So bauen Sie ein Anlageportfolio für den Ruhestand auf

Stellen Sie sich ein Anlageportfolio als einen Korb vor, der alle Anlagen enthält, die Sie auf Ihren verschiedenen Renten- und Nichtruhestandskonten (steuerpflichtig) haben. Im Idealfall wächst Ihr Portfolio mit und bietet Ihnen das Einkommen, das Sie brauchen, um die Jahre nach der Arbeit komfortabel zu verbringen.

Wenn Sie für den Ruhestand sparen – und für den Ruhestand investieren – stellen Sie sicher, dass Ihr Portfolio diese Schlüsselmerkmale aufweist.

Was ist ein Anlageportfolio?

Ein Anlageportfolio umfasst alle Anlagen, die Sie auf verschiedenen Konten haben, darunter:

• Vom Arbeitgeber gesponserte Pläne wie 401(k) s
• IRAs (traditionell, Roth, SEP, EINFACH)
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• Steuerpflichtige Maklerkonten
• Robo-Berater Konten
• Bargeld in Spareinlagen, Geldmarktkonten oder Einlagenzertifikaten (CDs)

Diese Konten können halten verschiedene Arten von Vermögenswerten, einschließlich (aber nicht beschränkt auf) Aktien, Anleihen, Exchange Traded Funds (ETFs), Investmentfonds, Rohstoffe, Zukunft, Optionen, und sogar Immobilien. Zusammen bilden diese Vermögenswerte Ihr Anlageportfolio.

Wenn Sie für den Ruhestand investieren, ist ein ideales Portfolio eines, das Ihre finanziellen Bedürfnisse für den Rest Ihres Lebens deckt. Die folgenden Eigenschaften helfen dabei.

Wachstumsaktien

Altersvorsorgepläne sind so konzipiert, dass sie über einen langen Zeitraum wachsen. Wachstumsinstrumente wie Aktien und Immobilien bilden typischerweise den Kern der erfolgreichsten Altersvorsorgeportfolios – zumindest wenn sie sich in der Wachstumsphase befinden.

Es ist von entscheidender Bedeutung, dass zumindest ein Teil Ihres Altersguthabens schneller wächst als die Rate von Inflation, das ist die Rate, mit der die Preise im Laufe der Zeit steigen. Auf diese Weise können Sie Ihre Kaufkraft im Laufe der Zeit erhöhen.

Daten von Kiplinger.com zeigen, dass Aktien mit Abstand die besten Renditen von allen erzielt haben Anlageklasse im Laufe der Zeit. Von 1926 bis 2018 verzeichneten Aktien ein durchschnittliches Wachstum von 10,1 % pro Jahr. Anleihen wiesen im Durchschnitt nur etwa die Hälfte dieser Rate auf, und Bargeld verzeichnete ein Wachstum von etwa 3,5 %.

Aus diesem Grund sind auch Vorsorgeportfolios, die weitgehend auf Kapitalschutz und Einkommensgenerierung halten oft einen kleinen Prozentsatz der Aktienbestände, um sich gegen Inflation abzusichern.

Portfoliodiversifikation

Diversifikation wird im Laufe der Zeit eine andere Form annehmen, wenn Sie sich dem Rentenalter nähern. Wenn Sie in Ihren 20ern sind, müssen Sie Ihr Portfolio möglicherweise nur auf verschiedene Arten von Aktien wie Large-, Mid- und kleine Mütze Aktien und Fonds und vielleicht Immobilien.

Sobald Sie jedoch Ihre 40er und 50er Jahre erreicht haben, müssen Sie wahrscheinlich einige Ihrer Bestände in konservativere Sektoren verlagern. Diese schließen ein Unternehmensanleihen, Vorzugsaktienangebote und andere moderate Instrumente, die immer noch wettbewerbsfähige Renditen erzielen können – aber mit weniger Risiko als reine Aktien.

Alternative Investitionen, wie Edelmetalle, Derivate, Öl- und Gasleasing und andere nicht korrelierende Vermögenswerte können ebenfalls die Gesamtvolatilität Ihres Portfolios verringern. Sie können auch dazu beitragen, in Zeiten, in denen traditionelle Anlageklassen brachliegen, bessere Renditen zu erzielen.

Ein ideales Rentenportfolio hängt auch nicht zu stark von Aktien des Unternehmens ab, die entweder innerhalb oder außerhalb Ihres 401(k)- oder anderen Aktienkaufplans gehalten werden. Ein starker Wertverlust könnte Ihre Altersvorsorge drastisch verändern, wenn er einen großen Anteil Ihres Altersguthabens ausmacht.

Risikotoleranz

Sobald Sie im oder nahe dem Rentenalter sind, Ihre Risikobereitschaft ändert sich, und du musst Fokus weniger auf Wachstum und mehr zum Thema Kapitalerhalt und Einkommen. Instrumente wie Einlagenzertifikate (CDs), Staatsanleihen, und fixiert und indiziert Renten kann angemessen sein, wenn Sie eine Kapital- oder Einkommensgarantie benötigen.

Im Allgemeinen sollte Ihr Portfolio jedoch nicht ausschließlich in garantierte Instrumente investiert werden, bis Sie Ihre 80er oder 90er Jahre erreicht haben. Eine ideale Altersvorsorge berücksichtigt Ihre Drawdown Risiko, das misst, wie lange Sie brauchen, um sich von einem großen Verlust in Ihrem Portfolio zu erholen.

Aktiv vs. Passive Verwaltung

Anleger haben heute mehr Auswahl denn je, wenn es darum geht, wer ihr Geld verwalten kann. Eine dieser Möglichkeiten ist aktiv vs. passives Portfoliomanagement. Viele Planer empfehlen ausschließlich Portfolios von Indexfonds die passiv verwaltet werden.

Andere bieten aktiv verwaltete Portfolios an, die Renditen erzielen können, die denen der breiteren Märkte überlegen sind – und das bei geringerer Volatilität. Bei aktiv verwalteten Fonds fallen jedoch in der Regel höhere Gebühren an, was zu berücksichtigen ist, da diese Gebühren Ihre Anlagerenditen im Laufe der Jahre schmälern können.

Eine weitere Option ist ein Robo-Advisor, eine digitale Plattform, die ein Portfolio nach voreingestellten Algorithmen, die durch Marktaktivitäten ausgelöst werden, zuordnet und verwaltet. Robo-Advisor kosten in der Regel weit weniger als menschliche Manager. Dennoch kann ihre Unfähigkeit, von ihren Programmen abzuweichen, in einigen Fällen nachteilig sein. Und die von ihnen verwendeten Handelsmuster sind im Allgemeinen weniger ausgereift als die ihrer menschlichen Kollegen.

Die Quintessenz

Konzeptionell würden die meisten Menschen ein „ideales“ Altersvorsorgeportfolio als eines definieren, das es ihnen ermöglicht, nach dem Ausscheiden aus der Arbeitswelt relativ komfortabel zu leben.

Ihr Portfolio sollte immer das angemessene Verhältnis von Wachstum, Einkommen und Kapitalerhalt enthalten. Die Bedeutung jedes dieser Merkmale hängt jedoch immer von Ihrer Risikobereitschaft, Ihren Anlagezielen und Ihrem Zeithorizont ab.

Im Allgemeinen sollten Sie Ihr Portfolio bis zum Erreichen des mittleren Lebensalters entweder hauptsächlich oder vollständig auf Wachstum konzentrieren. Zu diesem Zeitpunkt können sich Ihre Ziele in Richtung Einkommen und geringeres Risiko verlagern.

Dennoch haben verschiedene Anleger unterschiedliche Risikotoleranzen, und wenn Sie beabsichtigen, bis in ein höheres Alter zu arbeiten, können Sie mit Ihrem Geld möglicherweise größere Risiken eingehen. Das ideale Portfolio hängt also letztendlich immer von Ihnen ab – und davon, was Sie bereit sind zu tun, um Ihre Ziele zu erreichen.