Debt-to-Income (DTI) Ratio Definition & Formel
Was ist das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)?
Die Debt-to-Income-Ratio (DTI) ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der für die Zahlung Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen verwendet wird und von Kreditgebern verwendet wird, um Ihr Kreditrisiko zu bestimmen.
Die zentralen Thesen
- Die Debt-to-Income-Ratio (DTI) misst die Höhe des Einkommens, das eine Person oder Organisation erwirtschaftet, um ihre Schulden zu bedienen.
- Ein DTI von 43 % ist in der Regel die höchste Quote, die ein Kreditnehmer haben kann und dennoch für eine Hypothek qualifiziert wird, aber Kreditgeber streben im Allgemeinen Quoten von nicht mehr als 36 % an.
- Eine niedrige DTI-Quote weist auf ein ausreichendes Einkommen im Verhältnis zum Schuldendienst hin und macht einen Kreditnehmer attraktiver.
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Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI)
Verstehen des Schulden-Einkommens-Verhältnisses (DTI)
Ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) zeigt ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen. Mit anderen Worten, wenn Ihre DTI-Quote 15 % beträgt, bedeutet dies, dass jeden Monat 15 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens für Schuldenzahlungen verwendet werden. Umgekehrt kann eine hohe DTI-Quote signalisieren, dass eine Person für das monatliche Einkommen zu hoch verschuldet ist.
In der Regel werden Kreditnehmer mit einem niedrigen Schulden-Einkommens-Verhältnis ihre monatlichen Schuldenzahlungen effektiv verwalten. Infolgedessen möchten Banken und Finanzkreditanbieter niedrige DTI-Quoten sehen, bevor sie einem potenziellen Kreditnehmer Kredite vergeben. Die Bevorzugung niedriger DTI-Quoten ist sinnvoll, da Kreditgeber sicherstellen möchten, dass ein Kreditnehmer nicht überfordert ist, was bedeutet, dass er im Verhältnis zu seinem Einkommen zu viele Schuldenzahlungen hat.
Als allgemeine Richtlinie gilt, dass 43% die höchste DTI-Quote ist, die ein Kreditnehmer haben kann und dennoch für eine Hypothek qualifiziert wird. Im Idealfall bevorzugen Kreditgeber eine niedrigere Schulden-Einkommens-Relation als 36%, wobei nicht mehr als 28 % dieser Schulden für die Bedienung einer Hypothek oder Mietzahlung verwendet werden.
Die maximale DTI-Quote variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber. Je niedriger jedoch das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist, desto besser sind die Chancen, dass der Kreditnehmer für den Kreditantrag zugelassen oder zumindest berücksichtigt wird.
DTI-Formel und -Berechnung
Das Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI) ist ein persönliches Finanzmaß, das die monatliche Schuldenzahlung einer Person mit ihrer monatlichen vergleicht Bruttoeinkommen. Ihr Bruttoeinkommen ist Ihr Lohn vor Abzug von Steuern und sonstigen Abzügen. Das Schulden-Einkommens-Verhältnis ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der für die Zahlung Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen verwendet wird.
Das DTI-Verhältnis ist eine der Kennzahlen, die Kreditgeber, einschließlich Hypothekengeber, verwenden, um die Fähigkeit einer Person zu messen, monatliche Zahlungen zu verwalten und Schulden zurückzuzahlen.
DTI=Monatliches BruttoeinkommenSumme der monatlichen Schuldenzahlungen
- Fassen Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen zusammen, einschließlich Kreditkarten, Kredite, und Hypothek.
- Teilen Sie Ihren monatlichen Gesamtbetrag der Schuldentilgung durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen.
- Das Ergebnis ergibt eine Dezimalzahl, also multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100, um Ihren DTI-Prozentsatz zu erhalten.
Manchmal wird die Schulden-Einkommens-Relation zusammen mit der Schulden-Grenze-Verhältnis. Die beiden Metriken weisen jedoch deutliche Unterschiede auf.
Die Schulden-Grenze-Ratio, die auch als bezeichnet wird Kreditausnutzungsgrad, ist der Prozentsatz des gesamten verfügbaren Kredits eines Kreditnehmers, der derzeit in Anspruch genommen wird. Mit anderen Worten, Kreditgeber möchten feststellen, ob Sie Ihre Kreditkarten maximal ausschöpfen. Die DTI-Quote berechnet Ihre monatlichen Schuldenzahlungen im Vergleich zu Ihrem Einkommen, wobei die Kreditausnutzung Ihre Schulden misst Salden im Vergleich zu dem Betrag des bestehenden Guthabens, für das Sie von Kreditkartenunternehmen genehmigt wurden.
Beschränkungen des Schulden-Einkommens-Verhältnisses (DTI)
Obwohl die DTI-Quote wichtig ist, ist sie nur eine Finanzkennzahl oder Kennzahl, die bei der Kreditentscheidung verwendet wird. Die Kredithistorie und die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers werden ebenfalls stark in die Entscheidung einfließen, einem Kreditnehmer einen Kredit zu gewähren. Ein Kredit-Score ist ein numerischer Wert Ihrer Fähigkeit, eine Schuld zurückzuzahlen. Mehrere Faktoren wirken sich negativ oder positiv auf einen Score aus, darunter Zahlungsverzug, Zahlungsausfälle, Anzahl der offenen Kreditkonten, Guthaben auf Kreditkarten im Verhältnis zu ihren Kreditlimits oder Kredit Nutzung.
Die DTI-Quote unterscheidet nicht zwischen verschiedenen Arten von Schulden und den Kosten für die Bedienung dieser Schulden. Kreditkarten haben höhere Zinssätze als Studienkredite, aber sie werden in der DTI-Quote-Berechnung zusammengerechnet. Wenn Sie Ihr Guthaben von Ihren Hochzinskarten auf eine Niedrigzins-Kreditkarte übertragen würden, würden Ihre monatlichen Zahlungen sinken. Infolgedessen würden Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen und Ihre DTI-Quote sinken, aber Ihre gesamten ausstehenden Schulden würden unverändert bleiben.
Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist ein wichtiges Verhältnis, das bei der Beantragung eines Kredits zu überwachen ist, aber es ist nur eine Kennzahl, die von Kreditgebern bei der Kreditentscheidung verwendet wird.
Beispiel für ein Schulden-Einkommens-Verhältnis
John sucht einen Kredit und versucht, sein Verhältnis von Schulden zu Einkommen herauszufinden. Johns monatliche Rechnungen und Einnahmen sind wie folgt:
- Hypothek: 1.000 $
- Autokredit: $500
- Kreditkarten: $500
- Bruttoeinkommen: $6.000
Johns gesamte monatliche Schuldenzahlung beträgt 2.000 US-Dollar:
$2,000=$1,000+$500+$500
Johns DTI-Verhältnis beträgt 0,33:
0.33=$2,000÷$6,000
Mit anderen Worten, John hat ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 33 %.
So senken Sie eine Schulden-Einkommens-Relation
Sie können Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis senken, indem Sie Ihren monatlichen wiederkehrende Schulden oder Ihr monatliches Bruttoeinkommen zu erhöhen.
Verwenden Sie das obige Beispiel, wenn John die gleichen wiederkehrenden monatlichen Schulden von 2.000 USD hat, aber sein monatliches Bruttoeinkommen auf 8.000 US-Dollar erhöht, ändert sich seine Berechnung des DTI-Verhältnisses auf 2.000 US-Dollar ÷ 8.000 US-Dollar für ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 0,25 oder 25 %.
Wenn Johns Einkommen bei 6.000 US-Dollar gleich bleibt, er jedoch seinen Autokredit abbezahlen kann, würden seine monatlichen wiederkehrenden Schuldenzahlungen auf 1.500 US-Dollar sinken, da die Autozahlung 500 US-Dollar pro Monat beträgt. Johns DTI-Ratio würde als 1.500 $ ÷ 6.000 $ = 0,25 oder 25 % berechnet.
Wenn John in der Lage ist, seine monatlichen Schuldenzahlungen auf 1.500 US-Dollar zu reduzieren und Wenn Sie sein monatliches Bruttoeinkommen auf 8.000 USD erhöhen, würde sein DTI-Verhältnis als 1.500 USD ÷ 8.000 USD berechnet, was 0,1875 oder 18,75% entspricht.
Die DTI-Quote kann auch verwendet werden, um den Prozentsatz des Einkommens zu messen, der für die Wohnkosten verwendet wird, was für Mieter die monatliche Miete ist. Kreditgeber prüfen, ob ein potenzieller Kreditnehmer angesichts seines Bruttoeinkommens seine aktuelle Schuldenlast bewältigen und gleichzeitig seine Miete pünktlich zahlen kann.
Beispiel aus der Praxis für das DTI-Verhältnis
Wells Fargo Corporation (WFC) ist einer der größten Kreditgeber in den USA. Die Bank bietet Verbrauchern Bank- und Kreditprodukte an, darunter Hypotheken und Kreditkarten. Unten ist eine Übersicht von ihre Richtlinien des Schulden-Einkommens-Verhältnisses, das sie für kreditwürdig halten oder verbessert werden müssen.
- 35 % oder weniger werden im Allgemeinen als günstig angesehen und Ihre Schulden sind überschaubar. Sie haben wahrscheinlich Geld übrig, nachdem Sie die monatlichen Rechnungen bezahlt haben.
- 36 bis 49 % bedeuten, dass Ihr DTI-Verhältnis angemessen ist, aber Sie haben Raum für Verbesserungen. Kreditgeber können andere Zulassungsvoraussetzungen verlangen.
- 50 % oder mehr DTI-Verhältnis bedeutet, dass Sie nur begrenzt Geld zum Sparen oder Ausgeben haben. Infolgedessen haben Sie wahrscheinlich kein Geld, um ein unvorhergesehenes Ereignis zu bewältigen, und haben nur begrenzte Kreditoptionen.
Häufig gestellte Fragen
Warum ist die Debt-to-Income-Ratio (DTI) wichtig?
Die Debt-to-Income-Ratio (DTI) ist der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der für die Zahlung Ihrer monatlichen Schuldenzahlungen verwendet wird und von Kreditgebern verwendet wird, um Ihr Kreditrisiko zu bestimmen. Ein niedriges Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI) zeigt ein gutes Gleichgewicht zwischen Schulden und Einkommen. Umgekehrt kann eine hohe DTI-Quote signalisieren, dass eine Person für das monatliche Einkommen zu hoch verschuldet ist. In der Regel werden Kreditnehmer mit einem niedrigen Schulden-Einkommens-Verhältnis ihre monatlichen Schuldenzahlungen effektiv verwalten. Infolgedessen möchten Banken und Finanzkreditanbieter niedrige DTI-Quoten sehen, bevor sie einem potenziellen Kreditnehmer Kredite vergeben.
Was ist ein gutes DTI-Verhältnis?
Als allgemeine Richtlinie gilt, dass 43% die höchste DTI-Quote ist, die ein Kreditnehmer haben kann und dennoch für eine Hypothek qualifiziert wird. Im Idealfall bevorzugen Kreditgeber ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von weniger als 36%, wobei nicht mehr als 28% dieser Schulden für die Bedienung einer Hypothek oder Mietzahlung verwendet werden. Die maximale DTI-Quote variiert von Kreditgeber zu Kreditgeber. Je niedriger jedoch das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist, desto besser sind die Chancen, dass der Kreditnehmer für den Kreditantrag zugelassen oder zumindest berücksichtigt wird.
Was sind die Grenzen des DTI-Verhältnisses?
Die DTI-Quote unterscheidet nicht zwischen verschiedenen Arten von Schulden und den Kosten für die Bedienung dieser Schulden. Kreditkarten haben höhere Zinssätze als Studienkredite, aber sie werden in der DTI-Quote-Berechnung zusammengerechnet. Wenn Sie Ihr Guthaben von Ihren Hochzinskarten auf eine Niedrigzins-Kreditkarte übertragen würden, würden Ihre monatlichen Zahlungen sinken. Infolgedessen würden Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen und Ihre DTI-Quote sinken, aber Ihre gesamten ausstehenden Schulden würden unverändert bleiben.
Wie unterscheidet sich die DTI-Ratio von der Debt-to-Limit-Ratio?
Manchmal wird die Schulden-Einkommens-Relation zusammen mit der Schulden-Grenze-Quote in einen Topf geworfen. Die beiden Metriken weisen jedoch deutliche Unterschiede auf. Die Debt-to-Limit-Ratio, auch Kreditauslastungsquote genannt, ist der Prozentsatz des gesamten verfügbaren Kredits eines Kreditnehmers, der derzeit in Anspruch genommen wird. Mit anderen Worten, Kreditgeber möchten feststellen, ob Sie Ihre Kreditkarten maximal ausschöpfen. Die DTI-Quote berechnet Ihre monatlichen Schuldenzahlungen im Verhältnis zu Ihrem Einkommen, wobei die Kreditausnutzung misst Ihren Schuldensaldo im Vergleich zu dem Betrag des bestehenden Kredits, für den Sie per Kreditkarte genehmigt wurden Firmen.