Definition der Methode der sicheren Auszahlungsrate (SWR)

Was ist die Methode der sicheren Auszahlungsrate (SWR)?

Die Methode der sicheren Auszahlungsrate (SWR) ist eine Möglichkeit, mit der Rentner bestimmen können, wie viel Geld sie haben können jedes Jahr von ihren Konten abheben, ohne dass das Geld ausgeht, bevor ihr Ende erreicht ist Leben.

Die Methode der sicheren Auszahlungsrate ist ein konservativer Ansatz, der versucht, genügend Geld zu haben, um bequem zu leben, und die Altersvorsorge nicht vorzeitig zu erschöpfen. Es basiert weitgehend auf der Portfolios Wert am Anfang von Ruhestand.

Die zentralen Thesen

Die Methode der sicheren Entnahmerate (SWR) berechnet, wie viel ein Rentner jährlich aus seinem angesammelten Vermögen beziehen kann, ohne dass ihm vor dem Tod das Geld ausgeht.
Die SWR-Methode verwendet konservative Annahmen, einschließlich des Ausgabenbedarfs, der Inflationsrate und der jährlichen Rendite der Investitionen.
Ein Problem des SWR besteht darin, dass die wirtschaftlichen und finanziellen Bedingungen beim Renteneintritt in die Zukunft unverändert bleiben, obwohl sie sich in den Jahren oder Jahrzehnten nach dem Renteneintritt ändern können.
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Wie viel sollten Rentner von Konten abheben?

Die Methode der sicheren Auszahlungsrate erklärt

Es ist nicht einfach herauszufinden, wie Sie Ihre Altersvorsorge einsetzen, da es so viele Unbekannte gibt, einschließlich der Entwicklung des Marktes und der Höhe Inflation wird sein, ob Sie zusätzliche Ausgaben (wie medizinische) und Ihre Lebenserwartung entwickeln werden. Je länger Sie zu leben erwarten, desto schneller können Sie Ihre Ersparnisse abschöpfen; Je schlechter sich der Markt entwickelt, desto wahrscheinlicher ist es, dass Ihnen das Geld ausgeht.

Die Methode der sicheren Auszahlungsrate versucht, diese Worst-Case-Szenarien zu verhindern, indem sie Rentner anweist, jedes Jahr nur einen kleinen Prozentsatz ihres Portfolios abzunehmen, normalerweise 3 bis 4 %. Die von Finanzexperten empfohlenen sicheren Auszahlungsraten haben sich im Laufe der Jahre geändert, da die Erfahrung gezeigt hat, was wirklich funktioniert und was nicht und warum.

Wenn Sie wissen, welchen sicheren Betrag Sie im Ruhestand verwenden möchten, können Sie auch wissen, wie viel Sie während Ihrer Arbeitsjahre sparen müssen. Wenn Sie mehr Geld pro Jahr abheben möchten, müssen Sie natürlich mehr Geld sparen. Allerdings kann sich der Geldbetrag, den Sie zum Leben benötigen, im Laufe Ihres Ruhestands ändern. Zum Beispiel möchten Sie vielleicht in den ersten Jahren reisen und würden daher wahrscheinlich mehr Geld ausgeben als in den späteren Jahren. Dadurch könnte Ihre sichere Auszahlungsquote so strukturiert werden, dass Sie beispielsweise in den ersten Jahren 4% und in den späteren Jahren 3% abheben würden.

Die 4%-Regel ist ein Richtwert, der insbesondere im Vorruhestand als sichere Auszahlungsquote verwendet wird, um zu verhindern, dass Rentnern das Geld ausgeht.

So berechnen Sie die sichere Auszahlungsrate

Die sichere Bezugsquote hilft Ihnen, einen Mindestbetrag für den Bezug im Ruhestand festzulegen, um Ihre Grundbedarfsausgaben wie Miete, Strom und Lebensmittel zu decken. Als Faustregel gilt, dass viele Rentner 4% als sichere Auszahlungsrate verwenden – die sogenannte 4%-Regel. Die 4%-Regel besagt, dass Sie nicht mehr als 4% Ihres Startguthaben jedes Jahr im Ruhestand. Die 4%-Regel garantiert jedoch nicht, dass Ihnen das Geld nicht ausgeht, aber sie hilft Ihrem Portfolio, Marktrückgängen standzuhalten, indem sie die Auszahlung begrenzt. Auf diese Weise haben Sie eine viel bessere Chance, dass Ihnen im Ruhestand nicht das Geld ausgeht.

Obwohl es einige Möglichkeiten gibt, Ihre sicherste Auszahlungsrate zu berechnen, ist die folgende Formel ein guter Anfang:

Sichere Auszahlungsrate = jährlicher Auszahlungsbetrag ÷ gesparter Gesamtbetrag

Nehmen wir als Beispiel an, Sie haben 800.000 US-Dollar gespart und glauben, dass Sie im Ruhestand 35.000 US-Dollar pro Jahr abheben müssen. Die sichere Auszahlungsrate wäre:

35.000 $ ÷ 800.000 $ = 0,043 oder 4,3% (oder 0,043 * 100)

Wenn Sie glauben, dass Sie im Ruhestand ein höheres oder niedrigeres Einkommen benötigen, hier einige Beispiele:

25.000 $ ÷ 800.000 $ = 0,031 oder 3,0% (oder 0,03 * 100)
45.000 $ ÷ 800.000 $ = 0,056 oder 5,6% (oder 0,056 * 100)

Wenn Sie also nur 25.000 USD pro Jahr für Abhebungen benötigen, können Sie diese sicher abheben, da dies jedes Jahr nur 3% Ihres Guthabens ausmacht.

Wenn Sie glauben, dass Sie im Ruhestand 45.000 US-Dollar pro Jahr benötigen und nur 4% Ihres Ruhestandsguthabens abheben möchten, müssen Sie mehr Geld sparen. Mit anderen Worten, 45.000 USD pro Jahr an Abhebungen von einem Guthaben von 800.000 USD würden eine Auszahlungsrate von 5,6% ergeben, was dazu führen könnte, dass Ihnen das Geld ausgeht.

Um zu berechnen, wie viel Rentenfonds Sie benötigen, um die 4%-Regel zu erfüllen und 45.000 US-Dollar pro Jahr sicher abheben zu können, würden wir die Formel wie folgt neu ordnen:

Jährlicher Auszahlungsbetrag ÷ sichere Auszahlungsrate = Gesamtbetrag gespart
$45,000 ÷ 0.040 = $1,125,0000

Jetzt wissen Sie, dass Sie zusätzlich zu Ihrem aktuellen Guthaben von 800.000 USD weitere 325.000 USD sparen müssten, um die 4%-Regel erfüllen und 45.000 USD pro Jahr sicher abheben zu können. Wenn Sie Ihre Auszahlungsrate senken – alles andere bleibt konstant – reicht Ihr Geld länger. Wenn Sie jedoch eine höhere Auszahlungsrate wünschen, müssen Sie sicher sein, dass das Guthaben für 20 bis 30 Jahre ausreicht, da Sie möglicherweise das Risiko eingehen, Ihr Guthaben zu erschöpfen.

Einschränkungen der Methode der sicheren Auszahlungsrate

Ein Manko der sicheren Auszahlungsrate ist, dass je nachdem, wann Sie in Rente gehen, die Wirtschaftslage können sehr unterschiedlich sein von dem, was Modelle für die Erstverrentung annehmen. Eine Auszahlungsrate von 4% kann für einen Rentner sicher sein, während ein anderer vorzeitig das Geld ausgeht, abhängig von Faktoren wie Vermögensallokation und Anlagerendite im Ruhestand.

Darüber hinaus möchten Rentner bei der Auswahl einer sicheren Auszahlungsrate nicht zu konservativ sein, da dies bedeutet: im Ruhestand von weniger als nötig leben müssen, wenn ein höherer Lebensstandard möglich gewesen wäre Leben. Im Idealfall, obwohl dies aufgrund all der unvorhersehbaren Faktoren selten möglich ist, eine sichere Auszahlungsrate bedeutet, genau 0 $ zu haben, wenn Sie sterben, oder wenn Sie eine Erbschaft hinterlassen möchten, genau die Summe zu haben, die Sie haben möchten vererben.

Alternativen zur Methode der sicheren Auszahlungsrate

Menschen machen im Ruhestand oft den Fehler, dass sie auch in Zeiten, in denen ihr Portfolio knapp ist, weiterhin zu viel ausgeben. Dieses Verhalten kann die Möglichkeit des Scheiterns (POF)-Rate oder der Prozentsatz simulierter Portfolios, die nicht bis zum Ende des erwarteten Ruhestands einer Person Bestand haben.

Eine Alternative zur sicheren Auszahlungsrate-Methode ist dynamische Aktualisierung—eine Methode, die neben der Berücksichtigung der prognostizierten Langlebigkeit und der Marktleistung auch das Einkommen einbezieht, das Sie möglicherweise nach der Pensionierung erhalten und bewertet, wie viel Sie jedes Jahr auf der Grundlage von Inflations- und Portfolioänderungen abheben können Werte.