Hausgarantien verstehen und bewerten

EIN Hausgarantie ist eine Art Servicevertrag, der dazu beiträgt, die Reparatur oder den Austausch von Geräten oder Systemen zu bezahlen, die in Ihrem Haus ausfallen. Diese Verträge sind oft komplizierter, als sie sich anhören, und laut unserem Experten haben Sie manchmal eine doppelte Deckung, die Sie bereits haben.

Investopedia sprach exklusiv mit einem Experten für Hausgarantie und American General Insurance Associate Professor für Versicherungsrecht im Bundesstaat Florida University, Chad Marzen, zum Thema Hausgarantien, einschließlich dessen, was sie abdecken, wie viel sie kosten und ob sie wert sind in Anbetracht. Unser bearbeitetes Gespräch folgt.

Hausgarantien definieren

Investopädie: Was ist eine Hausgarantie und welche Art von Dingen deckt sie ab?

Märzen: Eine Hausgarantie wird als Servicevertrag angesehen. Dies ist eine Verpflichtung, die eine externe Einrichtung zur Erbringung einer Dienstleistung oder eines Auftragnehmers für die Wartung übernimmt, wenn ein abgedecktes Gerät oder System nicht richtig funktioniert, ausfällt oder ausfällt. Ein typischer Garantie- oder Servicevertrag für zu Hause deckt viele der Systeme und Geräte in der zu Hause – Dinge wie Wasser- und Stromleitungen, Klimaanlage, Kühlschrank, Waschmaschine und Trockner und Geschirrspülmaschine.

Für Dinge außerhalb der Hauptgeräte kann eine zusätzliche Gebühr vom Unternehmen erhoben werden. Einige Personen versuchen, Dinge wie Poolmarkisen oder Poolüberdachungen oder eine Rasensprinkleranlage abzudecken. Für diese Artikel ist möglicherweise eine optionale Abdeckung verfügbar.

Investopädie: Was ist mit Versorgungsunternehmen, die ins Haus oder innerhalb des Hauses kommen, die nicht im Besitz des Versorgungsunternehmens sind? Fällt das unter eine Hausgarantie?

Märzen: Viele Hausgarantiefirmen, deckt nicht nur abgedeckte Geräte ab, sondern deckt auch Systeme ab, die mit dem Haushalt verbunden sind. Einige Hausgarantiefirmen bieten Systemabdeckung für Systeme wie Klima- und Heizungssysteme, elektrische Systeme und Klempnerarbeiten an. Ein Verbraucher sollte jedoch die Abdeckungen für diese Systeme sorgfältig prüfen, da sie nur bestimmte Aspekte des Systems abdecken und häufig Ausschlüsse enthalten. Einige Home-Garantiepläne kombinieren Abdeckung für Systeme und Geräte, und andere sind getrennt.

Investopädie: Wie unterscheidet man also zwischen Hausratgarantie und Hausratversicherung?

Märzen: Die Hausratversicherung deckt traditionell Dinge wie die Haftpflicht ab. Kommt zum Beispiel jemand zu Ihnen und wird verletzt, würde dies die Hausratversicherung übernehmen. Eine Hausgarantie würde so etwas nicht abdecken. Wohngebäudeversicherungen werden von den verschiedenen staatlichen Versicherungsabteilungen reguliert.

Regulierung der Hausgarantiefirmen

Investopädie: Apropos, wer regelt die Hausgarantie?

Märzen: Das ist tendenziell von Bundesland zu Bundesland unterschiedlich. Hier in Florida zum Beispiel werden Hausgarantien von der staatlichen Versicherungsabteilung geregelt. In einigen Bundesstaaten werden sie von anderen staatlichen Stellen oder nach dem Vorbild von Immobilientransaktionen reguliert. In diesem Fall würden sie vielen Immobiliengesetzen des Staates unterliegen.

In Florida müssen Hausgarantiefirmen eine Lizenz haben, um hier Geschäfte zu machen. Für Schadenauszahlungen müssen sie einen bestimmten Geldbetrag in Reserve halten. Es gibt Schutzmaßnahmen für Verbraucher und Unternehmen, die aufsichtsrechtlich ähnlich behandelt werden wie Hausratversicherungen. Aber es sind sicherlich unterschiedliche Produkte, weil sie in ihrem Umfang viel eingeschränkter sind.

Was ist mit einer Hausgarantie abzudecken?

Investopädie: Sie haben eine Liste der abgedeckten Geräte und Systeme bereitgestellt; Angenommen, je mehr abgedeckte Dinge, desto teurer die Police, was sind die wichtigsten Dinge, die Menschen mit einer Hausgarantie abdecken sollten?

Märzen: Das Wichtigste für den Durchschnittsverbraucher wären die wertvollsten Gegenstände im Haushalt. Zum Beispiel die Klimaanlage oder die Heizung. Je nach System und ob es sich um eine geteilte Einheit oder eine Einheit handelt, wird der Austausch in der Regel mehrere tausend Dollar kosten, wenn nicht sogar mehr.

Viele Unternehmen bieten Servicepläne und Garantien an. Besonders für Hausbesitzer, die ein älteres Gerät haben, das möglicherweise nicht durch einen Serviceplan abgedeckt ist, wird es wichtig, eine Garantie zu erwerben.

Investopädie: Benötigen Sie eine Hausgarantie beim Kauf eines neuen Hauses?

Märzen: Wenn es sich um ein brandneues Zuhause mit neuen Geräten handelt, ist der Bedarf sicherlich nicht so dringend wie bei einem Gebrauchthaus. In der Regel bieten Verkäufer einem eingehenden Käufer eine Hausgarantie, mindestens für ein Jahr, da dies diesem Käufer Sicherheit gibt. In vielen Fällen fügt der Verkäufer dies hinzu oder ein Makler fügt es als Süßungsmittel hinzu.

Die Kosten einer Hausgarantie

Investopädie: Haben Sie eine ungefähre Vorstellung davon, was eine Hausgarantie kostet?

Märzen: Hausgarantien können mehrere hundert Dollar pro Jahr kosten. Die Preise können zwischen 400 und 800 US-Dollar pro Jahr oder mehr liegen, je nachdem, welche Art von Deckung gekauft wird.

Zusätzlich zu den jährlichen Kosten einer Hausgarantie fällt in der Regel eine Servicerufgebühr an. Jedes Mal, wenn der Hausbesitzer das Unternehmen zum Service anruft – sagen wir, er hat ein Heizsystem, das überprüft werden muss – erhebt das Hausgarantieunternehmen eine Servicerufgebühr.

Es kann sein, dass ein Hausbesitzer 500 US-Dollar für seine jährliche Garantie zahlt, aber jedes Mal, wenn er das Unternehmen anruft, damit jemand herauskommt, kostet es zwischen 50 und 100 US-Dollar. Diese Kosten variieren von Unternehmen zu Unternehmen.

Sind Hausgarantien die Kosten wert?

Investopädie: Sind Hausratgeber eine gute Idee? Sind sie die Kosten wert, die ein Hausbesitzer zahlen würde?

Märzen: Wissen Sie, das ist von Situation zu Situation unterschiedlich. Wenn eine Person über die Mittel verfügt, um ihre Geräte selbst zu versichern, ist eine Hausgarantie möglicherweise nicht so dringend wie die Situation, in der Sie vielleicht ein sehr knappes Budget haben und davon ausgehen, dass ein Gerät in den letzten oder zwei oder drei Jahren sein könnte Laufen. Das könnte sich für den Verbraucher mehr lohnen, eine Hausgarantie zu erhalten, um Seelenfrieden zu bieten. Die Frage der Hausgarantie ist also eine Frage Ihrer Risikobereitschaft für hohe Ausgaben. Einige Hausbesitzer vermeiden Hausgarantien ganz und sparen das Geld, das sie stattdessen in Erwartung einer zukünftigen Reparatur ausgezahlt hätten.

Investopädie: Sind Garantien in der Regel mit einer jährlichen oder lebenslangen Begrenzung in Bezug auf den zu zahlenden Betrag verbunden?

Märzen: Jawohl. Einige Garantien werden mit einer Haftungsbeschränkung versehen. Eine Haftungsbeschränkung ist eine vertragliche Bestimmung, die besagt, dass das Unternehmen nur bis zu einem bestimmten Dollarbetrag pro Jahr zur Zahlung verpflichtet ist. Einige dieser Bestimmungen, verschiedene Musterbestimmungen, habe ich vor zwei oder drei Jahren in einem Gesetzesüberprüfungsartikel überprüft.

In einigen Fällen kann diese Begrenzung 1.500 USD betragen. Es ist von Unternehmen zu Unternehmen unterschiedlich, aber das sollte sich ein Verbraucher genau ansehen oder das Unternehmen fragen, ob er über den Kauf einer Hausgarantie nachdenkt.

Dinge, auf die Sie achten sollten

Investopädie: Welche anderen Probleme gibt es?

Märzen: Es gibt Situationen, in denen der Anspruch eines Verbrauchers abgelehnt werden kann, und Ablehnungen sind für viele Verbraucher ein Problem. Diese Ablehnungen können auf einer Reihe von Faktoren beruhen, aber am häufigsten sind die Gründe dafür, dass der Versicherungsnehmer nicht über ausreichende Papiere für die Wartung des Geräts verfügt. Führen Sie Aufzeichnungen über alle durchgeführten Dienstleistungen, einschließlich der jährlichen Wartung. Andernfalls könnte eine unsachgemäße Wartung als Grundlage für die Verweigerung geltend gemacht werden.

Manchmal decken Unternehmen ein Gerät mit Rost oder Korrosion nicht ab. Ein weiteres Problem kann auftreten, wenn der Hausbesitzer keine Wahl beim Auftragnehmer hat, der das Gerät überprüft oder inspiziert. Die Geschwindigkeit des Dienstes kann ein weiteres Problem sein. Unternehmen versuchen, sofort einen Auftragnehmer nach Hause zu bringen, aber Serviceverzögerungen sind keine Seltenheit.

Investopädie: Gibt es in der Regel eine Wartezeit für die Hausgarantie?

Märzen: Es hängt von der Situation ab. Wenn Sie im Rahmen eines Immobilienvertrags eine Garantie erhalten, kann die Wartezeit entfallen. Andernfalls wäre eine Wartezeit von 30 Tagen nicht ungewöhnlich. Einige Unternehmen bieten die Abdeckung sofort an.

Wenn Sie eine Haushaltsgarantie erwerben, müssen Sie sicherstellen, dass alle abgedeckten Geräte ordnungsgemäß funktionieren und keine Probleme aufweisen. Wenn du lügst, kann das in Betracht gezogen werden Versicherungsbetrug. Es ist wie ein Betrug mit der Hausratversicherung. Wenn man garantiert, dass etwas funktioniert und es nicht funktioniert, wäre das Betrug.

Investopädie: Zusammenfassend: Was sind einige der wichtigsten Vor- und Nachteile von Hausgarantien?

Märzen: Ein wichtiger Vorteil ist Seelenfrieden. Ein Hausratgarantievertrag bietet Sicherheit. Auch wenn Garantien keine Versicherung sind wie die traditionelle Hausratversicherung, funktionieren sie ähnlich wie eine Versicherung.

Einige der Nachteile, die wir bereits erwähnt haben – die Haftungsbeschränkungen und die Möglichkeit einer Ablehnung eines Anspruchs – wären all diese Dinge negativ.

Alternativen zur Hausgarantie

Investopädie: Gibt es Alternativen zum Kauf eines Hausratgarantievertrages?

Märzen: Eine Sache ist, sich selbst zu versichern. Eine andere Alternative kann sein, sich bei Ihrer Hausratversicherung zu erkundigen, ob diese eine sogenannte mechanische Pannenversicherung anbietet. Möglicherweise können Sie eine Bestätigung Ihrer Hausratversicherung erhalten, um beispielsweise einen AC-Ausfall abzudecken. Aber das wäre natürlich ein Mehraufwand. Typische Dinge, die bedeckt sind mit Deckung bei Geräteausfällen wären Großgeräte wie AC und Öfen.

Investopädie: Was sollten Hausbesitzer oder Verbraucher beim Kauf ihrer Hausgarantie beachten?

Märzen: Sicherlich der Zustand der eigenen Geräte. Auch hier ist Ihre Risikobereitschaft gefragt. Wenn Sie zu geringen Kosten über eine Hausratversicherung eine Geräteausfallversicherung abschließen können, kann dies für einige Hausbesitzer kostengünstiger sein als eine Hausgarantie.

Es gibt Situationen, in denen die Geräte möglicherweise bereits durch eine bestehende Teilegarantie abgedeckt sind. Die Hausgarantie deckt nur funktionierende Geräte ab. Wenn die Geräte nicht funktionieren, werden sie ausgeschlossen.

So beschweren Sie sich, wenn Sie das Gefühl haben, sich geirrt zu haben

Investopädie: Wer bietet Verbraucherschutz, insbesondere wenn der Staat keine Hausratgarantien in die Versicherungskommission einschließt?

Märzen: In der Vergangenheit gab es Fälle, in denen Generalstaatsanwälte Vorwürfe unlauterer und betrügerischer Praktiken im Zusammenhang mit den Garantien untersucht haben. Einige Gesetze schützen Verbraucher in den meisten Staaten. Sie fallen unter unlautere und betrügerische Praktiken (UDAAP) Gesetze. Wenn ein Unternehmen ohne ausreichende Grundlage weit verbreitete Ansprüche verweigert, würde dies einem UDAAP-Anspruch unterliegen. Andere Möglichkeiten sind die Kontaktaufnahme mit Ihrem Generalstaatsanwalt, der Verbraucherschutzabteilung oder dem Verbraucherfinanzschutzbüro (CFPB).

Die Beauftragung eines Anwalts kann problematisch sein, da die Kosten für einen Anwalt die Kosten der Klage bei weitem übersteigen können. Hausgarantieansprüche sind im Gegensatz zu herkömmlichen Versicherungen tendenziell geringer. Deshalb gibt es Rechtsbehelfe über die Bundesanwaltschaft und die Landesverbraucherschutzbehörde.

Ein weiterer Rechtsbehelf, den ein Verbraucher haben kann, wenn er sich benachteiligt fühlt, besteht darin, ein Gericht für geringfügige Forderungen anzustrengen. Je nach Bundesland kann sich der Verbraucher vor Gericht für geringfügige Forderungen vertreten lassen.

Investopädie: Braucht ein Verbraucher in all diesen Fällen, mit Ausnahme von Gerichten für geringfügige Forderungen, einen Rechtsbeistand oder können Sie eine Beschwerde ohne Rechtsbeistand einreichen?

Märzen: Bei Dingen wie dem Generalstaatsanwalt könnten diese Beschwerden von einem Anwalt vorbereitet werden oder direkt von der Person stammen. In einem Gerichtsverfahren, egal ob es sich um geringfügige Forderungen handelt oder nicht, ist es in allen Situationen ratsam, einen Rechtsbeistand zu suchen. Wenn Sie einen Anspruch haben, sollten Sie sich vor der Einreichung eines Anspruchs von einem Anwalt beraten lassen.

Investopädie: Nur um sicherzugehen, dass wir die beiden trennen, müssen wir uns entweder einen Anwalt suchen oder einen Anwalt um Rat fragen. Die zweite besteht darin, dass Sie Ihren Anwalt vor Gericht haben.

Märzen: Richtig. Bei geringfügigen Forderungen ist es ratsam, sich noch vor dem Durchlaufen des Weges für geringfügige Forderungen beraten zu lassen, da ein Anwalt dies bei geringfügigen Forderungen sehr gut behandeln kann.

In einigen Staaten ist es sehr typisch, dass Anwälte vor Gericht für geringfügige Forderungen erscheinen. In anderen Bundesländern ist es nicht so üblich.

So wählen Sie eine Hausgarantie

Investopädie: Sie haben ein paar Gesetzesüberprüfungsartikel zu Fragen der Haushaltsgarantie geschrieben, um dem Durchschnittsverbraucher zu helfen. Was können sie tun?

Märzen: Vergleichen Sie die Preise für verschiedene Pläne. Probier das aus Besseres Geschäftsbüro Bewertung für das Unternehmen. Wie wird das Unternehmen von den Verbrauchern gesehen? Führen Sie Online-Recherchen durch, um ein Gefühl dafür zu bekommen, wie die Kunden dieses Unternehmens über das Produkt denken.

Machen Sie Ihre Due Diligence, sei es das Better Business Bureau oder Online-Recherchen oder stellen Sie Fragen an das Unternehmen. "Was deckt dieser Vertrag ab?" "Gibt es eine Haftungsbeschränkung?" Diese Art von Fragen sind wichtig.

Investopädie: Fehlt noch etwas in unserem Gespräch über Hausgarantien?

Märzen: Ich denke im Allgemeinen ist es ein guter Tipp für Hausbesitzer, Aufzeichnungen zu führen. Führen Sie Aufzeichnungen über Geräte und Systeme. Verfolgen Sie alle Garantien, die möglicherweise noch in Kraft sind. Wenn Sie mit einer Kreditkarte gekauft haben, prüfen Sie, ob Sie vom Kreditkartenunternehmen ein zusätzliches Jahr Garantie erhalten haben. Ziehen Sie Alternativen in Betracht, wie z. B. eine Wohngebäudeversicherung oder eine Selbstversicherung.