Er du beskyttet, hvis dit forsikringsselskab går i maven?

Problemer med en dårlig bank? Det Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) har din ryg. Havde en mæglerkonto, der gik under? Det Securities Investor Protection Corporation (SIPC) har dig i det mindste delvist dækket. Jeres livsforsikring går virksomheden konkurs? Bare rolig, heller ikke. Der er mekanismer på plads til at holde dig dækket.

På trods af det føderale overtage af AIG i september 2008, er de fleste overrasket over, at forbrugerbeskyttelsens rolle mod forsikringsselskabers fejl faktisk falder i hænderne på statslige regeringer. Statens forsikringstilsynsmyndigheder er ansvarlige for at overvåge økonomisk sundhed af de forsikringsselskaber, der har licens til at drive forretning i deres respektive stater. Hvis du har en livsforsikring, er det hvad du skal vide om, hvordan du er beskyttet.

Hvad sker der, når et livsforsikringsselskab fejler?

Fejl og konkurser er ualmindelige. Ifølge National Organization of Life og Sygesikring Garantiforeninger (NOLHGA), ingen livsforsikringsselskaber har begæret konkurs siden finanskrisen i 2008.

Men hvis der opstår en fiasko eller konkurs, er der truffet beskyttelsesforanstaltninger for at beskytte forbrugerne. Disse omfatter:

• Lovbestemte reserver
• Genforsikring
• Garantiforeningens medlemskab

Livsforsikringsselskaber er i henhold til statslige love forpligtet til at bevare kapitalreserver til at udbetale forsikringstagernes dødsydelser i tilfælde af, at virksomheden svigter. Det beløb, der skal tilbageholdes, kan variere fra stat til stat, men disse reserver kan sammen med andre virksomhedens aktiver bruges til at opfylde krav, hvis virksomheden går konkurs.

Genforsikring er en anden strategi, der giver forsikringsselskaber mulighed for at afbøde risikoen for potentielle tab, hvis der opstår et forretningssvigt. I det væsentlige køber livsforsikringsselskaber forsikringer fra andre forsikringsselskaber, hvilket giver dem mulighed for at sprede risiko. Så hvis et selskab f.eks. Går under, så kan de andre selskaber tage tøjlerne for at sikre, at eventuelle krav eller dødsydelser udbetales.

Garantisammenslutninger, såsom NOLHGA, er en anden form for beskyttelse mod tab. Hvis et medlems livsforsikringsselskab går i stå, så kan medlemsforeningen træde til og garantere betaling af ydelser. Det beløb, foreningen vil betale, kan være begrænset til visse grænser, afhængigt af statens lovgivning, og medlemskab er typisk obligatorisk.

Variable livrenter dækkes muligvis ikke

Når det kommer til livsforsikring, er det ret ligetil at afgøre, om du har dækning, og hvor meget dækning din stat yder. Livrenter er imidlertid forskellige.

En livrente er en type forsikringskontrakt, hvor du foretager betalinger til livrentefirmaet, med den aftale, at det vil foretage betalinger tilbage til dig på et senere tidspunkt. EN variabel livrente leverer et afkast, der er baseret på resultaterne af underliggende investeringer.

Hvis du har en variabel livrente, skal du gennemgå din livrentekontrakt og læs fint print angivet af din stat for at vide, om du er beskyttet. I Florida er for eksempel en variabel livrentepolitik ikke dækket, medmindre et aspekt af politikken er garanteret af forsikringsselskabet. Det betyder, at forsikringsselskabet betales for at dække en eller anden form for ansvar i forbindelse med politikken. Intet ansvar over for forsikringsselskabet betyder ingen hjælp for dig.

Hvis du vil have oplysninger om din stats dækning, kan du gå til NOLHGA internet side. Når du er på dette websted, kan du klikke på linket til din stats forening. Hvis du ikke helt forstår, hvad der er dækket, skal du ringe direkte til din stats forening for at få hjælp til din situation.

Maksimering af din beskyttelsesdækning

Hvis du vil øge størrelsen på dit statsgarantifonds sikkerhedstæppe, skal du arbejde inden for grænserne for din stats lov. I de fleste stater kan du øge dækningen ved at handle med flere forsikringsselskaber. I de fleste stater uddeles den individuelle dækningsgrænse pr. Virksomhed, så hvis du har to politikker med to forskellige virksomheder, får du dobbelt dækning.

Denne teknik til lagdeling dækning gennem flere forsikringsselskaber ligner, hvordan folk maksimerer deres FDIC -dækning ved at åbne bankkonti via flere banker. I betragtning af de store ansigtsbeløb, der er involveret i livsforsikring og tegning besvær, der ville være involveret i at få flere livsforsikringer gennem forskellige forsikringer virksomheder, er det ikke praktisk i den virkelige verden og kan ende med at koste dig flere penge for det samme beløb dækning.

På bagsiden kan det være en nyttig strategi at handle med flere livrentefirmaer for at øge dine statsdækningsgrænser. Selvom det ikke er praktisk for livsforsikring, vil de fleste stater give din ægtefælle et duplikeret dækningsniveau, hvis de ejer en livrente. For eksempel, hvis du ønsker at investere $ 200.000 i en livrente, og din stats garanti er $ 100.000 pr. Person, så kunne både du og din ægtefælle investere hos det samme selskab for at få 200.000 dollars af kontant værdi dækning.

Hvordan finder du et godt livsforsikringsselskab?

At finde det rigtige livsforsikringsselskab kan gå langt i retning af at minimere dit behov for disse beskyttelser. Det betyder at finde et autoriseret forsikringsselskab, der er økonomisk sundt og er i stand til at udbetale krav eller dødsydelser i en overskuelig fremtid.

Der er nogle nyttige værktøjer, du kan bruge til at finde bedste livsforsikringsselskaber. Det første er ER bedst, et firma, der udsteder ratings for livsforsikring, livrenter og andre finansielle produkter. AM Bedste bedømmelser tildeles ved hjælp af en bogstavkarakter, svarende til hvordan et rapportkort fungerer. En rating på A+eller A ++ betyder for eksempel, at virksomhedens økonomiske sundhed er overlegen, mens en D rating angiver, at et forsikringsselskab muligvis ikke er udstyret til at udbetale krav, hvis det falder ind under økonomisk belastning.

Du kan også gennemgå andre branchebedømmelser, f.eks. Dem, der er udstedt af S&P Global eller Moody's, for at få en bedre fornemmelse af et livsforsikringsselskabs økonomiske styrker og svagheder. Udover det kan du se nærmere på virksomhedens økonomi ved at se dens årsrapport eller kvartalsvis indtjeningsrapport, hvis disse offentliggøres. Disse rapporter kan fortælle dig en virksomheds kumulative aktiver og passiver, hvor meget den tjener, og hvad den giver i fortjeneste.

Derfra kan du også se på online anmeldelser fra etablerede websteder, forbrugeranmeldelser og Better Business Bureau ratings. Tilsammen kan disse værktøjer hjælpe dig med at indsnævre listen over livsforsikringsselskaber, som du er interesseret i at handle med.

Bundlinjen

Tanken om at miste penge på livsforsikring er ikke særlig tiltrækkende, især hvis du regner med, at din politik udbetaler en dødsydelse til dine nærmeste. Selvom der er sikkerhedsforanstaltninger på plads, er de måske ikke altid idiotsikre. Hvis du ønsker at købe livsforsikring eller en livrente, er det vigtigt at gennemgå forsikringsselskabets ratings og økonomiske styrke grundigt, når du beslutter, hvor du skal købe en politik.