Oprindelsesgebyrer: Hvad er de, og hvorfor opkræves de?
Hvad er et oprindelsesgebyr?
Et realkreditlån oprindelse gebyr er et forudgebyr, der opkræves af en långiver for at behandle en ny låneansøgning. Gebyret er en kompensation for at gennemføre lånet. Lånets oprindelsesgebyrer er angivet som en procentdel af det samlede lån, og de er generelt mellem 0,5% og 1% af et realkreditlån i USA.
Nogle gange omtalt som "rabatgebyrer" eller "point", især når de svarer til 1% af det lånte beløb, betaler oprindelsesgebyrer for tjenester som behandling, underwriting og finansiering.
Vigtige takeaways
- Et oprindelsesgebyr er typisk 0,5% til 1% af lånebeløbet og opkræves af en långiver som kompensation for behandling af en låneansøgning.
- Oprindelsesgebyrer er undertiden omsætningspapirer, men at reducere dem eller undgå dem betyder normalt at betale en højere rente i løbet af lånets løbetid.
- Disse gebyrer fastsættes typisk forud for lånets gennemførelse, og de bør ikke komme som en overraskelse på tidspunktet for lukning.
Forståelse for oprindelsesgebyrer
Et oprindelsesgebyr ligner enhver kommissionsbaseret betaling. En långiver ville tjene $ 1.000 på et lån på $ 100.000 - eller $ 2.000 på et lån på $ 200.000 - hvis långiveren opkrævede et gebyr på 1% for lånet. Oprindelsesgebyret repræsenterer betaling for långiverens første tjenester. Det repræsenterer nogle gange en højere procentdel af lånebeløbet på mindre lån, fordi et lån på $ 50.000 kan kræve den samme mængde arbejde for långiveren som et lån på $ 500.000.
Samlede realkreditgebyrer fra långivere kan sammenlignes ved hjælp af en realkreditlommeregner. Disse gebyrer er typisk fastsat på forhånd, og de stiger pludselig ved lukning. De bør være opført på den afsluttende oplysning.
Oprindelsesgebyrer
Långivere tjente ofte ublu oprindelsesgebyrer og rentespændpræmier (YSP'er) i slutningen af 1990'erne til midten af 2000'erne for at sælge låntageren en højere rente. Låntagere med marginal kredit eller ikke -verificerbar indkomst var særligt målrettet af rovdyr subprime långivere. Disse långivere opkrævede ofte oprindelsesgebyrer på op til 4% eller 5% af lånebeløbet, og de tjente tusinder af ekstra dollars i YSP'er.
Regeringen vedtog nye love efter Finanskrisen 2007-08. Disse love begrænsede, hvordan långivere kunne kompenseres.Offentligt pres gav et incitament for långivere til at tøjle den praksis, der havde gjort dem rige under boligboomen. Oprindelsesgebyrer faldt til et gennemsnit på 1% eller mindre.
En låntager er ofte bedre stillet til at betale et højere oprindelsesgebyr i bytte for en lavere rente, fordi rentebesparelserne over tid vil overstige oprindelsesgebyret.
Sådan sparer du på oprindelsesgebyrer
Realkreditlån kan være omsætningspapirer, men en långiver kan ikke og skal ikke forventes at arbejde gratis. At opnå et reduceret oprindelsesgebyr involverer normalt at give noget til långiveren. Den mest almindelige måde at sænke gebyret på er at acceptere en højere rente til gengæld.
Långiveren tjener effektivt sin provision fra YSP i stedet for oprindelsesgebyret. Dette udføres gennem noget, der kaldes "långiverkreditter". De opgøres som negative point på et realkreditlån.Som hovedregel er dette kun en god handel for låntagere, hvis de planlægger at sælge eller refinansiere inden for få år, fordi på længere realkreditlån, hvad du kumulativt betaler i renter, generelt vil overgå det, du ville have betalt i et oprindelsesgebyr.
Du kan forhandle om at få boligsælgeren til at betale dine oprindelsesgebyrer. Dette vil sandsynligvis ske i tilfælde af, at enten sælgeren skal sælge hurtigt eller har problemer med at sælge boligen. Du kan også forhandle med långiveren om at få oprindelsesgebyret reduceret eller frafaldet. Dette indebærer muligvis ikke accept af en højere rente, hvis du f.eks. Har handlet rundt og kan fremlægge beviser for et bedre tilbud fra en konkurrerende långiver.
Hvis realkreditlånet er for et stort beløb og lang sigt, og du har fremragende kredit og en sikker indtægtskilde, kan en långiver måske finde din virksomhed attraktiv nok til at tage let på gebyrer.
Endelig skal du altid sørge for at se på, hvad der præcist udgør oprindelsesgebyret. Nogle långivere samler andre gebyrer, f.eks. Ansøgnings- og behandlingsgebyrer, i det. Hvis det er tilfældet, skal du bede om at få disse bundte gebyrer frafaldet.
