Was Sie über die Autoversicherung wissen müssen

National anerkannt Versicherung Experte und Verbraucherschützer Douglas „Doug“ Heller verbrachte zwei Jahrzehnte mit der Arbeit an öffentlichen Ordnungs- und Regulierungsfragen im Zusammenhang mit Immobilien-Unfallversicherung. Mit anderen Worten, er ist ein Typ, wenn es um Autoversicherungen geht.

Im Laufe seiner Karriere hat Heller Kommentare, Artikel und Berichte über die Preisgestaltung von Autoversicherungen in den USA verfasst und Expertise in versicherungsbezogenen Rechtsstreitigkeiten bereitgestellt. Neun Jahre lang war Heller Geschäftsführer der nationalen Verbraucherschutzorganisation Consumer Watchdog. Neben der Durchführung von Recherchen und der Bereitstellung von Expertise für Verbraucherrechtsorganisationen ist Heller Mitglied der Eidgenössischer Beratungsausschuss für Versicherungen (FACI).

Was folgt, ist das bearbeitete Gespräch von Investopedia mit Heller.

Die drei Ziele der Autoversicherung

Investopädie: Was ist der Zweck der Kfz-Versicherung?

Heller: Es gibt drei Ziele der Kfz-Versicherung.

Zuerst gibt es Haftung. Der Schaden, den Sie einer anderen Person, ihrem Auto oder Eigentum zufügen, ist haftpflichtversichert. Das nennt man Deckung durch Dritte weil es anderen Schutz bietet.

Zweitens zahlt die Autoversicherung, um Sie, Ihre Passagiere und Ihr Fahrzeug durch medizinische Zahlungen zu schützen. umfassend, und Kollision Abdeckung. Dies ist eine Art Erstanbieterdeckung.

Schließlich hilft Ihnen die Versicherung, das Gesetz einzuhalten. Autos sind gefährliche, schwere und teure Maschinen. Die Versicherung bietet Fahrern, Passagieren und anderen Schutz vor Verletzungen oder Schäden, die von jemandem verursacht werden, der keine Möglichkeit hat, für den von ihm verursachten Schaden zu zahlen.

Infolgedessen verlangt fast jeder Staat, dass wir Deckung kaufen. Die Kfz-Versicherung hilft uns, unserer finanziellen Verantwortung nach bundesstaatlichem Recht nachzukommen.

Deckungsanforderungen

Investopädie: Welche dieser Haupttypen werden benötigt? Was brauchen Sie unbedingt, um mit Ihrem Auto auf der Straße zu fahren?

Heller: OK. Beginnen wir mit der Tatsache, dass New Hampshire keinen Autoversicherungsschutz benötigt. Ich denke, die meisten Leute in New Hampshire kaufen eine Autoversicherung, aber die Regierung des Bundesstaates verlangt sie nicht.

Die meisten Staaten verlangen eine Haftpflichtversicherung, sowohl die Haftpflicht für Personenschäden als auch für die Sachschäden. Dies, erinnern Sie sich, ist eine Art von Deckung durch Dritte. Es ist die Deckung, die wir kaufen, um andere zu schützen. Haftung bedeutet, dass wir für die Verletzungen anderer und den Schaden, den wir anrichten, verantwortlich sind. Sie hören oft Zahlen wie 15/30 oder 50/100 Abdeckung. Diese beiden Zahlen beschreiben die Höhe der Körperverletzungsversicherung, die Sie kaufen. Die erste Zahl ist für eine Person, die verletzt wird. Die zweite Zahl ist der Gesamtbetrag, der gezahlt wird, wenn mehrere Personen verletzt werden.

Es gibt auch eine dritte Zahl in diesem Set. Zum Beispiel 50/100/25. Die letzte Zahl, 25, entspricht 25.000 US-Dollar an Sachschadenhaftung. Wenn Sie das Auto von jemandem oder einen Zaun auf dem Grundstück einer anderen Person beschädigen, zahlt die Versicherungsgesellschaft bis zu 25.000 US-Dollar für Sachschäden. Die Haftpflicht ist die wichtigste Deckung, die die meisten Menschen in jedem Bundesstaat mit Ausnahme von New Hampshire von der Regierung abschließen müssen.

Investopädie: Wie viel Haftung müssen Sie kaufen?

Heller: Sie müssen nur das Minimum kaufen. Das Minimum variiert von Bundesland zu Bundesland. Ich denke, die gebräuchlichste obligatorische Privathaftpflichtversicherung ist wahrscheinlich 25/50. Fünfundzwanzigtausend Dollar für die Verletzung einer einzelnen Person, insgesamt fünfzigtausend. Die gängigste Mindesthaftpflicht für Sachschäden beträgt wahrscheinlich 25.000 US-Dollar pro Vorfall.

Einige Staaten verlangen auch nicht versicherter Autofahrerschutz. Dies ist eine Versicherung, die Sie schützt, wenn Sie von einem nicht versicherten Autofahrer oder einer anderen Person ohne Versicherungsschutz angefahren werden. Eine Handvoll Staaten verlangen auch das sogenannte Personenschutz (PIP). Diese Deckungsarten werden als Erstversicherung bezeichnet, d. h. sie decken alle Verletzungen ab, die Sie erleiden, unabhängig davon, wer den Unfall verschuldet hat. Es ist allgemein bekannt als kein Fehler Deckung oder Versicherung.

Investopädie: Wie bestimmen Sie, was Ihr Bundesland verlangt?

Heller: Es gibt vier einfache Möglichkeiten, diese Informationen zu finden: Ihr staatliches Versicherungsministerium, staatliches Kraftfahrzeugministerium, das Nationaler Verband der Versicherungsbeauftragten (NAIC), oder was meiner Meinung nach der einfachste Weg ist, führen Sie einfach eine einfache Websuche durch. Geben Sie Ihr Bundesland und die Wörter „Minimum Auto Insurance“ ein.

Es gibt eine zusätzliche Art der Deckung, die nicht von der Regierung, sondern von Ihrem Autoverleiher verlangt wird. Dies wird als umfassende und Kollisionsabdeckung bezeichnet. Wenn Sie Ihr Auto nicht direkt besitzen – sagen Sie, Sie haben einen Kredit oder leasen Sie Ihr Fahrzeug – die Unternehmensfinanzierung Das Auto, egal ob es sich um eine Bank, ein Finanzunternehmen oder ein Leasingunternehmen handelt, erfordert eine umfassende und kollisionsfreie.

Dies ist wiederum eine Erstversicherung, da sie sich auf Schäden an Ihrem Auto bezieht. Der Grund, warum diese Banken und andere von Ihnen verlangen, dass Sie diese Deckung kaufen, ist, dass sie sich keine Sorgen darüber machen, was Sie anderen Menschen antun. Sie machen sich Sorgen darüber, was Sie mit dem Auto anstellen, an dem sie finanziell beteiligt sind. Wenn Sie also Ihr Auto nicht direkt besitzen, benötigen Sie eine umfassende und kollisionsfreie Funktion, die Sie möglicherweise wünschen, auch wenn Sie es direkt besitzen. Aber Sie müssen es haben, wiederum nicht vom Gesetz, sondern vom Finanzinstitut.

Investopädie: Was sind die Konsequenzen, wenn Sie es irgendwie schaffen, diese Deckung nicht zu kaufen?

Heller: Wenn Sie es nicht kaufen, wenn Sie es verfallen lassen, wird Ihre Bank (oder Ihr Kreditgeber) es herausfinden, da sie eine Beziehung zum Versicherer haben. Und dann werden sie es für Sie kaufen und es als Produkt namens. auf Ihr Darlehen aufladen Zwangsplatzversicherung. Und das wird nicht nur auf Ihrer Rechnung eine Überraschung sein, sondern auch viel teurer als die Deckung, die Sie alleine bekommen können.

Investopädie: Da Staaten keine Vollkasko- und Kollisionsversicherung verlangen, haben sie bei dieser Art der Deckung ein Mitspracherecht, z. B. wie viel Versicherer verlangen, wie hoch die Deckung ist und so weiter?

Heller: In Bezug auf Schadenersatz und Kollision können die Staaten aufgrund ihrer Regulierung der Autoversicherung festlegen, wie viel dafür berechnet werden kann. Sie können Limits verlangen oder es Unternehmen erlauben, ihre Preise in einem Staat aufgrund unterschiedlicher Regulierungssysteme anders festzulegen als in einem anderen. Aber wenn es um die Anforderung von Comp und Kollision geht, wird dies von den Finanzinstituten geregelt. Zum Beispiel wird eine Bank Ihnen nicht erlauben, eine umfassende Police mit einem Selbstbehalt von 5.000 USD abzuschließen.

Optionale Abdeckung

Investopädie: Welche Arten von Deckung möchten die Leute vielleicht, obwohl sie nicht erforderlich sind?

Heller: Eine von mir erwähnte, die in einigen, aber nicht allen Staaten erforderlich ist, sind nicht versicherte und unterversicherte Autofahrer. Diese Deckungen decken Ihre Verletzungen oder Schäden an Ihrem Fahrzeug, wenn Sie von einem nicht oder unterversicherten Fahrer angefahren werden. Dieser Fahrer übernimmt keine finanzielle Verantwortung für den Schaden, den er verursacht hat, da er nicht versichert ist.

Theoretisch könnte man sie vor Gericht bringen und verklagen. Oftmals ist der Hauptgrund für nicht versicherte Fahrer jedoch, dass sie sich keine Versicherung leisten können. Untersuchungen zeigen, dass die meisten Menschen, die ohne Versicherung fahren, dies nicht tun, weil sie beim Mann bleiben wollen. Das liegt daran, dass sie sich keinen Versicherungsschutz leisten können. Und wenn sie sich keinen Autoversicherungsschutz leisten können, ist es unwahrscheinlich, dass sie über viel Vermögen verfügen, um Ihre Verletzungen oder Schäden an Ihrem Auto abzudecken.

Aus diesem Grund ist es wichtig, eine nicht versicherte Autofahrerversicherung abzuschließen, auch wenn Ihr Bundesstaat dies nicht erfordert. Übrigens, Sie sollten wirklich darüber nachdenken, so viel unversicherte Autofahrer-Versicherung zu kaufen, wie Sie eine Haftpflichtversicherung haben. Andernfalls sagen Sie, dass der Wert der Verletzungen anderer Personen höher ist als der Wert der Verletzung von Ihnen selbst und Ihrem Auto.

Investopädie: Gibt es eine andere Art von Deckung, die nicht erforderlich ist, aber dennoch eine gute Idee ist?

Heller: Sicher. Die andere Sache, über die die Leute gerne und aus gutem Grund nachdenken, ist die Mietwagenversicherung. Die Mietwagenversicherung beantwortet die Frage: „Was mache ich in den nächsten sieben bis 15 Tagen, wenn mein Auto nach einem Unfall außer Betrieb ist?“

Denken Sie daran, wenn jemand Sie schlägt und eine Versicherung hat, sollte deren Haftpflichtversicherung Ihre Miete bezahlen. Wenn Sie ein Verschulden treffen, zahlt die Kollisionsversicherung möglicherweise nicht für einen Mietwagen, es sei denn, Sie haben diesen Fahrer.

Lückenversicherung

Investopädie: Welche Deckungsarten werden verkauft, die nicht hilfreich sind?

Heller: Was mich wirklich frustriert, ist der garantierte Vermögensschutz oder Lückenversicherung. Es ist eines der Dinge, die beim Kauf eines Neuwagens zusammen mit der Grundierung verkauft werden. Es handelt sich im Wesentlichen um eine Kreditdeckung, die die Differenz zwischen dem, was Sie für das Auto schulden, und der Versicherungssumme abdeckt, die bei einem Totalschaden des Autos bezahlt wird.

Das hat einen theoretischen Grund. Sie kaufen Ihre Deckung, der Wert des Autos sinkt, dann wird das Auto summiert. Sie schulden immer noch 18.000 US-Dollar für das Auto. Aber die Versicherung zahlt nur 15.000 US-Dollar. Sie haben also noch weitere 3.000 US-Dollar, für die Sie nicht versichert sind, die eine Gap-Versicherung zahlen würde.

Das Problem ist, dass die Gap-Versicherung ausnahmsweise niedrige Schadenquoten, was bedeutet, dass der Betrag, den die Versicherungsgesellschaften im Verhältnis zu den gezahlten Prämien zahlen, extrem niedrig ist, da es sich für die Verbraucher größtenteils nicht um ein großartiges Produkt handelt.

Nun, es gibt sicherlich Leute, die einen Wert darin finden, aber es sind die seltenen Verbraucher, für die sich das Produkt lohnt. Ich erwähne das, weil wir es oft sehen und die Leute in diesen Verkaufsgesprächen auf dem Autoparkplatz davon hören. Ich leite die Leute immer an, zu verstehen, dass es sich um ein Produkt handelt, das für Versicherungsunternehmen sehr gut funktioniert, nicht so sehr für die Verbraucher, die es kaufen.

Investopädie: Sie haben erwähnt, dass Sie auf dem Grundstück sind und eine Lückenversicherung haben. Kommt das sogar von Ihrer Versicherung oder handelt es sich um eine Versicherung von jemand anderem?

Heller: Interessanterweise geriet der Kreditgeber von Wells Fargo vor einigen Jahren in große Schwierigkeiten, weil er die Gap-Versicherung vorangetrieben hatte. Das war Teil ihres Finanzierungsabkommens. Ich denke, es gibt Hauptversicherer, die eine Gap-Police anbieten, aber oft wird sie als eigenständiges Produkt außerhalb Ihres Versicherers verkauft.

Einige Kreditgeber bieten meiner Meinung nach eine Form der Gap-Versicherung ohne zusätzliche Kosten im Rahmen des Darlehens an. In der Regel handelt es sich bei der Gap-Versicherung jedoch um ein eigenständiges Produkt über einen Spezialversicherer.

Selbstbehalte

Investopädie: Wir haben nicht darüber gesprochen Selbstbehalte. Können Sie erklären, was sie sind und wie sie funktionieren?

Heller: Sicher. Wenn wir über Selbstbehalte sprechen, meinen wir im Allgemeinen den umfassenden und kollisionsbezogenen Teil Ihrer Police, wenn Sie selbst schuld sind. Darunter fallen Schäden wie ein Unfall oder Schäden durch einen Einkaufswagen in einem Los. Oder auch wenn Ihr Auto gestohlen wird.

Der Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie zahlen, bevor die Versicherung zahlt. Stellen Sie sich das so vor: Wenn Sie eine Selbstbeteiligung von fünfhundert Dollar und einen Schaden von tausend Dollar an Ihrem Auto haben, zahlen Sie 500 Dollar und die Versicherung zahlt 500 Dollar. Der zu zahlende Teil ist der Selbstbehalt. In diesem Szenario zahlen Sie bei einem Schaden von 499 US-Dollar den vollen Betrag und die Versicherungsgesellschaft zahlt null. Sie können eine niedrigere Selbstbeteiligung erhalten, aber Ihre Prämie wird höher sein. Und natürlich können Sie Ihren Selbstbehalt erhöhen und eine niedrigere Prämie zahlen.

Investopädie: Wie entscheiden die Menschen, welcher Selbstbehalt für sie am besten ist, wenn sie die Wahl haben?

Heller: Die Leute sollten immer den Wert der Prämienleistung testen, die sie erhalten. Sie sollten vergleichen, wie viel sie am Frontend sparen werden, wenn sie den Selbstbehalt um ein paar hundert Dollar erhöhen. Testen Sie es bei verschiedenen Selbstbehalten. Generell gilt: Je niedriger Sie Ihren Selbstbehalt halten können, desto besser, wenn die Prämie nicht zu hoch wird.

Ein weiterer Punkt, den Sie beachten sollten, ist die Tatsache, dass Ihr Fahrzeug im Laufe der Zeit an Wert verliert. Wenn der Wert des Autos sinkt, verliert Ihre Vollkaskoversicherung an Wert. Ihre Prämie wird ebenfalls sinken, aber ab einem bestimmten Punkt macht es möglicherweise keinen Sinn, ein Auto abzusichern, das nur einen kleinen Betrag wert ist. Consumer Reports sagt, dass Sie erwägen sollten, diese Art der Deckung aufzugeben, wenn die Jahresprämien 10 % des Wertes Ihres Autos überschreiten.

Führen von Wartungsaufzeichnungen

Investopädie: Was ist, wenn Sie mit dem Betrag, den die Versicherung zahlen möchte, nicht einverstanden sind? Was ist, wenn Sie denken, Ihr Auto sei mehr wert, als die Versicherung sagt?

Heller: In der Regel ist es gut, Ihre Wartungsbelege aufzubewahren. Auf die gleiche Weise können Sie ein jährliches Video-Update von allem in Ihrem Haus machen, dasselbe mit Ihrem Auto. Führen Sie genaue und aktuelle Aufzeichnungen über den Zustand Ihres Autos. Wie hoch ist der Kilometerstand? Welche Wartung wurde durchgeführt? Je mehr Sie den Zustand des Autos vor dem Unfall nachweisen können, desto stärker wird Ihr Argument sein, den vollen Wert dafür zu erhalten.

Investopädie: Führen Hersteller oder Händler Aufzeichnungen über Wartung und Instandhaltung, insbesondere bei neueren Autos mit der Fähigkeit zur Datenübermittlung?

Heller: Ja absolut. Die meisten bieten eine Website mit einer Anzeige über alle Wartungsarbeiten, alle Arbeiten, alles, was getan wurde, die Gesamtkilometer, die sie an den Zentralcomputer überträgt.

Es gibt eine Art, darüber nachzudenken, nur um die Theorie des Falls hier zu erklären. Denken Sie an eine Person mit einem Mazda Miata von 1992, die eine wahre Liebesbeziehung zu ihrem Fahrzeug hat. Sie halten es in tadellosem Zustand. Eine andere Person hat zufällig auch eine Miata von 1992, weil sie sie billig bekommen hat. Sie gehen für Teile auf den Schrottplatz und halten es im Grunde am Laufen.

Beide Autos sind 1992er Miatas, aber sie sind nicht das gleiche Fahrzeug. Und so wird die Person, die es wirklich liebt und es pflegt, wahrscheinlich mehr dafür bekommen, weil es mehr wert ist und sie die Dokumentation haben. Ich denke also gerne daran, wenn Sie Ihren Teil dazu beitragen und Ihr Auto wirklich in Topform halten. Es wird mehr wert sein, als wenn Sie es langsam auseinanderfallen lassen.

Neubewertung sowohl des Versicherungsschutzes als auch des Versicherungsanbieters

Investopädie: Sie haben den Begriff der Neubewertung der Deckung angesprochen. Wie oft und wann sollten Sie diese Neubewertung durchführen?

Heller: Ich denke, es gibt zwei Arten der Neubewertung. Einer ist die Abdeckung Ihres Autos. Der andere ist der Versicherer, den Sie verwenden. Der Autoversicherungsmarkt ist ein seltsamer. Es konkurriert durch Werbung und nicht durch den Preis. Wir sehen also Geico und Progressive und State Farm und all diese Unternehmen, die sich mit lustigen Charakteren und Sportlern messen und uns sagen, wie großartig sie sind. Ihre Preise unterscheiden sich stark, je nach Markt und je nach Ihnen und der Postleitzahl, in der Sie leben. Ich würde sagen, alle zwei oder drei Jahre kaufen Sie Ihre Versicherungspolice.

Wenn Sie für ein Unternehmen einkaufen, müssen Sie auch Ihren Versicherungsschutz neu bewerten. Es geht nicht nur darum, ob der Wert Ihres Autos gesunken ist und Sie keine Kollisionsversicherung mehr benötigen. Möglicherweise hat sich Ihre persönliche finanzielle Situation geändert und Sie möchten Ihre Haftpflichtversicherung erweitern oder verringern. Einfach ausgedrückt, wenn Sie Ihren Job verloren, [Ihr] Vermögen verloren und Ihre Ersparnisse ausgegeben haben, haben Sie nicht so viel Vermögen zum Schutz und reduzieren die Haftpflichtversicherung, um Geld zu sparen.

Wenn sich Ihr Vermögen erhöht hat, möchten Sie möglicherweise auch Ihren Haftpflichtschutz erweitern. Fragen Sie sich, ob die Deckung, die Sie haben, jetzt ausreicht, da Sie mehr Vermögen zu schützen haben.

Rabatte und Geräte

Investopädie: Lassen Sie uns Rabatte und auch von Versicherungsunternehmen bereitgestellte Geräte zur Überwachung von Kilometern und Fahrgewohnheiten untersuchen, da beides zusammenpasst. Sprechen Sie zuerst über Rabatte.

Heller: Sicher. Es gibt also verschiedene Arten von Rabatten. Einige sind sinnvoll, wie beispielsweise die Anerkennung von nachgewiesener Fahrsicherheit und Nicht-Unfällen. Einige Unternehmen geben Ihnen einen Rabatt, wenn Sie lange bei ihnen bleiben. Sie nennen es einen Treuerabatt. Ein anderer ist ein Rabatt für mehrere Fahrzeuge, der sinnvoll ist, da die meisten Leute nicht ein Auto bei einem Unternehmen und ein zweites Auto bei einem anderen versichern werden.

Dann gibt es einen Multiline-Rabatt, den viele Unternehmen anbieten. Dies ist ein interessanter. Als Verbraucherschützer stört mich das ein wenig, denn wenn Sie ein Eigenheim besitzen und dies mit Ihrer Autoversicherung bündeln, erhalten Sie einen Rabatt. Das bedeutet, dass jemand, der kein Eigenheim besitzt, mehr für die Autoversicherung zahlt und im Wesentlichen für Ihren Rabatt zahlt. Dennoch ist es sinnvoll, nach Multi-Vehicle und Bündelung zu fragen. Vor allem, wenn Sie über den Kauf einer Lebensversicherung oder einer anderen Versicherung nachdenken.

Von mir und meinen Kollegen aus der Consumer Advocacy-Welt hört man auch oft etwas, nämlich Versicherungsgesellschaften, die Personen ermäßigte Tarife anbieten, basierend auf Dingen, die nichts mit ihrem zu tun haben Fahren. Versicherungen zum Beispiel gewähren manchmal Rabatte an Architekten, Ingenieure, Ärzte oder Rechtsanwälte. Und sie können dazu führen, dass Kassierer, Hausmeister und Beschäftigte im Gesundheitswesen mehr bezahlen.

Einen Rabatt zu bekommen, wenn [Sie] einen Hochschulabschluss haben, ist auch eine Art zu sagen, dass sie Zuschläge für Personen mit einem High-School-Diplom haben werden. Ein anderer ist die Kreditwürdigkeit. Wenn Sie eine hohe Kreditwürdigkeit haben, werden Ihnen die meisten Unternehmen weniger in Rechnung stellen, als wenn Sie eine faire oder schlechte Kreditwürdigkeit haben.

Es gibt andere, die weniger bekannt sind. Einige Unternehmen gewähren einen Rabatt, wenn Sie verheiratet sind. Dieselben Unternehmen verlangen mehr, wenn Ihr Ehepartner stirbt – das heißt, eine Witwenstrafe. Es gibt einen guten Studentenrabatt, der hilfreich sein kann, wenn Sie junge Fahrer in der Familie haben, da diese teurer zu versichern sind. Es gibt auch einen Rabatt für „Studenten außer Haus“. Wenn Ihr Kind 100 Meilen entfernt am College wohnt und keinen Zugang zu Ihrem Auto hat, können Sie möglicherweise ein Auto bekommen Rabatt auf Ihre Police, da sie nicht wie ein normaler Fahrer sind, als würden sie zu Hause wohnen und fahren das Auto.

Investopädie: OK. Was ist nun mit Geräten, die vom Versicherer bereitgestellt werden, um Ihre Fahrgewohnheiten zu überwachen?

Heller: Dieses Problem der Telematikgeräte ist für Verbraucher eine fließende Situation. Telematik basiert auf der Idee, dass die Technologie es Versicherungsunternehmen ermöglicht, Ihr Fahren und das Risiko Ihres Fahrens zu bewerten. Dazu gehören Dinge wie die Anzahl der Meilen, die Sie fahren, diese Art von Dingen. Dies sind alles gut dokumentierte Gründe, warum Unfälle passieren können.

Die Theorie des Falles ist, dass wir Ihr Fahren beobachten und Ihnen einen besseren Preis geben können, wenn Sie Ihre Sicherheit im Straßenverkehr demonstrieren. Mit anderen Worten, weil wir mit Ihnen Schrotflinte fahren. Manche Leute mögen die Vorstellung nicht, dass Versicherungsgesellschaften buchstäblich jeden ihrer Schritte überwachen. Sie mögen es nicht, dass die Versicherung weiß, wohin sie gehen, zu welcher Tageszeit sie fahren.

Infolgedessen haben diese Arten von Geräten den Markt nicht gesättigt. Eine Minderheit der Kunden nutzt sie. Das liegt daran, dass sie noch nicht vollständig bewiesen sind. Dies liegt auch daran, dass Versicherungsunternehmen nicht transparent waren, was sie einziehen und in welchem ​​​​Verhältnis zu den von ihnen erhobenen Tarifen steht.

Es gibt auch das Thema Datenschutz und was Unternehmen mit den von ihnen gesammelten Daten machen. Verkaufen sie es, damit ein lokaler Markt weiß, dass wir viermal die Woche dort vorbeifahren? Die Leute wollen darauf vertrauen, dass die Daten nur verwendet werden, um das Risiko zu bewerten.

Das ist sozusagen das Sitzen an einer Art Weggabelung. Werden die Versicherungsgesellschaften und die Aufsichtsbehörden in unseren Bundesstaaten sicherstellen, dass dies ein Produkt ist, das nicht nur Anreize für sicheres Fahren schafft, sondern auch Verbraucher vor Missbrauch durch Unternehmen schützt? Oder wird es nur eine andere Art sein, wie Unternehmen in unser Leben eindringen und mehr Daten extrahieren, die sie monetarisieren können?

Wir hoffen, dass Aufsichtsbehörden und Gesetzgeber sicherstellen, dass wir am Ende eine gute Version dieser potenziell wertvollen Produkte und der damit verbundenen Rabatte erhalten.

Verbraucherschutz

Investopädie: Schließlich ist da noch das Thema Verbraucherschutz bei der Kfz-Versicherung. Welche Möglichkeiten haben Sie, wenn Sie verärgert sind, weil Sie der Meinung sind, dass die Versicherung bei der Schadensmeldung einen Fehler gemacht hat?

Heller: Wenn Sie an einer nicht richtigen Forderung beteiligt sind, gibt es Optionen. Natürlich können Sie zu der Firma gehen und Ihren Fall vortragen. Letztlich können Sie natürlich auch zu den Zivilgerichten gehen.

Dazwischen verfügen die staatlichen Versicherungsabteilungen über Beschwerdemechanismen für Verbraucher, die in unterschiedlichem Maße Erleichterungen bieten. Einige Staaten, wie Kalifornien, haben ein ganzes Kundenbeschwerdeteam mit Leuten, die wirklich wissen, was los ist. Auch das bringt dich nur so weit.

Regulierungsbehörden könnten meiner Meinung nach ihr Spiel wirklich steigern. Damit meine ich, dass Verbraucher nicht warten sollten, bis etwas schief geht. Autoversicherungen sind wirklich das einzige Produkt in Amerika, zu dessen Kauf uns die Regierung zwingt. Die meisten Menschen kommen ohne Auto nicht zur Arbeit. Wir haben nicht die Infrastruktur, um eine Bevölkerung zu unterstützen, die Zugang zu guten Jobs hat und kein Auto braucht.

Es ist im Wesentlichen ein obligatorischer Kauf. Wir alle sind von der Regierung gezwungen, dieses einzigartige Privatprodukt zu kaufen. Daher sehe ich eine besondere Verpflichtung des Gesetzgebers und der Regulierungsbehörden, darauf zu achten, dass die Angebotsseite, die Versicherungsunternehmen, angemessen handeln. Ich denke, im Frontend muss noch viel getan werden. Als Verbraucher haben wir also eine Anlaufstelle.