Wie Lebensversicherungen bei der Ansammlung von Bargeld helfen können
Der Hauptzweck der Lebensversicherung besteht darin, die letzten Ausgaben zu decken und zu schützen Begünstigte aus Einkommens- oder Schuldenausfall im Todesfall eines Familienmitglieds.
Jedoch a dauerhafte Lebensversicherung Politik kann aufbauen Geldwert die im Ruhestand oder in Notfällen genutzt werden können. Lebensversicherung und Variables universelles Leben (VUL), wenn sie ordnungsgemäß finanziert sind, bieten beide die Mittel zum Ansammeln von Bargeld, auf das bei Bedarf über Policendarlehen oder Direktabhebungen zugegriffen werden kann. Wir besprechen beides unten.
Die zentralen Thesen
- Sowohl die Risikolebensversicherung als auch die variable Universallebensversicherung helfen den Versicherten, einen Barwert aufzubauen, der im Ruhestand oder im Notfall genutzt werden kann.
- Es kann jedoch mehrere Jahre dauern, bis der Barwert in einer Lebensversicherungspolice aufgebaut ist, insbesondere in einem Umfeld historisch niedriger Zinsen.
- Bei variablem Universal Life wachsen die Barwerte schneller, da die Prämien in Aktien- und Anleihenmärkten investiert werden. Allerdings sind die Versicherungsnehmer dann Marktrisiken ausgesetzt.
Richtlinien für das gesamte Leben
Lebensversicherungen gehören in der Regel zu den teuersten Policen. So ermittelt eine Versicherung Ihre Prämien basieren auf dem Alter und der Gesundheit des Antragstellers, ob der Versicherte Tabak konsumiert und anderen Faktoren.
Als Faustregel gilt, dass jüngere Versicherte geringere Prämien zahlen als ältere Versicherte. Ein 25-jähriger männlicher Nichtraucher könnte etwa 900 US-Dollar pro Jahr für eine Police mit einer Todesfallleistung von 100.000 US-Dollar zahlen, während ein 40-jähriger männlicher Raucher damit rechnen könnte, 1.800 US-Dollar pro Jahr für die Deckung zu zahlen. Teil des Jahres Versicherungsprämie verrechnet wird auf die reinen Versicherungs-, Provisions- und Verwaltungskosten angerechnet, während der Rest zu vom Emittenten festgelegten festen Zinssätzen wächst.
In den ersten Jahren einer ganzen Lebensversicherung häufen sich die Barwerte langsam an. Es dauert mehrere Jahre (insbesondere bei Zinssätzen auf historischen Tiefstständen), um einen Break-Even-Punkt zu erreichen, wenn die gezahlten Gesamtprämien gleich dem Rückkaufswert der Politik. Das Eigenkapital der Police kann jedoch jederzeit durch Darlehen oder Entnahme abgerufen werden. Zum Zeitpunkt der Ausgabe festgelegte Stufenprämien können auch durch die Zahlung von erhöht werden jährliche Dividenden von einem Versicherungsgesellschaft auf Gegenseitigkeit deren Versicherungsnehmer am Eigentum beteiligt sind.
Darüber hinaus bieten einige Policen bezahlte zusätzliche Versicherungsoptionen, die es den Versicherungsnehmern ermöglichen, zusätzliche Dollars beizusteuern, wodurch die Versicherungsleistung erhöht wird Sterbegeld und Zinsen verdienen. Der unverminderte Barwert über die gesamte Lebenszeit kann beträchtliche Summen erreichen, die stark von der Anzahl der Jahre, in denen die Prämien gezahlt werden, und der internen Verzinsung des Versicherungsträgers abhängen.
Variables universelles Leben (VUL)
Risikofreudige Versicherungsnehmer können sich für eine variable Universal-Lebensversicherung entscheiden. Diese Verträge ermöglichen flexible Zahlungen und bieten die Verfügbarkeit von separates Konto in die Prämien investiert werden Investmentfonds.
Im Gegensatz zu Lebensversicherungen sind Barwerte, die auf dem separaten Konto angelegt sind, weder festgelegt noch durch die Finanzkraft des Versicherers gedeckt. Vielmehr unterliegen Fonds, die auf Unterkonten von Investmentfonds gerichtet sind, einem Anlagerisiko. Der Hauptvorteil der VUL-Policen ergibt sich aus der Teilnahme an Eigenkapital oder Anleihenmärkte, die im Laufe der Zeit die von der Versicherungsgesellschaft festgelegten Festzinssätze übertreffen können.
Im Vergleich zu Lebensversicherungspolicen, die Prämien mit einem Zinssatz von 4 % gutschreiben können, wachsen die Barwerte in einem VUL-Aktienportfolio mit einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 7 % über die Laufzeit der Police schneller. Eine 30-jährige Nichtraucherin kann 35 Jahre lang 100 US-Dollar pro Monat zu einer lebenslangen oder VUL-Police beitragen. Der Unterschied im kumulierten Barwert ist erheblich, wenn es den VUL-Unterkonten gelingt, den festen Zinssatz zu übertreffen, der den Lebensversicherungsprämien gutgeschrieben wird.
Ohne Berücksichtigung der Policen- und Versicherungskosten ist die Differenz im kumulierten Wert der regulären monatlichen Beiträge von 100 USD über ein Zeitraum von 35 Jahren würde mehr als 85.000 USD betragen, wenn das VUL-Portfolio eine durchschnittliche Rendite von 7 % erzielen würde, während die feste Option eine durchschnittliche Rendite hätte 4%. Langfristige Zeithorizonte und moderate Risikotoleranzen sind für Versicherungsnehmer geeignet, die VUL-Policen als zusätzliches Instrument zur Geldakkumulation nutzen möchten.
Die Quintessenz
Die Lebensversicherung und das variable universelle Leben sind zwei Arten von dauerhaften Lebensversicherungen die bei richtiger Finanzierung den Versicherungsnehmern helfen, Bargeld anzuhäufen, auf das später zugegriffen werden kann Leben. Eine Lebensversicherung wird langsamer Geld aufbauen. Bei niedrigen Zinsen kann es mehrere Jahre dauern, bis die Summe der gezahlten Prämien dem Rückkaufswert der Police entspricht. Andererseits bietet die variable universelle Lebensversicherung die Chance, schneller Barwert aufzubauen, indem sie Versicherungsnehmer riskanteren Aktien- und Anleihenmärkten aussetzt.