Definition der Endkostenversicherung

Was ist eine Endkostenversicherung?

Die Endkostenversicherung ist a Lebensversicherung Politik, die eine kleine Sterbegeld und ist einfacher zu bewilligen. Die Endkostenversicherung wird auch als „Bestattungsversicherung“ bezeichnet.Bestattungsversicherung“, „Lebensversicherungen mit vereinfachter Ausgabe“ oder „modifizierte Lebensversicherungen“. All dies sind Marketingbegriffe, die die Versicherungsbranche verwendet, um kleine Lebensversicherungen mit einem Nennwert (Sterbegeld) von 2.000 bis 50.000 US-Dollar

Es gibt keinen Unterschied zwischen der Endkostenversicherung und der normalen Lebensversicherung, außer dass die Versicherer kleinere Policen verkaufen, um sie erschwinglicher zu machen, sagt Richard P. Sabo, ein Finanzplaner und Experte für Versicherungsbetrug in Gibsonia, Pennsylvania. Die Abschlusskostenversicherung hat einen Todesfall Leistung zur Deckung von Ausgaben wie Beerdigung oder Gedenkfeier, Einbalsamierung und Sarg oder Einäscherung. Die Begünstigten können das Sterbegeld jedoch für jeden Zweck verwenden, von der Zahlung der Grundsteuer bis hin zum Urlaub.

„Sie vermarkten die Endkostenversicherung für ältere Menschen und beginnen, über ihre Beerdigungskosten nachzudenken, und sie lassen es so aussehen, als ob sie es tun müssten, um sich um ihre Familie zu kümmern“, sagt Sabo. „Manche Leute besitzen bereits bestehende Lebensversicherungen, die zur Zahlung der Endkosten verwendet werden können, also brauchen sie wirklich eine neue? Politik?" Eine weitere Situation, in der die Endkostenversicherung überflüssig sein kann, ist, wenn jemand seine Bestattungskosten bereits im Voraus bezahlt hat, er fügt hinzu.

Wie funktioniert die Endkostenversicherung?

Nehmen wir an, Sie sind im Ruhestand, haben keine Lebensversicherung mehr über Ihren Arbeitgeber und keine individuelle Lebensversicherung. Sie haben auch kein bequemes Notgroschen und machen sich Sorgen über die finanzielle Belastung, die Sie Ihrem Ehepartner und / oder Ihren Kindern nach Ihrem Tod hinterlassen werden.

Sie kontaktieren einen Lebensversicherungsmakler und starten den Antragsprozess, der die Beantwortung einiger grundlegender Fragen zu Ihrer Gesundheit beinhaltet. Das Sterbegeld ist groß, aber die Prämien sind aufgrund Ihres Alters und Ihrer Gesundheit nicht bezahlbar. Leider stellen sie keine Policen mit einer Todesfallleistung aus, die klein genug ist, um die Versicherungsprämien Ihrem Budget anzupassen. An diesem Punkt könnten Sie aufgeben und annehmen, dass Sie sich eine Lebensversicherung nicht leisten können.

Die Lebensversicherung für Endkosten soll dieses Problem lösen. „Die Versicherungsgesellschaften haben diese Policen entwickelt, um das Risiko einiger schwerwiegender medizinischer Probleme abzufedern“, sagt Anthony Martin, CEO von Wahl auf Gegenseitigkeit, ein Maklerunternehmen für Lebensversicherungen für Endkosten. "Das bedeutet, dass die meisten Senioren trotz schlechter Gesundheit immer noch eine Police abschließen können."

Kleinere Sterbegelder

Die geringere Todesfallleistung der Endkostenversicherung macht die Prämien günstiger, wie Sabo oben anmerkt. Und die Politik ist dauerhaft. Egal wann Sie sterben, Ihre Erben erhalten das Sterbegeld, das Sie sich wünschen, solange Sie Ihre Prämien bezahlt haben.

Sie deckt vielleicht nicht alles ab, wie zum Beispiel die Rückzahlung einer großen Hypothek, aber die Schlusskostenversicherung hilft Ihren Lieben zumindest Bezahlen Sie die Rechnungen: Rechnungen, die direkt mit Ihrem Tod zusammenhängen, Rechnungen, die ohne Ihr Einkommen schwerer zu bezahlen sind, oder so anders.

Wenn Ihre Familie jedoch andere Möglichkeiten hat, Ihre letzten Ausgaben zu begleichen, sollten Sie es sich zweimal überlegen, bevor Sie eine Police abschließen. Die folgende Tabelle hebt hervor die Vor- und Nachteile der Endkostenversicherung. Es zeigt auch, dass der Spitzname nur ein Marketingbegriff ist.

Die Endkostenversicherung verstehen

Wie bei jeder Lebensversicherung hängen die Prämien für die Endkostenversicherung von Ihrem Alter und Ihrer Gesundheit ab; Wo dies nach staatlichem Recht zulässig ist, können sie auch von Ihrem Geschlecht abhängen. Je älter und weniger gesund Sie sind, desto höher sind Ihre Tarife für eine bestimmte Versicherungssumme. Männer zahlen aufgrund ihrer kürzeren durchschnittlichen Lebenserwartung tendenziell höhere Sätze als Frauen. Und je nach Versicherer haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen niedrigeren Tarif, wenn Sie keinen Tabak konsumieren. 

Einige Versicherungsgesellschaften stellen Personen von der Geburt bis zum Alter von 85 Jahren endgültige Ausgabenpolicen aus. Abhängig von der Police und dem Versicherer kann es jedoch ein Mindestalter (z. B. 45) und ein Höchstalter (z. B. 85) geben, ab dem Sie einen Antrag stellen können. Die größte Todesfallleistung, die Sie auswählen können, kann mit zunehmendem Alter kleiner sein. Die Policen können bis zu 50.000 USD betragen, solange Sie jünger als 55 Jahre sind, aber erst ab einem Alter von 76 Jahren auf 25.000 USD. Einige Versicherer bieten allen Antragstellern unabhängig vom Alter die gleiche maximale Todesfallleistung. 

Wie bereits erwähnt, handelt es sich bei der Endkostenversicherung um eine Art Lebensversicherung. Lebensversicherungen sind insofern ziemlich einfach zu verstehen dauerhafte Lebensversicherung geht. Sobald Sie Ihre Police abgeschlossen haben, können die Prämien nicht erhöht und die Todesfallleistung nicht verringert werden. Im Gegensatz zu einer Laufzeitpolice läuft eine Life-Life-Police nicht ab, wenn Sie ein bestimmtes Alter erreichen. Eine Lebensversicherungspolice akkumuliert auch einen Barwert, gegen den Sie Kredite aufnehmen können, obwohl alle Kredite, die bei Ihrem Tod nicht zurückgezahlt werden, die Höhe des Geldes, das Ihre Anspruchsberechtigten erhalten, verringern.

Wenn Sie eine Endkostenversicherung beantragen, müssen Sie sich nicht mit einer ärztlichen Untersuchung befassen oder der Versicherung Einsicht in Ihre Krankenakte gewähren. Allerdings müssen Sie einige gesundheitliche Fragen beantworten. Aufgrund der Gesundheitsfragen qualifizieren sich nicht alle für eine Police mit Versicherungsschutz, die am ersten Tag beginnt.

Garantierte Ausgabe: Eine besondere Art der Endkostenversicherung

Bewerber mit ernsthaften Gesundheitsproblemen qualifizieren sich nur für eine Police, die keine medizinischen Fragen, keine Prüfung oder Krankenakten erfordert. Diese Garantieversicherungen haben immer eine zwei- bis dreijährige Wartefrist, bevor die Leistungen ausgezahlt werden.

Stirbt der Versicherte während der Wartefrist, erhalten die Anspruchsberechtigten das Todesfallkapital der Police nicht. Sie erhalten jedoch die vom Versicherungsnehmer gezahlten Prämien zurück – zuzüglich Zinsen, in der Regel zu einem jährlichen Satz von 10 %. Weitere Informationen zu Policen mit garantierter Emission, einschließlich der Frage, wie sich Lebensversicherungsunternehmen diese anbieten können, finden Sie in unserem Artikel auf Lebensversicherung mit garantierter Ausgabe.

Praxisbeispiel für eine Endkostenversicherung

Mit dem Online-Angebotstool von Choice Mutual fanden wir heraus, dass für einen 68-jährigen Mann in Kalifornien eine Endkostenversicherung in Höhe von 25.000 US-Dollar mit Gesundheitsfragen und Sofortiger Versicherungsschutz kann 156 bis 180 US-Dollar pro Monat kosten, während eine Versicherung ohne Gesundheitsfragen (eine Versicherungspolice mit garantiertem Versicherungsschutz mit einer Wartezeit) 234 bis 345 US-Dollar pro Monat kosten kann Monat.Nehmen wir an, der Mann hat eine kongestive Herzinsuffizienz und kommt nur für eine garantierte Ausgabeversicherung mit einer zweijährigen Wartezeit in Frage. Wenn er mit der monatlichen Prämie von 345 US-Dollar die teuerste Police kauft, hat er nach zwei Jahren 8.280 US-Dollar Prämie bezahlt. Seine Begünstigten werden hervortreten, wenn er zwischen dem ersten Tag des dritten Jahres stirbt (wenn der Wartezeit endet) und am Ende des sechsten Jahres, wenn die gezahlten Prämien ungefähr dem Todesfall entsprechen Nutzen.

Gesunde Personen sollten nicht bei einem Unternehmen kaufen, das nur Policen mit garantierter Ausgabe verkauft, da sie einen unnötig höheren Preis zahlen und die Deckung nicht am ersten Tag beginnt. Laut Sabo möchten sie möglicherweise nicht einmal eine endgültige Spesenrichtlinie kaufen. Die Einschränkung ist, dass Sie gesund genug sein müssen, um sich zu qualifizieren. Sabo sagt, dass ein 68-jähriger Nichtraucher in Kalifornien für etwa 88 US-Dollar pro Monat eine garantierte universelle Lebensversicherung von 25.000 US-Dollar erhalten könnte. Diese Police würde im Alter von 100 Jahren auslaufen und bietet daher weniger Deckung als eine lebenslange Police. Sie sollten Ihre eigene Gesundheit und Ihr Budget berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, ob sich ein solcher Kompromiss lohnt.

Das garantierte universelle Leben läuft wie das ganze Leben nicht ab, solange Sie eine Police kaufen, die den Rest Ihres Lebens abdeckt. Sie können eine Police kaufen, die Sie für maximalen Schutz bis zum Alter von 121 Jahren oder bis zum Alter von 100 Jahren oder bis zu einem jüngeren Alter abdeckt, wenn Sie versuchen, Geld zu sparen und keine Deckung nach beispielsweise 90 Jahren benötigen. Sie kostet weniger als die Endkostenversicherung, da sie keine Barwertkomponente enthält.

Wann „reguläre“ Lebensversicherungen besser sind

„Wenn Sie es sich leisten können, eine größere Police zu kaufen, um die Mindesttodesleistungen des Unternehmens zu erreichen, sind Sie besser dran, eine reguläre Lebensversicherung abzuschließen“, sagt Sabo.Martin stimmt zu. Er sagt, dass die meisten Versicherungsträger einen Mindestnennwert von 50.000 bis 100.000 US-Dollar für traditionelle Lebens- oder Risikolebensversicherungen verlangen. Die höheren Nennbeträge führen zu höheren Prämien, als sich manche Leute leisten können, obwohl die Kosten pro 1.000 US-Dollar Deckung geringer sind als die einer endgültigen Kostenpolice. Er sagte, dass viele seiner Kunden, die sich leicht für eine traditionelle Ganz- oder Laufzeitpolice qualifizieren könnten, sich für die endgültigen Kosten entscheiden, weil sie wollen nur 20.000 oder 30.000 US-Dollar Deckung und Ansprüche auf diese Policen werden oft schneller bezahlt als Ansprüche auf größere Richtlinien.

Sabo erklärt, dass viele Lebensversicherungsgesellschaften ihre Mindestleistung im Todesfall auf 50.000 US-Dollar erhöht haben weil es sich nicht lohnt, den Antrag zu bearbeiten und das gesamte Underwriting für kleinere Richtlinien. „Einige Unternehmen spezialisieren sich auf die Endkostenversicherung und haben ein System und Underwriting entwickelt, um kleinere Policen zu verkaufen und kleinere Gewinne zu erzielen, aber sie machen Volumen“, sagt er.

Zwischenoption: Abschlusskostenversicherung mit abgestufter Leistung

Es gibt eine dritte Art der Endkostenversicherung, und zwar eine abgestufte Leistungspolice mit einer Teilwartezeit. Diese Art von Police kann 30 % bis 40 % der Todesfallleistung zahlen, wenn der Versicherte im ersten Jahr des Todes stirbt die Versicherungspolice in Kraft ist, und es kann 70 bis 80 % zahlen, wenn der Versicherte im zweiten Jahr der Police verstirbt Gewalt. Stirbt der Versicherte nach diesen ersten zwei Jahren, zahlt die Police 100 % des Sterbegeldes aus.

Wenn Ihr Gesundheitszustand nur halbschwer ist, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine abgestufte Leistungspolice anstelle einer garantierten Ausgabepolice. Beispiele hierfür sind das Eintreten einer Krebsremission in den letzten 24 Monaten, eine Herzinsuffizienz oder eine Behandlung wegen Alkohol- oder Drogenmissbrauchs in den letzten 24 Monaten. Im Vergleich dazu ist eine ernstere Erkrankung, wie eine unheilbare Krankheit, die sich derzeit in Krebsbehandlung befindet oder eine Herzoperation hatte in den letzten 12 Monaten, würden Sie sich nur für eine garantierte Emissionspolice qualifizieren, bei der Sie mindestens zwei Jahre warten müssen Abdeckung.

Kein einziger Versicherer bietet die beste Endkostenversicherung auf ganzer Linie, sagt Martin. Es ist wichtig, Angebote von mehreren Versicherungsunternehmen einzuholen, um diejenigen zu finden, die Ihre Gesundheit am günstigsten sehen. Diese Unternehmen bieten Ihnen wahrscheinlich die besten Preise. Der Versuch, sich für eine Police mit Gesundheitsfragen zu qualifizieren, ist eine weitere Möglichkeit, die Preise niedrig zu halten.

Auch wenn Sie auf eine Gesundheitsfrage eine nicht ganz ideale Antwort haben, bedeutet dies nicht, dass jedes Unternehmen Sie ablehnt. Einige bieten Ihnen sofortigen Versicherungsschutz mit höheren Prämien, eine abgestufte Leistungspolice oder eine garantierte Ausgabepolice.

Manchmal ist es am sinnvollsten, die günstigste Police zu wählen, für die Sie sich qualifizieren. Wenn Sie jedoch stattdessen mit einem erfahrenen Lebensversicherungsmakler zusammenarbeiten, der Policen vieler Versicherungsunternehmen verkauft eines Maklers, der nur die Versicherung eines Unternehmens verkauft, kann Ihr Makler Sie möglicherweise beraten, welche Unternehmen am einfachsten zu bearbeiten sind mit. Einige bieten Antragstellern und Versicherungsnehmern einen besseren Service als andere, so Martin. Allerdings müssen einige Leute die günstigste Option wählen, auch wenn der Kundenservice möglicherweise nicht sehr gut ist.