Können Sie eine Rente und eine 401 (k) haben?

Sie können eine Rente haben und trotzdem zu einem 401 (k) - und einem IRA - beitragen, um Ihren Ruhestand zu übernehmen. Wenn du eine hast leistungsorientierter Pensionsplan Bei der Arbeit müssen Sie sich keine Sorgen machen, oder? Vielleicht nicht.

Während die Altersvorsorge früher ein fester Bestandteil der Altersvorsorge war, bieten sie heute nur noch wenige Unternehmen an. Außerdem ist die Leistungen sind nicht mehr so ​​zuverlässig wie früher.

Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, um darüber nachzudenken, wo Ihre Rente in Ihre Altersvorsorge passt. Es ist gefährlich, sich auf eine Rente – auch auf eine großzügige – zu verlassen, um alle Ihre Altersvorsorgebedürfnisse zu decken.

Traditionelle Pensionspläne: Eine Explosion aus der Vergangenheit

Pensionen sind großartig, wenn Sie das Glück haben, noch eine zu haben. Bis in die 1970er Jahre hatten die meisten Arbeiter leistungsorientierte Renten.Sie wurden ursprünglich entwickelt, um Mitarbeiter zu ermutigen, langfristig bei einem Unternehmen zu bleiben. Der Mitarbeiter wurde für seine Loyalität belohnt und das Unternehmen profitierte von einer stabilen, erfahrenen Belegschaft.

Wie der Name schon sagt, bieten diese Pläne eine feste („definierte“) Zahlung während des Ruhestands – solange Sie leben. Wenn Sie lieber eine Einmalzahlung wünschen, können Sie natürlich auch eine Pauschalausschüttung wählen. Sie können sogar eine Kombination dieser beiden Optionen wählen.

In jedem Fall basieren Ihre Leistungen auf Metriken wie Ihrem Alter, Ihrem Verdienstverlauf und Ihren Dienstjahren. Ihr Arbeitgeber finanziert die Rente und übernimmt das Anlagerisiko. Sie tragen auch die Langlebigkeitsrisiko. Das ist das Risiko, dass die Planteilnehmer länger leben – und mehr Geld einsammeln – als das Unternehmen erwartet hat.

Heutzutage sind leistungsorientierte Pläne im öffentlichen Sektor (d. h. bei Stellen im öffentlichen Dienst) noch recht verbreitet. Aber sie sind weitgehend aus der privaten Belegschaft verschwunden, wo jetzt beitragsorientierte Pläne regieren.

Leistungsdefiniert vs. Beitragsorientierte Pläne

In den 1970er Jahren schuf die Regierung mehrere beitragsorientierte Pläne, einschließlich 401(k) s und IRAs. Diese erhalten ihren Namen, weil sie durch Arbeitnehmerbeiträge finanziert werden. Der Betrag, den Sie bei der Pensionierung erhalten, hängt davon ab, wie viel Sie in den Plan einzahlen – und wie gut sich Ihre Anlagen entwickeln.

Während beitragsorientierte Pläne für Selbständige willkommene Kreationen waren, wurden zu dieser Zeit nur wenige realisiert dass sie schließlich die geschätzten traditionellen Renten ersetzen würden, an die sich die Mitarbeiter gewöhnt hatten zu.

Beitragsorientierte Pläne sind für Arbeitgeber kostengünstiger zu unterhalten und zu finanzieren. Sie verlagern auch die Last der Altersvorsorge – und das Langlebigkeitsrisiko – auf den Mitarbeiter.

Aus diesen Gründen sind traditionelle Renten für die meisten Arbeitnehmer nicht mehr Teil der Rentengleichung.

Staatsbedienstete erhalten weiterhin Renten

Dennoch stehen den meisten leistungsorientierten Plänen zur Verfügung Regierungsbeamte, egal ob auf Bundes-, Landes- oder Gemeindeebene. Es mag zwar beruhigend sein, davon auszugehen, dass Ihr Rentenbedarf vollständig durch eine staatliche Rente gedeckt wird, aber das ist keine gute Idee.

Viele staatliche und kommunale Personalvorsorgeeinrichtungen sind mit erheblichen Defiziten konfrontiert, um zukünftige Verpflichtungen abzudecken. Das bedeutet, dass Ihre Rente möglicherweise nicht so eisern ist, wie Sie früher dachten. Sogar Regierungsangestellte sollten zusätzliche Pläne machen, um für den Ruhestand zu sparen.

Reicht meine Rente?

Wenn Sie eine traditionelle Altersvorsorge haben, wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung, um zu erfahren, welche Vorteile Sie haben Sie können im Ruhestand rechnen. Dies basiert in der Regel auf einem Prozentsatz Ihres Einkommens, der mit der Anzahl der Jahre, die Sie für Ihren Arbeitgeber arbeiten, steigt.

Es hängt auch davon ab, ob Sie lange genug in Ihrem Unternehmen gearbeitet haben, um es zu sein „vererbt“ in Ihre Rente. Wenn Sie vor diesem magischen Datum abreisen, verschwinden Ihre Rentenansprüche.

Um herauszufinden, ob Ihre Rente ausreicht, um bequem in den Ruhestand zu gehen, addieren Sie Ihre erwartete Rentenzahlung zu Ihrem erwarteten monatlichen Betrag Sozialversicherungsleistung. Wenn es nicht ausreicht – oder nur knapp genug – müssen Sie sich nach Alternativen mit definierten Beiträgen umsehen, wie z. B. 401(k), traditionelle IRA und Roth IRA, um den Mangel auszugleichen.

Selbst wenn es so aussieht, als würden Sie in den Ruhestand gehen, sollten Sie natürlich mindestens einen anderen Kontotyp aufladen – beispielsweise ein 401(k). Man weiß nie Was passiert mit Ihrer Rente. Es ist eine gute Idee, zumindest einen Teil Ihres Alterseinkommens unter Kontrolle zu haben.

Achten Sie auf Inflation

Inflation ist der „X-Faktor“ in der Altersvorsorge. Die meisten privaten Arbeitgeber-Pensionspläne legen zu Beginn der Pensionierung eine feste monatliche Leistung fest und zahlen diesen Betrag lebenslang aus.

Während dies in den ersten Jahren des Ruhestands sehr großzügig sein mag, werden Sie in etwa zehn Jahren die Prise spüren, wenn Ihre monatliche Leistung nicht mehr so ​​​​viel wie früher einkauft.

Um dies zu beheben, haben staatliche Renten in der Regel eine Art von Anpassung der Lebenshaltungskosten (COLA). Dennoch kann diese COLA Ihren spezifischen Bedürfnissen nicht gerecht werden.

COLAs basieren im Allgemeinen auf dem Verbraucherpreisindex (CPI), einem Allzweckindex. Das kann jedoch gegen Senioren wirken. Zum Beispiel ist die Gesundheitsversorgung ein wichtiger Bestandteil des Haushaltsbudgets eines Rentners. Das Preisniveau in diesem Sektor steigt viel schneller als in der Gesamtwirtschaft. Wenn der VPI 2 % beträgt, Ihre persönliche Inflationsrate jedoch 5 % beträgt, fallen Sie selbst mit einer COLA-Rückstellung ins Hintertreffen.

Sie haben keinen Einfluss auf die Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers

Eine Rente, die jetzt gut aussieht, kann sich ändern – vor allem, wenn sie nicht Teil eines Gewerkschaftsvertrags oder eines anderen Mandats ist.

Ihr Arbeitgeber hat die absolute Kontrolle über einen leistungsorientierten Plan (natürlich vorbehaltlich Bundesgesetz und etwaiger Verträge). Das heißt, Ihr Unternehmen kann Leistungsberechnungen generell ändern, Leistungen kürzen oder sogar den Plan beenden.

Wenn dies der Fall ist, kann Ihr Arbeitgeber eine Auszahlung an die Arbeitnehmer für ihre bisherigen Teile des Plans veranlassen. In einigen Fällen verbleibt das Geld jedoch auf einem schlecht geführten Konto, das bis zum Tod des letzten Rentners magere Leistungen auszahlt. In jedem Fall erhalten Sie nicht Ihre erwarteten monatlichen Leistungen.

Außerdem besteht die Möglichkeit, dass die betriebliche Altersversorgung Ihres Unternehmens scheitert. Dort sind einige Schutz vor Ort um einen Teil Ihres Rentenplans zu erhalten – aber nicht alles.

Die Quintessenz

Die Zukunft der leistungsorientierten Renten ist bestenfalls dürftig. Zusätzlich zu Ihrer Rente ist es eine gute Idee, einen beitragsorientierten Altersversorgungsplan zu finanzieren – z. B. einen 401 (k) oder 403 (b) – wenn Ihr Arbeitgeber einen anbietet. Traditionelle und Roth IRAs sind andere gute Entscheidungen. Und du kannst Maximiere deine Beiträge zu beiden einen beitragsorientierten Plan und eine IRA im selben Jahr.

Andere Möglichkeiten, sich auf den Ruhestand vorzubereiten, sind der Aufbau von Investitionen außerhalb des Ruhestands (Aktien, Investmentfonds, Anlageimmobilien), an der Schuldentilgung arbeiten und sogar die Karriere nach dem Ruhestand untersuchen Gelegenheiten.

Eine traditionelle Rente ist großartig, wenn Sie eine haben, aber gehen Sie niemals davon aus, dass Ihr Arbeitgeber Ihre Rente vollständig abdeckt. Letztlich liegt die Verantwortung für die Qualität Ihres Ruhestands in Ihrer Verantwortung.