Bedste Jumbo CD -priser for august 2021

Hvad er en Jumbo CD?

EN indskudsbevis er et produkt, der tilbydes af banker og kreditforeninger for at tiltrække engangsforbrugermidler, der forbliver på depositum uden hævninger i en aftalt tidsperiode eller periode. Til gengæld er institutionerne villige til at betale forbrugerne et højere afkast på disse midler, end hvis de var opbevaret på en mere likvid opsparings- eller pengemarkedskonto.

En jumbo -cd er til gengæld simpelthen en certifikatkonto, der kræver en meget højere indledende indbetaling. Traditionelt har udtrykket "jumbo" refereret til cd'er, der kræver en investering på mindst $ 100.000. Men da ingen bankregler eller -forskrifter bestemmer, hvad en institution kan kalde en jumbo -cd, anvender banker og kreditforeninger udtrykket liberalt i henhold til deres indskuds- og marketingstrategi. Som sådan inkluderer markedet jumbo -cd'er eller nogle gange "mini jumbos", der kræver kun $ 25.000 eller $ 50.000.

Hvad er forskellen mellem almindelige, Jumbo- og IRA -cd'er?

Bortset fra højere krav til indbetaling fungerer jumbo -cd'er på samme måde som almindelige cd'er. Indskyder vælger en CD term baseret på, hvor længe de er villige til at forpligte deres midler og beslutter, hvor meget de skal indbetale. Banken eller kreditforeningen giver derefter en aftale, der dokumenterer, hvor meget interesse de vil betale på cd'en, hvad de sammensætning periode vil være, og hvad straffepolitikken er for eventuelle tilbagetrækninger foretaget før cd'ens udløbsdato.

En vigtig faktor for cd -shoppere at overveje er, at næsten enhver cd kan fungere som en jumbo -cd, uanset om den terminologi vises i certifikatets navn eller ej. For eksempel forhindrer en almindelig cd med et minimumskrav til indbetaling på kun $ 1.000 ikke forbrugeren i at foretage en stor indbetaling på den cd. Det skyldes, at de fleste cd'er enten ikke har en maksimal indskudsgrænse, eller at maksimumet er sat til $ 250.000 eller endda $ 1 million.

Den største forskel at overveje mellem de fleste konventionelle og jumbo -cd'er er den sats, du kan tjene. Selvom institutioner i teorien er villige til at betale højere renter på større indskud end mindre, er præmien i praksis tjent for at deponere $ 100.000 på en CD vs. bare $ 1.000 er ofte ret marginal. Af den grund gør CD -shoppere klogt i at undersøge de aktuelle aktuelle priser for både jumbo og almindelige CD'er for at afgøre, hvilken institutions produkt der vil give det højeste afkast for deres depositum beløb.

Som for IRA -cd'er, dette er certifikater, der opfører sig på alle de samme måder som almindelige eller jumbo-cd'er, bortset fra at de er skattebeskyttet i henhold til IRS 'regler for IRA -konti. De er simpelthen en anden type pensionskonto eller køretøj, og de bruges ofte til midler, en opsparer ønsker investeret mere konservativt end et værdipapirinvesteringstilbud og med fokus på kapitalbevaring, siden CD saldi mister generelt ikke hovedstol.

Som skattebegunstigede pensionsprodukter indebærer IRA-cd'er en yderligere strafpolitik for eventuelle hævninger foretaget før pensionsalderen, i samme retning som en tidlig tilbagetrækning fra enhver anden form for IRA konto.

Du vil opdage, at nogle banker og kreditforeninger klumper deres almindelige og IRA -cd'er sammen i samme produktmenu, mens andre vil have en separat menu-og muligvis priser-til deres IRA-berettigede cd konti.

Hvordan sammenlignes almindelige, Jumbo og Super Jumbo CD -priser?

Et kig på FDICs ugentlige gennemsnitspriser for forskellige CD -vilkår, beregnet på tværs af mere end 4.000 FDIC -banker, viser, at jumbo -cd'er i gennemsnit betaler mere end standard -cd'er. Margenen er dog lille. For eksempel gennemsnittet 1 års standard CD betaler i øjeblikket 0,18% APY, mens FDIC-gennemsnittet for 1-års jumbo-cd'er med et minimum på $ 100.000 kun er et basispunkt højere ved 0,19% APY.

Hvis man sammenligner en almindelig cd og en jumbo -cd på samme institution, vil jumbo -certifikatsatsen normalt være højere, om end kun med et lille beløb. Det, der dog betyder mest for den kyndige CD -shopper, er, hvor meget den bedste almindelige CD betaler vs. thebestjumbo CD, uanset institution. Og det er her standard -cd'er har en fordel.

Antallet af banker og kreditforeninger, der tilbyder almindelige cd'er på landsplan, løber over 200. Derimod markedsfører kun omkring 50 institutioner nationalt tilgængelige jumbo -cd'er. Så standard -cd -markedet - og konkurrence - er cirka fire gange størrelsen på jumbo -markedet.

Derudover er de bedste cd-priser i landet ofte særlige tilbud og cd-tilbud med begrænset tid. For eksempel kan en bank tilbyde et eller to CD -vilkår som tilbud med en forhøjet sats sammenlignet med sit almindelige udvalg af certifikater. Derimod er det sjældent at støde på en jumbo -cd -special.

Som følge heraf vil en cd-shopper ofte opleve, at de kan gøre det lige så godt eller endnu bedre med en bedst betalende standard-cd vs. et jumbo -certifikat - som det fremgår af vores sammenligning ovenfor.

Super jumbo -cd'er er endnu mindre almindelige end jumbo -cd'er, idet kun få store institutioner tilbyder et produkt med det navn. Den største spiller med en super jumbo -cd på deres produktmenu er USAA Bank, der tilbyder almindelige cd'er med minimum $ 1.000, jumbo -cd'er til $ 95.000 og super jumbo -certifikater til $ 175.000. I øjeblikket er satserne på tværs af disse niveauer imidlertid mærkeligt nok de samme bortset fra mindre APY -forskelle på få vilkår.

Der er dog jumbo -cd'er med større minimumsbeløb end $ 95.000 eller $ 100.000, selvom de institutioner, der tilbyder dem, ikke kalder dem superjumboer. Det mest almindelige niveau over $ 100.000 er et minimumsindskud på $ 250.000.

Hvor sikre er Jumbo -cd'er?

Generelt er en investering i en jumbo -cd lige så sikker som et depositum på en konventionel cd eller en anden konto i banken. Det er fordi FDIC forsikring (og NCUA forsikring for kreditforeninger) skelner ikke mellem de typer indskudsprodukter, den dækker. Dens grænser er strengt defineret af en dollar tærskel, som er $ 250,00 dækning fra både FDIC og NCUA.

Bemærk dog, at grænsen på $ 250.000 gælder pr. Person og pr. Institution. Så dækningen kan øges betydeligt ved at sprede indlån på konti, der er i besiddelse af mere end én person (f.eks. To ægtefæller) eller på mere end én institution.

Under alle omstændigheder er det vigtigt at være opmærksom på enhver situation, hvor du måske nærmer dig tærsklen på $ 250.000. Hvis du f.eks. Åbner to $ 100.000 cd'er i en bank, men også har en anden $ 100.000 i check og penge markedskonti på den samme institution, ville $ 50.000 af dine indskud være ubeskyttet af FDIC, hvis banken svigte. Om midlerne er i almindelige eller jumbo -cd'er har ingen betydning.

Er Jumbo -cd'er omsætningspapirer?

Hvorvidt en cd er omsætningspapirer eller ej, er typisk en funktion af, hvordan cd'en blev anskaffet, snarere end om den er standard eller jumbo i størrelse. Certifikater, der åbnes direkte med en bank eller kreditforening, opbevares i indskyderens navn og kan sjældent forhandles. De kan kun likvideres i henhold til bankens politik om tidlige hævninger og den tilhørende straf.

Alternativt kan cd'er åbnes gennem mæglerfirmaer, og disse certifikater kaldes formidlede cd'er, købes og sælges på et sekundært marked. I stedet for at gå til en bank for at åbne et af disse certifikater, gør du det via din konto hos et mæglerhus (f.eks. Vanguard, Fidelity osv.) Og flere Cd'er fra mere end én institution kan opbevares på en enkelt mæglerkonto, hvilket gør processen med at spore og administrere mere end ét certifikat meget enklere.

Afvejningen for denne bekvemmelighed er todelt. For det første er afkastraterne på formidlede cd'er normalt mindre konkurrencedygtige end direkte bank -cd'er. For det andet, hvis du ønsker at hæve dine midler fra en formidlet cd, kan du ikke bare likvidere det og betale banken a straf. I stedet skal du sætte cd'en til salg på det sekundære marked, der drives af mæglervirksomheden, og den pris, du modtager (som afhænger af det aktuelle rentemiljø) er langt fra forudsigelig.

Hvis du ikke ønsker at låse dine penge inde i en periode og ønsker lettere adgang til dem, kan du se på at åbne en højrente opsparingskonto som et alternativ. Nedenfor er nogle sparekonto muligheder fra vores partnere, som kan være konkurrencedygtige med de satser, du kan tjene på cd'er. Det bør være bemærkede, at i modsætning til en cd, hvor din sats er låst inde, kan banken eller kreditforeningen med en opsparingskonto ændre din sats til enhver tid tid.