Hvordan bilforsikringsselskaber værdsætter biler

Når din bil er total i en bilulykke, betaler dit forsikringsselskab dig for den samlede bilværdi - eller mere præcist betaler den dig for, hvad den hævder værdien er. Du kan lægge disse penge i det beløb, du stadig skylder på den samlede bil - hvis du stadig har et billån - eller du kan bruge dem til at købe et nyt køretøj.

Næsten alle, der har været igennem denne proces, kan bevidne, at den mest frustrerende del er at acceptere bilforsikring virksomhedens vurdering af din bils værdi. Næsten uvægerligt kommer estimatet langt lavere, end du havde regnet med, og det beløb, du modtager, er ikke nok til at købe en æble-til-æble udskiftning. For mange bilister er det ikke engang nok at dække, hvad de stadig skylder på bilen.

Forvirrende for problemet er, at de fleste bilforsikringskunder ikke aner, hvilken metode forsikringsselskaber anvender til at værdsætte biler. Værdiansættelsesmetoderne for bilforsikringsselskaber er esoteriske og bygger på abstrakte data, hvis detaljer de er omhyggelige med ikke at afsløre.

Denne information asymmetri gør det svært for en forbruger at udfordre et lavboldtilbud fra et bilforsikringsselskab. Men blot at kende det grundlæggende i, hvordan forsikringsselskaber værdsætter biler og den terminologi, de bruger, kan bringe dig til en stærkere position at forhandle ud fra.

Bilforsikringskrav Værdiansættelse Forklaret

Når du melder en bilulykke til dit forsikringsselskab, sender virksomheden en justerer at vurdere skaden. Justeringens første forretningsorden er at afgøre, om køretøjet skal klassificeres som samlet. Et forsikringsselskab kan betragte bilen som total, selvom den kan repareres. Generelt beslutter virksomheden at totalisere en bil, hvis omkostningerne ved at reparere den overstiger en vis procentdel af dens værdi, alt fra 51% til 80%, ifølge Insure.com. Nogle stater giver imidlertid mandat eller giver retningslinjer for denne procentdel: Alabama sætter den f.eks. Til 75%.

Forudsat at køretøjet er total, foretager justereren derefter en vurdering og tildeler køretøjet en værdi. Skaden fra ulykken tages ikke med i vurderingen. Hvad justereren søger at estimere, er, hvad et rimeligt kontant tilbud for køretøjet ville have været umiddelbart før ulykken fandt sted.

Dernæst får forsikringsselskabet en tredjepartsvurderingsmand til at udstede sit eget skøn over køretøjet. Dette gøres for at minimere enhver form for upassende eller underhendighed og for at udsætte køretøjet for en anden værdiansættelsesmetode. Virksomheden overvejer sin egen vurdering og tredjepartsvurderingen, når den afgiver sit tilbud til dig.

Faktisk kontantværdi vs. Udskiftningsomkostninger

Der findes en kæmpe forskel mellem din bils forsikringsværdi som bestemt af forsikringsselskabet og det beløb, det faktisk koster at købe en passende erstatning. Forsikringsselskabet bygger sit tilbud på faktisk kontantværdi (ACV). Dette er det beløb, som virksomheden bestemmer, at nogen med rimelighed ville betale for bilen, forudsat at uheldet ikke var sket.

Faktisk kontantværdi tager normalt hensyn til ting som afskrivninger, slid, mekaniske problemer, kosmetiske skavanker og udbud og efterspørgsel i dit lokalområde. For eksempel henviser State Farm eksplicit til sin forsikringsværdi bilberegner: “Vi baserer dit køretøjs værdi på dets år, mærke, model, kilometertal, samlet tilstand og større muligheder - minus dine fradragsberettigede og gældende statsskatter og gebyrer. ”

Selvom du har købt en ny bil og kun kørte den et år før ulykken, vil dens ACV være betydeligt lavere end hvad du betalte for den. Blot at køre en ny bil fra partiet afskriver den med så meget som næsten 10%, og afskrivninger accelererer til 20% ved udgangen af ​​det første år, ifølge Edmunds.com. Faktisk dingser forsikringsselskabet dig for alt fra miles på kilometertælleren til sodavandspolerne på polstringen, der er akkumuleret i løbet af det år.

Mængden af ​​ACV -tilbudet vil også være mindre end udskiftningsomkostninger- det beløb, det koster dig at købe et nyt køretøj, der ligner det, der blev ødelagt. Medmindre du er villig til at supplere forsikringsbetalingen med dine egne midler, vil din næste bil være et skridt ned fra din gamle.

En løsning på dette problem er at købe bilforsikring, der betaler udskiftningsomkostningerne. Denne type politik anvender den samme metode til at totalisere et køretøj, men derefter betaler det dig den aktuelle markedspris for en ny bil i samme klasse som din ødelagte bil. Men de månedlige præmier for erstatningsomkostningsforsikring kan være betydeligt højere end for traditionel bilforsikring.

Når værdiansættelse er mindre end forventet

Ikke at have råd til en sammenlignelig bil med pengene fra dit forsikringsselskab efter en ulykke er yderst frustrerende. Når det er sagt, er der en anden potentiel situation, der yderligere kan forværre stresset ved en bilulykke.

Ofte er det beløb, et forsikringsselskab tilbyder for en samlet bil, ikke engang tilstrækkeligt til at dække, hvad der skyldes på den ødelagte bil. Dette kan forekomme, hvis du ødelægger en ny bil kort tid efter at have købt den. Køretøjet har taget sit store indledende værdiforringelse, men du har knap haft tid til at betale din lånebalance ned. Dette kan også ske, hvis du har udnyttet en særlig finansiering tilbud, der minimerede eller eliminerede din udbetaling. Selvom disse programmer bestemt forhindrer dig i at skulle skille dig af med en stor portion penge for at købe en bil, garanterer de næsten, at du kører af sted med negativ egenkapital. Dette bliver et problem, hvis du totaliserer bilen, før du genopretter en positiv egenkapitalposition.

Når din forsikringstjek ikke kan betale dit billån fuldt ud, er det resterende beløb kendt som en mangelbalance. Fordi dette betragtes som usikret gæld - den sikkerhed, der tidligere sikrede det, er nu ødelagt - kan långiveren være aggressiv over for at inddrive den. Dette kan omfatte at søge en civil dom mod dig for at tvinge dig til at betale, hvad du skylder.

Ligesom problemet med udskiftningsomkostninger har dette problem en løsning. Tilføj mellemrumsforsikring til din bilforsikring for at sikre, at du aldrig skal håndtere en resterende saldo på en samlet bil. Denne dækning betaler kontantværdien af ​​din bil som bestemt af forsikringsselskabet og betaler for eventuel mangelsaldo, der er tilbage, efter at du har anvendt provenuet på dit lån.

Gapdækning, ligesom dækning af erstatningsomkostninger, tilføjer til din forsikringspræmie. Du bør dog overveje, at hvis du falder ind i et af ovenstående scenarier, kan det gøre en mangelbalance mere sandsynlig i tilfælde af en ulykke.

Bundlinjen

EN samlet køretøj kan være hovedpine, hvis dit bilforsikringsselskabs værdi ikke stemmer overens med det, du forventedes at få. Hvis du gerne vil beholde køretøjet og forsøge at reparere det, kan dit forsikringsselskab være villigt til at tillade det. Men igen, du skylder stadig en resterende saldo på et billån. Du skal muligvis også undersøge reglerne for at opnå en bjærgningstitel i din stat, hvis du gerne vil sælge eller køre en samlet bil, som du reparerer.