Wie groß ist der durchschnittliche Ruhestandsnotgroschen?
Das goldene (Nest-)Ei
Wie hoch ist der durchschnittliche Ruhestand Notgroschen? Es hängt davon ab, was Sie mit "durchschnittlich" meinen.
Eine Analyse von mehr als 30 Millionen Ruhestandskonten von Fidelity Investments aus dem Jahr 2019 ergab, dass der durchschnittliche Saldo der vom Unternehmen gesponserten 401(k)-Pläne Anfang 2019 103.700 USD betrug. Für traditionelle, Roth- und Rollover-IRAs betrug die Zahl 107.100 USD. Und für 403(b) s und andere Beitragsorientierte Altersvorsorge im gemeinnützigen Sektor waren es 85.800 US-Dollar. Diese Zahlen blieben im Vergleich zum Vorjahresquartal in etwa unverändert, was hauptsächlich auf einen Abschwung an den Aktienmärkten Ende 2018 zurückzuführen ist.
Die zentralen Thesen
- Laut einer großen Studie hatten amerikanische Arbeiter Ende 2018 durchschnittlich 95.600 US-Dollar in ihren 401(k)-Plänen.
- Aber 401(k) und andere Rentenkontoguthaben variieren stark je nach Alter des Arbeitnehmers.
- Weitere wichtige Faktoren, die die Altersvorsorge beeinflussen, sind das Haushaltseinkommen und die Bildung.
Generationenunterschiede
Natürlich sagen uns Gesamtdurchschnitte wie diese nur so viel. Wie zu erwarten ist, haben junge Arbeitnehmer in der Regel weniger Geld für den Ruhestand gespart als ältere Arbeitnehmer, teilweise weil ihre Gehälter normalerweise niedriger sind und sie nicht so viele Jahre Zeit hatten, um ihren Ruhestand beizusteuern Konten.
Die Lücke ist, wie sich herausstellt, ziemlich groß. Ein Bericht des Transamerica Center for Retirement Studies vom Juni 2018 untersuchte eine landesweit repräsentative Stichprobe von 6.372 Arbeitnehmern ab 18 Jahren und aufgeschlüsselt ihre Altersvorsorge nach Generation. Es stellte sich heraus, dass Babyboomer-Haushalte bis 2017 durchschnittliche Altersvorsorge von 164.000 US-Dollar hatten, während die Generation X 72.000 US-Dollar und Millennials 37.000 US-Dollar hatten.
Selbst diese Zahlen verschleiern oft, wie viel (oder wenig) viele Menschen gespart haben. Die Transamerica-Studie ergab beispielsweise, dass 14% der befragten Millennials 0 bis 4.999 US-Dollar für den Ruhestand gespart hatten, während 42% der Babyboomer 250.000 US-Dollar oder mehr hatten.
Selbst wenn Ihr Ruhestandsnotizgeld überdurchschnittlich groß ist, bedeutet das nicht, dass es groß genug sein wird.
Die Bedeutung einer guten Ausbildung
Neben dem Alter spielen auch Einkommen und Bildung eine Rolle. Es überrascht vielleicht nicht, dass Menschen mit höherem Einkommen dazu neigen, mehr Geld auf ihre Rentenkonten zu legen. Die Transamerica-Studie berichtete, dass Haushalte mit einem Jahreseinkommen von weniger als 50.000 US-Dollar über eine durchschnittliche Altersvorsorge von 11.000 US-Dollar verfügten. Haushalte mit einem Einkommen zwischen 50.000 und 99.999 US-Dollar hatten durchschnittliche Ersparnisse von 61.000 US-Dollar und Haushalte mit einem Einkommen von 100.000 US-Dollar oder mehr hatten $215,000.
Berater-Einblick
Rick Fingerman, CFP®, CDFA®, CFS®, CCPS®
Finanzplanungslösungen LLC, Newton, Mass.
Eine bessere Frage anstelle von "Wie groß ist der durchschnittliche Ruhestandsnotiz?" wäre: "Wie viel brauche ich im Ruhestand?"
Jeder ist anders. Einige benötigen möglicherweise 100.000 US-Dollar pro Jahr, um im Ruhestand zu leben, andere benötigen möglicherweise mehr oder weniger, je nach ihren Lebensgewohnheiten. Wenn ein sogenannter Experte sagt, dass Sie einen Notgroschen von 1.000.000 oder 2.000.000 Dollar brauchen und er nichts über Sie weiß, dann ist dies ungenau.
Um zu berechnen, wie viel Sie sparen müssen, legen Sie zunächst fest, was Sie voraussichtlich im Ruhestand ausgeben werden. Addieren Sie dann Ihr erwartetes zukünftiges Einkommen, beispielsweise aus einem Rentenplan oder der Sozialversicherung, und ziehen Sie es von Ihrem Ausgabenbudget ab. Die Diskrepanz ist das, was Sie ausgleichen müssen.
Berücksichtigen Sie bei diesem Betrag unbedingt auch die Inflation, da die Kaufkraft vor allem bei Dienstleistungen wie dem Gesundheitswesen unweigerlich sinken wird.
Je höher der Bildungsstand, desto mehr Geld haben die Menschen wahrscheinlich auch für den Ruhestand zurückgelegt. Für diejenigen mit einem High-School-Abschluss oder weniger lag der geschätzte Median bei 36.000 US-Dollar. Für diejenigen mit einer College- oder Handelsschule waren es 51.000 US-Dollar. Für Hochschulabsolventen waren es 154.000 US-Dollar. Leute mit einem Hochschulabschluss oder zumindest einer Graduiertenschule hatten sogar noch mehr gespart, für einen Median von 225.000 US-Dollar.
Wenn Sie sich also fragen, wie sich Ihr Ruhestandsnotizen im Vergleich zum "Durchschnitt" abschneidet, müssen Sie sich zuerst entscheiden, an wen Sie möchten Vergleichen Sie sich selbst (und Ihr Ei) – die US-Bevölkerung im Allgemeinen oder Menschen, die Ihnen in Bezug auf Alter, Einkommen, Bildung usw. ähnlicher sind her.
Und denken Sie daran, dass selbst wenn Ihr Notgroschen über dem Durchschnitt liegt, das nicht unbedingt bedeutet, dass es ausreicht, um Sie zu unterstützen, wenn der Ruhestand endlich ankommt.