Sollte ich ein traditionelles oder ein Roth Vorsorgekonto wählen?

Unabhängig davon, ob Sie für ein privates Unternehmen, eine gemeinnützige Organisation oder eine Regierungsbehörde arbeiten, haben Sie heutzutage wahrscheinlich Zugang zu einem Altersvorsorgeplan. Es kann als bezeichnet werden 401(k)-Plan, ein 403(b), oder ein 457(b). Es wird sicherlich die traditionelle Version eines Altersvorsorgeplans anbieten, aber es kann auch eine Roth Möglichkeit.

Ob es eine Roth-Option bietet, liegt bei Ihrem Arbeitgeber. Ebenso die Auswahl an Investments, aus denen Sie wählen können. Die meisten von ihnen werden Investmentfonds sein, aber sie können von sehr konservativen Rentenfonds bis hin zu hochspekulativen Aktienfonds reichen.

Sieben von 10 Arbeitgebern, die eine Altersvorsorge anbieten, bieten die Roth-Option an, obwohl sich laut zwei verschiedenen Umfragen nur etwa 23 % der Arbeitnehmer dafür entschieden haben. 

Es ist eine Überlegung wert. Der Roth kann in Ihren Arbeitsjahren etwas mehr Schmerzen bereiten, im Gegenzug für viel mehr Gewinn, wenn Sie in Rente gehen.

Roth vs. Traditionell

Wenn Sie in ein Roth-Konto investieren, zahlen Sie mit Dollar nach Steuern. Aber wenn Sie nach Ihrer Pensionierung Geld abheben, schulden Sie keine Steuern auf dieses Geld. Die Anlageerträge im Laufe der Zeit sind steuerfrei und Sie haben die Einkommensteuer auf Ihren Beitrag bereits bezahlt.

Wenn Sie in ein traditionelles Rentenkonto investieren, zahlen Sie mit Dollar vor Steuern. Ihr zu versteuerndes Einkommen reduziert sich um den Betrag, den Sie einzahlen. Das mildert die Auswirkungen des Verlusts Ihres Take-Home-Gehalts. Nachdem Sie in Rente gegangen sind, schulden Sie Einkommenssteuern auf die von Ihnen eingezahlten Vorsteuereinnahmen und auf die Anlageerträge, die das Konto generiert.

Andere Unterschiede

Es gibt ein paar andere Unterschiede, die Ihnen bis zur Pensionierung nicht viel ausmachen werden. Anleger in ein traditionelles Konto müssen anfangen zu nehmen erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) nach Alter 72. In der Vergangenheit mussten Sie im gleichen Alter aufhören, zu einer traditionellen IRA beizutragen, wenn RMDs erforderlich waren.

Ab 2020 wegen der Einrichtung jeder Gemeinde für das Gesetz zur Rentenerhöhung (SECURE) von 2019 können Sie in jedem Alter zu einer traditionellen IRA beitragen, solange Sie ein Einkommen haben. Für das Roth-Konto gilt keine Einschränkung.

Sie können beides wählen

Wenn Ihr Arbeitgeber sowohl traditionelle als auch Roth-Optionen anbietet, können Sie Ihr Geld nach Belieben zwischen beiden aufteilen. Sie können einfach nicht mehr als den maximal zulässigen Betrag für eines oder beide einzahlen.

Für beide 401 (k) und 403 (b), das sind 19.500 USD für 2021, plus weitere 6.500 USD (6.000 USD für 2019), wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Für den 457(b)-Plan gelten die gleichen Grenzen, außer dass Sie für 2021 bis zu 39.000 USD einzahlen können, wenn Sie drei Jahre oder weniger vor dem Rentenalter sind.

Ihr Arbeitgeber kann Ihren Beitragsbetrag anderweitig begrenzen.

Du kannst deine Meinung ändern

Du kannst deine Meinung sogar jederzeit ändern und ein traditionelles Konto auf ein Roth-Konto übertragen, oder umgekehrt.

Denken Sie daran, wenn Sie ein traditionelles Konto in ein Roth-Konto umwandeln, schulden Sie in diesem Steuerjahr Einkommenssteuern auf den Saldo. Wenn Sie einen Roth in einen traditionellen IRA umwandeln, werden die gezahlten Steuern Ihrem Konto wieder gutgeschrieben.

Weitere zu berücksichtigende Faktoren

Wenn Ihr Arbeitgeber Ihnen die Möglichkeit gibt, einen Beitrag zu leisten, können folgende persönliche Faktoren für die Roth-Option sprechen:

• Sie haben noch einige Arbeitsjahre, um für den Ruhestand zu sparen.
• Sie befinden sich heute in einer niedrigen Steuerklasse oder sind sich ziemlich sicher, dass Ihre Steuerklasse wird höher sein, wenn Sie in Rente gehen.
• Sie möchten niemals Steuern auf das Geld zahlen müssen, das Ihre Investitionen verdienen, während sie auf Ihrem Konto sind.
• Wenn Ihnen etwas zustößt, möchten Sie sicher sein, dass Ihre Erben so viel wie möglich von ihrem Erbe behalten.
• Sie können die Belastung bewältigen, Monat für Monat einen Teil Ihres zu versteuernden Einkommens einzuzahlen.

Gründe, sich an das traditionelle Rentenkonto zu halten, können sein:

• Sie haben gerade ein sehr knappes Budget. Es ist einfacher, genug für einen traditionellen Vorsteuerbeitrag herauszupressen, da ein Teil dieses Geldes sofort als niedrigere Steuer auf Ihren Gehaltsscheck zurückkommt.
• Sie erwarten, nach Ihrer Pensionierung in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein. Steuersätze sind nicht vorhersehbar, aber viele Menschen haben nach der Pensionierung ein geringeres Einkommen und schulden daher weniger Einkommensteuern.
• Sie stehen kurz vor dem Rentenalter. Diese steuerpflichtigen Erklärungen haben noch ein paar Jahre, nicht Jahrzehnte, um sich zu summieren.