Bei vorzeitiger Rückzahlung der Hypothek kann eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

EIN Vorauszahlung Strafe wird normalerweise in einer Klausel in einem Hypothekenvertrag festgelegt, die besagt, dass eine Strafe verhängt wird, wenn der Kreditnehmer die Hypothek vor Ablauf der Laufzeit erheblich abbezahlt oder abbezahlt, in der Regel innerhalb der ersten drei Jahre nach Zusage Darlehen. Die Strafe basiert manchmal auf einem Prozentsatz der verbleibenden Hypothekensaldo, oder es kann sich um eine bestimmte Anzahl von Zinsmonaten handeln. Vorfälligkeitsentschädigungen schützen den Kreditgeber vor dem finanziellen Verlust von Zinserträgen, die ansonsten im Laufe der Zeit gezahlt worden wären.

So funktioniert eine Vorfälligkeitsentschädigung

Vorfälligkeitsentschädigungen werden von Kreditgebern in Hypothekenverträgen aufgenommen, um die Vorauszahlungsrisiko, insbesondere in einem schwierigen Wirtschaftsklima und unter Umständen, in denen der Anreiz für einen Kreditnehmer hoch ist, eine Subprime-Hypothek zu refinanzieren. Diese Strafen greifen nicht erst, wenn ein Kreditnehmer den gesamten Kredit abbezahlt. Einige Strafbestimmungen treten in Kraft, wenn der Kreditnehmer einen Großteil des Kreditsaldos in einer einzigen Zahlung begleicht.

Das Hinzufügen einer Vorfälligkeitsentschädigung zu einer Hypothek kann eine vorzeitige Refinanzierung oder einen Hausverkauf verhindern innerhalb der ersten drei Jahre nach Abschluss einer Hypothek, wenn ein Kreditnehmer als Risiko für die Darlehensgeber. Alternativ können Vorfälligkeitsentschädigungen hinzugefügt werden, um einen gewissen Gewinn zurückzugewinnen, wenn eine Hypothek mit einem unterdurchschnittlichen Zinssatz beworben wird.

Hypothekenbanken müssen bei Abschluss einer neuen Hypothek Vorfälligkeitsentschädigungen offenlegen. Solche Strafen können nicht verhängt werden ohne Zustimmung oder Wissen des Kreditnehmers. Kreditnehmer sollten jedoch rechtzeitig vor dem Abschluss auf mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen hingewiesen werden. Wenn der Kreditgeber nichts dazu gesagt hat, sollten Kreditnehmer frühzeitig nachfragen.

Arten von Vorfälligkeitsentschädigungen

Eine Vorfälligkeitsentschädigung, die sowohl für den Verkauf eines Eigenheims als auch für eine Refinanzierungstransaktion gilt, wird als „harte“ Vorfälligkeitsentschädigung bezeichnet. Eine Vorfälligkeitsentschädigung, die nur für die Refinanzierung gilt, wird als „weich“ bezeichnet.

Beschränkungen von Vorfälligkeitsentschädigungen

Während einige Wohnungsbaudarlehen Vorfälligkeitsentschädigungen beinhalten, sind sie bei Einfamilien-FHA-Darlehen nicht legal. Bei anderen Wohnungsbaudarlehen können Kreditgeber nur in den ersten drei Jahren Vorfälligkeitsentschädigungen verhängen, wobei die Höhe der Vertragsstrafe begrenzt ist. Zudem müssen die Kreditgeber alternativ ein Darlehen ohne Vorfälligkeitsentschädigung anbieten. Diese Regeln gelten für Kredite, die nach dem 10. Januar 2014 vergeben wurden und vom Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) nach der Verabschiedung der Dodd-Frank-Gesetz von 2010.

VA-Hypothekendarlehen, die an Militär- und Studentendarlehen vergeben werden, gestatten keine Vorfälligkeitsentschädigungen.

Besondere Überlegungen

Vorfälligkeitsentschädigungen variieren je nach Kreditgeber. Dies bedeutet, dass Kreditnehmer sorgfältig vor dem Abschluss nach dem Offenlegungsdokument für die Vorauszahlung fragen und es vollständig verstehen sollten. Vorfälligkeitsentschädigungen können entweder als Festbetrag oder als Prozentsatz des verbleibenden Hypothekensaldos festgelegt werden. Sie können auch gestaffelt nach der Laufzeit der Hypothek berechnet werden.

Einige Kreditgeber verhängen eine Strafe, wenn eine Refinanzierung oder Verkauf des Hauses wird innerhalb der ersten zwei bis drei Jahre nach der ursprünglichen Hypothek abgeschlossen. Andere erheben eine Gebühr, wenn der Restbetrag innerhalb der ersten fünf Jahre abbezahlt wird.

Beispiel für eine Vorfälligkeitsentschädigung

Ein Hausbesitzer beschließt, eine zwei Jahre alte Hypothek zu refinanzieren mit einem Restguthaben von 250.000 US-Dollar. Bei einer Vorfälligkeitsentschädigung von 4% würde der Hausbesitzer 10.000 US-Dollar für die vorzeitige Rückzahlung der Hypothek an den ursprünglichen Kreditgeber zahlen. Kreditnehmer sollten sich der Besonderheiten der Vorfälligkeitsentschädigungen ihres Kreditgebers bewusst sein; sie können die Kosten für die Refinanzierung einer Hypothek oder den Verkauf eines Eigenheims erheblich erhöhen.