Warum ist Ihr 401(k) möglicherweise nicht verfügbar, nachdem Sie einen Job verlassen haben?

401(k) Verfügbarkeit

Sobald Ihre Arbeit bei einem Arbeitgeber endet, können Sie den 401(k)-Plan, den Sie mit dem Unternehmen haben, einlösen aus, übertragen Sie es auf die 401(k) Ihres neuen Arbeitgebers oder überweisen Sie es auf ein individuelles Rentenkonto (IRA). Aber seien Sie gewarnt: Die Wahl, die Sie treffen, kann eine Rolle spielen oder auch nicht Steuern zahlen zu Onkel Sam.

Diese Bewegungen erfordern natürlich alle Zugriff auf das Geld in Ihrem 401(k)-Konto. Was passiert jedoch, wenn Ihr Arbeitgeber verweigert diesen Zugang wenn Ihr Arbeitsverhältnis endet? Und warum kann das passieren?

Die Ausübung kann den Zugang zu einigen 401(k)-Fonds einschränken

Grundsätzlich ist es für ein Unternehmen illegal, den Zugriff auf Ihre persönlichen 401(k)-Gelder und die von ihnen erzielten Einnahmen einzuschränken. In der Praxis kann es jedoch sein, dass das Guthaben auf dem Konto nicht ausschließlich Ihnen gehört, da möglicherweise ein Teil des Geldes von Ihrem Arbeitgeber über. eingezahlt wurde Arbeitgeberabgleich und Sie haben möglicherweise nicht lange genug im Job gearbeitet, um diese Unternehmensbeiträge zu leisten angelegt für dich.

Sobald Sie den Punkt des Werdens erreicht haben voll angelegt, oft innerhalb weniger Jahre, die Gelder gehören Ihnen und das Unternehmen ist, sofern nicht anders angegeben, zur Freigabe verpflichtet. „Wenn Ihnen der Zugriff auf Ihre 401(k)-Gelder verwehrt ist, ist das in der Tat illegal“, sagt Stephen Rischall, CFP®, CRPC® und Partner in Navalign Vermögenspartner, und fügte hinzu: "Sie haben jederzeit das volle Recht, alle Ihre an den Plan geleisteten Beiträge zusätzlich zu den vollständig unverfallbaren Arbeitgeberbeiträgen, falls zutreffend, abzuheben."

Trotzdem hat Mark T. Hebner, Gründer und Präsident von Indexfondsberater, erklärt: "Wenn es einen Erdienungsplan gab, der mit übereinstimmenden [Arbeitgeber-]Beiträgen verbunden war und Sie das Geld vor dem Datum der vollständigen Unverfallbarkeit dieser Gelder verlassen haben, kann Ihnen der Zugang zu ihnen rechtlich verweigert werden."

Es gibt noch einen weiteren Grund, warum Sie möglicherweise keinen Anspruch auf einen der Mittel haben: Wenn die Beiträge zu Ihrem 401(k) vollständig von Ihrem Unternehmen geleistet wurden und es keinen Erdienungsplan dafür gab. Dies kann zum Verlust des Kontos führen. Als Jeremy E. Portnoff, MSFS, CFP®, CIMA®, Gründer von Portnoff Financial, weist darauf hin, dass es „die Möglichkeit gibt, dass, wenn die Mittel alle Arbeitgeberbeiträge wären und nicht unverfallbar sind, Sie im Grunde das Geld verfallen." Wenn Sie also einen Jobwechsel in Betracht ziehen, ist es wichtig, den Erdienungsplan Ihres 401(k)-Plans zu kennen und zu verstehen, welcher Anteil der Beiträge (falls vorhanden) vollständig ist angezogen.

Vermögenswerte können auch vorübergehend eingefroren sein

Der Zugriff auf Ihre Gelder, ob unverfallbar oder nicht, kann auch gesperrt werden, wenn ein Rechtsstreit im Zusammenhang mit dem Plan anhängig ist. In solchen Fällen können Vermögenswerte vorübergehend eingefroren werden, sagt Portnoff. In ähnlicher Weise kann es laut Rischall zu einem kurzfristigen eingeschränkten Zugriff auf Ihre Gelder kommen, "falls der Plansponsor die Protokollführer wechselt oder es eine Sperrzeit in denen Gelder nicht geändert oder in irgendeiner Weise abgerufen werden können." Das sollte man im Voraus wissen, fügt er hinzu: "Dies ist legal, und aktive Teilnehmer müssen mindestens 30 Tage vor dem Startdatum des Blackouts benachrichtigt werden."

Schließlich können kürzlich gekündigte Mitarbeiter anderen Regeln hinsichtlich des Zugangs zu ihren Plänen unterliegen. Diese Regeln werden durch Dinge wie die Lösung von noch bestehenden finanziellen Problemen im Zusammenhang mit dem Ausscheiden eines Arbeitnehmers geregelt – zum Beispiel ein ausstehender Kredit. Wenn Sie ein 401(k)-Darlehen aufgenommen haben und Ihren Job kündigen, haben Sie eine bestimmte Frist, um es zurückzuzahlen.

Was zu tun ist

Wenn der Zugriff auf Ihr Guthaben unerwartet gesperrt wird, lohnt es sich, jede Korrespondenz des Unternehmens auf erklärende Nachrichten zu überprüfen, z. Wenn Sie keine solchen Hinweise finden, empfiehlt Hebner, den Anbieter anzurufen und zu fragen, warum Sie keinen Zugriff auf Ihr Geld haben und wann Sie damit rechnen können, dass sich diese Bedingung ändert.

Wenn Sie beispielsweise aufgrund äußerer Umstände kurz warten müssen, bis Sie auf Ihr Guthaben zugreifen können, sollten Sie dies abklären und nach Möglichkeit schriftlich festlegen lassen. Wenn keine äußeren Umstände vorliegen und Ihr früherer Arbeitgeber Ihnen den Zugang immer noch ohne angemessene Erklärung verweigert, sollten Sie Ihren Fall an das Arbeitsministerium oder einen Anwalt richten.