Die fünf Cs des Kredits verstehen

Finanzinstitute versuchen, das Risiko der Kreditvergabe an Kreditnehmer zu mindern, indem sie Kreditanalyse auf Einzelpersonen und Unternehmen, die ein neues Kreditkonto oder ein neues Darlehen beantragen. Dieser Prozess basiert auf einer Überprüfung von fünf Schlüsselfaktoren, die die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls eines Kreditnehmers vorhersagen. Genannt die fünf Cs Kredit, Sie beinhalten Kapazität, Hauptstadt, Bedingungen, Charakter und Sicherheit. Es gibt keinen regulatorischen Standard, der die Verwendung der fünf Cs von Krediten vorschreibt, aber die Mehrheit der Kreditgeber überprüft die meisten dieser Informationen, bevor sie einem Kreditnehmer die Aufnahme von Schulden erlauben.

Kreditgeber messen jedes der fünf Cs des Kredits unterschiedlich – einige qualitative vs. quantitativ, zum Beispiel, da sie sich nicht immer leicht für eine numerische Berechnung eignen. Obwohl jedes Finanzinstitut seine eigene Variation des Prozesses anwendet, um zu bestimmen, Kreditwürdigkeit, legen die meisten Kreditgeber das größte Gewicht auf die Kapazität eines Kreditnehmers.

Kapazität

Kreditgeber müssen sicher sein, dass der Kreditnehmer die Möglichkeit hat, das Darlehen basierend auf der vorgeschlagenen Höhe und den vorgeschlagenen Bedingungen zurückzuzahlen. Bei Geschäftskreditanträgen überprüft das Finanzinstitut die Vergangenheit des Unternehmens Kapitalflussrechnungen um zu bestimmen, wie viel Einnahmen aus der Geschäftstätigkeit erwartet werden. Einzelne Kreditnehmer machen detaillierte Angaben zu ihrem Einkommen sowie zur Stabilität ihrer Beschäftigung. Die Kapazität wird auch durch die Analyse der Anzahl und Höhe der Schulden bestimmt Verpflichtungen der Kreditnehmer hat derzeit ausstehende Beträge im Vergleich zur Höhe des Einkommens oder Einnahmen jeden Monat erwartet.

Die meisten Kreditgeber haben spezifische Formeln, die sie verwenden, um zu bestimmen, ob die Kapazität eines Kreditnehmers akzeptabel ist. Hypothekenfirmen, verwenden Sie zum Beispiel die Schulden-zu-Einkommen Ratio, die die monatliche Verschuldung eines Kreditnehmers als Prozentsatz seines monatlichen Einkommens angibt. Ein hohes Verhältnis von Schulden zu Einkommen wird von Kreditgebern als hohes Risiko wahrgenommen und kann zu einer Verringerung oder Änderung der Rückzahlungsbedingungen führen, die während der Laufzeit des Darlehens mehr kosten oder Kreditlinie.

Hauptstadt

Kreditgeber analysieren bei der Ermittlung der Kreditwürdigkeit auch die Kapitalausstattung eines Kreditnehmers. Das Kapital für einen Geschäftskreditantrag besteht aus persönlichen Investitionen in das Unternehmen, einbehaltenen Gewinnen und anderen Vermögenswerten, die vom Geschäftsinhaber kontrolliert werden. Bei Privatkreditanträgen besteht das Kapital aus Ersparnissen oder Investitionen Kontostände. Kreditgeber sehen Kapital als zusätzliches Mittel zur Rückzahlung der Schulden an, falls Einkommen oder Einnahmen während der Laufzeit des Kredits unterbrochen werden Rückzahlung.

Banken bevorzugen einen Kreditnehmer mit viel Kapital, denn das bedeutet, dass der Kreditnehmer etwas Haut im Spiel hat. Wenn das eigene Geld des Kreditnehmers im Spiel ist, gibt dies ihm ein Gefühl des Eigentums und bietet einen zusätzlichen Anreiz, den Kredit nicht in Zahlungsverzug zu bringen. Banken messen das Kapital quantitativ als Prozentsatz der gesamten Investitionskosten.

Bedingungen

Bedingungen beziehen sich auf die Bedingungen des Kredits selbst sowie auf alle wirtschaftlichen Bedingungen, die den Kreditnehmer betreffen könnten. Unternehmerische Kreditgeber überprüfen Bedingungen wie die Stärke oder Schwäche der Gesamtwirtschaft und den Verwendungszweck des Kredits. Finanzierung für Betriebskapital, Ausrüstung oder Erweiterung sind häufige Gründe, die auf Kreditanträgen für Unternehmen aufgeführt sind. Während dieses Kriterium tendenziell eher auf Unternehmensbewerber zutrifft, werden auch einzelne Kreditnehmer auf ihren Bedarf zur Aufnahme der Schulden analysiert. Häufige Gründe sind Hausrenovierungen, Schuldenkonsolidierung, oder die Finanzierung größerer Anschaffungen.

Dieser Faktor ist der subjektivste der fünf Cs der Kreditwürdigkeit und wird überwiegend qualitativ bewertet. Kreditgeber verwenden jedoch auch bestimmte quantitative Messgrößen, wie z Zinsrate, Rektor Höhe und Dauer der Rückzahlung, um die Bedingungen zu beurteilen.

Charakter

Charakter bezieht sich auf den Ruf oder die Bilanz eines Kreditnehmers in Bezug auf Finanzangelegenheiten. Das alte Sprichwort, dass vergangenes Verhalten der beste Prädiktor für zukünftiges Verhalten ist, ist eines, dem sich Kreditgeber hingebungsvoll anschließen. Jeder hat seine eigene Formel oder seinen eigenen Ansatz, um den Charakter, die Ehrlichkeit und die Zuverlässigkeit eines Kreditnehmers zu bestimmen, aber diese Bewertung umfasst in der Regel sowohl qualitative als auch quantitative Methoden.

Zu den subjektiveren zählen die Analyse des Bildungshintergrunds und der Beschäftigungsgeschichte des Schuldners; Anrufen von persönlichen oder geschäftlichen Referenzen; und ein persönliches Gespräch mit dem Kreditnehmer führen. Objektivere Methoden umfassen die Überprüfung der Kredithistorie oder des Scores des Antragstellers, die Kreditauskunfteien auf einen gemeinsamen Maßstab standardisieren.

Obwohl jeder dieser Faktoren eine Rolle bei der Bestimmung des Charakters des Kreditnehmers spielt, legen Kreditgeber den letzten beiden mehr Gewicht bei. Wenn ein Kreditnehmer die Schuldentilgung in der Vergangenheit nicht gut gemeistert hat oder eine frühere Konkurs, ihr Charakter gilt als weniger akzeptabel als ein Kreditnehmer mit einer sauberen Kredithistorie.

Sicherheit

Als Sicherheiten werden private Vermögenswerte bezeichnet, die ein Kreditnehmer als Sicherheit für einen Kredit verpfändet. Geschäftliche Kreditnehmer können Geräte oder Accounts erhaltbar um einen Kredit abzusichern, während einzelne Schuldner oft Ersparnisse, ein Fahrzeug oder ein Eigenheim als Sicherheit verpfänden. Anträge auf ein besichertes Darlehen werden positiver beurteilt als Anträge auf ein besichertes Darlehen ungesichertes Darlehen weil der Kreditgeber den Vermögenswert einziehen kann, sollte der Kreditnehmer die Kreditzahlungen einstellen. Banken messen Sicherheiten quantitativ nach ihrem Wert und qualitativ nach ihrer wahrgenommenen Leichtigkeit Liquidation.

Die Quintessenz

Jedes Finanzinstitut hat seine eigene Methode zur Analyse der Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers, aber die Verwendung der fünf Cs des Kredits ist sowohl für private als auch für geschäftliche Kreditanträge üblich. Vom Quintett die Kapazität – im Grunde die Fähigkeit des Kreditnehmers, Cashflow die Zinsen und den Kapitalbetrag des Darlehens zu bedienen – im Allgemeinen als das Wichtigste. Bewerber, die in jeder Kategorie gute Noten haben, erhalten jedoch eher größere Kredite, einen niedrigeren Zinsrateund günstigere Rückzahlungsbedingungen.