Rückgriff vs. Regressfreies Darlehen: Was ist der Unterschied?

Rückgriff vs. Regresslose Kredite: Ein Überblick

Ein Regressdarlehen ermöglicht es einem Kreditgeber, zusätzliche Vermögenswerte eines Kreditnehmers zu verfolgen, der ausfällt, wenn der Saldo der Schulden den Wert der Sicherheit übersteigt. Ein Regresskredit erlaubt dem Kreditgeber, nur die im Kreditvertrag genannten Sicherheiten zu pfänden, auch wenn deren Wert nicht die gesamte Schuld abdeckt.

Beide Darlehensarten können besichert werden. Das heißt, der Kreditvertrag sieht vor, dass der Kreditgeber bestimmte Vermögenswerte des Kreditnehmers beschlagnahmen und verkaufen kann, um sein Geld im Falle eines Zahlungsausfalls zurückzubekommen.

Eine Regressforderung gibt dem Kreditgeber jedoch die Möglichkeit, über den Wert der Sicherheiten hinaus zusätzliche Vermögenswerte des Kreditnehmers zu verfolgen, wenn es notwendig ist, seine Verluste aus dem Kredit auszugleichen.

Regresskredite

Regress-Darlehen haben einen niedrigeren Zinssatz als Non-Recourse-Darlehen. Kommt der Kreditnehmer seiner Verpflichtung nicht nach und kommt er dem Zahlungsplan nicht nach, wird der Kreditgeber zunächst die im Kredit enthaltenen Sicherheiten beschlagnahmen und verkaufen.

Reicht dies nicht aus, um den Kreditbetrag zurückzuzahlen, kann der Kreditgeber nach den sonstigen Vermögenswerten des Kreditnehmers suchen oder die Kreditnehmer verklagen Löhne gepfändet.

Aus Sicht des Kreditgebers reduziert ein Regresskredit das Potenzial Risiko verbunden mit weniger kreditwürdig Kreditnehmer.

Da Kreditgeber das mit diesen Krediten verbundene Risiko reduzieren können, können sie einen niedrigeren Zinssatz verlangen. Dies macht sie für Kreditnehmer attraktiver. Es kann die einzige Art von Darlehen sein, die einem Kreditnehmer mit einer schlechten Kredithistorie zur Verfügung steht.

Diese Kredite treten am häufigsten auf, wenn Banken und andere Finanzinstitute beginnen, ihre Kreditvergabepraktiken zu straffen. Wenn die Wirtschaft steinige Zeiten durchmacht, Kreditmärkte konservativer werden, und die Kreditgeber erhöhen ihre Standards.

Beispiele für Regresskredite

Die meisten Autokredite sind Regresskredite. Wenn der Kreditnehmer ausfällt, kann der Kreditgeber das Auto wieder in Besitz nehmen und zum vollen Marktwert verkaufen. Dieser Betrag kann niedriger sein als der für das Darlehen geschuldete Betrag, da Fahrzeuge abschreiben in den ersten Jahren deutlich. Wenn das Darlehen noch ausreicht, kann der Darlehensgeber die anderen Vermögenswerte des Darlehensnehmers verfolgen, um den Rest der Schulden einzutreiben.

Die meisten Hypothekendarlehen sind Regresskredite, außer in 12 Staaten, die Regresskredite für Wohneigentum verbieten. Diese Staaten sind Alaska, Arizona, Kalifornien, Connecticut, Idaho, Minnesota, North Carolina, North Dakota, Oregon, Texas, Utah und Washington.

Es ist wichtig zu beachten, dass Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls nicht immer Vermögenswerte verfolgen, die über die Sicherheiten hinausgehen, insbesondere bei Privatpersonen. Die Beschlagnahme von Vermögenswerten ist ein zeitaufwändiger und teurer Prozess, und ein Kreditgeber kann einen Verlust abschreiben, anstatt ihn weiter zu verfolgen.

Regresslose Kredite

Viele Banken bieten nicht einmal regresslose Kredite an. Es macht sie anfällig für Verluste, wenn ihre Kunden mit ihren Krediten ausfallen und sich ihre Sicherheiten als unzureichend erweisen.

Das heißt, wenn nach dem Verkauf des mit dem Kredit besicherten Vermögenswerts ein Saldo fällig wird, muss der Kreditgeber den Verlust übernehmen. Sie hat keinen Anspruch auf andere Gelder, Besitztümer oder Einkommen des Kreditnehmers.

Während potenzielle Kreditnehmer es attraktiv finden können, nach Krediten ohne Rückgriff zu suchen, sind sie normalerweise mit höheren Zinssätzen verbunden und sind Einzelpersonen und Unternehmen vorbehalten, die über herausragende Kredite verfügen Kredithistorie.

Die Nichtbegleichung einer regresslosen Schuld hat immer noch Strafen zur Folge, einschließlich des Verlustes der Sicherheiten und der Beschädigung der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers.

Beispiel für ein Kredit ohne Rückgriff

Wie bereits erwähnt, vermeiden viele traditionelle Banken die Vergabe von Krediten ohne Rückgriffsrechte ganz.

Eine Einzelperson oder ein Unternehmen mit einer hervorragenden Kredithistorie kann jedoch einen Kreditgeber davon überzeugen, einem regresslosen Darlehen zuzustimmen. Es kommt mit einem höheren Zinssatz. Es kann auch zu härteren Bedingungen kommen, wie z. B. einer größeren Anzahlung für ein Haus oder ein Auto.