Die Vor- und Nachteile einer Hypothek oder eines Darlehens für verpfändete Vermögenswerte

Was ist ein verpfändeter Vermögenswert?

Ein verpfändeter Vermögenswert ist ein wertvoller Besitz, der an einen Kreditgeber übertragen wird, um eine Schuld oder ein Darlehen zu sichern. Ein verpfändeter Vermögenswert ist Sicherheit von einem Kreditgeber als Gegenleistung für die Kreditvergabe gehalten. Verpfändete Vermögenswerte können die Anzahlung die in der Regel für ein Darlehen erforderlich ist und den Zinssatz reduziert. Verpfändete Vermögenswerte können Bargeld, Aktien, Anleihen und andere Aktien oder Wertpapiere umfassen.

Verpfändete Vermögenswerte verstehen

Der Kreditnehmer überträgt einen verpfändeten Vermögenswert an den Kreditgeber, der Kreditnehmer behält jedoch weiterhin das Eigentum an dem wertvollen Besitz. Bei Zahlungsverzug des Kreditnehmers steht dem Kreditgeber der Rechtsweg zur Übernahme des Eigentums an dem verpfändeten Vermögenswert zu. Der Kreditnehmer behält alle Dividenden oder sonstigen Erträge aus dem Vermögenswert während der Zeit der Verpfändung.

Der Vermögenswert ist lediglich eine Sicherheit für den Kreditgeber im Falle des Ausfalls des Kreditnehmers. Für den Kreditnehmer könnte der verpfändete Vermögenswert jedoch erheblich zur Bewilligung des Kredits beitragen. Die Verwendung des Vermögenswerts zur Besicherung der Schuldverschreibung kann dazu führen, dass der Kreditnehmer einen niedrigeren Zinssatz für die Schuldverschreibung verlangt als bei einem unbesicherten Darlehen. In der Regel bieten Kredite mit verpfändeten Vermögenswerten den Kreditnehmern bessere Zinssätze als unbesicherte Kredite.

Sobald der Kredit abbezahlt und die Schulden vollständig beglichen sind, überträgt der Kreditgeber den verpfändeten Vermögenswert an den Kreditnehmer zurück. Art und Wert der verpfändeten Vermögenswerte für einen Kredit werden in der Regel zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer ausgehandelt.

Pfandhypothek

Eigenheimkäufer können manchmal Vermögenswerte wie Wertpapiere an Kreditinstitute verpfänden, um die erforderliche Anzahlung zu reduzieren oder zu beseitigen. Bei einer klassischen Hypothek ist das Haus selbst die Sicherheit für den Kredit. Banken verlangen jedoch in der Regel eine Anzahlung von 20 % des Notenwertes, damit Käufer am Ende nicht mehr als den Wert ihres Eigenheims schulden.

Auch ohne die 20%ige Anzahlung muss der Käufer eine monatliche Versicherungszahlung für private Hypothekenversicherung (PMI). Ohne eine signifikante Anzahlung wird der Kreditnehmer wahrscheinlich auch einen höheren Zinssatz haben.

Der verpfändete Vermögenswert kann verwendet werden, um die Anzahlung zu eliminieren, PMI-Zahlungen zu vermeiden und einen niedrigeren Zinssatz zu sichern. Nehmen wir zum Beispiel an, ein Kreditnehmer möchte ein Haus im Wert von 200.000 US-Dollar kaufen, wofür eine Anzahlung von 20.000 US-Dollar erforderlich ist. Wenn der Kreditnehmer Aktien oder Investitionen im Wert von 20.000 USD besitzt, können diese gegen die Anzahlung an die Bank verpfändet werden.

Der Kreditnehmer behält das Eigentum an den Vermögenswerten und erwirtschaftet und meldet weiterhin Zinsen oder Kapitalgewinn auf diese Vermögenswerte. Die Bank könnte die Vermögenswerte jedoch beschlagnahmen, wenn der Kreditnehmer mit der Hypothek ausfällt. Der Kreditnehmer erzielt weiterhin Kapitalzuwachs auf den verpfändeten Vermögenswerten und erhält eine Hypothek ohne Anzahlung.

Verwendung von Investitionen für eine Hypothek mit verpfändeten Vermögenswerten

Eine Hypothek mit verpfändeten Vermögenswerten wird Kreditnehmern empfohlen, die über das Geld oder die Investitionen verfügen und ihre Investitionen nicht verkaufen möchten, um die Anzahlung zu bezahlen. Der Verkauf der Anlagen kann Steuerpflichten gegenüber dem IRS auslösen. Der Verkauf kann das Jahreseinkommen des Kreditnehmers in eine höhere Steuerklasse treiben, was zu einer Erhöhung der geschuldeten Steuern führt.

In der Regel sind Kreditnehmer mit hohem Einkommen ideale Kandidaten für Hypotheken mit verpfändeten Vermögenswerten. Das Pfandguthaben kann aber auch für ein anderes Familienmitglied verwendet werden, um bei der Anzahlung und Hypothekenzulassung zu helfen.

Qualifikation für eine Hypothek mit verpfändeten Vermögenswerten

Um sich für eine Hypothek mit verpfändeten Vermögenswerten zu qualifizieren, muss der Kreditnehmer in der Regel über Investitionen verfügen, die einen höheren Wert haben als die Anzahlung. Wenn ein Kreditnehmer Sicherheiten verpfändet und der Wert der Wertpapiere sinkt, kann die Bank vom Kreditnehmer zusätzliche Mittel verlangen, um den Wertverlust des Vermögenswertes auszugleichen.

Obwohl es dem Kreditnehmer freigestellt ist, wie die verpfändeten Mittel angelegt werden, kann die Bank Beschränkungen, um sicherzustellen, dass die verpfändeten Vermögenswerte nicht in Finanzinstrumente investiert werden, die von. als riskant eingestuft werden die Bank. Solche riskanten Anlagen können Optionen oder Derivate umfassen. Darüber hinaus Vermögenswerte in einem individuelles Alterskonto (IRA), 401(k) oder andere Altersvorsorgekonten können nicht als Vermögenswerte für ein Darlehen oder eine Hypothek verpfändet werden.

Vor- und Nachteile eines Pfandkredits oder einer Hypothek

Die Verwendung von verpfändeten Vermögenswerten zur Sicherung einer Schuldverschreibung hat für den Kreditnehmer mehrere Vorteile. Der Kreditgeber wird jedoch eine bestimmte Art und Qualität der Investitionen verlangen, bevor er erwägt, den Kredit aufzunehmen. Außerdem ist der Entleiher auf die Handlungen beschränkt, die er mit den verpfändeten Wertpapieren unternehmen kann. In schlimmen Situationen verliert der Kreditnehmer im Falle eines Zahlungsausfalls die verpfändeten Wertpapiere sowie das gekaufte Eigenheim.

Der Kreditnehmer muss weiterhin die Einnahmen aus den verpfändeten Vermögenswerten melden und versteuern. Da sie jedoch ihre Portfoliobestände nicht verkaufen mussten, um die Anzahlung zu leisten, werden sie nicht in eine höhere Steuerklasse eingeordnet.

Beispiel aus der Praxis für eine Hypothek mit verpfändeten Vermögenswerten

Raymond James Bank bietet ein verpfändete Wertpapiere Hypothek wobei die verpfändeten Vermögenswerte auf einem Anlagekonto bei Raymond James geführt werden. Einige der Funktionen und Bestimmungen umfassen:

• Kunden können bis zu 100 % des Kaufpreises eines Erstwohnsitzes sowie einer Wohnanlage als Finanzinvestition finanzieren
• Verwendet eine kombinierte Verpfändung von Immobilien und einschussfähigen Wertpapieren
• Anzahlung entfällt bei 100 % Finanzierung
• Vermeidet die Liquidation von Anlagen und mögliche Kapitalertragssteuern
• Keine PMI-Versicherung
• Bietet auch verpfändete Vermögenshypotheken für Familienmitglieder an
• Wenn die verpfändeten Wertpapiere an Wert verlieren, verlangt Raymond James die Verpfändung zusätzlicher Mittel
• Raymond James behält sich auch das Recht vor, die Wertpapiere ohne vorherige Zustimmung zu liquidieren, wenn dies zur Sicherung des Kontos erforderlich ist