Sådan fungerer fejlfri bilforsikring

En fejlfri forsikring er designet til at dække dine medicinske udgifter og/eller tab af indkomst, når du er involveret i en bilulykke, uanset hvem der har skylden. Nogle stater kræver, at chauffører har en fejlfri bilforsikring, mens andre gør denne dækning valgfri. No-fault forsikring kaldes undertiden som beskyttelse af personskadereller PIP.

Hvad er fejlfri forsikring?

I de fleste stater, når en bilulykke opstår, forsøger chaufførernes forsikringsselskaber at afgøre, hvem der var skyld i at forårsage det. Så hvis du er ude for en ulykke, og det er fastslået, at den anden chauffør forårsagede det, kan du anmode deres forsikring om skader eller skader, du pådrog dig.

En fejlforsikring overvejer ikke, hvem der er skyld i en bilulykke, når han betaler medicinske krav. I stedet for at indgive et krav til det andet chaufførs forsikringsselskab, ville du indgive det til dit eget forsikringsselskab. Den vurderer derefter dit krav og udbetaler skader til dig baseret på omfanget af dine økonomiske tab.

Hvilke stater har fejlfri forsikring?

I øjeblikket 12 stater - Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania og Utah-plus Puerto Rico har en eller anden form for obligatorisk fejlforsikringslovgivning ifølge forsikringsoplysningerne Institut. Det er også tilgængeligt på valgfri basis i nogle andre stater.

Mens lovene varierer fra stat til stat, opdeler industrien dem i tre grundlæggende typer: "ren" eller "sand" fejlfri, valgfri fejl og tilføjelse uden fejl.

"Pure" eller "True" No-Fault States

"Ren" (eller "sand") fejlfrit henviser til politikker, hvor chaufførens forsikring betaler førstepartsydelser til chaufføren og deres passagerer, og hvor chauffører er begrænset i retten til at stævne. Førstepartsydelser betyder, at chaufførens forsikringsselskab dækker deres medicinske og andre udgifter, uanset hvem der er ansvarlig for en ulykke. Følgende stater (plus Puerto Ricos område) har rene fejlfri love:

• Florida
• Hawaii
• Kansas
• Kentucky
• Massachusetts
• Michigan
• Minnesota
• New Jersey
• New York
• North Dakota
• Pennsylvania
• Puerto Rico
• Utah

Valgfri fejlstater

Valgfri fejl refererer til stater, der tilbyder beboerne et valg af ren fejlfri og en traditionel bilforsikring, der ikke begrænser deres ret til at stævne. Disse tilstande (som også vises på listen ovenfor for at tilbyde ren fejlfri) tillader chauffører dette valg:

• Kentucky
• New Jersey
• Pennsylvania

Add-on No-Fault States

Add-on fejlfri politikker er en slags hybrid. Ligesom en traditionel bilpolitik kan chauffører frit stævne, men førstepartsdækning kan tilføjes til politikken, hvilket betyder, at deres eget forsikringsselskab betaler deres medicinske og andre udgifter. Følgende stater (og District of Columbia) har add-on fejlfri love:

• Arkansas
• Delaware
• District of Columbia
• Maryland
• New Hampshire
• Oregon
• South Dakota
• Texas
• Virginia
• Washington
• Wisconsin

Det er også værd at bemærke, at disse love er genstand for lovændringer. Colorado og Connecticut, for eksempel, vedtog fejlfri love i 1970'erne, kun for at ophæve dem flere årtier senere. Pennsylvania vedtog også en fejlfri lov i 1970'erne, ophævede den i 1980'erne og restaurerede den derefter i 1990.

Sådan fungerer fejlfri forsikring

No-fault forsikring har til formål at reducere kravene til retssystemet i forbindelse med bilulykkerelaterede retssager. Stater med fejlfri love tillader dig generelt kun at sagsøge alvorlige skader eller smerter og lidelser, når skader opfylder visse tærskler.

En typisk bilforsikring uden fejl vil bestå af:

• Dækning af kropsskadeansvar (BI)
• Ejendomsskadeansvar (PD) dækning
• Beskyttelse mod personskader (PIP)

Ansvarsdækning er obligatorisk i alle 50 stater undtagen New Hampshire. I denne tilstand skal chauffører stadig fremvise bevis for økonomisk ansvar for at køre uden ansvarsforsikring.

Ansvarsdelen af ​​en fejlfri forsikring dækker to forskellige ting: ejendomsskade og skader forårsaget af andre. Ejendomsskadeansvar betaler for skader på en andens køretøj eller anden ejendom i en ulykke, du forårsager. Ansvarsdækning for kropsskade betaler for medicinske udgifter og dertil knyttede omkostninger, hvis du skader en person i en ulykke, hvor du viser dig skyldig. Din politik kan have både en personansvarsgrænse pr. Person og en ansvarsgrænse for personskade.

Ingen af ​​disse dækninger betaler dine egne medicinske udgifter eller dine passagerers udgifter, hvis du er involveret i en ulykke. Det er her komponenten til beskyttelse mod personskader (PIP) i en fejlfri politik kommer ind.

Beskyttelse mod personskade giver dig mulighed for at indgive et krav om lægeudgifter eller andre omkostninger som følge af en bilulykke, uanset hvem der var skyld. Afhængigt af din politik kan PIP -dækning også betale for tabte lønninger eller godtgøre dig, hvis du skal ansætte nogen til at håndtere rutinemæssige huslige gøremål for dig, mens du er ved at komme sig efter en skade.

Hver stat angiver et minimum af beskyttelse mod personskader, som du skal have som en del af en fejlfri politik. For eksempel skal du muligvis have $ 10.000, $ 20.000 eller op til $ 50.000 i PIP -dækning. Mindste dækningsbeløb gælder også for kropsskadeansvar og ejendomsskadeforsikring.

Staterne har også forskellige regler for, hvad politikker uden fejl vil betale for. I Michigan, for eksempel, dækker PIP -forsikring alle rimeligt nødvendige lægeudgifter uden maksimumsgrænse. Det betaler også op til 85% af tabte lønninger, hvis du ikke kan arbejde på grund af en ulykkesrelateret skade. I New York er PIP -dækningen begrænset til $ 50.000 pr. Person, og den tabte lønudbetaling er 80% af indkomsten op til en maksimal udbetaling på $ 2.000 pr. Måned.

Indsendelse af et krav uden forsikring

Hvis du er involveret i en bilulykke, og du har en fejlforsikring, er det første, du skal beslutte, om du overhovedet skal indgive et krav. Det kan være nødvendigt at indgive et krav, hvis du eller en passager i dit køretøj kom til skade.

Da dette er en fejlfri forsikring, vil du kontakte dit forsikringsselskab for at indgive eventuelle skaderelaterede krav. Du bliver nødt til at oplyse om ulykken og omfanget af dine skader samt dokumentation for dine medicinske udgifter eller tabte lønninger.

Forsikringsselskabet vil derefter behandle dit krav og betale for dine udgifter i henhold til de dækningsgrænser, der er fastsat af din politik. En fordel ved fejlfri forsikring er, at da der ikke er behov for at bevise fejl, kan skader betales meget hurtigere.

Men det er vigtigt at huske på, at fejlfri forsikringer har deres begrænsninger. Især betaler fejlfri forsikring typisk ikke skader smerte og lidelse. Som nævnt tidligere giver nogle fejlfri tilstande dig mulighed for at sagsøge en uagtsom chauffør for smerter og lidelse, men du kan muligvis kun gøre det i tilfælde med alvorlige skader.

Sådan køber du en fejlfri forsikring

Hvis du bor i en stat, der kræver fejlfri forsikring, er der et par ting at vide om at købe den.

Først skal du kende de mindste dækningsbeløb, som din stat kræver for PIP -forsikring samt ansvarsforsikring. Overvej derefter, om disse minimum er tilstrækkelige. Du kan altid vælge at købe mere PIP -dækning eller ansvarsdækning, hvis det er nødvendigt. Bare husk på, at mere dækning vil betyde højere præmier.

Kontroller derefter, om der er et loft over medicinske udgifter, hvad (hvis noget) politikken vil betale for tabte lønninger, og om det dækker andre udgifter, såsom hjemmehjælp.

Overvej også, hvem politikken vil dække. I Michigan kan f.eks. En fejlfri forsikring dække hele din familie. Så hvis din teenagesøn kommer til skade ved en ulykke, mens han kørte som passager i en vens bil, ville din PIP -dækning stadig betale for hans medicinske udgifter.

Spørg endelig om rabatter, der kan hjælpe med at gøre din dækning mere overkommelig. Sikker kørselsrabat eller bundtning din bilforsikring hos dine husejere forsikring i samme selskab, for eksempel, kan være med til at sænke dine omkostninger.