So leben Rentner von 1 Million US-Dollar

Ein Budget von 1 Million US-Dollar

Für die meisten erinnert das Wort „Millionär“, ein Begriff aus dem Jahr 1762, an Bilder von verschwenderischem Reichtum und extravagantem LebensstilAllein so viel Geld zu haben, war einst eine Eintrittskarte ins Leben auf der einfachen Straße. Heutzutage ist es dank steigender Lebenshaltungskosten und Änderungen des Lebensstils nicht mehr so ​​sorglos, mit einer Million US-Dollar in Rente zu gehen. Um dies zu gewährleisten, bedarf es nun einer intelligenten Budgetierung Notgroschen gilt für die verbleibenden Jahre eines Rentners.

Obwohl es nicht für den üppigen Lebensstil der vergangenen Jahre sorgt, ist es immer noch ein Segen, 1 Million US-Dollar für den Ruhestand zu haben. Viele Rentner verlassen sich auf Sozialversicherungsleistungen für mindestens 50 % ihres Einkommens. Unter den älteren Leistungsempfängern sind 21 % der verheirateten Paare und 45 % der alleinstehenden Leistungsempfänger für 90 % oder mehr ihres Einkommens von der Sozialversicherung abhängig.

Ein Rentner mit genau einer Million Dollar verbringt vielleicht nicht viel Zeit im The Breakers in Palm Beach oder im Plaza Hotel in New York. Aber klug angelegt, sollte diese Summe sicherstellen, dass sie in einer typischen US-Großstadt leben können – wie Chicago, Los Angeles oder Houston –ohne sich Sorgen über Armut oder Zahlungsunfähigkeit machen zu müssen.

Werfen wir einen genaueren Blick auf zwei der wichtigsten Strategien, die kluge Rentner anwenden, um 1 Million US-Dollar während ihrer Rentenjahre auszuschöpfen. Eine Technik ist der Kauf eines sofortige Rente, die den Pauschalbetrag des Rentners in einen garantierten monatlichen Gehaltsscheck für den Rest seines Lebens umwandelt. Eine andere ist, das Geld in einen Standard zu investieren Portfolio, typischerweise eine diversifiziert mit Investmentfonds, Aktien- und Anleihenanlagen und ziehen dann jedes Jahr einen festen Prozentsatz dieses Portfolios ab, um die Lebenshaltungskosten zu bezahlen.

Vorteile der Sofortrente

Für Rentner, die sich Sorgen machen, dass ihnen irgendwann das Geld ausgeht, bietet eine sofortige Rente vielleicht das attraktivste Merkmal von allen Altersvorsorgeprodukt: ein festverzinslicher Strom, der lebenslang garantiert ist – unabhängig davon, ob der Käufer am Tag nach dem Kauf der Rente stirbt oder leben wird 120.

Sofortrenten werden verkauft von Lebensversicherung Firmen. Sie gelten nicht als Kapitalanlage, sondern als Verträge, bei denen der Rentner einen Kapitalbetrag in die Rente einzahlt, der verzinst wird. Kapital- und Zinssaldo der Leibrente werden mit einer Reihe fester, regelmäßiger Zahlungen an den Rentner abgeschrieben. Die Höhe dieser Zahlungen wird von mehreren Faktoren bestimmt. Einer davon sind die vorherrschenden Zinssätze; Wenn die Zinsen hoch sind, zahlen Renten mehr. Der andere Faktor ist der des Rentners Lebenserwartung. Je länger sie leben, desto geringer sind die monatlichen Zahlungen. Aus diesem Grund erhalten Frauen, die in der Regel Männer überleben, kleinere Rentenschecks auf das gleiche Guthaben.

Während die Lebenserwartung zur Berechnung der Leistungshöhe herangezogen wird, hören die Überprüfungen nicht auf, wenn das Alter erreicht ist und der Rentensaldo amortisiert ist. Vielmehr erhält der Rentner Schecks, solange er lebt. „Der Kauf einer Sofortrente ist wie der Kauf einer Rente. Sie tauschen einen Pauschalbetrag gegen die Versicherungsgesellschaft, die verspricht, Sie für den Rest Ihres Lebens zu bezahlen", sagt Georgia Bruggeman, CFP, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Massachusetts.

Eine Rente ist im Wesentlichen eine Versicherung gegen das Überleben des Geldes, wobei die Versicherungsgesellschaft das Risiko übernimmt, dass der Einzelne zu lange lebt. Ein Rentner, der in dieser Hinsicht Wert auf Ruhe legt, da er weiß, dass seine Eltern und Großeltern alle 100 Jahre alt wurden, sollte eine Rente in Betracht ziehen.

Nachteile der Sofortrente

Annuitäten haben zwei entscheidende Nachteile: steuerliche Behandlung und Zahlungsunfähigkeit. Während die meisten Kapitalerträge, die über einen langen Zeitraum erzielt werden, mit langfristiger Kapitalgewinn Annuitäten werden zu den ordentlichen Einkommenssätzen besteuert.Der Unterschied zwischen den beiden hängt von der Steuerklasse des Anlegers ab; es kann unwesentlich, aber auch bedeutsam sein. Für einen Gutverdiener beträgt der obere ordentliche Steuersatz 37 %.Langfristige Kapitalgewinne werden dagegen mit 0 %, 15 % oder 20 % besteuert.

Das andere Problem bei Renten besteht darin, dass die Eigentümer effektiv auf ihre monatlichen Schecks beschränkt sind. „Eine Sofortrente zu kaufen, wenn die Zinsen noch relativ niedrig sind, ist keine gute Idee, insbesondere bei den hohen Vorabgebühren und Rückkaufskosten im Zusammenhang mit Annuitäten, da die festen Zahlungen niedrig sind und sich auch bei steigenden Zinsen nicht erhöhen", sagt Elizabeth Saghi, CFP, Präsident, InAlliance Financial Planning, in Santa Barbara, Kalifornien. Außerdem können Sie keinen großen Teil der Rente, etwa für einen Notfall oder eine größere Anschaffung, ohne Strafen abheben.

Auf die Prioritäten kommt es an. Wenn ein lebenslanges Einkommen für einen Rentner wichtiger ist als der vollständige Zugriff auf sein Geld, ist eine Rente möglicherweise die beste Option. Andernfalls sollten sich Rentner woanders umsehen – oder zumindest nicht alle oder den größten Teil ihrer Altersvorsorge in eine Leibrente investieren.

Vorteile des traditionellen Portfolios

Eine andere Strategie, um 1 Million US-Dollar bis zum Ruhestand zu verdienen, besteht darin, das Geld in ein diversifiziertes Portfolio zu legen und einen festgelegten Prozentsatz pro Jahr abzuheben, um diesen Betrag an die Inflation zu indexieren. Viele Rentner, die diese Strategie anwenden, folgen der 4%-Regel. Sie heben im ersten Jahr 4% oder 40.000 US-Dollar ab und leben von diesem Betrag. Im zweiten Jahr nehmen sie die gleichen 4% ab, zuzüglich des Satzes von Inflation für dieses Jahr. Bei einer Inflationsrate von 2 % würde die Auszahlung im zweiten Jahr 102 % von 40.000 USD oder 40.800 USD betragen. Das dritte Jahr folgt dem gleichen Muster und so weiter, wobei der Rentner immer 4% plus die kumulierte Inflationsrate abzieht. Vorausschauend auf das Zins- und Inflationsumfeld von 2020 kann ein Rentner mit dieser Strategie leicht eine Million US-Dollar für mehr als 30 Jahre verdienen.

„Ein global diversifiziertes Portfolio ermöglicht es Anlegern, ihre individuelle Risikofähigkeit mit ihrem individuellen Risikoengagement abzustimmen, Flexibilität beim Zugang zu ihres Geldes, bieten potenziell Flexibilität in Bezug auf die Steuerbelastung und bieten potenziell höhere Auszahlungsraten als die Produkte in der Versicherung Markt. Obwohl eine Auszahlungsregel von 4 % ein guter Anfang ist, sage ich den Kunden normalerweise, dass sie sich 5 bis 6 % leisten können, wenn sie global diversifiziert sind tendiert zu den bekannten Quellen der erwarteten Rendite, wie Small-Cap- und Value-Aktien", sagt Mark Hebner, Präsident und Gründer von Indexfondsberater Inc., Irvine, Kalifornien, und Autor von Indexfonds: Das 12-Schritte-Wiederherstellungsprogramm für aktive Anleger.

Nachteile traditioneller Portfolios

Der größte Nachteil der traditionellen Portfoliostrategie besteht darin, dass es leider keine Methode gibt, um mit Sicherheit zukünftige Marktrenditen oder Inflationsraten zu prognostizieren. Die Jahre nach der Die Weltwirtschaftskrise waren hervorragend für Aktien und Investmentfonds und ebenso gut, was die niedrige Inflation betrifft. Allerdings ist ein langwieriger Baisse oder eine Phase ungewöhnlich hoher Inflation – in den 1970er Jahren war beides zu verzeichnen – wird die 1 Million US-Dollar eines Rentners viel schneller verdunsten lassen, wenn sie mit der oben beschriebenen Strategie investiert wird. 

Die Quintessenz

Die Investition von 1 Million US-Dollar in ein traditionelles Portfolio und die Durchführung jährlicher Abhebungen bietet Rentnern mehr finanzielle Flexibilität als beim Kauf einer Rente. Die Renditen von Investmentfonds waren in der Vergangenheit stärker als Rentenrenditen. Und in einem Niedrigzinsumfeld werden Renten weniger großzügige Auszahlungsraten haben als in Zeiten höherer Zinsen. Auf der anderen Seite bietet eine Rente einem Rentner eine Eigenschaft, die ein traditionelles Portfolio nicht bietet – eine eiserne Garantie, dass sie ihr Geld nie überleben werden.