Duales Einkommen ohne Kinder (DINK)? Ignorieren Sie diese Rentenberatung

Die Rentenberatung konzentriert sich in der Regel auf Familien – wie man die Kosten für die Kindererziehung und das Studium ausgleicht und gleichzeitig genug für den Ruhestand spart.

Natürlich hat nicht jedes Paar Kinder. Wie der Name schon sagt, "doppeltes Einkommen, keine Kinder" (DINK) Haushalte haben zwei Einkommen und keine Kinder. Wenn Sie ein DINK sind, gelten andere Rentenhinweise.

Für manche ist nichts wichtiger für die menschliche Erfahrung, als Kinder zu haben. Diese Menschen sehen es als fast heilige Pflicht an – ihren Eltern Enkelkinder zu schenken, die Art zu vermehren und/oder die unbeschreibliche Freude der Elternschaft zu genießen.

Dann gibt es den Rest von uns, sicherlich eine kleine Minderheit, die denken, dass Windelwechseln bzw. Aus dieser Sicht wäre jeder Dollar, der für die Aufzucht von Nachkommen ausgegeben wird, besser woanders ausgegeben. Für diejenigen, die in der letztgenannten Kategorie verankert sind, oder jüngere, die darüber nachdenken, ihren Reihen beizutreten, einige der Standardregeln über Ruhestandsplanung nicht bewerben.

Die Kosten der Kindererziehung

Eltern neigen dazu, die Kosten für die Erziehung eines Kindes zu unterschätzen. Das US-Landwirtschaftsministerium (USDA) schätzt, dass Eltern damit rechnen können, 233.610 USD für Nahrung, Unterkunft und andere Notwendigkeiten auszugeben, um ein Kind bis zum Alter von 17 Jahren aufzuziehen. Und das berücksichtigt noch nicht einmal die Kosten für das College.

Diese Zahl ist eher das Ergebnis einer Übung in der Öffentlichkeitsarbeit der Regierung als eines wissenschaftlichen Versuchs, die genauen Kosten der Kindererziehung zu berechnen. Dennoch ist es groß genug, um die Überzeugung der freiwillig Kinderlosen zu stärken, dass sie die richtige Entscheidung getroffen haben. Und das sind die Ausgaben für nur eins Kind.

Zugegeben, Sie können dieselbe Wiege und dasselbe Spielzeug für mehrere Kinder verwenden, aber wenn Sie planen, die 2,3-mal zu reproduzieren, die erforderlich sind, um abzuwehren Bevölkerungsrückgang, scheint es, als ob der Durchschnittsmensch Wohlstand ebensogut als mathematisch unvereinbar mit der Erhöhung von a ansehen könnte Familie.

Was tun mit diesem zusätzlichen Geld?

Was könnten Sie also mit den zusätzlichen fast 13.750 $ pro Jahr anfangen, die sonst für alles von Fäustlingen über Pablum bis hin zu Geigenunterricht geflossen wären?

Für DINKs ist die Altersvorsorge nicht nur mäßig einfacher als für Eltern; vielmehr ist es exponentiell einfacher. Wenn das erste Gebot der Altersvorsorge „früh beginnen“ lautet, dann ist „so wenig Angehörige wie möglich“ Nummer 1a.

Als Bob Maloney von Squam Lakes Finanzberater in Holderness, N.H., formuliert es so: "Für jeden Dollar, der für die Bildung von Kindern ausgegeben wird, wird die Rentenplanung proportional beeinträchtigt."

Diese zusätzlichen 13.750 US-Dollar pro Jahr können einen großen Beitrag zum Wachsen Ihres Notgroschens leisten.

Die 4%-Regel für den Ruhestand

Eine beliebte finanzielle Faustregel besagt, dass versicherungsmathematische Trends, Lebenskosten Ausgaben und Pro-Kopf-Einkommensdaten können zu Zwecken der Altersvorsorge in einer einzigen, praktischen Zahl – 4 % – zusammengefasst werden.

Laut 4%-Regel, das ist der Prozentsatz, den Sie jedes Jahr aus Ihrer Pensionskasse abheben können sollten, ohne befürchten zu müssen, dass Ihnen das Geld ausgeht. Es geht davon aus, dass Sie im traditionellen Rentenalter (65 oder 66) aus dem Erwerbsleben ausscheiden und somit einen Notgroschen in Höhe des 25-fachen Ihrer jährlichen Ausgaben benötigen.

Mehr ausgeben oder vorzeitig in Rente gehen?

Wenn Sie in 18 Jahren Ihres Hauptberufslebens zusätzliche 13.750 US-Dollar pro Jahr verschwendet haben – das Geld, das sonst für Kinder ausgegeben worden wäre –, ist die Schlussfolgerung klar.

Wenn Sie möchten, können Sie entweder mehr als 4% beziehen und jedes Jahr Ihrer Pensionierung etwas extravaganter ausgeben oder sogar früher in Rente gehen.

DINKs können diese 4%-Regel ignorieren

Die Inanspruchnahme von 3% eines Ruhestandskontos in Höhe von 1,5 Mio. USD entspricht der Inanspruchnahme von 4% eines Ruhestandskontos in Höhe von 1,125 Mio. USD. Verbringen Sie Ihre Arbeitsjahre damit, die Differenz von 375.000 USD anzuhäufen, und Sie könnten möglicherweise acht Jahre früher in Rente gehen.

Die 4%-Regel mag eine gute Theorie sein, aber ist sie in der realen Welt gültig? Bill Bengen, der zertifizierter Finanzplaner der die Regel in den frühen 1990er Jahren populär gemacht hat, räumt ein, dass 4,5% oder 5% oder sogar mehr für Anleger geeignet sein könnten, die in Wertpapieren mit deutlich höheren Volatilität– und damit potenziell höhere Renditen.

Eine alternative Interpretation ist, dass, wenn Sie in konservativen Wertpapieren investiert bleiben möchten, eine Möglichkeit zur Erhöhung Ihres jährlichen Drawdown-Prozentsatzes darin besteht, mit einer größeren Fehlerquote zu beginnen.

DINKs können mehr sparen (und investieren)

Wenn wir all die verschiedenen Variablen grob vereinfachen, nehmen wir an, dass ein kinderloser Arbeitnehmer in der Tat 18 Jahre lang zusätzlich 13.750 $ pro Jahr sparen kann. Und fangen wir mit 25 an, einem vernünftigen Alter, um das erste Kind zu bekommen.

Bei einer Rendite von 4,5% zusammengesetzt jährlich erhält der fleißige kinderlose Mensch zusätzliche 393.536 US-Dollar, die ein Elternteil nicht hat. Nehmen Sie weiter an, dass das Geld jetzt bis zum Alter von 65 Jahren ohne weitere Beiträge zu 4,5% investiert bleibt, dass das Geld auf 1.036.438 USD anwächst. Das ist ein schöner Topf, um den Lebensabschnitt zu beginnen, der treffend als die goldenen Jahre bezeichnet wird.

Wenn sich ein Paar gegen eine Vermehrung entscheidet, hat das Paar seine Kapazitäten erhöht, um seinen Pensionsfonds zu erweitern. Ein Partner weniger zu Hause mit den Kindern bedeutet einen Partner mehr in der Belegschaft.

Wenn beide Partner eine Arbeitgeber-Match an 401(k) bis zu einem Höchstbetrag von 25 % des Gehalts jedes Ehepartners bei einem Beitrag von bis zu 19.500 US-Dollar jährlich im Jahr 2021 wird der Weg in den Ruhestand erheblich breiter und reibungsloser.

Steuern und andere Überlegungen

"Ein Wort der Vorsicht wäre wahrscheinlich in Bezug auf ihre Steuersituation", sagt Anlageberater Dominique J. Henderson Sr., Inhaber von DJH Capital Management LLC in DeSoto, Texas. "Ein typisches Paar ohne Kinder hat einen höheren Steuerschuld und müssten daher steuereffizientere Anlagemöglichkeiten finden."

Er weist auch darauf hin, dass wahrscheinlich weniger Lebensversicherungen benötigt werden. "Der überlebende Ehegatte würde irgendwann wieder arbeiten gehen und hätte immer noch keine Angehörigen zu versorgen, also ist diese Zahl viel geringer als die einer typischen Familie."

Einige Ratschläge gelten immer noch

Für Paare, die sich verpflichtet haben, ihre Interessen egoistisch über die von hypothetischen, nicht existierenden Nachkommen zu stellen, gelten immer noch viele der gleichen Ratschläge für den Ruhestand, die für Eltern gedacht sind.

Verschieben Soziale Sicherheit Zahlungen bis 70 Jahre und Seien Sie strategisch, wann und wie Sie das Ehegattengeld nutzen können. Lassen Sie Ihre 401(k) nicht vorzeitig auszahlen, da dies zu einer Strafe von 10 % führen würde.

Sollte sich die Gelegenheit ergeben, refinanzieren Ihre Hypothek auf dem Weg zu einem attraktiveren Zinssatz. Das sollte relativ einfach sein, da Sie und Ihr Ehepartner vermutlich einen höheren kombinierten Kredit haben punkten, weil sie eine größere Fähigkeit haben, Hypothekenzahlungen zu leisten – dank zweier Einkommen und keine Kinder.

Die Quintessenz

Nicht alles ist quantifizierbar, und die Eltern wären die ersten, die das argumentieren würden. Die psychologischen Belohnungen, die es mit sich bringt, wenn man sieht, wie sein Kind das College abschließt, ist eine Familie von ihre eigenen, oder einfach nur erwachsen werden, ohne jemals verhaftet zu werden, sind schwer zu beziffern an.

Aber Leute, die sich die Kosten und den Nutzen der Kindererziehung angeschaut und entschieden haben, dass Ersteres die letzteren aufwiegen, wird feststellen, dass der Verzicht auf diese immateriellen Werte sie auf einen einfacheren Weg bringen wird Ruhestand.