Übergangsplanung: Die ganze Familie einbeziehen

Mit einem Vermögen von über 30 Billionen US-Dollar, das in den nächsten 30 bis 40 Jahren den Besitzer wechseln wird, stehen Finanzberater und ihre Kunden am Abgrund der größten Vermögensübertragung der Geschichte. Auf dem Höhepunkt des bevorstehenden Great Wealth Transfer werden laut einem Accenture-Bericht aus dem Jahr 2015 bis zu 10 % des Gesamtvermögens der Vereinigten Staaten alle fünf Jahre von einer Generation zur nächsten wechseln.

Finanzberater sind in der einzigartigen Position, ihren Kunden zu helfen, sinnvolle Gespräche über die Finanzen zu führen Situation alternder Eltern und die Auswirkungen, die sich ihre Kunden wünschen, die ihr Vermögen auf die nachfolgende Generation haben wird. Ob Ihre Kunden die Kinder alternder Eltern oder die Eltern selbst sind, diese Gespräche sind genauso wichtig für den Erhalt des Vermögens Ihrer Kunden wie die Finanzplanung, bei der Sie sie unterstützt haben.

Die proaktive Zusammenarbeit mit Kunden hinsichtlich der Vermögensübertragung ist der Schlüssel zum Aufbau von Vertrauen und zur echten Unterstützung der Familien bei der Bewältigung dieses heiklen und schwierigen Themas. So starten Sie:

Was wünschen sich die Eltern?

Obwohl jede Familiensituation anders ist, ist der erste Schritt zu überlegen, wo die Eltern ihr Geld erwarten. Idealerweise legen sie Parameter für Ausschüttungen fest, wenn sie ein Testament, andere Nachlassdokumente und aktuelle Begünstigungsdokumente durchlaufen. Wenn Ihre Kunden kein Testament und keine anderen Nachlasspapiere haben, sind sie nicht allein: Eine Gallup-Umfrage aus dem Jahr 2016 ergab, dass nur 44% der amerikanischen Erwachsenen ein Testament haben.

Ohne Papierkram ist es für Familien schwierig, die Wünsche der Eltern für ihren Nachlass zu bestimmen. Während ein Testament von einem Treuhand- und Nachlassanwalt erstellt werden sollte, sollten Sie die Wünsche Ihrer Mandanten kennen und sie nach Möglichkeit ermutigen, einen Plan für ihren Nachlass zu entwickeln, der für ihre Situation sinnvoll ist – und ihn regelmäßig zu aktualisieren, insbesondere nach einem bedeutenden Leben Veranstaltungen.

Im Idealfall sollten die Kinder eines Kunden und andere Begünstigte diese Dokumente kennen und, wenn der Kunde mit einer solchen Diskussion einverstanden ist, wissen, wohin das Geld fließt. Auch in Gegenwart eiserner Nachlassdokumente können böse Überraschungen in diesem Bereich nach einem Todesfall oft zu beschädigten Beziehungen und teuren Rechtsstreitigkeiten führen.

Betrachten Sie die Familiendynamik

Über den Tod zu sprechen ist nie einfach, obwohl viele Menschen es vielleicht vorziehen, über ihren Reichtum zu sprechen. Eine aktuelle Studie von Merrill Lynch/Age Wave ergab, dass 61 % der befragten Frauen lieber über ihren eigenen Tod als über ihre Finanzen sprechen würden.

Als Finanzberater liegt es in Ihrer Verantwortung, das Gespräch zu initiieren. Denken Sie an Ihren früheren Austausch mit der Familie: Kommunizieren sie offen über ihr Vermögen? Wenn die Antwort nein ist, sollte es eines Ihrer Ziele als Berater sein, diese Art von Diskussionen so zu gestalten, dass sie für alle Beteiligten angenehm sind.

Stehen die Eltern bei einem Kind besonders näher oder übernimmt eher ein Kind die Führung? Es ist wichtig, dass die Familien entscheiden, wer den Eltern im Alter bei finanziellen Problemen hilft und welche Rolle(n) jeder hat. Berücksichtigen Sie Fragen wie Vollmachten oder Ersatzkontakte bei finanziellen Entscheidungen, wenn die Eltern handlungsunfähig oder anderweitig nicht in der Lage sind, ihre eigenen Angelegenheiten zu regeln. Wenn kein Kind oder kein Familienmitglied bereit ist, diese Rolle zu übernehmen, können Sie den Eltern helfen, eine geeignete externe Fachkraft zu finden, die ihnen hilft.

Ebenso: Wie finanziell versiert sind die Eltern? Der finanzielle Missbrauch älterer Menschen ist weit verbreitet. Während viele Betrügereien von Außenstehenden begangen werden, kommt es auch häufig zu Missbrauch durch Familienmitglieder oder Betreuer.

Gibt es ein Inventar der Vermögenswerte?

Im Idealfall haben die Eltern alles, was sie besitzen, im Griff. Vielleicht verwenden sie einen Online-Finanzplaner oder speichern Auszüge von verschiedenen Anlage-, Bank- und Rentenkonten.

Ihre Priorität sollte es sein, sicherzustellen, dass nicht nur die Eltern, sondern die entsprechenden Familienmitglieder bei Bedarf über das Vermögen der Eltern „auf dem Laufenden“ sind. Dies ist besonders kritisch, wenn die Möglichkeit besteht, dass die Eltern in naher Zukunft ihre geistigen Fähigkeiten verlieren. Diese Liste sollte enthalten:

• Immobilien: sowohl Hauptwohnsitz als auch alle Anlage- oder Freizeitimmobilien
• Rentenkonten wie IRAs, Renten und 401 (k) s
• Versicherungspolicen
• Pensionsleistungen
• Interesse an einem Unternehmen
• Rentenleistungen der Sozialversicherung oder der Eisenbahn
• Kunst oder Sammlerstücke
• Giro- und Sparkonten
• Standort der Safes

Können die Eltern für ihren eigenen Ruhestand sorgen?

Angesichts einer sich wandelnden Landschaft rund um Renten und staatliche Leistungen sind sich viele nicht einmal sicher, ob sie im Ruhestand für sich selbst sorgen können. Im Durchschnitt geben Erwachsene während ihres Ruhestands 55.220 US-Dollar pro Jahr aus, aber ein Drittel der Amerikaner im Rentenalter hat weniger als 10.000 US-Dollar gespart. Während einige Hilfsprogramme dazu beitragen, diese Lücke zu schließen, sind viele Kinder gezwungen, einzuspringen und ihre Eltern mit zunehmendem Alter finanziell zu unterstützen. Es ist wichtig, dass Kinder und Eltern einen Finanzplan erstellen, der den Erwartungen des anderen gerecht wird.

Langzeit- und End-of-Life-Pflege

Während Medicare bei vielen Gesundheitskosten helfen kann, müssen Rentner im Durchschnitt etwa 35% ihrer medizinischen Kosten tragen. Das sind laut dem National Bureau of Economic Research mehr als 18.000 US-Dollar pro Jahr, einschließlich der Sterbebegleitung.

Sind die Eltern pflegeversichert? Wenn dies nicht der Fall ist, ist es für sie angemessen, es in Bezug auf ihr Alter, ihre Gesundheit und die Kosten zu kaufen? Sind sie ansonsten in der Lage, sich selbst zu versichern? Während die Planung von Rentenausgaben eine entmutigende Erfahrung sein kann, ist es wichtig, eine Diskussion über die medizinischen Kosten zu führen, lange bevor die Notwendigkeit einer Familie aufgezwungen wird.

Deine Rolle

Auch wenn einige der oben genannten Punkte außerhalb der typischen Rolle eines Finanzberaters erscheinen, ist es wichtig, dass Sie den Familien Ihrer Kunden bei der Überlegung helfen, was die Zukunft bringen könnte. Als unparteiischer Dritter und Finanzexperte bieten Sie eine unschätzbare Perspektive und können Ihren Kunden helfen zu verstehen, wie andere Familien mit diesen Problemen umgegangen sind.

Laut PwC geht bei der Übertragung von einem Kunden in der Regel mehr als die Hälfte des Vermögens eines Kunden verloren Generation an die nächste, häufig weil die Erben keine enge Bindung zu ihren Eltern haben Berater.Aus geschäftlicher Sicht, insbesondere wenn die Eltern Ihre Kunden sind, kann eine proaktive Planung mit mehreren Interessengruppen auch der Schlüssel zu einer längeren, generationenübergreifenden Beziehung sein.

Die Unterstützung von Familien bei der Vermögensübertragung und damit verbundenen finanziellen Problemen ist ein großartiger Service, den Sie Ihren Kunden anbieten können. Ihr Wissen und Ihre Perspektive können Sie zu einem hervorragenden Moderator dieser oft schwierigen Familiengespräche machen und Ihnen helfen, Beziehungen zur nächsten Generation der Familie zu pflegen.