401(k) Nach der Pensionierung? So funktioniert es nach 59½

401(k)-Optionen nach der Pensionierung

Die Art und Weise, wie du 401(k)-Plan Arbeitet nach der Pensionierung hängt davon ab, was Sie damit machen. Abhängig von Ihrem Rentenalter (und den Regeln Ihres Unternehmens) können Sie mit der Einnahme beginnen qualifizierte Distributionen.

Alternativ können Sie Ihr Konto auch weiterhin Einnahmen sammeln lassen, bis Sie gemäß den Bedingungen Ihres Plans mit Ausschüttungen beginnen müssen. Hier sind einige Optionen.

Nehmen Sie qualifizierte Verteilungen an

Wenn Sie nach dem Alter von 59½ Jahren in Rente gehen, Internal Revenue Service (IRS) ermöglicht es Ihnen, Ausschüttungen von Ihrem 401(k) zu nehmen, ohne 10 % zu zahlen Vorbezug Strafe.Abhängig von den Regeln Ihres Unternehmens können Sie regelmäßige Ausschüttungen in Form einer Rente, entweder für einen bestimmten Zeitraum oder über Ihre voraussichtliche Lebenszeit, oder um aperiodische oder Kapitalbezüge zu tätigen.

Wenn Sie Ausschüttungen von Ihrem 401(k) nehmen, bleibt der Rest Ihres Kontoguthabens gemäß Ihrem vorherigen angelegt Zuteilungen. Das bedeutet, dass die Zahlungsdauer bzw. die Höhe jeder Zahlung von der Wertentwicklung Ihres Anlageportfolios abhängt.

Wenn Sie qualifizierte Ausschüttungen von einem traditionellen 401(k) nehmen, unterliegen alle Ausschüttungen Ihrem aktuellen Orden Einkommenssteuer Bewertung. Wenn du eine hast designiertes Roth-Konto, Sie haben jedoch bereits Einkommensteuer auf Ihre Beiträge gezahlt, so dass Bezüge beim Bezug nicht steuerpflichtig sind. Roth-Konten ermöglichen auch eine steuerfreie Ausschüttung von Erträgen, sofern der Kontoinhaber über 59½ Jahre alt ist und das Konto seit mindestens fünf Jahren führt.

Frühes Geld: Profitieren Sie von der „Alters-55-Regel“

Wenn Sie im Alter von 55, aber noch nicht 59½ in Rente gehen oder Ihren Job verlieren, können Sie die Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % für die Entnahme von Geld aus Ihrem 401(k) vermeiden.Dies gilt jedoch nur für die 401 (k) des Arbeitgebers, den Sie gerade verlassen haben. Geld, das sich noch im Plan eines früheren Arbeitgebers befindet, kommt von dieser Ausnahme nicht in Frage – ebenso wenig Geld in einem früheren Arbeitgeber individuelles Rentenkonto (IRA).

Lass es liegen

Sie müssen keine Ausschüttungen von Ihrem Konto abziehen, sobald Sie in Rente gehen. Sie können zwar nicht weiterhin zu einem 401 (k) beitragen, der von einem früheren Arbeitgeber gehalten wurde, Ihr Planadministrator ist jedoch verpflichtet, Ihren Plan aufrechtzuerhalten, wenn Sie mehr als 5.000 USD investiert haben. Alles unter $5.000 löst a. aus Pauschalausschüttung, aber die meisten Menschen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, haben größere Ersparnisse angesammelt.

Wenn Sie Ihr Erspartes unmittelbar nach der Pensionierung nicht benötigen, gibt es keinen Grund, Ihr Erspartes nicht weiterverdienen zu lassen Kapitalerträge. Solange Sie keine Ausschüttungen von Ihrem 401(k) vornehmen, unterliegen Sie keiner Besteuerung.

Erinnern Sie sich an die erforderlichen Mindestausschüttungen

Sie müssen zwar nicht sofort mit der Einnahme von Verteilungen von Ihrem 401(k) beginnen, wenn Sie aufhören zu arbeiten, aber Sie müssen mit der Einnahme beginnen erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) bis zum 1. April nach dem Jahr, in dem Sie 72 Jahre alt werden.Einige arbeitgeberfinanzierte Pläne können es Ihnen ermöglichen, Ausschüttungen bis zum 1. April des Jahres nach Ihrer Pensionierung aufzuschieben, wenn Sie nach dem 72. Lebensjahr in den Ruhestand treten, dies ist jedoch nicht üblich. Beachten Sie, dass diese Ausnahme nicht für Pläne gilt, die Sie möglicherweise bei früheren Arbeitgebern haben, für die Sie nicht mehr arbeiten.

Wenn Sie warten, bis Sie Ihre RMDs einnehmen müssen, müssen Sie damit beginnen, regelmäßige, periodische Ausschüttungen abzuheben, die basierend auf Ihrem berechnet werden Lebenserwartung und Kontostand. Während Sie in einem bestimmten Jahr mehr Geld abheben können, kann nicht weniger abheben als Ihr RMD.

Tragen Sie weiter bei

Wenn Sie weiterhin zu Ihrer Altersvorsorge beitragen möchten, aber nach dem Ausscheiden aus Ihrem Job bei diesem Unternehmen keinen Beitrag zu Ihrem 401(k) leisten können, können Sie wählen: sich umdrehen Ihr Konto in eine IRA. Zuvor konnten Sie zu a. beitragen Roth IRA auf unbestimmte Zeit, konnte aber nicht zu a. beitragen traditioneller IRA nach dem 70. Lebensjahr. Unter dem neuen SECURE Act können Sie jetzt jedoch so lange wie Sie möchten zu einer traditionellen IRA beitragen.

Denken Sie daran, dass Sie nur Einnahmen zu beiden Arten von IRA beitragen können, sodass diese Strategie nur funktioniert, wenn Sie nicht vollständig im Ruhestand sind und verdienen immer noch "steuerpflichtige Vergütungen wie Löhne, Gehälter, Provisionen, Trinkgelder, Boni oder Nettoeinkommen aus selbständiger Tätigkeit", wie der IRS sagt es. Sie können kein Geld einbringen, das Sie aus Investitionen oder aus Ihrem Soziale Sicherheit überprüfen, obwohl bestimmte Arten von Unterhaltszahlungen qualifizieren kann.

Um a. auszuführen Überschlag Ihres 401(k), können Sie wählen, ob Ihr Planadministrator Ihre Ersparnisse direkt an eine neue oder bestehende IRA verteilt. Alternativ können Sie die Verteilung auch selbst übernehmen. Sie müssen das Geld jedoch innerhalb von 60 Tagen bei Ihrer IRA einzahlen, um Steuern auf das Einkommen zu vermeiden. Traditionelle 401(k)-Konten können entweder in einen traditionellen IRA oder einen Roth IRA übertragen werden. Allerdings müssen ausgewiesene Roth 401(k)-Konten in einen Roth IRA umgewandelt werden. Denken Sie jedoch daran, dass Sie, wenn Sie die Vermögenswerte in einem traditionellen 401 (k) auf eine Roth IRA übertragen, Einkommenssteuer auf den vollen Betrag der Übertragung schulden.

Wie traditionelle 401(k)-Verteilungen, Abhebungen aus einem traditionellen IRA unterliegen in dem Jahr, in dem Sie die Ausschüttung vornehmen, Ihrem normalen Einkommensteuersatz. Abhebungen von Roth IRAs sind völlig steuerfrei, wenn sie nach dem Alter von 59½ Jahren genommen werden. Herkömmliche IRAs unterliegen denselben RMD-Vorschriften wie 401(k)s und andere arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorgepläne. Es gibt jedoch keine RMD-Anforderung für eine Roth IRA, was im Ruhestand ein erheblicher Vorteil sein kann.

Die Quintessenz

Die Regeln, die kontrollieren, was Sie mit Ihrem 401 (k) nach der Pensionierung tun können, sind sehr kompliziert und werden sowohl vom IRS als auch von der Firma, die den Plan erstellt hat, festgelegt. Weitere Informationen erhalten Sie vom Planadministrator Ihres Unternehmens. Es kann auch eine gute Idee sein, mit a. zu sprechen Finanzberater bevor Sie endgültige Entscheidungen treffen.