Skattefrie opsparingskonti og andre steder at spare skattefrit

De fleste opsparingskonti - og lignende steder at parkere dine kontanter, f.eks. Pengemarkedsfonde - kræver, at du betaler skat af den rente, du tjener. Et par typer opsparingskonti og andre finansielle instrumenter er undtagelser fra denne regel og kan være værd at overveje, hvis du søger måder at reducere din skatteregning og strække din opsparing.

Det er der to måder at opsparingskonti kan reducere din skatteregning. Nogle konti lader dig indbetale penge før skat, hvilket reducerer din skattepligtige indkomst i det år, du bidrager med. Andre konti giver de penge, du lægger ind, mulighed for at tjene renter skattefrit, hvilket reducerer din skattetryk i fremtiden.

Skattefordelte pensionskonti

Uanset om du lige er startet din karriere eller lukker ved pension, opsparing til pension bør have en høj prioritet for din opsparing. Brug af visse typer konti til disse opsparinger vil sænke dine skatter og efterlade dig mere pensionsopsparing i det lange løb.

Individuelle pensionskonti (IRA'er)

Der er flere typer af individuelle pensionskonti (IRA'er), der hjælper dig med at spare på skatter på forskellige måder. De penge, du investerer i en Roth IRA blev beskattet, før du indbetalte det, og renterne vil ikke blive beskattet, når pengene trækkes til pension. Du beskattes heller ikke af nogen af ​​de renter, der er indbetalt på kontoen, før den trækkes tilbage.

Traditionelle IRA'er lad dig trække det beløb, du bidrager med fra din indkomst, og sænke din skattetryk for det år. Mens dine penge er på kontoen, vokser de skattefrit; du betaler ingen skat af den rente, den tjener. Når du tager pengene ud, skal du dog betale indkomstskat med din nuværende sats på både dine indskud og de penge, de tjente, mens de var på kontoen.SEP IRA'er og ENKELE IRA'er er begge typer af traditionelle IRA'er.

401 (k) Planer og andre lignende opsparingskonti

Arbejdsgiver-sponsorerede 401 (k) planer lader dig udsætte en del af din lønseddel til en pensionskonto. Du beskattes ikke af nogen indkomst, du lægger i en 401 (k), så for hver dollar du bidrager med, sænker du din samlede skattepligtige indtjening for året. I nogle tilfælde kan din arbejdsgiver også bidrage til kontoen, hvilket gør det endnu mere fordelagtigt.403 (b) planer er lignende konti for folkeskolens ansatte, mens 457 planer er tilgængelige for visse offentlige og almennyttige medarbejdere.

På alle disse konti er indtjeningen på dine investeringer ubeskattet, indtil du trækker dine midler tilbage. Derefter beskattes både bidrag og indtjening efter din nuværende indkomstskatteprocent. Derudover har 401 (k) siden 2006 haft en Roth 401 (k) mulighed, hos arbejdsgivere, der valgte at tilbyde en. Som med en Roth IRA afsætter du indkomst efter skat og får ikke fradrag for dit bidrag. Men kontoen vokser skattefrit, og der er ingen skatter på hævninger. Arbejdsgiver matchende midler, hvis nogen, er skattepligtige ved tilbagetrækning, som med en almindelig 401 (k).

Fleksible forbrugskonti og sundhedsopsparingskonti

Fleksible forbrugskonti (FSA'er) og sundhedsopsparingskonti (HSA'er) er programmer, der hjælper med at give nogle skattelettelser, samtidig med at de hjælper med udgifter til sundhedsydelser, og i tilfælde af FSA'er også udgifter til børnepasning. Selvom navnene lyder ens, er der nogle vigtige forskelle.

FSA'er:

• Skal være sponsoreret af en arbejdsgiver
• Skal oprettes med et indbetalingsbeløb, der normalt skal deklareres i begyndelsen af ​​året og ikke kan ændres
• Rul ikke over - hvis du ikke bruger pengene, mister du dem
• Er tilgængelige for både sundheds- og børnepasningsudgifter
• Kræv ikke, at du har en sundhedsforsikringsplan med høj fradrag

HSA'er:

• Kræv ikke en arbejdsgiver sponsor
• Kan åbnes af alle med en højfradragsberettiget sygesikringsplan
• Kan rulles over år til år - du mister ikke dine penge, hvis du ikke bruger
• Kan optjene renter
• Kan kun bruges på kvalificerende sundhedsrelaterede udgifter
• Kan tjene som en ekstra kilde til pensionsopsparing

For 2021 er FSA -grænsen $ 2.750. HSA -bidragsgrænsen er $ 3.600 for 2021 for enkeltpersoner og $ 7.200 for familier.

Fælles for disse to konti er, at du bidrager med dem, før du betaler indkomstskat af din indtjening - og dermed strækker de dollars, du skal bruge på sundhedsydelser. Hvis du har engangsudgifter eller tilbagevendende lægeudgifter eller en kommende procedure, der ikke er fuldt dækket af forsikring, og du har et godt skøn over hvad dit medicinske (og børnepasning) behov for det næste år vil være, er det værd at overveje en af ​​disse konti.

Uddannelsesopsparingskonti

College eller andre uddannelsesomkostninger er en anden stor udgift og årsag til, at folk sparer penge. Visse opsparingskonti kan hjælpe ved at reducere de skatter, du betaler.

529 Regnskaber

EN 529 plan nu kan du spare både for K-12 uddannelse og eftergymnasial uddannelse. (Tidligere var kun post-sekundære omkostninger tilladt.) Der er to hovedtyper: forudbetalte undervisningsplaner, som lader dig betale nu for fremtidigt fremmøde på visse skoler (låsning af nuværende undervisningsrater) og opsparingsplaner, som investeres og vokser skattefri. Mange stater tilbyder også skattefordele for de penge, du bidrager med.

Coverdell Education Savings Accounts

Ligner en 529, en Coverdell uddannelsessparekonto er en tillids- eller depotkonto, der kan bruges til at betale for grundskole-, sekundær- eller efterskoleudgifter. Fordelinger er skattefrie, når de foretages til kvalificerende udgifter, selvom alle resterende penge på kontoen, når modtageren fylder 30 år, skal fordeles og derefter beskattes. Derimod er der ingen aldersgrænse for modtageren af ​​en 529 -plan.

Kommunale obligationer

Kommunale obligationer (eller “munis”) er obligationer, der sælges af lokale myndigheder for at støtte offentlige forbedringsprojekter. De har generelt et fast afkast og en bestemt tidsperiode. Der er kortfristede obligationer, der modnes inden for et til tre år, og langfristede obligationer, som ikke modnes i mere end et årti.

For at tilskynde til investering i lokale regeringsprojekter er renterne på kommunale obligationer fri for føderale skatter (nogle, men ikke alle, kommunale obligationer er fritaget for statslig og endda lokal skat, hvis du bor i den stat, hvor obligationen var udstedt).

Munis betaler relativt lave renter, men de fleste betragtes som investeringer med lav risiko. Disse obligationer er populære blandt mennesker i høje skattemængder, fordi de hjælper med at reducere deres skattetryk, mens de stadig tjener renter og hos ældre voksne, fordi de generelt er lavrisikoinvesteringer.

En bonus: Investering i din egen by eller byens kommunale obligationer giver dig mulighed for at støtte projekter i det samfund, hvor du bor. Du modtager forbedrede offentlige ressourcer, mens du tjener skattefri renter på din opsparing.

Et alternativ til at investere direkte i en kommunal obligation er at vælge en kommunal obligationsfond. Hvis du vil være fritaget for statslige (og endda lokale) skatter, skal du bo i den stat, hvor obligationen er udstedt.

Permanent livsforsikring

Måske er en mindre kendt måde at akkumulere skattefri vækst og indkomst ved brug af permanente livsforsikringer der bærer kontantværdi, såsom hele livet eller universelt liv. Disse politikker har en dødsydelseskomponent samt en kontantkomponent, der kan lånes mod - eller trækkes - mens den forsikrede lever.

Disse penge vokser hvert år til en beskeden rente via udbytte, som i mange tilfælde muligvis ikke er genstand for beskatning. Hvis du hæver penge, som du har bidraget med (grundlaget), skal du ikke betale nogen skat. Alternativt kan du låne mod kontantværdien af ​​din politik skattefrit og lade forsikringsudbyttet dække renteudgifterne.

Bundlinjen

Opsparingskonti beskattes normalt på den rente, de tjener. Så hvis du kan investere i en skattefri konto, vil du kunne strække dine penge endnu mere. Selvom hver type skattefrit instrument har sine begrænsninger, er de alle værktøjer, der kan hjælpe dig med at nå dine økonomiske mål.