Ratgeber zur Wohngebäudeversicherung: Ein Überblick für Anfänger

Hauseigentümerversicherung (auch bekannt als Hausratsversicherung) ist kein Luxus; es ist eine Notwendigkeit. Und das nicht nur, weil es Ihr Zuhause und Ihr Hab und Gut vor Beschädigung oder Diebstahl schützt. Nahezu alle Hypothekenbanken verlangen von den Kreditnehmern eine Versicherung für den vollen oder den beizulegenden Zeitwert einer Immobilie (in der Regel der Kaufpreis) und wird ohne Nachweis kein Darlehen vergeben oder eine Wohnimmobilientransaktion finanzieren es.

Sie müssen nicht einmal ein Eigenheim besitzen, um eine Versicherung zu benötigen; Viele Vermieter verlangen von ihren Mietern Rentenversicherung Abdeckung. Aber ob es erforderlich ist oder nicht, es ist klug, diese Art von Schutz zu haben. Wir führen Sie durch die Grundlagen der Hausratversicherung.

Was eine Hausbesitzerpolice bietet

Obwohl sie unendlich anpassbar sind, enthält die Versicherungspolice eines Hausbesitzers bestimmte Standardelemente, die angeben, welche Kosten der Versicherer übernimmt.

Schäden an der Innen- oder Außenseite Ihres Hauses

Bei Schäden durch Feuer, Wirbelstürme, Blitzschlag, Vandalismus oder andere versicherte Katastrophen entschädigt Ihr Versicherer Sie, damit Ihr Haus repariert oder sogar komplett neu aufgebaut werden kann. Zerstörung oder Verstümmelung durch Überschwemmungen, Erdbeben und schlechte Hauswartung sind im Allgemeinen nicht abgedeckt und Sie benötigen möglicherweise eine separate Reiter wenn Sie diese Art von Schutz wünschen. Freistehende Garagen, Schuppen oder andere Konstruktionen auf dem Grundstück müssen möglicherweise ebenfalls separat nach den gleichen Richtlinien wie für das Haupthaus abgedeckt werden.

Kleidung, Möbel, Haushaltsgeräte und die meisten anderen Gegenstände Ihres Hauses sind versichert, wenn sie bei einer versicherten Katastrophe zerstört werden. Sie können sogar "außerhalb des Geschäftsgebäudes" absichern, sodass Sie beispielsweise einen Anspruch auf verlorenen Schmuck erheben können, egal wo auf der Welt Sie ihn verloren haben. Es kann jedoch sein, dass der Betrag, den Ihr Versicherer Ihnen erstattet, begrenzt ist. Nach Angaben des Insurance Information Institute bieten die meisten Versicherungsgesellschaften eine Deckung von 50 bis 70 % der Versicherungssumme, die Sie für die Struktur Ihres Hauses haben.Wenn Ihr Haus beispielsweise für 200.000 US-Dollar versichert ist, gibt es eine Deckung im Wert von bis zu 140.000 US-Dollar für Ihr Eigentum.

Wenn Sie viele hochpreisige Besitztümer besitzen (Kunst oder Antiquitäten, edlen Schmuck, Designerkleidung), könnten Sie extra bezahlen möchten, um sie in einen detaillierten Zeitplan aufzunehmen, einen Fahrer zu kaufen, um sie abzudecken, oder sogar einen separaten kaufen Politik.

Persönliche Haftung für Schäden oder Verletzungen

Haftpflichtversicherung schützt Sie vor Klagen anderer. Diese Klausel schließt sogar Ihre Haustiere mit ein! Wenn Ihr Hund also Ihre Nachbarin Doris beißt, egal ob bei Ihnen oder bei ihr, übernimmt Ihre Versicherung ihre Arztkosten. Oder wenn Ihr Kind seine Ming-Vase zerbricht, können Sie einen Antrag auf Rückerstattung stellen. Und wenn Doris auf den zerbrochenen Vasenteilen ausrutscht und erfolgreich auf Schmerzensgeld oder Lohnausfall klagt, sind Sie auch dafür abgesichert, als wäre jemand auf Ihrem Grundstück verletzt worden.

Während Policen nur 100.000 US-Dollar Deckung bieten können, empfehlen Experten laut dem Insurance Information Institute eine Deckung im Wert von mindestens 300.000 US-Dollar. Für zusätzlichen Schutz können Sie mit ein paar hundert Dollar mehr Prämie eine zusätzliche Million US-Dollar oder mehr durch ein Dachpolitik.

Hotel- oder Hausvermietung, während Ihr Haus umgebaut oder repariert wird

Es ist unwahrscheinlich, aber wenn Sie für eine Weile aus Ihrem Haus gedrängt werden, wird es zweifellos die beste Deckung sein, die Sie je gekauft haben. Dieser Teil des Versicherungsschutzes, bekannt als zusätzliche Lebenshaltungskosten, würde Ihnen die Miete, Hotelzimmer, Restaurantmahlzeiten und andere Nebenkosten erstatten, die Ihnen entstehen, während Sie darauf warten, dass Ihr Zuhause wieder bewohnbar wird. Bevor Sie eine Suite im Ritz-Carlton buchen und Kaviar beim Zimmerservice bestellen, denken Sie jedoch daran, dass die Richtlinien strenge Tages- und Gesamtlimits auferlegen. Natürlich können Sie diese Tageslimits erweitern, wenn Sie bereit sind, mehr Deckung zu zahlen.

Verschiedene Arten von Eigenheimbesitzerdeckungen

Alle Versicherungen sind definitiv nicht gleich. Die günstigste Hausratversicherung bietet Ihnen wahrscheinlich den geringsten Versicherungsschutz und umgekehrt.

In den USA gibt es verschiedene Formen der Eigenheimversicherung, die in der Branche standardisiert sind; sie sind bezeichnet HO-1 bis HO-8 und bieten je nach den Bedürfnissen des Eigenheimbesitzers und der Art des versicherten Wohnorts unterschiedliche Schutzniveaus.

Es gibt im Wesentlichen drei Deckungsstufen.

Aktueller Geldwert

Der tatsächliche Barwert deckt die Kosten für das Haus plus den Wert Ihrer Habseligkeiten nach Abzug Abschreibungen (d. h. wie viel die Artikel derzeit wert sind, nicht wie viel Sie dafür bezahlt haben).

Wiederbeschaffungskosten

Neuwertpolicen decken die Aktueller Geldwert Ihres Hauses und Ihres Besitzes ohne Abschreibungsabzug, so dass Sie Ihr Haus bis zum ursprünglichen Wert reparieren oder umbauen können.

Garantierter (oder verlängerter) Wiederbeschaffungswert/-wert

Diese Inflationspuffer-Police ist die umfassendste und zahlt für alle Kosten, die Sie für die Reparatur oder den Wiederaufbau Ihres Hauses kosten – selbst wenn es mehr als Ihre Policengrenze ist. Bestimmte Versicherer bieten einen erweiterten Ersatz an, d. h. er bietet mehr Deckung als Sie gekauft haben, aber es gibt eine Obergrenze; typischerweise liegt er 20 bis 25 % über dem Grenzwert.

Einige Berater sind der Meinung, dass alle Hausbesitzer Policen mit garantiertem Wiederbeschaffungswert abschließen sollten, da Sie nicht gerade genug Versicherungen benötigen, um den Wert von. zu decken Ihr Haus brauchen Sie ausreichend Versicherung, um Ihr Haus wieder aufzubauen, vorzugsweise zu den aktuellen Preisen (die wahrscheinlich seit dem Kauf oder Bau gestiegen sind). „Oft machen Käufer den Fehler, [ein Haus gerade] ausreichend zu versichern, um die Hypothek abzudecken, aber das entspricht normalerweise 90 % des Wertes Ihres Hauses“, sagt Adam Johnson, Datenanalyst für die Policenvergleichsseite QuoteWizard.com. "Aufgrund eines schwankenden Marktes ist es immer eine gute Idee, mehr Deckung zu bekommen, als Ihr Haus wert ist." Policen mit garantiertem Wiederbeschaffungswert absorbieren den erhöhten Wiederbeschaffungskosten und bieten dem Hauseigentümer ein Polster, wenn die Baupreise steigen.

Was wird nicht von der Hausratversicherung abgedeckt?

Während die Hausratversicherung die meisten Szenarien abdeckt, in denen ein Schaden eintreten könnte, sind einige Ereignisse in der Regel von den Policen ausgeschlossen, wie z. B. Naturkatastrophen oder andere „höhere Gewalt“ und kriegerische Handlungen.

Was ist, wenn Sie in einem Überschwemmungs- oder Hurrikangebiet leben? Oder ein Gebiet mit einer Geschichte von Erdbeben? Du wirst Reiter für diese wollen oder eine zusätzliche Police für die Erdbebenversicherung oder Hochwasserversicherung. Es gibt auch eine Abdeckung für Abwasser- und Kanalsicherungen, die Sie hinzufügen können, und sogar eine Abdeckung zur Identitätswiederherstellung, die Ihnen Kosten im Zusammenhang mit einem Identitätsdiebstahl erstattet.

Wie werden die Tarife für die Wohngebäudeversicherung ermittelt?

Was ist also die treibende Kraft hinter den Zinsen? Laut Noah J. Bank, ein lizenzierter Versicherungsmakler der B&G Groupin Plainview, NY, ist es die Wahrscheinlichkeit, dass ein Hausbesitzer einen Anspruch geltend macht – das wahrgenommene „Risiko“ des Versicherers. Und um das Risiko zu bestimmen, Hausversicherungen Berücksichtigen Sie in der Vergangenheit vom Hauseigentümer eingereichte Wohngebäudeversicherungsansprüche sowie Ansprüche im Zusammenhang mit dieser Immobilie und der des Eigenheimbesitzers Kredit. „Anspruchshäufigkeit und Schadensschwere spielen eine erhebliche Rolle bei der Ermittlung der Raten, insbesondere wenn Es gibt mehr als einen Anspruch, der sich auf dasselbe Problem wie Wasserschaden, Sturm usw. bezieht“, sagt Bank.

Während Versicherer dazu da sind, Schadensfälle zu bezahlen, sind sie auch dabei, Geld zu verdienen. Wenn Sie ein Haus versichern, für das in den letzten drei bis sieben Jahren mehrere Schäden aufgetreten sind, selbst wenn ein Vorbesitzer den Anspruch eingereicht hat, kann Ihre Hausversicherungsprämie in eine höhere Preisstufe gehoben werden. Sie haben möglicherweise nicht einmal Anspruch auf eine Hausratversicherung, basierend auf der Anzahl der kürzlich eingereichten Ansprüche, stellt Bank fest.

Auch die Nachbarschaft, die Kriminalitätsrate und die Verfügbarkeit von Baumaterial werden bei der Bestimmung der Raten eine Rolle spielen. Und natürlich fließen auch Deckungsoptionen wie Selbstbehalt oder Zusatzfahrer für Kunst, Wein, Schmuck etc. – und die gewünschte Deckungssumme – in die Höhe einer Jahresprämie ein.

„Preise und Berechtigung für eine Hausratversicherung können auch abhängig von der Neigung des Versicherers für bestimmte Gebäudekonstruktionen, Dachtypen, Zustand oder Alter von das Haus, die Heizungsart (wenn sich ein Öltank vor Ort oder unter der Erde befindet), die Nähe zur Küste, zum Schwimmbad, zum Trampolin, Sicherheitssysteme und mehr“, sagt Bank.

Was beeinflusst Ihre Preise noch? „Der Zustand Ihres Hauses könnte auch das Interesse einer Hausratversicherung an einer Deckung mindern“, sagt Bill Van Jura. , einem Berater für Versicherungsplanung in Poughkeepsie, NY. "Ein nicht gepflegtes Haus erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherer im Schadensfall zahlt." Sogar die Anwesenheit eines Welpen, der bei Ihnen zu Hause wohnt, kann Ihre Hausratversicherungssätze erhöhen. Manche Hunde können je nach Rasse viel Schaden anrichten.

Versicherungstipps zur Kostensenkung

Während es sich nie lohnt, mit Versicherungsschutz billig zu spielen, gibt es Möglichkeiten, die Versicherungsprämien zu senken.

Pflegen Sie ein Sicherheitssystem

Ein Einbruchalarm, der von einer Zentrale überwacht wird oder direkt an eine örtliche Polizeidienststelle gebunden ist, trägt dazu bei, die Jahresprämien des Hausbesitzers zu senken, vielleicht um 5 % oder mehr. Um den Rabatt zu erhalten, muss der Hauseigentümer der Versicherung in der Regel die zentrale Überwachung in Form einer Rechnung oder eines Vertrages nachweisen.

Rauchmelder sind ein weiteres großes Problem. Während sie in den meisten modernen Häusern Standard sind, kann der Einbau in älteren Häusern dem Hausbesitzer 10 % oder mehr an Jahresprämien sparen. Auch CO-Melder, Riegelschlösser, Sprinkleranlagen und teilweise sogar Wetterschutz können helfen.

Erhöhen Sie Ihren Selbstbehalt

Wie bei einer Kranken- oder Autoversicherung gilt: Je höher die Selbstbehalt der Hausbesitzer wählt, desto niedriger sind die Jahresprämien. Das Problem bei der Wahl eines hohen Selbstbehalts besteht jedoch darin, dass Ansprüche/Probleme, die in der Regel nur wenige Hundert Euro kosten, Dollar, die repariert werden müssen – wie zerbrochene Fenster oder beschädigte Platten durch ein undichtes Rohr – werden höchstwahrscheinlich von den Hausbesitzer. Und diese können sich summieren.

Suchen Sie nach mehreren Richtlinienrabatten

Viele Versicherungsunternehmen gewähren Kunden, die andere Versicherungsverträge unter demselben Dach unterhalten (wie z Auto oder Krankenversicherung). Erwägen Sie, ein Angebot für andere Versicherungsarten von derselben Firma einzuholen, die Ihre Hausratversicherung anbietet. Sie können am Ende zwei Prämien sparen.

Planen Sie im Voraus für die Renovierung

Wenn Sie planen, einen Anbau oder eine angrenzende Struktur an Ihr Haus zu bauen, sollten Sie die verwendeten Materialien berücksichtigen. Normalerweise ist die Versicherung von Holzrahmenkonstruktionen teurer, da sie leicht entzündlich sind. Umgekehrt kosten Konstruktionen mit Zement- oder Stahlrahmen weniger, da diese weniger anfällig für Feuer oder widrige Wetterbedingungen sind.

Eine andere Sache, die die meisten Hausbesitzer beachten sollten, aber oft nicht berücksichtigen, sind die Versicherungskosten, die mit dem Bau eines Swimmingpools verbunden sind. Tatsächlich können Gegenstände wie Pools und/oder andere potenziell schädliche Geräte (wie Trampoline) die jährlichen Versicherungskosten um 10 % oder mehr in die Höhe treiben.

Zahle deine Hypothek ab

Dies ist natürlich leichter gesagt als getan, aber für Hausbesitzer, die ihre Wohnungen vollständig besitzen, werden ihre Prämien höchstwahrscheinlich sinken. Wieso den? Die Versicherung sagt, wenn ein Platz zu 100% Ihnen gehört, kümmern Sie sich besser darum.

Führen Sie regelmäßige Überprüfungen und Vergleiche der Richtlinien durch

Egal, welchen Anfangspreis Sie angeben, Sie sollten einen kleinen Vergleichskauf durchführen, einschließlich Prüfung auf Gruppenversicherungsoptionen durch Kredit- oder Gewerkschaften, Arbeitgeber oder Verbände Mitgliedschaften. Und auch nach dem Kauf einer Police sollten Anleger mindestens einmal im Jahr die Kosten anderer Versicherungen mit ihren eigenen vergleichen. Darüber hinaus sollten sie ihre bestehende Police überprüfen und alle möglicherweise eingetretenen Änderungen notieren, die ihre Prämien senken könnten.

Vielleicht haben Sie zum Beispiel das Trampolin demontiert, die Hypothek abbezahlt oder eine ausgeklügelte Sprinkleranlage installiert. Ist dies der Fall, kann eine einfache Mitteilung der Änderung(en) an die Versicherung und der Nachweis in Form von Bildern und/oder Quittungen die Versicherungsprämien deutlich senken. „Einige Unternehmen haben Kredite für Ckomplette Upgrades für Sanitär, Strom, Heizung und Dach“, sagt Van Jura.

Um zu wissen, ob Sie über genügend Deckung verfügen, um Ihren Besitz zu ersetzen, sollten Sie auch Ihre wertvollsten Gegenstände regelmäßig überprüfen. Laut John Bodrozic, Mitbegründer von HomeZada. eine Hauswartungs-App: "Viele Verbraucher sind mit dem Inhaltsteil ihrer Police unterversichert" weil sie keine Hausinventur gemacht und den Gesamtwert zum Vergleich mit der Police hinzugefügt haben Abdeckung."

Suchen Sie auch nach Veränderungen in der Nachbarschaft, die die Preise senken könnten. Beispielsweise kann die Installation eines Hydranten innerhalb von 30 Metern um das Haus oder die Errichtung einer Feuerwache in unmittelbarer Nähe des Grundstücks die Prämien senken.

So vergleichen Sie Hausratversicherungen

Bei der Suche nach einem Versicherungsträger finden Sie hier eine Checkliste mit Such- und Einkaufstipps.

1. Vergleichen Sie landesweite Kosten und Versicherer

Wenn es um Versicherungen geht, möchten Sie sicherstellen, dass Sie sich an einen seriösen und kreditwürdigen Anbieter wenden. Ihr erster Schritt sollte sein, die Website des Versicherungsministeriums Ihres Staates zu besuchen, um die Bewertung für jede Hausratversicherung zu erfahren Unternehmen, das in Ihrem Bundesstaat für Geschäfte zugelassen ist, sowie alle Verbraucherbeschwerden, die gegen die Versicherungsgesellschaft eingereicht werden. Die Website sollte auch die typischen durchschnittlichen Kosten der Hausratversicherung in verschiedenen Landkreisen und Städten angeben.

2. Machen Sie einen betrieblichen Gesundheitscheck

Untersuchen Sie Hausversicherungsunternehmen, die Sie in Betracht ziehen, anhand ihrer Bewertungen auf den Websites der Top-Auskunfteien (wie A.M. Best, Moody's, J.D. Power, Standard & Poor's) und denen der Nationaler Verband der Versicherungsbeauftragten und Weiss-Forschung. Diese Websites verfolgen Verbraucherbeschwerden gegen die Unternehmen sowie allgemeines Kundenfeedback, die Bearbeitung von Ansprüchen und andere Daten. In einigen Fällen bewerten diese Websites auch die finanzielle Gesundheit einer Hausratversicherung, um festzustellen, ob das Unternehmen in der Lage ist, Ansprüche auszuzahlen.

3. Sehen Sie sich die Schadensmeldung an

Nach einem großen Schaden könnte die Last, für die Reparatur Ihres Hauses aus eigener Tasche zu zahlen und auf die Erstattung durch Ihren Versicherer zu warten, Ihre Familie in eine schwierige finanzielle Lage bringen. Einige Versicherer lagern Kernfunktionen aus, darunter auch die Schadenbearbeitung.

Informieren Sie sich vor dem Kauf einer Police, ob lizenziert Einsteller oder Callcenter von Drittanbietern werden Ihre Schadenanrufe entgegennehmen und bearbeiten. „Ihr Agent sollte in der Lage sein, Feedback zu seinen Erfahrungen mit einem Spediteur sowie zu dessen zu geben Marktruf“, sagt Mark Galante, President of Field Operations der PURE Group of Insurance Firmen. „Suchen Sie nach einem Spediteur mit einer nachgewiesenen Erfolgsbilanz in Bezug auf faire, zeitnahe Abrechnungen und stellen Sie sicher, dass Sie die Haltung Ihres Versicherers zu Zurückhaltung verstehen Rückstellungen, bei denen eine Versicherungsgesellschaft einen Teil ihrer Zahlung zurückhält, bis ein Hausbesitzer nachweisen kann, dass sie begonnen haben Instandsetzung."

4. Aktuelle Zufriedenheit der Versicherungsnehmer

Jedes Unternehmen wird sagen, dass es einen guten Schadenservice hat. Befreien Sie sich jedoch von der Unordnung, indem Sie Ihren Agenten oder einen Unternehmensvertreter nach der Selbstbehaltsrate des Versicherers fragen, d. h. wie viel Prozent der Versicherungsnehmer jedes Jahr verlängern. Viele Unternehmen berichten von Bindungsraten zwischen 80 und 90 %. Zufriedenheitsinformationen finden Sie auch in Geschäftsberichten, Online-Rezensionen und guten altmodischen Erfahrungsberichten von Menschen, denen Sie vertrauen.

5. Erhalten Sie mehrere Angebote

„Es ist wichtig, mehrere Angebote einzuholen, wenn Sie nach einer Art von Versicherung suchen. Sie ist jedoch besonders wichtig für die Eigenheimversicherung, da der Deckungsbedarf sehr unterschiedlich sein kann", sagt Eric Stauffer, ehemaliger Präsident von ExpertInsuranceReviews.com. "Der Vergleich mehrerer Unternehmen führt zu den besten Gesamtergebnissen."

Wie viele Angebote sollten Sie einholen? Fünf oder so geben Ihnen ein gutes Gespür dafür, was die Leute anbieten und was Sie in Verhandlungen einsetzen können. Bevor Sie jedoch Angebote von anderen Unternehmen einholen, fordern Sie einen Preis von Versicherern an, mit denen Sie bereits eine Beziehung haben. Wie bereits erwähnt, kann ein Spediteur, mit dem Sie bereits Geschäfte tätigen (für Ihr Auto, Boot usw.), in vielen Fällen bessere Preise anbieten, da Sie bereits Kunde sind.

Einige Unternehmen bieten einen Sonderrabatt für Senioren oder für Personen, die von zu Hause aus arbeiten. Der Grund dafür ist, dass diese beiden Gruppen häufiger vor Ort sind, wodurch das Haus weniger anfällig für Einbrüche ist.

6. Schauen Sie über den Preis hinaus

Die Jahresprämie ist oft der Grund für die Entscheidung, eine Hausratversicherung abzuschließen, aber schauen Sie nicht nur auf den Preis. „Keine zwei Versicherer verwenden die gleichen Versicherungsformulare und -vermerke, und die Formulierung der Policen kann sehr unterschiedlich sein“, sagt Bank. „Selbst wenn Sie denken, Sie würden Äpfel mit Äpfeln vergleichen, steckt normalerweise mehr dahinter, also müssen Sie Abdeckungen und Grenzen vergleichen.“

7. Sprechen Sie mit einer echten Person

Laut Stauffer gehen Sie am besten direkt zu den Versicherungen oder sprechen mit einem unabhängiger Agent der mit mehreren Unternehmen zu tun hat, im Gegensatz zu einem traditionellen „captive“ Versicherungsagenten oder Finanzberater der für nur eine Hausratversicherung arbeitet. Bedenken Sie jedoch, dass „ein Broker, der für mehrere Unternehmen lizenziert ist, häufig seine eigenen Gebühren an Policen und Policenverlängerungen anheftet. Das könnte Hunderte zusätzlich pro Jahr kosten“, bemerkt er.

Die Bank fordert die Verbraucher auf, Fragen zu stellen, die ihnen einen detaillierten Überblick über ihre Möglichkeiten geben: Ziehen Sie verschiedene Selbstbehaltszenarien in Betracht, um am besten abzuwägen, ob es sinnvoll ist, sich für einen höheren Selbstbehalt zu entscheiden und selbstversichern," er sagt.