401(k) vs. Altersvorsorge: Was ist der Unterschied?
401(k) vs. Pensionsplan: Ein Überblick
EIN 401(k)-Plan und die Pension sind beide arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne. Der größte Unterschied zwischen den beiden besteht darin, dass a 401(k) ist a beitragsorientierter Plan und eine Rente ist a leistungsorientierter Plan.
Ein beitragsorientierter Plan ermöglicht Arbeitnehmern und Arbeitgebern (wenn sie dies wünschen) Beiträge zu leisten und zu investieren Altersvorsorge, während ein leistungsorientierter Plan einen bestimmten Auszahlungsbetrag vorsieht Ruhestand. Diese entscheidenden Unterschiede bestimmen, ob der Arbeitgeber oder der Arbeitnehmer die Anlagerisiken trägt. Renten sind seltener geworden, und 401(k) s mussten die Lücke schließen, obwohl sie eher als Ergänzung zu den traditionellen Renten als als Ersatz gedacht waren.
Die zentralen Thesen
- A 401(k) ist ein Rentenplan, zu dem Arbeitnehmer Beiträge leisten können und Arbeitgeber können ebenfalls entsprechende Beiträge leisten.
- Bei einem Vorsorgeplan finanzieren und garantieren Arbeitgeber für jeden Arbeitnehmer eine spezifische Altersleistung und übernehmen dabei das Risiko.
- Früher üblich, sind Renten im privaten Sektor selten und wurden durch 401(k) s ersetzt.
- Die Umstellung auf 401(k) s hat die Last des Sparens und Investierens für den Ruhestand – und das damit verbundene Risiko – auf die Mitarbeiter gelegt.
401(k)-Pläne
Ein 401(k)-Plan wird hauptsächlich durch Arbeitnehmerbeiträge über Gehaltsabzüge vor Steuern finanziert. Eingezahltes Geld kann in der Regel in verschiedene Anlagen investiert werden Investmentfonds, abhängig von den Optionen, die durch den Plan zur Verfügung gestellt werden.
Jedes Anlagewachstum in einem 401(k) erfolgt steuerfrei, und es gibt keine Begrenzung für das Wachstum eines Einzelkontos. Im Gegensatz zu Renten bergen 401(k) s jedoch das Anlage- und Langlebigkeitsrisiko auf den einzelnen Arbeitnehmern und verlangen von ihnen, ihre eigenen Anlagen ohne garantierte Mindest- oder Höchstleistungen zu wählen. Die Mitarbeiter tragen das Risiko, dass sie nicht gut investieren und ihre Ersparnisse überdauern.
Viele Arbeitgeber bieten passende Beiträge mit ihren 401(k)-Plänen, dh sie zahlen zusätzliches Geld auf ein Mitarbeiterkonto (bis zu einer bestimmten Höhe), wenn der Mitarbeiter eigene Beiträge leistet.
Nehmen Sie zum Beispiel an, Ihr Arbeitgeber bietet eine 50%ige Anpassung Ihrer individuellen Beiträge an Ihre 401(k) bis zu 6% Ihres Gehalts an. Sie verdienen 100.000 US-Dollar und tragen 6.000 US-Dollar (6 %) zu Ihrem 401 (k) bei, sodass Ihr Arbeitgeber zusätzliche 3.000 US-Dollar beisteuert.
Es gibt eine Grenze, wie viel Sie jedes Jahr zu einem 401 (k) beitragen können. In den Jahren 2020 und 2021 kann ein Mitarbeiter höchstens 19.500 US-Dollar oder 26.000 US-Dollar beitragen, wenn er 50 oder älter ist.
Pensionspläne
Mitarbeitende haben bei einer Vorsorgeeinrichtung keine Kontrolle über Anlageentscheidungen und tragen das Anlagerisiko nicht. Stattdessen werden Beiträge – entweder vom Arbeitgeber oder vom Arbeitnehmer, oft von beiden – zu einem Anlageportfolio geleistet, das von einem Anlagespezialisten verwaltet wird. Der Sponsor wiederum verspricht, den Rentnern ein bestimmtes monatliches Einkommen auf Lebenszeit zu gewähren, das sich nach dem eingezahlten Betrag und oft auch nach der Anzahl der Betriebsjahre richtet.
Das garantierte Einkommen ist mit einer Einschränkung verbunden: Wenn das Unternehmen Portfolio schneidet schlecht ab, das Unternehmen Konkurs anmeldet – oder es mit anderen Problemen konfrontiert ist – können die Leistungen gekürzt werden. Fast alle privaten Rentenversicherungen sind bei der Rentenversicherungsgesellschaft, da die Arbeitgeber jedoch regelmäßige Beiträge zahlen, sodass die Arbeitnehmerrenten oft geschützt sind. Pensionspläne stellen einzelnen Mitarbeitern deutlich geringeres Marktrisiko als 401(k)-Pläne.
Während sie im privaten Sektor selten sind, sind Rentenpläne im öffentlichen Sektor immer noch relativ verbreitet – insbesondere bei öffentlichen Stellen.
Berater-Einblick
Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, Virginia.
Ein 401(k) wird auch als "Beitragsplan" bezeichnet, der von Ihnen als Rentner verlangt, Ihre Ersparnisse einzubringen und Anlageentscheidungen für das Geld im Plan zu treffen.
Sie haben also die Kontrolle darüber, wie viel Sie in den Plan investieren, aber nicht, wie viel Sie bei Ihrer Pensionierung herausholen können, was vom Marktwert dieser investierten Vermögenswerte zu diesem Zeitpunkt abhängt.
Andererseits wird ein Pensionsplan allgemein als „leistungsorientierter Plan“ bezeichnet, wobei der Pensionsplan Sponsor oder Ihr Arbeitgeber überwacht die Anlageverwaltung und garantiert einen bestimmten Einkommensbetrag, wenn Sie in den Ruhestand gehen.
Aufgrund dieser enormen Verantwortung haben sich viele Arbeitgeber dafür entschieden, leistungsorientierte Pensionspläne abzuschaffen und durch 401(k)-Pläne zu ersetzen.
Die Quintessenz
Ihr Arbeitgeber bietet viel eher eine 401 (k) als eine Rente in seinem Leistungspaket an. Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, das noch eine Altersvorsorge anbietet, haben Sie den Vorteil einer Garantie von a gegebene Höhe des monatlichen Einkommens im Ruhestand und als Anlage- und Langlebigkeitsrisiko, das auf den Plan gesetzt wird Anbieter. Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, das eine 401 (k) anbietet, müssen Sie die Verantwortung für die Beteiligung und die Auswahl von Investitionen selbst übernehmen.