Soll ich meine Hypothek investieren oder abbezahlen?
Sie haben eine große Bargeldsumme erhalten und möchten diese einsetzen. Sollen Sie Ihre Hypothek abbezahlen oder dieses Geld investieren? Auf diese Frage gibt es keine einfache Antwort, da sie von einer Reihe von Schlüsselfaktoren abhängt, nämlich den Aspekten oder Kriterien Ihrer Hypothek und Investitionen. Indem Sie diese Faktoren veranschaulichen, sind Sie besser gewappnet, um diese Wahl zu treffen.
Die Frage läuft auf: Welche davon - die Investition oder die Hypothek Rückzahlung - das erhaltene Geld stärker nutzt?
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie viel Geld erhalten haben und eine Hypothek haben, kann es verlockend sein, dieses Geld zu verwenden, um die Hypothek vorzeitig abzubezahlen und schuldenfrei zu leben.
- Dies mag nach einer klugen Strategie klingen, kann aber auch recht konservativ sein, da Hypothekenzinsen steuerlich absetzbar sein können und Hypothekenzinsen in der Regel relativ niedrig sind.
- Wenn Sie dieses Geld verwenden, um in den Markt zu investieren, können Sie höhere Renditen erzielen als der jährlich für den Wohnungsbaudarlehen gezahlte Zinssatz, aber die Märkte bergen auch das Risiko von Verlusten oder einer Underperformance.
Hypothek abbezahlen
Eine Hypothekenzahlung besteht aus zwei Teilen: der Rückzahlung von Rektor und das Zinsaufwendungen das wird von der Finanzinstitution Ihre Hypothek halten. Die Hauptrückzahlung dient der Rückzahlung des Originals Kaufpreis des Hauses und die Zinsen sind die Kosten, die für die Kreditaufnahme im Laufe der Zeit berechnet werden.
Nehmen wir an, Sie haben a. erhalten pauschale Zahlung von 50.000 USD und Sie haben noch 10 Jahre Zeit für Ihre Hypothek. Wenn Sie es heute bezahlen würden, würde es Sie im Prinzip 50.000 US-Dollar kosten. Wenn Sie bis zum Ende der Hypothek weiterhin monatliche Zahlungen leisten würden, würden Sie am Ende zahlen zusätzliche 15.000 USD an Zinszahlungen (die Höhe der von Ihnen gezahlten Zinsen hängt von der Hypothek ab) Bewertung). Wenn Sie diese 50.000 US-Dollar heute zur Tilgung verwenden, können Sie zukünftige Zinsaufwendungen in Höhe von 15.000 US-Dollar sparen.
Was Sie beachten müssen, ist der Zinssatz für Ihre Hypothek. Wenn es ein Festzinsdarlehen, ist diese Rate höher, als Sie sich leisten können? Könnte es für Sie von Vorteil sein, den geschuldeten Betrag bei so hohen Zinsen zu reduzieren? Glauben Sie, dass die Zinsen in Zukunft steigen werden, wenn die Hypothek variabel ist, was Ihre monatlichen Kosten verteuert?
Denken Sie daran, dass Hypothekenzinsen für Sie steuerlich absetzbar sein können. Wenn Sie also 5 % auf die Hypothek zahlen, kann Ihre Nettozinszahlung näher an 3,75 % liegen, wenn Sie in der Einkommensteuerklasse von 25 % liegen.
In den Markt investieren
Die andere Seite der Frage ist die Investitionsentscheidung. Bei der Bewertung einer Investition sind mehrere Faktoren zu berücksichtigen. Der erste ist sein erwartete Rückkehr - Ist es mit hohen Wachstumserwartungen so attraktiv oder gehört es eher zur konservativeren Kategorie Investmentfonds oder Anleihen? Je attraktiver die Investition, desto wahrscheinlicher investieren Sie das Geld.
Wenn zum Beispiel erwartet wird, dass die Investition in den nächsten 10 Jahren jedes Jahr 10 % einbringt – die gleiche Länge wie Ihre Hypothek – würden aus den 50.000 US-Dollar fast 130.000 US-Dollar werden. In diesem Fall möchten Sie das Geld in die Investition investieren und regelmäßige Zahlungen für die Hypothek leisten, da die 15.000 USD, die Sie an Zinszahlungen zahlen würden, Ihnen immer noch einen Gewinn von 115.000 USD hinterlassen würden.
Eine Rendite von 10 % ist jedoch heutzutage kein sehr einfaches Ziel. Bei 5 % würde sich Ihre Investition von 50.000 US-Dollar am Ende der 10 Jahre in etwas mehr als 81.000 US-Dollar verwandeln. Je höher die Anlagerendite ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie investieren, als die Hypothek zurückzuzahlen - aber beachten Sie, dass diese Renditen niemals garantiert werden.
Letztendlich, wenn Sie der Meinung sind, dass die Investition Ihnen eine Nettorendite nach Steuern einbringt, die höher ist als Ihre Nettozinskosten für Ihre Hypothek, könnte es klüger sein, zu investieren.
Risikotoleranz
Entscheidend für Ihre Entscheidungsfindung ist die Kenntnis Ihrer Risikotoleranz - Je mehr Risiko Sie eingehen, desto höher ist Ihre erwartete Rendite. Das Aktienmarkt bietet aufregende Renditen, kann aber auch verheerende Auswirkungen haben, wie es für viele Anleger im Jahr 2000 der Fall war, als die dotcomBlase platzen. Wenn Sie das Risiko, einen großen Prozentsatz Ihres Portfolios zu verlieren, nicht bewältigen können, während Sie Ihre Hypothek noch abbezahlen müssen, ist es möglicherweise sicherer für Sie, einfach die Hypothek abzuzahlen und die 15.000 US-Dollar zu sparen.
Das sagen die Experten:
Berater-Einblick
Mark Struthers, CFA, CFP®
Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
Viel hängt von der Art der Hypothek und Ihren sonstigen Vermögenswerten ab. Wenn es sich um teure Schulden (d. h. mit einem hohen Zinssatz) handelt und Sie bereits über einige liquide Mittel verfügen, z. B. einen Notfallfonds, dann zahlen Sie es ab. Wenn es sich um billige Schulden (ein niedriger Zinssatz) handelt und Sie in der Vergangenheit immer innerhalb eines Budgets bleiben, können Sie die Hypothek beibehalten und investieren.
Der Instinkt einiger Leute ist es, alle Schulden von ihrem Teller zu streichen, aber Sie möchten sicherstellen, dass Sie immer bereit sind, Gelder zur Verfügung zu haben, um einen finanziellen Sturm zu überstehen. Der beste Kurs liegt also meist irgendwo dazwischen: Wenn Sie etwas Liquidität brauchen, dann zahlen Sie einen großen Teil der Schulden ab und behalten den Rest für Notfälle und Investitionen. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie einen ehrlichen Blick darauf werfen, was Sie ausgeben werden und was Ihre Risiken sind.