Was machen Finanzberater?

Sie fragen sich vielleicht, was ein Finanzberater tut. Im Allgemeinen helfen Ihnen diese Fachleute dabei, Entscheidungen darüber zu treffen, was Sie mit Ihrem Geld tun sollten, was Investitionen oder andere Maßnahmen umfassen kann.

Die vielen Rollen eines Finanzberaters

Ein Finanzberater ist Ihr Partner für die Finanzplanung. Sagen wir du willst in den Ruhestand gehen in 20 Jahren oder schicken Sie Ihr Kind in 10 Jahren an eine private Hochschule. Um Ihre Ziele zu erreichen, benötigen Sie möglicherweise ein

erfahrener Fachmann mit dem richtige Lizenzen zur Verwirklichung dieser Pläne beizutragen; Hier kommt ein Finanzberater ins Spiel.

Gemeinsam werden Sie und Ihr Berater viele Themen behandeln, darunter die Höhe des Geldes, das Sie sparen sollten, die Arten von Konten, die Sie Bedarf, die Art der Versicherung, die Sie abschließen sollten (einschließlich Langzeitpflege, lebenslanges Leben, Invalidität usw.) sowie Nachlass und Steuern Planung.

Der Finanzberater ist auch Pädagoge. Ein Teil der Aufgabe des Beraters besteht darin, Ihnen zu helfen, zu verstehen, was es bedeutet, Ihre zukünftigen Ziele zu erreichen. Der Bildungsprozess kann detaillierte Hilfe zu Finanzthemen beinhalten. Zu Beginn Ihrer Beziehung können diese Themen Budgetierung und Sparen umfassen. Während Sie Ihr Wissen erweitern, unterstützt Sie der Berater beim Verständnis komplexer Anlage-, Versicherungs- und Steuerangelegenheiten.

Der erste Schritt im Finanzberatungsprozess ist das Verstehen Ihrer finanzielle Gesundheit. Sie können die Zukunft nicht richtig planen, ohne zu wissen, wo Sie heute stehen. In der Regel werden Sie gebeten, einen ausführlichen schriftlichen Fragebogen auszufüllen. Ihre Antworten helfen dem Berater, Ihre Situation zu verstehen und sicherzustellen, dass Sie keine wichtigen Informationen übersehen.

Der Fragebogen zur finanziellen Gesundheit

Ein Finanzberater wird mit Ihnen zusammenarbeiten, um ein vollständiges Bild Ihrer Vermögenswerte, Verbindlichkeiten, Einnahmen und Ausgaben zu erhalten. Auf dem Fragebogen geben Sie auch zukünftige Renten und Einkommensquellen an, planen den Altersvorsorgebedarf und beschreiben allfällige langfristige finanzielle Verpflichtungen. Kurz gesagt, listen Sie alle aktuellen und erwarteten Investitionen, Renten, Geschenke und Einkommensquellen auf.

Die Anlagekomponente des Fragebogens berührt eher subjektive Themen, wie z Risikobereitschaft und Risikofähigkeit. Ein Verständnis Ihres Risikos hilft dem Berater, wenn es an der Zeit ist, Ihre Investition zu bestimmen Vermögensallokation. An dieser Stelle teilen Sie dem Berater auch Ihre Anlagepräferenzen mit.

Die erste Einschätzung kann auch eine Prüfung anderer finanzwirtschaftlicher Themen beinhalten, wie zum Beispiel Versicherungsfragen und Ihre steuerliche Situation. Der Berater muss Ihre aktuellen Nachlassplan, sowie andere Fachleute in Ihrem Planungsteam, wie Wirtschaftsprüfer und Rechtsanwälte. Sobald Sie und der Berater Ihre derzeitige Finanzlage und Zukunftsprognosen verstanden haben, sind Sie bereit, gemeinsam an einem Plan zu arbeiten, um Ihre Lebens- und Finanzziele zu erreichen.

Erstellen des Finanzplans

Der Finanzberater synthetisiert all diese ersten Informationen zu einem umfassender Finanzplan das als Fahrplan für Ihre finanzielle Zukunft dient. Es beginnt mit einer Zusammenfassung der wichtigsten Ergebnisse Ihres ersten Fragebogens und fasst Ihre aktuelle finanzielle Situation zusammen, einschließlich Vermögen, Vermögen, Verbindlichkeiten, sowie liquides oder Betriebskapital. Der Finanzplan fasst auch die Ziele zusammen, die Sie und der Berater besprochen haben.

Der Analyseteil dieses langen Dokuments bietet weitere Informationen zu verschiedenen Themen, darunter Ihre Risikobereitschaft, Details zur Nachlassplanung, Familiensituation, Pflegerisiko, und andere relevante gegenwärtige und zukünftige Finanzfragen.

Basierend auf Ihrem erwarteten Nettovermögen und Ihrem zukünftigen Einkommen im Ruhestand erstellt der Plan Simulationen von potenziell beste und schlimmste Ruhestandsszenarien, einschließlich der beängstigenden Möglichkeit, Ihren Geld. In diesem Fall können Schritte unternommen werden, um dieses Ergebnis zu verhindern. Es wird nach angemessenen Auszahlungsraten im Ruhestand von Ihrem Portfolio-Vermögen suchen. Wenn Sie verheiratet sind oder in einer langfristigen Partnerschaft leben, berücksichtigt der Plan außerdem Fragen der Hinterbliebenenversorgung und finanzielle Szenarien für den überlebenden Partner.

Nachdem Sie den Plan mit dem Berater überprüft und gegebenenfalls angepasst haben, sind Sie einsatzbereit.

Berater planen Aktionsschritte

Ein Finanzberater ist nicht nur jemand, der bei Investitionen hilft. Ihre Aufgabe ist es, Ihnen bei jedem Aspekt Ihres finanziellen Lebens zu helfen. Tatsächlich könnten Sie mit einem Finanzberater zusammenarbeiten, ohne dass dieser Ihr Portfolio verwaltet oder überhaupt Anlagen empfiehlt.

Für viele Menschen ist die Anlageberatung jedoch ein wichtiger Grund, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten. Wenn Sie sich für diese Route entscheiden, können Sie Folgendes erwarten.

Der Berater erstellt eine Vermögensallokation, die sowohl Ihrer Risikobereitschaft als auch Ihrer Risikofähigkeit entspricht. Die Vermögensallokation ist einfach eine Rubrik, um zu bestimmen, welcher Prozentsatz Ihres gesamten Finanzportfolios auf verschiedene Anlageklassen verteilt wird. Ein mehr risikoscheu Einzelpersonen eine größere Konzentration von Staatsanleihen, Einlagenzertifikaten (CDs) und Geldmarktbeständen haben, während Personen, die sich mit Risiken wohler fühlen, können sich entscheiden, mehr Aktien, Unternehmensanleihen und vielleicht sogar echte Investitionen zu übernehmen Anwesen. Ihre Vermögensallokation wird Ihrem Alter und der Zeit bis zur Pensionierung angepasst. Jedes Finanzberatungsunternehmen ist verpflichtet, beim Kauf und Verkauf von Finanzanlagen im Einklang mit dem Gesetz und der Anlagepolitik des Unternehmens zu investieren.

Finanzberater und Investitionen

Für Sie als Verbraucher ist es wichtig zu verstehen, was Ihr Planer empfiehlt und warum. Sie sollten den Empfehlungen eines Beraters nicht blindlings folgen; Es ist Ihr Geld, und Sie sollten verstehen, wie es eingesetzt wird. Behalten Sie die Gebühren im Auge, die Sie zahlen – sowohl an Ihren Berater als auch für alle für Sie gekauften Fonds.

Fragen Sie Ihren Berater, warum er bestimmte Anlagen empfiehlt und ob er für den Verkauf dieser Anlagen eine Provision erhält. Seien Sie wachsam für möglich Interessenskonflikte.

Eine Gemeinsamkeit zwischen Unternehmen besteht darin, dass Finanzprodukte entsprechend dem Risikoprofil des Kunden ausgewählt werden. Nehmen wir zum Beispiel eine 50-jährige Person, die bereits genug Vermögen für den Ruhestand angehäuft hat und vor allem am Kapitalerhalt interessiert ist. Sie haben möglicherweise eine sehr konservative Vermögensallokation von 45 % des Aktienvermögens (das Einzelaktien, Investmentfonds und/oder Exchange Traded Funds (ETFs) umfassen kann) und 55 % in festverzinsliche Vermögenswerte wie Anleihen. Alternativ eine 40-jährige Person mit einem geringeren Vermögen und der Bereitschaft, mehr Risiko einzugehen, um aufzubauen Ihr Finanzportfolio kann sich für eine Asset Allocation von 70 % Aktien, 25 % festverzinslichen Vermögenswerten und 5 % entscheiden. alternative Investitionen.

Unter Berücksichtigung der Anlagephilosophie des Unternehmens wird auch Ihr persönliches Portfolio Ihren Bedürfnissen entsprechen. Es sollte darauf basieren, wie schnell Sie das Geld benötigen, Ihre Investitionshorizont, und Ihre gegenwärtigen und zukünftigen Ziele.

Regelmäßige Finanzüberwachung

Sobald Ihr Anlageplan erstellt ist, erhalten Sie von Ihrem Berater regelmäßig Informationen zu Ihrem Portfolio. Der Berater wird auch regelmäßige Treffen organisieren, um Ihre Ziele und Fortschritte zu überprüfen und zusätzliche Fragen zu beantworten, die Sie möglicherweise haben. Treffen aus der Ferne per Telefon oder Video-Chat können dazu beitragen, dass diese Kontakte häufiger stattfinden.

Neben regelmäßigen, laufenden Treffen ist es wichtig, sich rechtzeitig mit Ihrem Finanzberater zu beraten eine signifikante Veränderung in Ihrem Leben, die sich auf Ihr finanzielles Bild auswirken könnte, wie Heirat oder Scheidung, Aufnahme eines Kindes in die Familie, Kauf oder Verkauf eines Eigenheims, Jobwechsel oder Beförderung.

Anzeichen dafür, dass Sie möglicherweise einen Berater benötigen

Jeder kann in jedem Alter und in jeder Lebensphase mit einem Finanzberater zusammenarbeiten. Sie müssen kein hohes Nettovermögen haben; du musst nur finden ein Berater, der zu Ihrer Situation passt.

Die Entscheidung, mit Ihrem Geld professionelle Hilfe in Anspruch zu nehmen, ist eine sehr persönliche, aber jedes Mal, wenn Sie sich fühlen überwältigt, verwirrt, gestresst oder verängstigt von Ihrer finanziellen Situation kann ein guter Zeitpunkt sein, um nach einem Finanzinstitut zu suchen Berater.

Es ist auch in Ordnung, sich an einen Finanzberater zu wenden, wenn Sie sich finanziell sicher fühlen, aber jemand sicherstellen soll, dass Sie auf dem richtigen Weg sind. Ein Berater kann Ihnen mögliche Verbesserungen Ihres Plans vorschlagen, die Ihnen helfen könnten, Ihre Ziele effektiver zu erreichen.

Wenn Sie nicht die Zeit oder das Interesse haben, Ihre Finanzen zu verwalten, ist dies ein weiterer guter Grund, einen Finanzberater zu engagieren.

Dies sind einige allgemeine Gründe, warum Sie möglicherweise die professionelle Hilfe eines Beraters benötigen. Hier sind einige spezifischere.

Keine Ihrer Ersparnisse ist investiert oder Sie wissen nicht, wie Sie investieren sollen

Da wir in einer Welt der Inflation leben, verliert jedes Geld, das Sie in bar oder auf einem Niedrigzinskonto halten, jedes Jahr an Wert. Investieren ist der einzige Weg, um Ihr Geld wachsen zu lassen, und wenn Sie kein außergewöhnlich hohes Einkommen haben, ist Investieren die einzige Möglichkeit, die die meisten Menschen jemals genug Geld für den Ruhestand haben werden.

Sie haben Investitionen, aber Sie verlieren ständig Geld

Selbst die besten Anleger verlieren Geld, wenn der Markt rückläufig ist oder wenn sie eine Entscheidung treffen, die nicht wie erhofft ausfällt. Aber insgesamt sollte eine Investition Ihr Nettovermögen erheblich steigern. Wenn dies nicht der Fall ist, kann die Beauftragung eines Finanzberaters Ihnen helfen, herauszufinden, was Sie falsch machen, und Ihren Kurs zu korrigieren, bevor es zu spät ist.

Sie haben keinen aktuellen Nachlassplan

Ein Finanzberater kann Ihnen auch bei der Erstellung eines Nachlassplans helfen, um sicherzustellen, dass Ihr Vermögen nach Ihrem Tod nach Ihren Wünschen verwaltet wird. Und wenn Sie nicht richtig versichert sind (oder sich nicht sicher sind, welche Versicherung Sie brauchen), kann auch ein Finanzberater dabei helfen. Tatsächlich kann ein gebührenpflichtiger Finanzberater eine weniger voreingenommene Meinung abgeben als ein Versicherungsvertreter.

Wir helfen Ihnen, Ihre Ziele zu erreichen

Finanzberater können Sie auf vielfältige Weise beim Investieren und Erreichen Ihrer langfristigen Ziele unterstützen.

Sachverstand

Finanzberater wissen mehr über das Anlegen und Verwalten von Geld als die meisten Menschen. Sie können Sie zu besseren Entscheidungen führen, als Sie alleine treffen könnten.

Rechenschaftspflicht

Finanzberater helfen Ihnen, den Überblick zu behalten, indem sie Ihnen davon abhalten, emotionale Entscheidungen über Ihr Geld zu treffen. Zum Beispiel, wenn Sie eine Aktie kaufen, die in die Höhe geschossen ist, oder alle Ihre Aktienfonds verkaufen, wenn der Markt einbricht.

Beratung

Es ist der Name: Finanzberater können Vorschläge machen, welche Strategien Sie am besten umsetzen können, um Ihre Finanzen zu verbessern. Dies kann alles umfassen, von den zu tätigenden Investitionen bis hin zu den zu kaufenden Versicherungen.

Evolution

Wenn sich Ihre Lebensumstände ändern, kann Ihnen ein Finanzberater dabei helfen, Ihren Finanzplan so anzupassen, dass er immer zu Ihrer aktuellen Situation passt.

Aktion

Viele Menschen unternehmen nicht die Schritte, die sie mit ihren Finanzen verwalten sollten, weil sie zu beschäftigt oder zu unsicher sind, was sie tun sollen. Die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater bedeutet, dass jemand anderes sich um das kümmern kann, wofür Sie keine Zeit haben, und sicherzustellen, dass Ihr Geld optimal eingesetzt wird.

Die Kosten eines Finanzberaters

Eine vom Arbeitsministerium (DOL) vorgeschlagene Regel hätte alle arbeitenden Finanzfachleute verlangt mit Altersvorsorgeplänen oder geben Ratschläge zur Altersvorsorge, um eine Beratung zu bieten, die im besten Interesse des Kunden ist (das Treuhandstandard), im Gegensatz zu einfach für den Kunden geeignet (die Eignungsstandard). Die Regel wurde verabschiedet, ihre Umsetzung verzögert und dann von einem Gericht getötet.

Aber in den etwa drei Jahren zwischen Präsident Obamas Vorschlag der Herrschaft und seinem endgültigen Tod werfen die Medien mehr Licht als zuvor auf die unterschiedliche Arbeitsweisen von Finanzberatern, wie sie ihre Dienstleistungen in Rechnung stellen und wie der Eignungsstandard für Verbraucher möglicherweise weniger hilfreich ist als der Treuhänder Standard. Einige Finanzberater beschlossen, freiwillig auf einen Treuhandstandard umzusteigen oder stärker dafür zu werben, dass sie bereits nach diesem Standard tätig waren. Andere, wie Certified Financial Planners™ (CFPs), haben sich bereits an diesen Standard gehalten. Aber auch unter die DOL-Regel, der treuhänderische Standard nicht auf die Nichtruhestandsberatung angewendet hätte – ein Standard, der Verwirrung stiften muss.

Provisionsbasiertes Modell

Nach dem Eignungsstandard arbeiten Finanzberater in der Regel auf Provision für die Produkte, die sie an Kunden verkaufen. Dies bedeutet, dass der Kunde möglicherweise nie eine Rechnung vom Finanzberater erhält. Auf der anderen Seite könnten sie Finanzprodukte erhalten, die höhere Gebühren verlangen als andere ähnliche Produkte auf dem Markt. Dieselben Finanzprodukte können dazu führen, dass der Berater eine hohe Provision erhält.

Gebührenbasiertes Modell

Nach dem Treuhandstandard berechnen Berater den Kunden entweder stundenweise oder als Prozentsatz ihres verwalteten Vermögens (AUM). Eine typische prozentuale Gebühr beträgt 1%, während eine typische Stundenhonorar für Finanzberatung reicht von 120 bis 300 US-Dollar. Die Gebühren variieren je nach Standort und Erfahrung des Beraters. Einige Berater bieten möglicherweise niedrigere Raten an, um Kunden zu helfen, die gerade erst mit der Finanzplanung beginnen und sich keine hohe monatliche Rate leisten können. In der Regel bietet ein Finanzberater eine kostenlose Erstberatung an. Diese Beratung bietet sowohl dem Kunden als auch dem Berater die Möglichkeit, zu sehen, ob sie zueinander passen.

Kombination von Gebühren und Provisionen

Auch Finanzberater können verdienen eine Kombination aus Gebühren und Provisionen. Ein kostenpflichtiger Finanzberater ist nicht das gleiche Als ein nur kostenpflichtiger Finanzberater.

Ein gebührenpflichtiger Berater kann eine Gebühr für die Entwicklung eines Finanzplans für Sie verdienen und gleichzeitig eine Provision für den Verkauf eines bestimmten Versicherungsprodukts oder einer bestimmten Anlage an Sie verdienen.

Ein gebührenpflichtiger Finanzberater verdient keine Provisionen.

Die Securities and Exchange Commission (SEC) hat eine eigene Treuhandregel namens. vorgeschlagen Regulierung Bestes Interesse im April 2018. In gewisser Weise wurde sie als weniger streng angesehen als die Die Treuhandregel von DOL, während gleichzeitig einige der Bedenken der Kritiker der Treuhandregel des DOL angesprochen wurden. Gleichzeitig war die Regel der SEC umfassender, da sie nicht auf Altersvorsorgeinvestitionen beschränkt war. 

Wie verschiedene Arten von Finanzberatern bezahlt werden
Nur gegen Gebühr	Gebührenpflichtig	Provisionsbasiert
Verdient Geld, wenn Sie bestimmte Investitionen kaufen	Nein	Jawohl	Jawohl
Verdient Geld, wenn Sie ein bestimmtes Versicherungsprodukt kaufen	Nein	Jawohl	Jawohl
Verdient Geld basierend auf der Performance Ihres Anlageportfolios	Jawohl	Manchmal	Nein
Hat einen Interessenkonflikt	Nein	Jawohl	Jawohl

Einen Robo-Advisor in Betracht ziehen

Ein digitaler Finanzberater, auch Robo-Advisor genannt, ist ein Tool, das einige Unternehmen ihren Kunden zur Verfügung stellen. Ein Robo-Advisor verwendet Computeralgorithmen, um Ihr Geld basierend auf Antworten auf Fragen zu Ihren Zielen und Ihrer Risikotoleranz zu verwalten. Robo-Berater erfordern nicht viel Geld, um loszulegen, und sie kosten weniger als menschliche Finanzberater. Beispiele beinhalten Verbesserung und Reichtum. Diese Dienste können spar dir Zeit und kosten Sie möglicherweise weniger Geld.

Ein Robo-Advisor kann jedoch nicht mit Ihnen darüber sprechen, wie Sie die Schulden am besten befreien oder die Ausbildung Ihres Kindes finanzieren. Es kann Sie auch nicht davon abhalten, Ihre Investitionen aus Angst zu verkaufen oder Ihnen beim Aufbau und der Verwaltung eines Portfolios einzelner Aktien zu helfen. Robo-Advisor investieren in der Regel das Geld ihrer Kunden in ein Portfolio aus Exchange Traded Funds (ETFs) und Investmentfonds, die Aktien- und Anleihenengagements bieten und einen Marktindex nachbilden. Denken Sie auch daran, dass Sie bei komplexen Erbschafts- oder Steuerproblemen wahrscheinlich die sehr persönliche Beratung benötigen, die nur ein Mensch bieten kann.

Einige Firmen kombinieren jedoch gegen Aufpreis digital verwaltete Portfolioinvestitionen mit der Möglichkeit der menschlichen Interaktion. Ein solcher Service ist Persönliches Kapital. Manche Leute nennen diese Dienste digitale Berater, weil Interaktionen per Telefon oder Video-Chat statt persönlich stattfinden; andere verwenden die Begriffe „Robo-Advisor“ und „Digital Advisor“ synonym.

Welcher Finanzberater ist der Beste für Sie?
Menschlicher Berater	Robo-Berater	Digitaler Berater
Dienstleistungen	Ganzheitliche Finanzberatung, einschließlich Budgetierung, Nachlassplanung und Investition	Nur Anlageberatung	Unterschiedliche Servicelevel basierend auf Ihrem verwalteten Vermögen
Typische Gebühr	1%	0,24 % bis 0,50 %	0.89%
Beste FoR	Jeder, der seinen Berater persönlich treffen möchte; Kunden mit komplexen Umständen; vermögende Kunden	Jeder, der ein vollautomatisiertes Online-Erlebnis ohne Konsultationen bevorzugt; Kunden mit einfachen Finanzen; vermögende Kunden	Alle, die ein weitgehend automatisiertes digitales Erlebnis wünschen, aber die Möglichkeit haben, online oder telefonisch mit einem Berater zu sprechen

Die Quintessenz

Nicht alle Finanzberater haben den gleichen Ausbildungsstand oder bieten Ihnen die gleiche Leistungstiefe. Wenn Sie also einen Vertrag mit einem Berater abschließen, führen Sie zuerst Ihre eigene Due Diligence durch und stellen Sie sicher, dass der Berater Ihre Finanzplanungsanforderungen erfüllen kann.

Schauen Sie sich ihre Zertifizierungen und stellen Sie sicher, dass Sie deren Gebührenstruktur verstehen, damit einverstanden sind und sich diese leisten können. Erkundigen Sie sich auch bei Ihrer staatlichen Regulierungsbehörde nach deren Regulierungsgeschichte. FINRAs BrokerCheck, und die Investment Advisor Public Disclosure-Datenbank der SEC.

Denken Sie schließlich daran, dass die Suche nach einem Berater, der zu Ihrer Persönlichkeit passt, der Schlüssel zu einer erfolgreichen und langfristigen Beziehung ist. Ein Berater kann über alle Erfahrungen, Referenzen und Erfolgsgeschichten der Welt verfügen. Wenn Sie jedoch jemanden nicht mögen, werden Sie nicht gerne mit ihm arbeiten. Und es ist möglich, dass Ihr Finanzplan darunter leidet.