Sollte ein 401 (k) in einer Annuität sein?

Haben Sie einen 401(k)-Plan? Wenn ja, dann kennen Sie die Vorteile des Sparens für den Ruhestand mit Vorsteuergeldern. Sie wissen wahrscheinlich auch, dass Sie innerhalb Ihres 401(k) eine Auswahl an Investitionen haben. Normalerweise können Sie Ihr Geld in Zielfonds, passiv verwalteten Indexfonds und aktiv verwalteten Investmentfonds anlegen. Einige Pläne ermöglichen den Kauf Renten, eine weitere Möglichkeit zur Finanzierung des Ruhestands.

Renten sind keine übliche Option in 401(k)-Plänen, obwohl sie als steuerbegünstigte Investition dazu beitragen können, mehr für den Ruhestand zu sparen. Laut Callahans Umfrage zur Beitragsdefinition 2020 boten 82 % der Befragten einen 401(k)-Plan an und 70 % der Mitarbeiter haben Zugang zu einer Beratung zum Thema finanzielle Gesundheit. Der Bericht zu den Investmenttrends 2020 des Plan Sponsor Council of America besagt jedoch, dass nur 16,3% der Teilnehmer von Altersvorsorgeplänen Renteneinkommensoptionen angeboten werden.

Auch wenn die Einbeziehung dieser Option die Rentensicherheit der Arbeitnehmer verbessern könnte, sind Renten ein komplizierteres Angebot als die typischen Fondsangebote. Je nach Rentenart können die Gebühren wesentlich höher ausfallen. Die Wahl des Versicherungsanbieters birgt auch Risiken (Renten werden von Versicherungsunternehmen verkauft, und einige Versicherungsunternehmen sind finanziell solider als andere). Kurz gesagt, Plansponsoren erhöhen ihre Chancen, verklagt zu werden, wenn sie Renten anbieten.

Das Einrichtung jeder Gemeinde für das Gesetz zur Rentenerhöhung (SECURE), das im Dezember 2019 in Kraft trat, gibt Arbeitgebern mehr Spielraum, Renten in ihre betriebliche Altersvorsorge einzubeziehen. Denn nach dem neuen Gesetz besteht ein geringeres Risiko, verklagt zu werden, wenn der Versicherer, den sie für die Rentenzahlungen auswählen, in Konkurs geht und die Ansprüche nicht bezahlen kann.

Warum möchten Sie eine Rente in Ihrem 401 (k)?

Eine der größten Sorgen eines Rentners ist, dass ihm das Geld ausgeht. In einer Umfrage von Aegon aus dem Jahr 2018 äußerten 52 % der Befragten diese Befürchtung. Renten sind eine attraktive Lösung für dieses Problem, da sie ein lebenslanges garantiertes Einkommen bieten können, je nachdem, welche Rentenart Sie kaufen. In einer Zeit, in der definierter Vorteil Renten wurden weitgehend ersetzt durch beitragsorientierte Pläne, wie 401(k) s, kann die Möglichkeit, eine „selbstfinanzierte Rente“ mit einer Leibrente zu schaffen, für viele Rentner beruhigend sein.

Während Anbieter von 401(k)-Plänen Wege gefunden haben, Arbeitnehmern das Sparen für den Ruhestand durch automatische Plananmeldung zu erleichtern, bietet Matching Beiträge und Standardinvestitionen haben es den Arbeitnehmern nicht leicht gemacht, ihre Ersparnisse in einen stetigen, dauerhaften Strom für den Ruhestand umzuwandeln Einkommen. Rentnerinnen und Rentner entscheiden selbst, wie sie ihr Vermögen abziehen und wie sie ihre Vermögensallokation während des Rentenalters ändern. Viele Pläne bieten termingebundene Fonds an, die den Prozess vereinfachen können.

Das Boston College Center for Retirement Research hat im Oktober 2019 eine Studie veröffentlicht, in der dies theoretisiert wird Der Kauf einer sofortigen Leibrente würde einem 65-jährigen Mann das meiste der verfügbaren Einkommen bescheren Optionen. Es gibt starke Argumente für traditionelle Renten, die zeigen, dass die Annuitätierung der Investition mit 3 % Rendite überlegen ist, jährliche Abhebungen basierend auf der verbleibenden Lebenserwartung und die Einnahme von erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs). Es würde auch verhindern, dass dem Rentner das Geld ausgeht.

Wie viel monatliches Einkommen könnte Ihnen eine Annuität bringen?

Lassen Sie uns klarstellen, wie es tatsächlich aussieht, wenn Ihnen das Geld nicht ausgeht. Wenn der 65-Jährige je nach Bundesstaat, in dem er lebt, eine reine Leibrente von 100.000 US-Dollar kauft, wird sein monatliches Lebenseinkommen laut Schwabs Rentenrechner auf nur 494 US-Dollar geschätzt. Diese Zahlung wird niemals inflationsbereinigt, und der Teil des „reinen Lebens“ bedeutet, dass seine Erben nichts erhalten, wenn er stirbt, selbst wenn er lange vor der Rentabilität stirbt.

Er kann sicherstellen, dass seine Rente für mindestens 10 Jahre ausbezahlt wird, auch wenn er in diesem Zeitraum stirbt, riskiert jedoch, seine monatliche Zahlung zu reduzieren. Diese 10 Jahre werden als „Zeitraum sicher.“ So bekommen seine Erben etwas, wenn er vorzeitig stirbt. Eine andere Möglichkeit besteht darin, sicherzustellen, dass seine Erben eine Rückerstattung seiner ungenutzten Prämie erhalten, indem seine monatliche Zahlung auf 448 US-Dollar reduziert wird.

Viele Rentner haben Ehepartner zu berücksichtigen. Dieser Mann könnte mit seinen 100.000 Dollar auch eine gemeinsame 100-prozentige Hinterbliebenenrente kaufen. Es würde 412 US-Dollar pro Monat zahlen, solange er oder seine Frau (ebenfalls 65 Jahre alt) am Leben waren.

Rentenauszahlungen
Fester Sofortrentenbetrag, Leben & 10 Jahre sicher	$100,000	$250,000	$500,000
Monatliche Zahlung, 65-jähriger Mann, Connecticut	$496	$1,240	$2,480
Monatliche Zahlung, 65-jährige Frau, Connecticut	$466	$1,165	$2,330

Quelle: Charles Schwab.

Im Vergleich dazu sind hier die Auszahlungen, die Sie von ähnlichen Guthaben in einem Indexfonds erwarten können (beachten Sie, dass Marktschwankungen und die Reihenfolge der Rücksendungen könnte die Dinge erheblich ändern).

Indexfonds-Auszahlungen für 30 Jahre Ruhestand
Startguthaben des Indexfonds	$100,000	$250,000	$500,000
Monatliches Einkommen für 30 Jahre	$408	$1,021	$2,042

Quelle: MyCalculators.com. "Ruhestandsabhebungsrechner." Es geht von einem durchschnittlichen jährlichen Wachstum von 6% und einer Inflationsrate von 3% aus, und ein Drawdown auf Null nach 30 Jahren.

Vor- und Nachteile des Kaufs einer Annuität innerhalb Ihres 401(k)

All dies bedeutet, dass auf beiden Seiten eine Reihe von Faktoren zu berücksichtigen sind, wenn Sie darüber nachdenken, ob es sinnvoll ist, eine Rente in Ihrem 401 (k) zu halten.

Vorteile des Kaufs einer Annuität in Ihrem 401(k)

Teilen seiner Expertise mit dem Wallstreet Journal Im April 2019 schrieb David Blanchett, Head of Research bei Morningstar Investments, über die Vorteile des Kaufs einer Annuität innerhalb eines 401(k).

Ein Vorteil des Kaufs einer Annuität innerhalb Ihres 401(k) – wenn Sie weiblich sind – besteht darin, dass Ihr Geschlecht den Preis nicht beeinflusst. Die Rentenpreise spiegeln die Lebenserwartung wider, und außerhalb von 401 (k) können Frauen mehr bezahlen, weil sie im Durchschnitt länger leben. Auf der anderen Seite, gekauft innerhalb eines 401 (k), bedeutet diese geglättete Preisgestaltung, dass Männer möglicherweise mehr bezahlen.

Die Rentenzahlungen könnten auch innerhalb eines 401 (k) höher sein, schreibt Blanchett, weil Versicherer Geld für das Marketing sparen können, wenn sie einen großen Pool potenzieller Kunden haben, die von einem Arbeitgeber bereitgestellt werden. Aber Sie sollten nicht davon ausgehen, dass Zahlungen besser sind, ohne zu sehen, was externe Renten zu bieten haben, warnt er.

Plansponsoren haben bestimmte Verpflichtungen, Teilnehmer im Rahmen der Gesetz über die Alterssicherung der Arbeitnehmer (ERISA). Es ist also natürlich anzunehmen, dass, wenn Ihr Plansponsor eine Rente innerhalb Ihres 401(k) anbietet, dies wurde als solide Wahl geprüft, die hält, was sie verspricht und Sie nicht mit unvernünftigen abzocken Honorare. Es ist jedoch unklug, blind darauf zu vertrauen, dass Ihr Arbeitgeber eine ideale Wahl getroffen hat.

Warum das? Wie wir gesehen haben, haben Mitarbeiter Klagen gegen 401(k)-Plansponsoren wegen überhöhter Gebühren eingereicht. Darüber hinaus sind die Fonds in vielen Altersvorsorgeplänen für hohe Verwaltungsgebühren bekannt, insbesondere wenn ein 401(k)-Rekorder eines Drittanbieters verwendet wird.

Darüber hinaus enthält das SECURE-Gesetz keine Verpflichtung von Arbeitgebern, kostengünstige Renten zu zahlen. Wenn die in Ihrem 401(k) angebotenen Renten nicht zufriedenstellend sind, Einen Teil Ihres 401 (k) auf eine externe Rente übertragen ist eine andere Möglichkeit.

Nachteile des Kaufs einer Annuität in Ihrem 401(k)

Wenn Sie eine aufgeschobene Rente kaufen würden, bei der Sie erst dann eine Einkommensquelle erhalten würden vielleicht ein Jahrzehnt oder länger nach dem Kauf der Rente würde Ihr Rentenkapital darüber wachsen Jahrzehnt. Sie können damit rechnen, eine zu erhalten Zinsrate ähnlich wie was a Einzahlungsschein zahlen würde, was der Inflationsrate entspräche. Daher wird Ihr Geld langsamer wachsen als bei einer Anlage in Aktien oder ETFs.

Annuitäten haben den gleichen Steueraufschub wie 401(k) s. Sie zahlen keine Steuern auf das Wachstum einer Annuität – oder auf das Geld in einer 401 (k) – bis Sie das Geld abheben. Blanchett von Morningstar schlug vor, eine Rente zu kaufen, indem Sie das Geld auf einem steuerpflichtigen Konto verwenden, wenn Sie das Geld haben. Es macht keinen Sinn, eine Annuität auf einem Konto zu kaufen, auf dem Sie bereits von latenten Steuern profitieren.

Viele Menschen haben jedoch nicht das Geld auf einem steuerpflichtigen Konto, um eine Rente zu kaufen. Menschen neigen dazu, den größten Teil ihres Nettovermögens auf ihren Altersvorsorgekonten und in ihrem Eigenheimkapital zu halten. Und im Notfall brauchen Sie immer Bargeld. Noch in der Ansparphase Geld aus einer Annuität zu bekommen ist kompliziert und kann mit sich bringen Abgabegebühren. Je weniger Jahre Sie in die Rente eingezahlt haben, desto höher kann die Rückkaufsgebühr ausfallen. Außerdem ist Ihre Entscheidung in der Regel unwiderruflich, sobald Sie die Rente abgeschlossen haben oder Zahlungen erhalten.

Aus diesen Gründen ist es logisch, einen 401 (k) zu tippen, um eine Annuität zu kaufen. Es ist auch logisch, das Geld, das Sie speziell für den Ruhestand reserviert haben, anstelle eines anderen Ersparnisses zu verwenden, um einen Einkommensstrom für den Ruhestand bereitzustellen.

Eine Sorge, die die Leute beim Kauf von Renten haben, ist zu sterben, bevor sie zumindest mit dem Kapital, das sie in das Produkt gesteckt haben, gebrochen sind. Bei jeder Art von Versicherungsprodukt bleiben Versicherungsunternehmen im Geschäft, indem einige Kunden die Nase vorn haben, einige zurückbleiben und andere ungefähr die Gewinnschwelle erreichen. Geld, mit dem Sie eine Rente kaufen, ist Geld, das Sie Ihrem Ehepartner, Ihren Kindern oder anderen Erben im Allgemeinen nicht hinterlassen können. Dies kann jedoch der Fall sein, wenn Sie bereit sind, mehr zu zahlen, um einen Kapitalschutz zu erhalten oder bestimmte Leistungen zu verlängern, wie im vorherigen Beispiel erläutert.

In 401(k)-Plänen zulässige Rentenarten

EIN qualifizierter Rentenversicherungsvertrag (QLAC) ist eine Art von fortgeschrittenem Leben aufgeschobene Rente finanziert mit einer Investition von a qualifizierte Altersvorsorge, wie ein 401(k) oder ein IRA. Anfang Jan. Januar 2021 kann eine Person bis zu 135.000 US-Dollar ihres Alterssparkontos verwenden, um einen QLAC zu kaufen.

Der Hauptvorteil von QLAC ist eine Stundung von Steuern, die RMDs begleiten. Der Wert des QLAC ist in RMD-Berechnungen nicht enthalten. Die Auszahlung muss im Alter von 85 Jahren beginnen. Ein Rentner oder Beinahe-Rentner möchte möglicherweise im Alter von 70 Jahren einen QLAC kaufen, bevor RMDs im Alter von 72 Jahren eintreten, wenn er über ein ausreichendes Renteneinkommen aus anderen Quellen verfügt. Früher traten RMDs bei 70½ ein, bevor der SECURE Act verabschiedet wurde, aber das neue Alter beträgt 72 Jahre.

Der QLAC ist nicht die einzige Rentenart, die Sie möglicherweise in Ihrem 401(k)-Plan kaufen können. Möglicherweise können Sie auch andere Arten kaufen, z. B. eine einfache feste Sofortrente (in der ersten Tabelle weiter oben in diesem Artikel gezeigt), die weitaus komplizierter und teurer ist variable Rente, und das etwas weniger komplizierte und teure indexierte Rente.

Die Quintessenz

Nur wenige 401(k)-Pläne bieten heute Renten an, und selbst wenn sie dies tun, wählen Arbeitnehmer sie normalerweise nicht. Aber es gibt einen Vorstoß, diese Option zu erweitern, wie das SECURE Act zeigt. Darüber hinaus, wie das Papier des Zentrums für Rentenforschung hervorhebt, sind jetzt so viele Arbeitnehmer von 401(k) abhängig „Die Frage, wie sie ihr angesammeltes Vermögen im Ruhestand verwalten werden, stellt sich zunehmend“ Dringlichkeit."

Ob Sie eine Annuität innerhalb eines 401 (k) kaufen, ist eine komplizierte Entscheidung, die einen großen Einfluss auf Ihren Ruhestand haben kann. Es ist sehr persönlich, und was Ihr Kollege tut oder was Ihr HR-Mitarbeiter für gut hält, ist möglicherweise nicht die richtige Wahl für Sie. Es ist wichtig, alle Fakten zu kennen und Ihre Optionen zu vergleichen, damit Sie die richtige Entscheidung treffen können.