7 Lösungen für Hausbesitzer, die mit ihrer Hypothek zu kämpfen haben

Wenn Sie jetzt Schwierigkeiten haben, Ihre Hypothek Zahlungen, Sie sind nicht allein. Laut RealtyTrac ist eines von 12.448 Haushalten in Zwangsvollstreckung in den gesamten Vereinigten Staaten, ab Dez. 2020. In Florida ist eines von 6.240 Häusern, während in Kalifornien eines von 11.342 Häusern zwangsversteigert wird.

Die neuartige Coronavirus-Pandemie hat zu einem Anstieg der Arbeitslosigkeit und Einkommensverlust. Wenn Sie glauben, dass Sie in Gefahr sind, Ihr Zuhause abzuschotten, beachten Sie bitte, dass es Programme gibt, die dies ermöglichen Hypothekenerleichterung an Kreditnehmer.

Hypothekenerleichterungen für COVID-19

Wenn Ihre Hypothek durch ein Regierungsprogramm gedeckt ist, gilt für diejenigen, die von COVID-19 betroffen sind, ein Moratorium – oder ein Aufschub – für Zwangsvollstreckungen und Räumungen. Januar sollte das Moratorium auslaufen. 31.01.2021, wurde aber verlängert. Die Ablauffristen für die Verlängerung variieren jedoch je nach dem staatlichen Wohnungsbaudarlehensprogramm.

Für diejenigen, die eine Anfrage suchen Nachsicht, das Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung, das Department of Veterans Affairs und das Department of Die Landwirtschaft hat das Registrierungsfenster, für das Kreditnehmer eine Stundung beantragen können, bis zum 30. Juni verlängert. 2021. Forbearance ist ein vereinbarter Aufschub von Hypothekenzahlungen zwischen dem Kreditgeber und dem Kreditnehmer, um eine Zwangsvollstreckung zu verhindern.

Für Hypothekendarlehen, die von besichert sind Fannie Mae und Freddie Mac, das Bundesanstalt für Wohnungsbaufinanzierung (FHFA) hat die Zwangsvollstreckungsmoratorien für Einfamilien-Zwangsvollstreckungen verlängert und Immobilienbesitz (REO) Räumungen bis zum 30. Juni 2021. REO-Immobilien sind Immobilien im Besitz von Banken, die beschlagnahmt wurden aufgrund von Ursprünglich oder Nichtzahlung durch den Kreditnehmer.

Bei Hypothekendarlehen, die durch die US-Landwirtschaftsministerium (USDA), läuft das Moratorium für die Zwangsvollstreckung für das Darlehensprogramm für Einfamilienhäuser direkt und garantiert am 30. Juni 2021 aus.

Außerdem werden Hypothekendarlehen über die USA bis zum 30. Juni 2021 verlängert. Abteilung Wohnen und Stadtentwicklung (HUD) versichert durch die Eidgenössische Wohnungsverwaltung (FHA) oder durch das Office of Native American Programs garantiert (Section 184 and 184 A Loan Guarantee Programme).

Für diejenigen, die VA-Darlehen haben, ist die Abteilung für Veteranenangelegenheiten wurde auch das Räumungs- und Zwangsvollstreckungsmoratorium bis zum 30. Juni 2021 verschoben.

Bitte erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank oder Hypothekendienstleister, das Ihre Zahlungen einzieht, um festzustellen, ob Ihr Hypothekendarlehen für das Moratoriumsprogramm in Frage kommt. Unabhängig davon, ob Ihre Probleme bei der Begleichung Ihrer Hypothekenzahlungen mit dem Coronavirus zusammenhängen oder nicht, rufen Sie zunächst Ihren Kreditanbieter an. Wenn Sie können, versuchen Sie dies, bevor Sie Zahlungen verpassen, da Ihnen so die meisten Optionen zur Verfügung stehen. In diesem Artikel stellen Experten verschiedene Optionen vor, wenn Sie Schwierigkeiten haben, pünktlich zu bezahlen.

1: Hypothekennachsicht beantragen

Wie bereits erwähnt, haben sowohl Freddie Mac als auch Fannie May Richtlinien für Hypothekenaufschub im Zusammenhang mit COVID-19.Das bedeutet, dass Einzelpersonen ihre Zahlungen für diese Zeit reduzieren oder aussetzen können. Darüber hinaus sind alle verwandten Hypothekenausfälle werden den Kreditauskunfteien nicht gemeldet, so dass fehlende Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigen. Nachdem die Stundung vorüber ist, werden Kreditgeber mit Kreditnehmern zusammenarbeiten, um die Kredite so zu ändern, dass die monatlichen Zahlungen nach Bedarf gesenkt werden.

2: Refinanzierung in einen längerfristigen Kredit

Die Ausweitung Ihres Darlehens über einen längeren Zeitraum ist eine Option, die Ihren monatlichen Zahlungsbetrag reduzieren kann. Refinanzierung zu einem längerfristigen Darlehen ist der einfachste Weg, die monatlichen Hypothekenzahlungen zu reduzieren, insbesondere wenn Cashflow ist laut Al Hensling, Präsident von United American Mortgage in Irvine, ein Problem. Calif.

Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass Ihr Zinsrate wird steigen. Um dies auszugleichen, empfiehlt Matt Hackett, Underwriting and Operations Manager bei Equity Now mit Sitz in New York, höhere Zahlungen zu leisten, um die Geschwindigkeit der Tilgung des Kapitals zu erhöhen. Die meisten Hypotheken haben keine Vorfälligkeitsentschädigung (obwohl Sie Ihre auf jeden Fall überprüfen sollten).

3: Refinanzierung zur Änderung Ihrer Zinsbedingungen

Refinanzierung an eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) ist eine praktikable Option, wenn Sie Ihre Hypothek fast vollständig abbezahlt haben. „Immer mehr Verbraucher erkennen die finanziellen Vorteile, die eine Hypothek mit variablem Zinssatz unter den richtigen Umständen bieten kann“, sagt Hensling. Ein perfektes Beispiel ist ein Hausbesitzer, der sein Haus in den nächsten drei Jahren verkaufen möchte und derzeit ein Darlehen in Höhe von 400.000 USD mit festem Zinssatz zu 4,25 % hat, das 1.976,76 USD pro Monat zahlt.

Hensling sagt, wenn der Hausbesitzer zu a. refinanziert Hybridhypothek mit variablem Zinssatz für fünf Jahre auf 2,875% festgelegt, würde dies die monatliche Zahlung auf 1.695,57 US-Dollar pro Monat reduzieren und 281,19 US-Dollar pro Monat sparen.

Jeremy Brandt, CEO von WeBuyHouses.com, stimmt dem zu und fügt hinzu: „Wenn ein Haus fast abbezahlt ist, geht der überwiegende Teil der monatlichen Zahlungen an Eigenkapital und nicht an Zinsen. Eine Refinanzierung an einen ARM könnte kurzfristige Cashflow-Probleme lösen, indem die monatliche Zahlung zu Lasten der Folgezahlungen reduziert wird Zinsen beginnen zu erhöhen, können sich die monatlichen Zahlungen über einen bestimmten Zeitraum erhöhen.

Alternativ, wenn Sie einen ARM haben, wechseln Sie zu a Festhypothek möglicherweise nicht Ihre aktuellen monatlichen Zahlungen, aber es kann verhindern, dass Ihre Zahlungen wachsen. „Dies ist sinnvoll, wenn die aktuellen Festzinsen niedriger sind als der ARM-Zinssatz oder wenn Sie später als die nächsten drei Jahre einen Wechsel erwarten“, sagt Brandt. Er warnt jedoch davor, dass, wenn Sie schon seit einiger Zeit in einem ARM sind, der feste Zinssatz, in den Sie sich refinanzieren, höher sein kann als Ihr bestehender Zinssatz und dies dazu führen kann, dass Ihre monatliche Zahlung steigt.

4: Grundsteuern in Frage stellen

Wenn der Wert Ihres Hauses gesunken ist, fordern Sie Ihr heraus Vermögenssteuer könnte eine gewisse finanzielle Entlastung bringen, sagt Cara Pierce, eine zertifizierte Wohnberaterin bei Clearpoint Credit Counseling Solutions, einer nationalen gemeinnützigen Organisation. „Sie müssen sich an das Bezirkssteueramt des Bezirks wenden, in dem sich das Haus befindet sehen, welche Art von Informationen sie als Beweis dafür benötigen, dass die Immobilienwerte gesunken sind“, sagt Pierce.

Pierce sagt jedoch, dass dies eine kurzfristige Strategie ist. Sie warnt davor, dass mit steigenden Immobilienwerten die Grundsteuern steigen werden. Beachten Sie auch, dass die Bewertung Ihres Hauses mehrere hundert Euro kosten kann.

5: Ändern Sie das Darlehen

EIN Darlehensänderung ist eine Alternative für diejenigen, die ihren Kredit nicht refinanzieren können, aber ihre monatliche Hauszahlung senken müssen. Aber im Gegensatz zu einer Refinanzierung erfordert es eine Härte. Pierce sagt, dass Kreditnehmer dem Kreditgeber nachweisen müssen, dass sie aufgrund einer finanziellen Notlage nicht in der Lage sind, die regelmäßige monatliche Hauszahlung zu leisten. „Dieser Prozess beinhaltet umfangreiche Formalitäten, die ausgefüllt und zur Überprüfung an den Kreditgeber gesendet werden müssen“, sagt Pierce.

Sie empfiehlt Hausbesitzern, sich von einer HUD-zertifizierten Organisation beraten zu lassen, um ihre Optionen vollständig zu verstehen und Hilfe bei der Kontaktaufnahme mit dem Kreditgeber zu erhalten. „Allerdings bieten nicht alle Kreditgeber Kreditmodifikationen oder nur kurzfristige Kreditmodifikationen an“, sagt Pierce.

6: Holen Sie sich ein Eigenheimdarlehen

Erhalten Eigenheimdarlehen kann Hausbesitzern in Not sofort helfen, aber diese Strategie funktioniert nur, wenn Sie Haben Sie viel Eigenkapital in Ihrem Haus, was bedeutet, dass Ihr Haus viel mehr wert ist, als Sie schulden darauf. Anthony Pili, Direktor für strategische Planung bei der Greater Hudson Bank in Bardonia, New York, rät Hausbesitzern in Schwierigkeiten, eine Hypothek mit einer Eigenheimkreditlinie abzubezahlen. „Banken übernehmen in der Regel alle Abschlusskosten von Home-Equity-Linien. Die eingesparten Abschlusskosten können genutzt werden, um den Hauptsaldo schneller abzubezahlen“, sagt Pili.

Er fügt hinzu, dass diese Strategie für Kreditnehmer sehr effektiv ist, die die Selbstdisziplin haben, mehr als. zu zahlen was jeden Monat geschuldet wird, da die Mindestzahlung in der Regel nur die Zinsen sind, die während des Monat.

7: Bringen Sie den Kreditgeber dazu, die private Hypothekenversicherung abzuschaffen

Je nachdem, wie viel Eigenkapital in Ihrem Haus ist, entfällt die private Hypothekenversicherung (PMI) können Ihre Hypothekenzahlungen senken. „Wenn Sie mindestens 20 % Eigenkapital an der Immobilie haben, empfehle ich, den Kreditgeber zu kontaktieren, um die Hypothekenversicherung zu kündigen“, sagt Pierce. Sie erklärt, dass Kreditnehmer, die normalerweise keine 20% Anzahlung zahlen, mindestens zwei Jahre lang einen PMI haben müssen, sagt jedoch, dass es Ausnahmen von der Zweijahresregel geben kann. Hat der Hauseigentümer beispielsweise Verbesserungen am Haus vorgenommen, die den Wert erhöhen, kann auf die Anforderung verzichtet werden.

Die Quintessenz

Wenn Sie mit Ihrer Hypothek zu kämpfen haben, werfen Sie nicht das Handtuch. Es gibt verschiedene Lösungen, die Ihnen helfen können, zu Hause zu bleiben und Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen zu verwalten.