Wie funktionieren Kreditkarten-Guthabenüberweisungen?

Das Verschieben ausstehender Schulden von einer Kreditkarte auf eine andere Karte – normalerweise eine neue – ist eine Saldoübertragung. Überweisungen von Kreditkartenguthaben werden in der Regel von Verbrauchern verwendet, die den Betrag, den sie schulden, auf eine Kreditkarte mit einem deutlich niedrigeren Aktionszinssatz und einem besseren überweisen möchten Leistungen, wie zum Beispiel ein Prämienprogramm, um Cashback oder Punkte für den täglichen Gebrauch zu sammeln.

Was ist eine Guthabentransfer-Kreditkarte? Viele Kreditkartenunternehmen verzichten auf Überweisungsgebühren (die normalerweise zwischen 3 und 5 % des Überweisungsbetrags liegen), um Karteninhaber zu locken. Oft bieten sie auch einen Aktions- oder Einführungszeitraum von sechs bis etwa 18 Monaten an, in dem der überwiesene Betrag nicht verzinst wird.

Die Herausforderung: Ein Guthaben zu übertragen bedeutet, ein monatliches Guthaben zu führen und ein monatliches Guthaben (auch eines mit 0% Zinssatz) immer noch pünktliche Zahlungen von mindestens dem Mindestbetrag bei der Überweisung und für alle neuen Einkäufe. Andernfalls könnten Sie den einleitenden effektiven Jahreszins der Kreditkarte auf Ihren übertragenen Guthaben zusammen mit dem. verlieren

Zahlungsfrist-und überraschende Zinsaufwendungen (und potenzielle Straf-APRs) bei Neukäufen.

Mit Sorgfalt können versierte Verbraucher diese Anreize nutzen und hohe Zinsen vermeiden, während Schulden tilgen, aber Sie müssen diese Angebote sorgfältig studieren.

Worauf Sie bei einer Guthabentransferkarte achten sollten

Guthabenüberweisungen können Geld sparen. Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 5.000 $ auf einer Kreditkarte mit 20 % effektiver Jahreszins (APR). Bei diesem Zinssatz würde das Tragen dieses Guthabens und die Zahlung von 250 US-Dollar pro Monat 24 Monate dauern, um sich auszuzahlen und 1.134 US-Dollar an Zinsen zu kosten. Nach einer 12-monatigen Übertragung des 0%-Guthabens auf eine neue Kreditkarte und der Übertragung des Guthabens von 5.000 USD hat der Karteninhaber ein Jahr Zeit, um es ohne Zinsen und nur mit einer Gebühr für die Überweisung des Guthabens abzuzahlen.

Aber Details und Überraschungen bei diesen Transfers sind zahlreich. Nach der Überweisung müssen Sie beispielsweise noch die monatliche Mindestzahlung auf der Karte vor dem Fälligkeitsdatum leisten, um diesen 0%-Satz zu halten. Und achten Sie auf den Zinssatz. Hat die neue Karte einen regulären Zinssatz, der höher ist als die Zinsen für das Guthaben Ihrer aktuellen Karte?

Ebenso kann ein Verzug gemäß einer der Regeln der Karteninhabervereinbarung – wie z. B. verspätete Zahlungen, das Kreditlimit überschreiten oder einen Scheck platzen lassen – können die Zinsen auf einen Strafsatz von bis zu springen lassen 29.99%. Der 0%-Satz ist in der Regel 12 oder 18 Monate gültig, manchmal auch länger. Können Sie das überwiesene Guthaben in diesem Zeitraum auszahlen? Wenn nicht, welcher Zinssatz tritt danach ein? (Und erwarten Sie keine Erinnerung vom Kreditkartenunternehmen, wenn der Aktionspreis endet, obwohl es gesetzlich vorgeschrieben ist, diese Informationen auf Ihrer Kreditkartenabrechnung anzugeben.)

Möglichen Gefahren

Bei Konten, die eine neue Kreditkarte beinhalten, verlangen die Bedingungen, dass der Karteninhaber die Guthabenüberweisung innerhalb einer bestimmten Zeit (normalerweise in den ersten zwei Monaten), um die Aktion zu erhalten Bewertung. Am Tag nach dem Schließen dieses Fensters beginnen die regulären Zinssätze. Kreditkartenunternehmen erlauben es bestehenden Kunden auch nicht, Guthaben auf neue Konten zu übertragen, die sie ebenfalls ausstellen.

Auch eine Historie überfälliger Zahlungen, eine niedrige Kreditwürdigkeit oder ein Insolvenzantrag des Karteninhabers können zur Ablehnung der Überweisung führen.

Die Überweisung eines Guthabens, wenn es kein 0%- oder Niedrigzinsangebot gibt, kann funktionieren, aber rechnen Sie zuerst. Angenommen, Sie haben ein Guthaben von 3.000 USD mit einem Zinssatz von 30 %, was einer Verzinsung von 900 USD pro Jahr entspricht. Überweisung des Guthabens zu einer Karte mit einem effektiven Jahreszins von 27 % und einer Transfergebühr von 3 % bedeutet die Zahlung von 810 USD an Zinsen pro Jahr zuzüglich einer Saldotransfergebühr von 90 USD. Sie würden erst nach einem Jahr Break Even.

Um in diesem Beispiel die Nase vorn zu haben, benötigen Sie einen Deal, bei dem der effektive Jahreszins weniger als 27% beträgt. Ein besserer Plan wäre es, den bestehenden Kartenherausgeber um eine Zinssenkung auf 27% oder weniger zu bitten, um die Überweisungsgebühr zu sparen.

Während der aktuellen Coronavirus-Krise bieten Kreditkartenunternehmen Unterstützung für Karteninhaber, die sich in finanzieller Not befinden. Kartenherausgeber ermutigen Karteninhaber, die sich in dieser Situation befinden, die Nummer auf ihrer Karte anzurufen, um Sprechen Sie mit einem Vertreter über Optionen wie die Senkung des Zinssatzes, die Stundung von Zahlungen oder die Vermeidung von Verspätungen Honorare.

Wo zu suchen

Wenn Sie eine Website zum Kreditkartenvergleich konsultieren, beachten Sie, dass diese Websites normalerweise Empfehlungen erhalten Gebühren von den Kreditkartenunternehmen, wenn ein Kunde über die Website eine Karte beantragt und zugelassen. Außerdem haben einige Kreditkartenunternehmen die Informationen, die Websites über ihre Karten veröffentlichen, in einer Weise beeinflusst, die das Bild der Kosten einer Karte verzerrt.

Das Consumer Financial Protection Bureau bietet eine Anleitung zum Einkaufen auf Emittenten- und Vergleichsseiten.

Wie man eine Kreditkartenguthabenüberweisung durchführt

Wie funktioniert die Überweisung von Kreditkartenguthaben? Nachdem Sie eine Karte mit einem Angebot zur Überweisung von 0% Zinssaldo genehmigt haben, finden Sie heraus, ob der 0%-Satz automatisch ist oder von einer Bonitätsprüfung abhängt. Der nächste Schritt besteht darin, zu bestimmen, welche Salden übertragen werden sollen; Karten mit hohen Zinsen sollten an erster Stelle stehen. (Das Guthaben muss nicht auf den Namen des Karteninhabers lauten, um sich für eine Überweisung zu qualifizieren.)

Berechnen Sie als Nächstes die Überweisungsgebühr, die normalerweise 3 bis 5 % beträgt (30 bis 50 US-Dollar pro 1.000 US-Dollar, die überwiesen werden). Gibt es eine Obergrenze für die Gebühr? Wenn nicht, kann sich die Übertragung größerer Guthaben lohnen. Überprüfen Sie auch die Kreditlimit auf Ihrer neuen Karte, bevor Sie eine Überweisung veranlassen. Der angeforderte Saldotransfer darf die verfügbare Kreditlinie nicht überschreiten, und die Gebühren für den Saldoübertrag werden auf dieses Limit angerechnet.

Anfordern der Übertragung

Obwohl es als Saldoüberweisung bezeichnet wird, zahlt eine Kreditkarte tatsächlich eine andere aus. Zur Mechanik gehören:

Saldoübertragsprüfungen

Der neue Kartenherausgeber (bzw. Herausgeber der Karte, auf die das Guthaben übertragen wird) stellt dem Karteninhaber Schecks aus. Der Karteninhaber macht den Scheck an das Kartenunternehmen, das er bezahlen möchte. Einige Kreditkartenunternehmen lassen den Karteninhaber den Scheck selbst ausstellen, stellen jedoch sicher, dass dies nicht als Barvorschuss gilt.

Online- oder Telefonüberweisungen

Der Karteninhaber gibt die Kontoinformationen und den Betrag an das Kreditkartenunternehmen weiter, an das er das Guthaben überweist, und dieses Unternehmen veranlasst die Überweisung des Geldes zur Auszahlung des Kontos. Wenn Sie beispielsweise ein Guthaben von 5.000 USD auf Ihrer Wells Fargo Visa-Karte mit hohem Zinssatz abbezahlen und dieses Guthaben auf eine Citi MasterCard mit 0 % anbieten, würden Sie Citi den Namen, die Zahlungsadresse und die Kontonummer für Ihre Visa-Karte mitteilen und angeben, dass Sie 5.000 USD an diese Visa zahlen möchten Konto.

Vorsicht vor der Gnadenfrist

Menschen, die diese Angebote nutzen, werden manchmal mit unerwarteten Zinsbelastungen konfrontiert. Das Problem ist, dass die Übertragung eines Guthabens bedeutet, ein monatliches Guthaben zu tragen. Ein monatliches Guthaben führen, indem der monatlich fällige Mindestbetrag nicht abbezahlt wird – sogar mit 0 % Zinsen Rate – kann bedeuten, dass der Einführungs-APR der Karte, die Nachfrist und die Zahlung überraschender Zinsen für neue Karten verloren gehen Einkäufe.

Die Kulanzfrist ist die Zeit zwischen dem Ende des Kreditkartenabrechnungszyklus und dem Fälligkeitsdatum der Rechnung. Während dieses Zeitraums (gesetzlich mindestens 21 Tage, häufiger jedoch 25 Tage) muss ein Karteninhaber keine Zinsen für neue Einkäufe zahlen. Die Nachfrist gilt jedoch nur, wenn ein Karteninhaber kein Guthaben auf der Karte hat. Was viele Verbraucher nicht wissen, ist, dass das Führen eines Guthabens aus einer Aktionsguthabenübertragung die Kulanzfrist beeinträchtigen kann, wenn nicht jeden Monat Mindestzahlungen geleistet werden.

Ohne Kulanzfrist fallen für Käufe auf der neuen Karte nach Abschluss der Guthabenübertragung Zinsgebühren an. Eine gute Abwechslung: Seit dem Gesetz über die Rechenschaftspflicht, Verantwortung und Offenlegung von Kreditkarten von 2009, Kreditkartenunternehmen können Zahlungen nicht mehr zuerst auf die Niedrigstzinssalden anwenden; sie müssen sie nun zunächst auf die Höchstzinssalden anwenden.

Trotzdem sagt das Consumer Financial Protection Bureau, dass viele Kartenaussteller ihre Bedingungen in ihren Werbeangeboten nicht klar machen. Die Emittenten müssen den Verbrauchern in Marketingmaterialien, in Bewerbungsunterlagen und auf Kontoauszüge, unter anderem Mitteilungen. Manchmal befinden sich diese Aussagen nicht einmal im Kreditkartenangebot selbst, sondern an anderer Stelle auf der Website des Kreditkartenherausgebers, beispielsweise in einem Hilfe-, FAQ- oder Kundenservicebereich.

Bedenken Sie auch, dass viele Angebote vorsehen, dass der Karteninhaber Kreditwürdigkeit ermittelt die tatsächliche Anzahl der Monate der 0%-Saldenübertragung in der Einführungsphase.

Wenn die Bedingungen der Nachfrist für Käufe nach einer Übertragung unklar sind, besteht die Möglichkeit, das Angebot weiterzugeben und nach einem mit klareren Bedingungen zu suchen; Nehmen Sie das Angebot für die Überweisung von 0 % in Anspruch, verwenden Sie die Karte jedoch nicht für Einkäufe, bis die Überweisung des Guthabens bezahlt ist; oder wählen Sie eine Kreditkarte, die a 0% einleitender effektiver Jahreszins für die gleiche Anzahl von Monaten bei beiden Saldoüberweisungen und Neuanschaffungen.

Übertragungen auf bestehende Karten

Guthabenüberweisungen können auch mit einer bestehenden Karte durchgeführt werden, insbesondere wenn der Herausgeber eine Sonderaktion durchführt. Dies kann jedoch knifflig werden, wenn die vorhandene Karte bereits ein Guthaben aufweist, das die Überweisung nur erhöht.

Angenommen, ein Karteninhaber schuldet einer Karte 2.000 USD mit einem effektiven Jahreszins von 15 %, bevor er ein Guthaben von 1.000 USD von einer zweiten Karte überweist. Die angebotene Saldoübertragungsrate beträgt 0% für sechs Monate. Der Karteninhaber zahlt in sechs Monaten 1.000 US-Dollar ab, aber da der Anteil von 15 % der Kreditkartenschulden zuerst beglichen wird, gilt der effektive Jahreszins von 15 % für sechs Monate für die 2.000 US-Dollar, die von Zahlungen unberührt blieben. In der Zwischenzeit hat die Karte, von der die 1.000 US-Dollar überwiesen wurden, einen effektiven Jahreszins von 12%, was einem Verlust von 3%.

Überlegen Sie auch, was das Hinzufügen einer großen Summe zu einer Karte bewirkt Kreditausnutzungsgrad– d. h. der Prozentsatz des verfügbaren Kredits, der verwendet wurde – der eine Schlüsselkomponente Ihres Kredit-Scores ist. Angenommen, Sie haben eine Karte mit einem Limit von 10.000 USD und einem Guthaben von 1.250 USD. Sie verwenden 12,5% Ihres Kreditlimits. Wenn Sie dann 5.000 US-Dollar überweisen, wodurch ein Gesamtsaldo von 6.250 US-Dollar entsteht, verbrauchen Sie jetzt 62,5% Ihres Kreditlimits. Diese Erhöhung des Guthabens auf einer Karte könnte Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen (da es empfohlen wird, die Auslastung unter 30% zu halten) und letztendlich dazu führen, dass der Zinssatz für diese und andere Karten steigt. Dies kann natürlich durch das um 5.000 USD niedrigere Guthaben auf der höher verzinsten Karte, von der die Überweisung getätigt wurde, abgemildert werden.

Privatkreditvergleich

Einige Finanzberater sind der Meinung, dass Überweisungen von Kreditkartenguthaben nur dann sinnvoll sind, wenn ein Karteninhaber während des Aktionszeitraums alle oder den größten Teil der Schulden begleichen kann. Nach Ablauf dieser Frist wird ein Karteninhaber wahrscheinlich mit einem weiteren hohen Zinssatz auf sein Guthaben konfrontiert, in In diesem Fall ist ein Privatkredit – mit tendenziell niedrigeren oder festen oder beidem – wahrscheinlich der billigere Möglichkeit.

Wenn der Privatkredit jedoch besichert werden muss, kann der Karteninhaber möglicherweise keine Vermögenswerte als Sicherheit verpfänden. Kreditkartenschulden sind ungesichert, und im Falle eines Zahlungsausfalls kann der Kartenherausgeber nicht auf das Vermögen des Karteninhabers zugreifen. Mit einem besicherten Privatkredit kann der Kreditgeber Vermögenswerte aufnehmen, um Verluste auszugleichen.

Die Quintessenz

Die Überweisung eines Kreditkartenguthabens sollte ein Instrument sein, um Schulden schneller zu entkommen und weniger Geld für Zinsen auszugeben, ohne dass Gebühren anfallen oder Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird. Nachdem Sie das Kleingedruckte der Bedingungen verstanden haben, vor der Antragstellung die Berechnungen durchgeführt und einen realistischen Rückzahlungsplan erstellt haben (einen, der die Saldoübertragung auszahlt) Vor neue Einkäufe tätigen), könnte es ein kluger Schachzug sein, ein Einführungszinsangebot von 0% für eine neue Karte zu nutzen. Solange Sie recherchieren, sollten Sie keine Probleme haben, das Richtige zu finden Guthabenüberweisungskarte für dich.