Rollover oder Übertragen eines 401(k) auf einen anderen 401(k)
Wenn ein Arbeitnehmer seinen Arbeitsplatz aufgrund von Pensionierung oder Kündigung verlässt, stellt sich die Frage, ob er 401(k) oder ein anderer arbeitgeberfinanzierter Plan folgt schnell. Ein 401(k)-Plan kann beim ursprünglichen Plansponsor verbleiben und in einen traditionellen oder überführt werden Roth IRA, als pauschale Barzahlung ausgeschüttet oder in den 401(k)-Plan des neuen Arbeitgebers überwiesen.
Jede Option für ein altes 401(k) hat Vor- und Nachteile, und es gibt keine einzige Auswahl, die für alle Mitarbeiter am besten funktioniert. Wenn ein Arbeitnehmer jedoch die Möglichkeit erwägt, einen alten 401(k)-Plan in den 401(k)-Plan eines neuen Arbeitgebers zu übertragen, sind bestimmte Schritte erforderlich.
Die zentralen Thesen
- In einigen Fällen akzeptiert der Plan eines neuen Arbeitgebers möglicherweise keine Übergänge von einem anderen 401 (k), das neue Unternehmen sollte diesbezüglich gefragt werden.
- Der größte Vorteil eines Rollovers ist die einfache Verwaltung, da alle Mittel an einem Ort aufbewahrt werden.
- Der größte Nachteil bei einem Rollover besteht darin, dass die Investitionsoptionen durch die Ausführung des Plans begrenzt sind. Bei der Auswahl der Asset Allocation gibt es wenig Mitspracherecht.
Rollover zu einem neuen 401(k)
Der erste Schritt in Übertragung eines alten 401 (k) zur qualifizierten Altersvorsorge eines neuen Arbeitgebers ist es, mit dem neuen zu sprechen Plansponsor, Depotbank oder Personalleiter, der Mitarbeiter bei der Anmeldung zum 401(k)-Plan unterstützt. Da nicht jeder vom Arbeitgeber gesponserte Plan Transfers von einem externen 401(k) akzeptiert, ist es für einen neuen Arbeitnehmer zwingend erforderlich, sich zu erkundigen, ob die Option beim neuen Arbeitgeber verfügbar ist. Wenn der Plan keine 401(k)-Überweisungen akzeptiert, muss der Mitarbeiter eine der drei anderen Optionen für den 401(k)-Kontostand auswählen.
Wenn der neue Arbeitgeberplan 401(k)-Transfers von anderen Unternehmen akzeptiert, muss der Arbeitnehmer oft eine beträchtliche Menge an Papierkram erledigen. Der Papierkram wird vom neuen Plansponsor oder Personalansprechpartner bereitgestellt und erfordert den Namen, das Geburtsdatum, die Adresse, Sozialversicherungsnummer, und andere Informationen zur Identifizierung von Mitarbeitern.
Darüber hinaus muss das Überweisungsformular 401(k) Angaben zum alten Arbeitgeberplan enthalten, einschließlich des zu zahlenden Gesamtbetrags übertragen, auf dem Konto gehaltene Anlageauswahlen, Datum des Beginns und Endes der Beiträge und Beitragsart, wie zum Beispiel Vorsteuer oder Roth. Ein neuer Plansponsor kann auch verlangen, dass ein Mitarbeiter neue Anlageanweisungen für das zu übertragende Konto auf dem Formular erstellt. Sobald das Überweisungsformular ausgefüllt ist, kann es zur Bearbeitung an den Planträger zurückgesendet werden.
Nachdem sowohl der neue als auch der alte Plansponsor die Übertragung genehmigt haben, verteilt der alte Plansponsor den Saldo des 401(k)-Kontos in Form eines Schecks an den neuen Plansponsor. Nachdem der Scheck eingegangen ist, hinterlegt der neue Plansponsor den Scheck, und Investitionen werden gemäß der neuen Planauswahl des Mitarbeiters gekauft.
Eine Übertragung von einem 401(k) zu einem anderen ist eine steuerfreie Transaktion, und es werden keine Vorfälligkeitsentschädigungen erhoben.
Die Übertragung von einem 401(k) auf einen anderen verursacht keine Gebühren und löst auch keine Vorfälligkeitsentschädigungen aus.
Vorteile der Übertragung
Der größte Vorteil der Übertragung eines alten 401 (k) in einen Plan mit einem neuen Arbeitgeber ist die einfache Verwaltung. Anstatt die Anlageauswahl, die Performance oder die Kontoauszüge für mehrere Konten zu verfolgen, wird bei einer Überweisung ein einzelnes Konto erstellt, das leicht überwacht werden kann. Darüber hinaus beinhalten 401(k)-Pläne in der Regel niedrigere Gebühren für Investitionen und Transaktionen als Rollover-IRAs, die von professionellen Beratern verwaltet werden.
Ältere Arbeitnehmer haben einen zusätzlichen Vorteil: Geld, das im 401(k) des Unternehmens gehalten wird, in dem ein Arbeitnehmer derzeit arbeitet, unterliegt nicht der erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs). Hätte dieser Arbeitnehmer das Geld im Plan seines vorherigen Arbeitgebers belassen, hätte er im Alter von 72 Jahren, dem Zeitpunkt, an dem Abhebungen erforderlich werden, RMDs in Anspruch nehmen müssen.
Nachteile der Übertragung
Die Übertragung einer 401(k) ist möglicherweise nicht für jeden Mitarbeiter die beste Wahl, da es eine Reihe von Nachteilen gibt. Arbeitgeberfinanzierte Pläne sind auf eine bestimmte Anzahl von Anlageoptionen beschränkt. Diese Einschränkungen erlauben es den Planteilnehmern möglicherweise nicht, so zu investieren, wie sie es möchten, und können zu armen Vermögensallokation oder mangelnde Diversifizierung im Laufe der Zeit.
Darüber hinaus haben Mitarbeiter, die an einem 401 (k) teilnehmen, kein Mitspracherecht im Unternehmen oder der Person, die den Plan verwaltet. Der Plansponsor und die Führungskräfte des Unternehmens haben die vollständige Kontrolle darüber, wie der Plan erstellt und gepflegt wird. Der Prozess der Übertragung eines 401(k) in einen neuen Plan kann auch zeitaufwändig sein, da der neue Plansponsor beauftragt wird mit der Überprüfung des qualifizierten Status des alten Plans, der Einstellungs- und Kündigungsdaten und des Gesamtguthabens, das für die Transfer.
Die Quintessenz
Die Übertragung eines alten 401(k)-Plans auf einen neuen Plan ist für manche Mitarbeiter eine gute Wahl. Vor Beginn des Verfahrens müssen jedoch die Vorteile gegen die Nachteile abgewogen werden.