Erfahren Sie mehr über den Tilgungsplan

Was ist ein Tilgungsplan?

Ein Tilgungsplan ist eine vollständige Tabelle der periodischen Kredit-Zahlungen, zeigt die Menge an Rektor und die Menge an Interesse die jede Zahlung bis zur Tilgung des Darlehens am Ende der Laufzeit umfassen. Jeder regelmäßige Zahlung ist für jede Periode der gleiche Betrag. Zu Beginn des Zeitplans wird jedoch der Großteil jeder Zahlung an Zinsen geschuldet; später im Zeitplan deckt der Großteil jeder Zahlung den Kapitalbetrag des Darlehens. Die letzte Zeile der Tabelle zeigt die gesamten Zins- und Tilgungszahlungen des Kreditnehmers für die gesamte Kreditlaufzeit.

Einen Amortisationsplan verstehen

In einem Tilgungsplan verringert sich der Prozentsatz jeder Zahlung, der für Zinsen verwendet wird, mit jeder Zahlung ein wenig, und der Prozentsatz, der für das Kapital verwendet wird, erhöht sich. Nehmen Sie zum Beispiel an Amortisation Zeitplan für 250.000 US-Dollar, 30 Jahre Festhypothek mit einem Zinssatz von 4,5%. Die ersten Zeilen sehen so aus:

Monat	Monat 1	Monat 2	Monat 3
Gesamtzahlung	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
Kapitalzahlung	$329.21	$330.45	$331.69
Zinszahlung	$937.50	$936.27	$935.03
Interesse bis heute	$937.50	$1,873.77	$2,808.79
Ausstehender Kreditsaldo	$249,670.79	$249,340.34	$249,008.65

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, können Sie neben einem Tilgungsplan auch einen Hypothekenrechner verwenden, um Ihre gesamten Hypothekenkosten basierend auf Ihrem spezifischen Darlehen abzuschätzen.

Formeln in einem Amortisationsplan

Kreditnehmer und Kreditgeber verwenden Tilgungspläne für Ratenkredite die zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme bekannte Rückzahlungstermine haben, wie z. B. eine Hypothek oder ein Autokredit. Es gibt spezielle Formeln, die verwendet werden, um einen Amortisationsplan zu entwickeln. Diese Formeln können in die von Ihnen verwendete Software integriert sein oder Sie müssen Ihren Amortisationsplan von Grund auf neu erstellen.

Wenn Sie die Laufzeit eines Darlehens und den gesamten periodischen Zahlungsbetrag kennen, gibt es eine einfache Möglichkeit, einen Amortisationsplan berechnen, ohne auf einen Online-Amortisationsplan zurückzugreifen oder Taschenrechner. Die Formel zur Berechnung der monatlich fälligen Tilgung eines amortisierten Darlehens lautet wie folgt:

Hauptzahlung = Monatliche Gesamtzahlung – [Ausstehender Kreditsaldo x (Zinssatz / 12 Monate)]

Stellen Sie sich zur Veranschaulichung vor, ein Darlehen hat eine Laufzeit von 30 Jahren, einen Zinssatz von 4,5% und eine monatliche Zahlung von 1.266,71 USD. Multiplizieren Sie ab dem ersten Monat den Kreditsaldo (250.000 USD) mit dem periodischer Zinssatz. Der periodische Zinssatz beträgt ein Zwölftel von 4,5% (oder 0,00375), die resultierende Gleichung lautet also 250.000 USD x 0,00375 = 937,50 USD. Das Ergebnis ist die Zinszahlung des ersten Monats. Ziehen Sie diesen Betrag von der regelmäßigen Zahlung (1.266,71 USD - 937,50 USD) ab, um den Teil der Darlehenszahlung zu berechnen, der dem Kapitalbetrag des Darlehens (329,21 USD) zugeordnet ist.

Um die Zins- und Tilgungszahlungen des nächsten Monats zu berechnen, ziehen Sie die im ersten Monat geleistete Tilgung (329,21 USD) vom Darlehenssaldo (250.000 USD) ab, um zu erhalten den neuen Kreditsaldo ($249.670,79) und wiederholen Sie dann die obigen Schritte, um zu berechnen, welcher Teil der zweiten Zahlung den Zinsen zugeordnet wird und welcher zu Rektor. Sie können diese Schritte wiederholen, bis Sie einen Tilgungsplan für die gesamte Laufzeit des Darlehens erstellt haben.

So berechnen Sie die monatliche Gesamtzahlung

In der Regel wird die monatliche Gesamtzahlung von Ihrem Kreditgeber festgelegt, sobald Sie einen Kredit aufnehmen. Wenn Sie jedoch versuchen, die monatlichen Zahlungen auf der Grundlage einer bestimmten Reihe von Faktoren wie Kredithöhe und Zinssatz zu schätzen oder zu vergleichen, müssen Sie möglicherweise auch die monatliche Zahlung berechnen.

Wenn Sie aus irgendeinem Grund die monatliche Gesamtzahlung berechnen müssen, lautet die Formel wie folgt:

Monatliche Gesamtzahlung = Kreditbetrag [ i (1+i) ^ n / ((1+i) ^ n) - 1) ]

• i = monatlicher Zinssatz. Sie müssen Ihren Jahreszins durch 12 teilen. Wenn Ihr Jahreszins beispielsweise 6% beträgt, beträgt Ihr monatlicher Zinssatz 0,005 (0,06 Jahreszinssatz / 12 Monate).
• n = Anzahl der Zahlungen über die Laufzeit des Darlehens. Multiplizieren Sie die Anzahl der Jahre Ihrer Kreditlaufzeit mit 12. Ein Hypothekendarlehen mit 30 Jahren Laufzeit hätte beispielsweise 360 ​​Zahlungen (30 Jahre x 12 Monate).

Anhand des gleichen Beispiels von oben berechnen wir die monatliche Zahlung für ein Darlehen von 250.000 USD mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 4,5%. Die Gleichung ergibt 250.000 US-Dollar [(0,00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1) ] = 1.266,71 US-Dollar. Das Ergebnis ist die monatliche Gesamtzahlung des Darlehens, einschließlich Tilgungs- und Zinskosten.

Besondere Überlegungen

Wenn ein Kreditnehmer sich entscheidet eine kürzere Amortisationszeit für ihre Hypothek– zum Beispiel 15 Jahre – sparen sie während der Laufzeit des Darlehens beträchtliche Zinsen und werden das Haus früher besitzen. Außerdem sind die Zinssätze für kürzerfristige Kredite im Vergleich zu längerfristigen Krediten oft mit einem Abschlag versehen. Hypotheken mit kurzer Amortisation sind eine gute Option für Kreditnehmer, die höhere monatliche Zahlungen ohne Schwierigkeiten bewältigen können; sie beinhalten immer noch 180 sequentielle Zahlungen (15 Jahre x 12 Monate). Es ist wichtig zu überlegen, ob Sie dieses Zahlungsniveau beibehalten können oder nicht.