Strategien zur Maximierung Ihrer 401(k) & Top-Tipps

Wenn Sie zu den Millionen Amerikanern gehören, die zu einem 401(k)-Plan, erhalten Sie vierteljährlich einen Kontoauszug aus stumpfer, unverständlicher Prosa.

Lassen Sie uns übersetzen. Möglicherweise hilft es Ihnen, Ihre ersten Anlageentscheidungen zu treffen und diese bei Bedarf zu überarbeiten. Um Ihre 401(k) zu maximieren, müssen Sie unter anderem die Arten der angebotenen Investitionen verstehen, die für Sie am besten geeignet sind, und wie Sie das Konto in Zukunft verwalten.

In 401(k) s. angebotene Fondstypen

Investmentfonds sind die gebräuchlichsten Anlageoptionen, die in 401(k)-Plänen angeboten werden, obwohl einige beginnen, anzubieten börsengehandelte Fonds (ETFs). Investmentfonds reichen von konservativ bis aggressiv, mit vielen Noten dazwischen. Fonds können beschrieben werden als ausgewogen, Wert, oder moderat. Alle großen Finanzunternehmen verwenden ähnliche Formulierungen.

Konservativer Fonds

Ein konservativer Fonds vermeidet Risiken und hält an hochwertigen Anleihen und anderen sicheren Anlagen fest. Ihr Geld wird langsam und vorhersehbar wachsen, und Sie würden selten das Geld verlieren, das Sie investiert haben, es sei denn, es kommt zu einer globalen Katastrophe.

Wertfonds

Ein Value-Fonds liegt im mittleren Risikobereich und investiert überwiegend in solide, stabile und unterbewertete Unternehmen. Diese unterbewerteten Unternehmen zahlen normalerweise Dividenden aber voraussichtlich nur bescheiden wachsen.

Ausgewogener Fonds

Ein Mischfonds kann ein paar riskanter sein Aktien zu einer Mischung aus überwiegend Value-Aktien und sicheren Anleihen oder umgekehrt. Der Begriff "moderat" bezieht sich auf ein moderates Risiko, das mit den Anlagebeständen verbunden ist.

Fonds für aggressives Wachstum

Ein aggressiver Wachstumsfonds sucht immer nach dem nächsten Apfel (AAPL) aber vielleicht den nächsten finden Enron stattdessen. Du könntest schnell reich oder schneller arm werden. Tatsächlich kann der Fonds im Laufe der Zeit wild zwischen großen Gewinnen und großen Verlusten schwanken.

Spezialfonds

Dazwischen liegen unendlich viele Variationen. Viele davon können spezialisierte Fonds sein, die in Schwellenländer, neue Technologien, Versorgungsunternehmen oder Pharmazeutika.

Fonds mit Zieldatum

Basierend auf Ihrem voraussichtlichen Renteneintrittsdatum können Sie wählen: Zielfonds das soll Ihre Investition zu dieser Zeit maximieren. Es ist keine schlechte Idee. Wenn sich der Fonds seinem Zieldatum nähert, bewegen sich die Anlagen in Richtung des konservativen Endes des Anlagespektrums. Achten Sie bei diesen Fonds auf Gebühren. Einige sind höher als der Durchschnitt.

Was Sie vor der Investition beachten sollten

Sie müssen nicht nur einen Fonds auswählen. Tatsächlich sollten Sie Ihr Geld auf mehrere Fonds verteilen. Wie Sie Ihr Geld aufteilen – oder Ihr Vermögensallokation-ist deine Entscheidung. Es gibt jedoch einige Dinge, die Sie beachten sollten, bevor Sie investieren.

Risikotoleranz

Die erste Überlegung ist sehr persönlich, Ihr sogenanntes Risikotoleranz. Nur Sie sind qualifiziert zu sagen, ob Sie die Idee von lieben einen Flyer nehmen, oder ob Sie lieber auf Nummer sicher gehen.

Alter des Anlegers

Die nächste Überlegung ist Ihr Alter, insbesondere wie viele Jahre Sie bis zum Ruhestand sind. Als Faustregel gilt, dass ein jüngerer Mensch einen größeren Prozentsatz in riskantere Aktienfonds investieren kann. Bestenfalls könnten sich die Mittel groß auszahlen. Schlimmstenfalls bleibt Zeit, Verluste auszugleichen, da der Ruhestand weit vor der Tür steht.

Dieselbe Person sollte die Bestände an riskanten Fonds schrittweise reduzieren und zu sichere Häfen als der Ruhestand näher rückt. Im Idealfall hat der ältere Anleger diese großen frühen Gewinne an einem sicheren Ort aufbewahrt, während er immer noch Geld für die Zukunft hinzufügt.

Die traditionelle Regel war, dass der Prozentsatz Ihres in Aktien investierten Geldes 100 minus Ihrem Alter betragen sollte. In jüngerer Zeit wurde diese Zahl auf 110 oder sogar 120 revidiert, weil der Durchschnitt Lebenserwartung ist gestiegen.

Im Allgemeinen ist 120 minus deinem Alter etwas genauer, wenn man bedenkt, wie lange die Menschen heutzutage leben, sagt Mark Hebner, Autor von "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors" und Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien.

Dennoch empfiehlt Hebner, sich nicht ausschließlich auf diese Methodik zu verlassen. Er schlägt vor, a. zu verwenden Risikofähigkeit Umfrage, um das richtige Verhältnis von Aktien zu Anleihen für Anleger zu beurteilen.

Wenn Sie weitere Anreize benötigen, kann es hilfreich sein, zu wissen, dass Experten 10 % des aktuellen Einkommens als Faustregel für die Altersvorsorge festlegen. Sie schlagen auch vor, dass bis zu 15 % benötigt werden, um auf Kurs zu kommen, wenn Sie weniger beigetragen haben oder sich von Rückschlägen wie dem. erholen müssen Rezession 2008.

Erforderliche Rentensumme

Als Faustregel empfehlen viele Finanzberater, ausreichend in der Altersvorsorge plus zu sparen andere Einkommensquellen, wie z. B. Sozialversicherung oder Rente, um 80 % Ihres Einkommens zu ersetzen, bevor Ruhestand. Wenn Sie festgelegt haben, wie viel Sie aus anderen Einkommensquellen erhalten, können Sie eine konservative Schätzung von etwa 5–6 % in verwenden jährliche Renditen von Ihrem 401(k), um herauszufinden, welche Art von Saldo Sie benötigen, um das zusätzliche Einkommen zu erzielen, um zu erzielen 80%.

Eine andere schnelle und einfache Möglichkeit, den Betrag, den Sie sparen müssen, zu schätzen, besteht darin, Ihr Vorruhestandseinkommen zu nehmen und es mit 12 zu multiplizieren. Wenn Sie also beispielsweise 50.000 US-Dollar pro Jahr verdienen und in Erwägung ziehen, in Rente zu gehen, sollten Sie in Ihrem 401 (k) ungefähr 600.000 US-Dollar gespart haben.

Ein umfassenderer Ansatz wäre die Verwendung eines "Ruhestandsrechners". Viele, wenn nicht alle Finanzinstitute, die 401(k)-Pläne verwalten, bieten online an, interaktive Rentenrechner-Tools, die es Ihnen ermöglichen, verschiedene Annahmen zu verwenden und automatisch den erforderlichen Sparbetrag zu berechnen, der erforderlich ist, um Ihre Tore. Sie haben in der Regel auch sachkundige Vertreter, die Sie durch den Prozess führen. Sie sollten diese Ressourcen nutzen, wenn sie Ihnen zur Verfügung stehen, vorausgesetzt, Sie haben noch keinen Finanzberater.

Entscheidungen über Diversifikation

Sie wissen wahrscheinlich bereits, dass es sinnvoll ist, Ihren 401(k)-Kontostand auf eine Vielzahl von Anlagearten zu verteilen. Diversifikation hilft Ihnen, Renditen aus einer Mischung von Anlagen zu erzielen – Aktien, Anleihen, Rohstoffe, und andere – während Sie Ihr Gleichgewicht vor dem Risiko eines Abschwungs in jedem Fall schützen Anlageklasse.

Deine Entscheidungen beginnen mit der Kommissionierung ein Asset-Allocation-Ansatz Sie können mit steigenden und fallenden Märkten leben, sagt Stuart Armstrong, ein Bostoner Finanzplaner bei der Centinel Financial Group. Danach gilt es der Versuchung zu widerstehen Marktzeit, handeln Sie zu oft oder denken Sie, dass Sie die Märkte überlisten können. Überprüfen Sie Ihre Vermögensallokation regelmäßig, vielleicht jährlich, aber versuchen Sie nicht, Mikromanagement zu betreiben.

Einige Experten raten dazu, Nein zu Unternehmensaktien zu sagen, was Ihr 401(k)-Portfolio zu eng konzentriert und das Risiko erhöht, dass a bärisch Ein Run auf die Aktien könnte einen großen Teil Ihrer Ersparnisse zunichte machen. Vesting Beschränkungen können Sie auch daran hindern, die Aktien zu behalten, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen oder wechseln, so dass Sie den Zeitpunkt Ihrer Investitionen nicht kontrollieren können. Wenn Sie Ihrem Unternehmen optimistisch gegenüberstehen und das Gefühl haben, dass Sie in seine Aktien investieren möchten, gilt als Faustregel, dass nicht mehr als 10 % Ihres Portfolios aus Unternehmensaktien bestehen.

Vermeiden Sie die Auswahl von Fonds mit hohen Gebühren

Es kostet Geld, einen 401(k)-Plan zu betreiben. Die Gebühren ergeben sich in der Regel aus Ihren Anlageerträgen. Betrachten Sie das folgende Beispiel, das von der. gepostet wurde Arbeitsabteilung.

Angenommen, Sie beginnen mit einem 401(k)-Saldo von 25.000 USD, der in den nächsten 35 Jahren eine durchschnittliche Jahresrendite von 7 % generiert. Wenn Sie 0,5% an jährlichen Gebühren und Ausgaben zahlen, wächst Ihr Konto auf 227.000 USD. Wenn Sie jedoch die Gebühren und Ausgaben auf 1,5 % erhöhen, erhalten Sie am Ende nur 163.000 US-Dollar – und übergeben damit effektiv zusätzliche 64.000 US-Dollar, um Administratoren zu bezahlen und Investmentgesellschaften.

Sie können nicht alle Gebühren und Kosten vermeiden, die mit Ihrem 401(k)-Plan verbunden sind. Sie werden durch die Vereinbarung bestimmt, die Ihr Arbeitgeber mit dem Finanzdienstleistungsunternehmen abgeschlossen hat, das den Plan verwaltet. Das Arbeitsministerium hat Vorschriften, die verlangen, dass Arbeitnehmer Informationen über Gebühren und Abgaben erhalten, damit sie fundierte Investitionsentscheidungen treffen können.

Grundsätzlich generiert der Betrieb Ihres 401(k) zwei Sätze von Rechnungen: Plankosten, die Sie nicht vermeiden können, und Fondsgebühren, die von den von Ihnen gewählten Investitionen abhängen. Erstere übernimmt die administrativen Arbeiten zur Pflege der Altersvorsorge selbst, einschließlich der Beitrags- und Teilnehmerübersicht. Letzteres umfasst alles von Handelsprovisionen bis hin zur Zahlung der Gehälter von Portfoliomanagern, um die Hebel zu betätigen und Entscheidungen zu treffen.

Vermeiden Sie unter Ihren Optionen Fonds, die die höchsten Gebühren verlangen Verwaltungsgebühren und Verkaufsgebühren. Aktiv verwaltet Fonds sind solche, die Analysten mit der Durchführung von Wertpapierrecherchen beauftragen. Diese Forschung ist teuer und treibt die Verwaltungsgebühren in die Höhe, sagt James Twining, CFP, CEO und Gründer von Financial Plan Inc. in Bellingham, Washington.

Indexfonds haben im Allgemeinen die niedrigsten Gebühren, da sie wenig oder keine praktische Verwaltung durch einen Fachmann erfordern. Diese Mittel werden automatisch in Aktien der Unternehmen investiert, die einen Aktienindex bilden, wie z S&P 500 oder der Russell 2000, und ändern sich nur, wenn sich diese Indizes ändern. Wenn Sie sich für gut geführte Indexfonds entscheiden, sollten Sie nicht mehr als 0,25 % Jahresgebühren zahlen, sagt Morningstar-Redakteur Adam Zoll. Im Vergleich dazu könnte Ihnen ein relativ sparsamer aktiv verwalteter Fonds 1% pro Jahr in Rechnung stellen.

Wie viel sollte ich investieren?

Wenn Sie viele Jahre vom Ruhestand entfernt sind und mit dem Hier und Jetzt zu kämpfen haben, denken Sie vielleicht, dass ein 401(k)-Plan einfach keine Priorität hat. Aber die Kombination aus einem Arbeitgeber-Match (wenn das Unternehmen es anbietet) und a Steuervorteil unwiderstehlich machen.

Wenn Sie gerade erst anfangen, könnte das erreichbare Ziel eine Mindestzahlung für Ihren 401(k)-Plan sein. Dieser Mindestbetrag sollte der Betrag sein, der Sie für die vollständige Übereinstimmung von Ihrem Arbeitgeber qualifiziert. Um die volle Steuerersparnis zu erhalten, müssen Sie den jährlichen Höchstbeitrag einzahlen.

Quelle: American Benefits Council

Heutzutage zahlt die Mehrheit der Arbeitgeber etwas weniger als 50 Cent für jeden vom Arbeitnehmer eingesetzten Dollar bis zu 6% des Gehalts. Das ist ein Gehaltsbonus von knapp 3%. Darüber hinaus reduzieren Sie effektiv Ihre föderalen steuerpflichtiges Einkommen um den Betrag, den Sie zum Plan beitragen.

Wenn der Ruhestand näher rückt, können Sie möglicherweise einen größeren Prozentsatz Ihres Einkommens hinterlegen. Zugegeben, der Zeithorizont ist nicht so weit entfernt, aber der Dollarbetrag ist wahrscheinlich viel größer als in Ihren früheren Jahren, da Inflation und Gehaltssteigerung. Für die Jahre 2020 und 2021 können Steuerzahler bis zu 19.500 US-Dollar des Vorsteuereinkommens beitragen, während Personen ab 50 Jahren zusätzliche 6.500 US-Dollar beitragen können.

Darüber hinaus ist dies ein guter Zeitpunkt, um zu versuchen, Ihre Grenzsteuersatz indem Sie zum 401(k)-Plan Ihres Unternehmens beitragen. Wenn Sie in Rente gehen, kann Ihr Steuersatz sinken, sodass Sie diese Gelder zu einem niedrigeren Steuersatz abheben können, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Zusatzleistungen für einkommensschwache Sparer

Die Bundesregierung ist so heiß darauf, die Altersvorsorge zu fördern, dass sie Menschen mit geringerem Einkommen einen weiteren Vorteil bietet, und der ist nicht so niedrig. Genannt die Steuergutschrift für Sparer, kann es Ihre Rückerstattung erhöhen oder die von Ihnen geschuldete Steuer reduzieren, indem ein Prozentsatz (bis zu 50%) der ersten 2.000 USD (4.000 USD bei gemeinsamer Eheschließung) verrechnet wird, die Sie in Ihre 401 (k), IRA oder ähnliches einzahlen steuerbegünstigt Pensionsplan.

Diese Verrechnung erfolgt zusätzlich zu den üblichen Steuervorteilen dieser Pläne. Die Höhe des Prozentsatzes hängt vom Steuerzahler ab bereinigtes Bruttoeinkommen für das Jahr.

Die Einkommensgrenzen für den Sparerabsetzbetrag werden 2021 angehoben. Für alleinstehende Steuerzahler (oder eine verheiratete Person, die separat einreicht) sind es 33.000 US-Dollar (im Jahr 2020 waren es 32.000 US-Dollar) und für verheiratete Paare, die sich anmelden zusammen steigt es von 65.000 US-Dollar im Jahr 2020 auf 66.000 US-Dollar im Jahr 2021 und für Haushaltsvorstände auf 49.500 US-Dollar im Jahr 2021, gegenüber 48.750 US-Dollar im Jahr 2020.

Nach der Aufstellung des Plans

Sobald Ihr Portfolio eingerichtet ist, überwachen Sie seine Performance. Denken Sie daran, dass sich verschiedene Sektoren des Aktienmarktes nicht immer im Gleichschritt bewegen. Wenn Ihr Portfolio beispielsweise beides enthält große Kappe und kleine Mütze Aktien ist es sehr wahrscheinlich, dass der Small-Cap-Anteil des Portfolios schneller wächst als der Large-Cap-Anteil. In diesem Fall ist es möglicherweise an der Zeit, Ihr Portfolio neu auszurichten, indem Sie einige Ihrer Small-Cap-Bestände verkaufen und reinvestieren die Erlöse in Large-Cap-Aktien.

Es mag zwar kontraintuitiv erscheinen, den Vermögenswert mit der besten Wertentwicklung in Ihrem Portfolio zu verkaufen und durch. zu ersetzen ein Asset, das nicht so gut funktioniert hat, denken Sie daran, dass es Ihr Ziel ist, das von Ihnen gewählte Asset zu erhalten Zuweisung. Wenn ein Teil Ihres Portfolios schneller wächst als ein anderer, wird Ihre Vermögensallokation zugunsten des Vermögenswerts mit der besten Wertentwicklung verzerrt. Wenn sich an Ihren finanziellen Zielen nichts geändert hat, ist eine Neugewichtung zur Beibehaltung Ihrer gewünschten Vermögensallokation sinnvoll Anlagestrategie.

Und lass die Finger davon. Die Kreditaufnahme gegen 401(k)-Assets kann verlockend sein, wenn die Zeiten knapp werden. Dies jedoch tun macht die Steuervorteile effektiv zunichte in einen leistungsorientierten Plan zu investieren, da Sie das Darlehen in Dollar nach Steuern zurückzahlen müssen. Darüber hinaus werden Ihnen Zinsen und ggf. Gebühren für das Darlehen berechnet

Widerstehen Sie der Option, sagt Armstrong. Die Notwendigkeit, sich von Ihrem 401 (k) zu leihen, ist in der Regel ein Zeichen dafür, dass Sie eine Barreserve planen, sparen oder Ausgaben kürzen und das Budget für Lebensziele besser planen müssen.

Einige argumentieren, dass es eine gute Möglichkeit ist, sich mit Zinsen zurückzuzahlen, um Ihr Portfolio aufzubauen, aber weit Die bessere Strategie besteht darin, das Wachstum Ihres langfristigen Sparvehikels nicht in der ersten Zeit zu unterbrechen Platz.

Nehmen Sie Ihre 401(k) mit

Die meisten Menschen wechseln im Laufe ihres Lebens mehr als ein halbes Dutzend Mal den Arbeitsplatz. Viel zu viele von ihnen werden jedes Mal, wenn sie umziehen, ihre 401(k)-Pläne auszahlen. Dies ist eine schlechte Strategie. Wenn Sie sich jedes Mal auszahlen lassen, haben Sie nichts mehr übrig, wenn Sie es brauchen – zumal Sie Steuern auf das Geld zahlen, plus 10 % Vorbezug Strafe, wenn Sie unter 59½ sind. Auch wenn Ihr Guthaben zu niedrig ist, um den Plan einzuhalten, können Sie würfeln das Geld an einen IRA und lass es weiter wachsen.

Wenn Sie zu einem neuen Job wechseln, können Sie möglicherweise auch das Geld von Ihrem alten 401 (k) auf den Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen, wenn das Unternehmen dies zulässt. Welche Wahl Sie auch treffen, treffen Sie auf jeden Fall eine Direkte Überweisung von Ihrem 401 (k) an die IRA oder an die 401 (k) des neuen Unternehmens, um Steuerstrafen zu vermeiden.

Die Quintessenz

Der Bau einer besseren Startbahn für den Ruhestand oder die finanzielle Unabhängigkeit beginnt mit dem Sparen. Das "bezahle dich zuerst„Die Methode funktioniert am besten, und das ist einer der Gründe, warum Ihr 401(k)-Plan des Arbeitgebers so ein guter Ort ist, um Bargeld zu verstauen“, sagt Charlotte Dougherty, CFP, Gründerin von Dougherty & Associates in Cincinnati, Ohio.

Sobald Sie die unsterbliche Prosa der Literatur des Finanzunternehmens hinter sich gelassen haben, werden Sie sich vielleicht wirklich für die vielen Anlagemöglichkeiten interessieren, die a 401(k)-Plan öffnet sich für Sie. Auf jeden Fall werden Sie es genießen, zuzusehen, wie Ihr Notgroschen von Quartal zu Quartal wächst.