Definition der Vier-Prozent-Regel

Was ist die Vier-Prozent-Regel?

Die Vier-Prozent-Regel ist a Faustregel verwendet, um zu bestimmen, wie viel ein Rentner jedes Jahr von einem Rentenkonto abheben sollte. Diese Regel zielt darauf ab, dem Rentner einen stetigen Einkommensstrom zu bieten und gleichzeitig einen Kontostand aufrechtzuerhalten, der den Einkommensfluss während des Ruhestands aufrechterhält. Experten sind sich uneinig, ob die Abhebungsrate von 4% sicher ist, da die Abhebungen hauptsächlich aus Zinsen bestehen und Dividenden.

Die Vier-Prozent-Regel verstehen

Die Vier-Prozent-Regel hilft Finanzplaner und Rentner legen die Entnahmerate eines Portfolios fest. Lebenserwartung spielt eine wichtige Rolle bei der Bestimmung, ob diese Rate nachhaltig ist, da Rentner, die länger leben müssen ihre Portfolios länger halten, und medizinische Kosten und andere Ausgaben können als Rentner steigen Alter.

Geschichte der Vier-Prozent-Regel

Die Vier-Prozent-Regel wurde unter Verwendung historischer Daten zu Aktien- und Anleiherenditen über den 50-Jahres-Zeitraum von 1926 bis 1976 erstellt. Vor den frühen 1990er Jahren hielten Experten im Allgemeinen 5 % für einen sicheren Betrag, den Rentner jedes Jahr abheben können.

Skeptisch, ob dieser Betrag ausreicht, führte Finanzberater William Bengen eine umfassende Studie der historischen Renditen im Jahr 1994, die sich stark auf die schweren Markteinbrüche der 1930er Jahre und Anfang konzentrierte 1970er Jahre. Bengen kam zu dem Schluss, dass es selbst in unhaltbaren Märkten keinen historischen Fall gab, in dem eine jährliche Entnahme von vier Prozent in weniger als 33 Jahren ein Altersportfolio erschöpft hätte.

Berücksichtigung der Inflation

Während einige Rentner, die sich an die Vier-Prozent-Regel halten, ihre Auszahlungsrate konstant halten, erlaubt die Regel den Rentnern, die Rate zu erhöhen, um damit Schritt zu halten Inflation. Mögliche Möglichkeiten zur Inflationsanpassung sind die Festsetzung einer pauschalen jährlichen Steigerung von 2 % pro Jahr der US-Notenbank Zielinflationsrate oder Anpassung der Abhebungen an die tatsächlichen Inflationsraten. Die erstere Methode bietet stetige und vorhersehbare Steigerungen, während die letztere Methode das Einkommen effektiver an die Veränderungen der Lebenshaltungskosten anpasst.

Vor- und Nachteile der Vier-Prozent-Regel

Das Befolgen der Vier-Prozent-Regel kann zwar die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass Ihre Altersvorsorge für den Rest Ihres Lebens reicht, garantiert dies jedoch nicht. Die Regel basiert auf der vergangenen Performance der Märkte, sagt also nicht unbedingt die Zukunft voraus. Was in der Vergangenheit als sichere Anlagestrategie galt, ist in Zukunft möglicherweise keine sichere Anlagestrategie, wenn sich die Marktbedingungen ändern.

Es gibt mehrere Szenarien, in denen die Vier-Prozent-Regel für einen Rentner möglicherweise nicht funktioniert. Ein schwerer oder langwieriger Marktabschwung kann den Wert eines risikoreichen Anlageinstruments viel schneller untergraben als dies bei einem typischen Rentenportfolio der Fall ist.

Darüber hinaus funktioniert die Vier-Prozent-Regel nicht, es sei denn, ein Rentner bleibt ihr Jahr für Jahr treu. Ein Verstoß gegen die Regel, ein Jahr für einen großen Einkauf zu protzen, kann in der Zukunft schwerwiegende Folgen haben, da dies reduziert den Kapitalbetrag, was sich direkt auf den Zinseszins auswirkt, von dem der Rentner abhängig ist Nachhaltigkeit.

Die Vier-Prozent-Regel hat jedoch offensichtliche Vorteile. Es ist einfach zu befolgen und sorgt für ein vorhersehbares, stetiges Einkommen. Und wenn es erfolgreich ist, schützt Sie die Vier-Prozent-Regel vor knappen Mitteln im Ruhestand.

Die Vier-Prozent-Regel und Wirtschaftskrisen

Tatsächlich mag die Vier-Prozent-Regel ein wenig konservativ sein. Laut Michael Kitces, einem Investitionsplaner, wurde es entwickelt, um die schlechtesten wirtschaftlichen Situationen wie 1929 und hat sich gut für diejenigen gehalten, die während der letzten beiden Finanzjahre in Rente gegangen sind Krisen. Kitces weist darauf hin:

Der Rentner von 2000 ist nur "auf einer Linie" mit dem Rentner von 1929, und es geht ihm besser als den anderen. Und der Rentner von 2008 – obwohl er mit der globalen Finanzkrise von vornherein angefangen hat – ist bereits geht es weit besser als irgendein dieser historischen Szenarien! Mit anderen Worten, während der Technologiecrash und insbesondere die globale Finanzkrise beängstigend waren, waren sie immer noch nicht die Art von Szenarien, die für die Vier-Prozent-Regel den endgültigen Untergang bedeuten.

Dies ist natürlich kein Grund, darüber hinauszugehen. Sicherheit ist ein Schlüsselelement für Rentner, auch wenn die Befolgung der Rente in wirtschaftlich ruhigeren Zeiten dazu führen kann, dass "eine riesige Menge Geld übrig bleibt", bemerkt Kitces. fügte hinzu, dass „im Allgemeinen eine Rücknahmequote von 4 % im Vergleich zur langfristigen historischen Durchschnittsrendite von fast 8 % bei einer ausgeglichenen (60/40) Portfolio!"

Häufig gestellte Fragen zur 4%-Regel

Funktioniert die 4%-Regel noch?

Die Vier-Prozent-Regel ist nicht nur veraltet, sondern berücksichtigt auch nicht die sich ändernden Marktbedingungen. Es ist wichtig zu bedenken, dass das Befolgen der Regel nicht garantiert, dass Ihnen das Geld nicht ausgeht. Darüber hinaus wurde die Regel entwickelt, als die Anleihezinsen viel höher waren als heute.

Wie lange reicht mein Geld nach der 4%-Regel?

Die Vier-Prozent-Regel soll dafür sorgen, dass Ihre Altersvorsorge 30 Jahre (oder länger) reicht.

Funktioniert die 4%-Regel für den Vorruhestand?

Die Vier-Prozent-Regel konzentriert sich auf einen traditionellen 30-jährigen Ruhestand. Die Regel gilt also für Personen, die mit 65 Jahren oder älter in den Ruhestand gehen.

Wie lange reichen 500.000 US-Dollar im Ruhestand?

Es hängt davon ab, wie viel Geld Sie jedes Jahr abheben. Wenn Sie 500.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart haben und 20.000 US-Dollar pro Jahr abheben, reicht dieser Betrag für ungefähr 25 Jahre.

Was ist ein 4%-Regelrechner?

Der Vier-Prozent-Regel-Rechner ist der Rentenrechner für die Vier-Prozent-Regel. Es kann Ihnen helfen, die Ersparnisse zu berechnen, die zum Bezug eines bestimmten Jahreseinkommens erforderlich sind.

Die Quintessenz

Für die meisten Menschen ist die Verwaltung ihrer Altersvorsorge ein Balanceakt. Wenn sie zu schnell zu viel abheben, riskieren sie, dass ihnen das Geld ausgeht. Auf der anderen Seite kann es sein, dass sie nicht genug Geld abheben, wenn sie nicht den vollen Nutzen aus ihren hart verdienten Ersparnissen ziehen.

Für diejenigen, die eine Faustregel befolgen möchten, kann die Vier-Prozent-Regel für viele Rentner eine einfache Möglichkeit sein, ihre Abhebungen im Ruhestand zu verwalten.