Geschlecht und Versicherungskosten

Versicherungsunternehmen legen die Prämien auf der Grundlage des Risikos und der Faktoren fest, die sie gesetzlich berücksichtigen dürfen. Versicherer können Prämien beispielsweise nicht nach Rasse oder Religion eines Antragstellers festlegen. Aber Versicherungsunternehmen haben traditionell das Geschlecht an das Risiko eines Antragstellers gebunden, daher war es oft ein Faktor bei der Festlegung der Prämien. Allerdings können Versicherer das Geschlecht nicht immer als Faktor berücksichtigen – es hängt von der jeweiligen Versicherungsart und dem Wohnort ab.

Wenn eine Person eine Versicherungspolice beantragt, möchte sie das Gefühl haben, dass ihnen eine faire und erschwingliche Rechnung gestellt wird für den Versicherungsschutz, den sie erhalten, und dass sie eine gewisse Kontrolle über die Faktoren haben, auf die sie sich beziehen bewertet. Es ist sinnvoll, mehr zu zahlen, um beispielsweise einen brandneuen Mercedes zu versichern, der 15.000 Meilen pro Jahr fährt, im Gegensatz zu einem 12 Jahre alten Honda dass Sie 5.000 Meilen pro Jahr fahren, weil das Unfallrisiko mit zunehmender Fahrt steigt und ein teureres Auto mehr in der Reparatur kostet oder ersetzen.

Aber nicht jeder hält es für fair, dass ein Versicherer mehr – oder weniger – auf der Grundlage des Geschlechts einer Person berechnet. Konfrontiert von Politik und Verbraucherschützern beschäftigen sich Versicherer aller Art, nicht nur Autoversicherer, seit Jahrzehnten mit dieser Frage.

So wird das Geschlecht derzeit bei verschiedenen Versicherungsarten berücksichtigt.

Gender- und Lebensversicherungskosten

Im Durchschnitt gilt das Alter einer Person als der zuverlässigste Prädiktor für ihre Lebenserwartung. An zweiter Stelle steht das Geschlecht. Beobachtungen in allen Ländern seit mindestens 1880 haben gezeigt, dass Männer aus genetischen und hormonellen Gründen in der Regel früher sterben als Frauen. Sie können diese Unterschiede heute sehen in Sozialversicherungsbehörde (SSA) versicherungsmathematische Sterbetafeln, die zeigen, dass eine Frau, die 2017 40 Jahre alt war, voraussichtlich etwa vier Jahre länger leben würde als ihr männliches Pendant.

Lebensversicherung Unternehmen berücksichtigen eine Vielzahl von Gesundheitsfaktoren, wenn sie entscheiden, ob sie Ihnen den besten (Super-Preferred) Tarif oder einen höheren Tarif berechnen. Einige dieser Faktoren sind Blutzuckerspiegel, Nikotinkonsum, Leber- und Nierenfunktion, verschreibungspflichtige Medikamente und die Krankengeschichte. Lebensversicherungsgesellschaften wenden jedoch manchmal unterschiedliche Gesundheitsstandards für Männer und Frauen an Bewerber, wenn es um bestimmte Gesundheitsmarker geht, insbesondere Blutdruck, Cholesterin und Körper Massenindex. Diese Unterschiede können zu unterschiedlichen Prämien führen.

Nicht geschlechtsneutrale Lebensversicherungspreise in den meisten Staaten können Verwirrung und Angst stiften für Transgender-Bewerber und nichtbinäre Bewerber die gebeten werden, sich in einer Bewerbung als männlich oder weiblich zu identifizieren. Bis heute scheinen Versicherer keine eindeutigen Geschlechterbewertungen für diese Personen zu haben, aber sie könnten machbar Gebühren erheben höhere Raten basierend auf dem, was über die psychischen und physischen Gesundheitsprobleme von Transgender und nicht-binärer Person bekannt ist Einzelpersonen. Natürlich, als Unternehmen bekannt zu sein, das höhere Prämien für schlechte Gesundheitsergebnisse verlangt, die wohl verursacht werden durch Diskriminierung kann dem Image eines Unternehmens nicht förderlich sein und negative Auswirkungen auf die Rentabilität haben.

Seit Ende 2012 verbietet europäisches Recht Versicherern in Europäische Union (EU) Mitgliedstaaten daran, das Geschlecht bei den Prämien für Kranken-, Lebens- und Autoversicherungen zu berücksichtigen. Dies ist jedoch in den meisten Vereinigten Staaten nicht der Fall, wo Versicherungen weitgehend auf staatlicher Ebene reguliert werden. Montana ist der einzige Staat mit einem so weitreichenden Gesetz wie dem der EU, und es stammt aus dem Jahr 1985.

Eine akademische Studie, die die Auswirkungen der neuen geschlechtsneutralen Preisregeln in Europa untersuchte, postulierte, dass, wenn 50 % eines Lebens Die Versicherungsnehmer der Versicherungsgesellschaft waren Frauen und 50 % waren Männer, das Gesetz würde Frauen höhere Raten zahlen und Männer zahlen niedrigere Raten. Anstatt jedoch der Durchschnitt der alten Männer- und Frauentarife zu sein, würden die neuen Tarife wirklich vom Anteil der Männer und Frauen im Bestand der Lebensversicherungsgesellschaft abhängen.

Die neuen Tarife würden angepasst, um das Risiko des jeweiligen Versicherers angesichts seiner Kundschaft widerzuspiegeln. Bei Unternehmen mit mehr Männern als Frauen als Kunden wären die Prämien höher. In beiden Fällen werden Frauen Männer subventionieren, aber in einigen Unternehmen werden Frauen Männer stärker subventionieren als in anderen. Außerdem müssen Versicherer möglicherweise zusätzliche Gebühren erheben, um der Tatsache Rechnung zu tragen, dass neue, niedrigere Tarife für Männer die Lebensversicherung für sie attraktiver machen und diese risikoreichere Gruppe dazu veranlassen könnten, mehr zu kaufen. Ein Versicherer, der nur jedem den männlichen Tarif berechnete, würde wahrscheinlich weibliche Kunden verlieren.

Gender- und Autoversicherungskosten

Das Geschlecht ist oft einer der Faktoren, die Versicherer bei der Bestimmung der Autoversicherungstarife verwenden. Frauen zahlen manchmal weniger als Männer, weil Frauen insgesamt weniger Unfälle haben und auch weniger Fahren unter Einfluss (DUI) Unfälle und weniger schwere Unfälle. Laut einer Studie von Insure.com aus dem Jahr 2018 variiert der Prämienunterschied für Männer und Frauen je nach Versicherer und Alter. Laut einer 2017 veröffentlichten Studie der Consumer Federation of America (CFA) variiert sie auch je nach Bundesstaat.

Die Studie stellt fest, dass geografische Unterschiede bei den Prämien, die Männern und Frauen in Rechnung gestellt werden, unsinnigerweise darauf hindeuten, dass das inhärente Risiko der Versicherer Assoziieren mit dem Fahrerinnenleben stark nach oben oder unten, je nachdem, wo sie leben.“ Fahrerin in Tampa, Florida, zu sein, führte dazu, dass 32 % höhere Prämien zum Beispiel als Fahrerin in Oklahoma City führten zu nur 3 % höheren Prämien in den Angeboten für die lernen.

Die CFA-Studie ergab auch, dass die meisten der sechs größten Autoversicherer 40- und 60-jährigen Frauen mehr berechneten als gleichaltrigen Männern, während sie 20-jährigen Frauen weniger als 20-jährigen Männern berechneten. Unterschiede in der Bewertung der Verbraucher durch die Versicherer aufgrund ihres Geschlechts führten dazu, dass der CFA zu dem Schluss kam, dass die „versicherungsmathematischen Ansprüche“ der Versicherer Solidität“ bei der Verwendung des Geschlechts als Faktor zur Bestimmung der Prämien seien „unhaltbar“. Eine interne Studie von kalifornischen Autoversicherern von Das kalifornische Versicherungsministerium kam zu ähnlichen Ergebnissen: Die Versicherer waren uneinheitlich darin, wie sie das Geschlecht beeinflussen ließen Prämien.

Die folgenden sieben Staaten erlauben es Versicherern nicht, die Prämien nach dem Geschlecht zu berechnen:

• Kalifornien
• Hawaii
• Massachusetts
• Michigan (mit Ausnahmen)
• Montana
• North Carolina
• Pennsylvania

Das Zebra, eine Versicherungsvergleichsseite, führte 2016 und 2018 Studien zu Autoversicherungsprämien durch, die Männern und Frauen in Rechnung gestellt wurden. Im Jahr 2018 zahlten Frauen im nationalen Durchschnitt 10 US-Dollar mehr als Männer, aber 121 US-Dollar mehr als Männer in Nevada, 79 US-Dollar mehr in Michigan und 71 US-Dollar mehr in Oregon. Dies waren die drei Staaten, in denen Frauen die höchsten geschlechtsspezifischen Prämien zahlten.

Männer zahlten die höchsten geschlechtsspezifischen Prämien in Wyoming (47 US-Dollar mehr als Frauen), Rhode Island (42 US-Dollar) und South Carolina (41 US-Dollar). In 13 Bundesstaaten – einschließlich der fünf, die zum Zeitpunkt der Studie keine geschlechtsspezifische Preisgestaltung zuließen – betrug der durchschnittliche Unterschied zwischen den Prämien von Männern und Frauen weniger als 10 US-Dollar pro Jahr.

Und was ist mit den Autoversicherungstarifen in der Europäischen Union nach dem Antidiskriminierungsgesetz von 2012 passiert? Die Diskrepanz zwischen britischen Fahrern und Fahrern stieg deutlich an. Männer zahlten früher 27 Pfund mehr als Frauen für eine Autoversicherung; 2017 zahlten sie 101 Pfund mehr. Es scheint, dass andere Faktoren, die die Versicherer bei der Prämienfestsetzung verwendeten, wie der Beruf, einen großen Einfluss hatten.

Geschlecht und andere Versicherungsarten

Wie wir gesehen haben, beeinflusst das Geschlecht entweder direkt oder indirekt die Versicherungsprämien, unabhängig davon, ob die Aufsichtsbehörden eine geschlechtsspezifische Preisgestaltung zulassen oder nicht. Hier ist eine Zusammenfassung, wie sich das Geschlecht auf andere Arten von Versicherungsprämien auswirkt.

Krankenversicherung

Affordable Care Act-konforme Pläne, die über die staatlichen Börsen und den Bundesmarktplatz verkauft werden, können das Geschlecht nicht als Faktor bei der Festlegung der Prämien verwenden. Jedoch, Kurzfristige Krankenversicherungen können und werden von Frauen oft deutlich höhere Prämien verlangen als Männer.

Ist diese Abweichung gerechtfertigt? Ein Heft von der Nationaler Verband der Versicherungsbeauftragten (NAIC), eine Interessenvertretung der Versicherungsbranche, sagt, dass die medizinischen Kosten von Frauen während der gebärfähigen Jahre mehr als. betragen 45 % höher als bei gleichaltrigen Männern, und der Unterschied kann bis zu 270 % betragen, einschließlich Mutterschaft Kosten. Der Unterschied nimmt mit dem Alter ab, und Männer werden mit Mitte 50 zu teureren Nutzern der Gesundheitsversorgung.

Bei Nicht-ACA-Plänen (einschließlich kurzfristiger Pläne) können die Staaten entscheiden, wie Versicherer die Prämien festlegen. Vierzehn Staaten hatten bereits vor dem Rechnungshof den Krankenversicherern untersagt, das Geschlecht bei der Festsetzung der Krankenversicherungsprämien auf dem individuellen Markt zu verwenden. Ab Februar 2021 erwägt Rhode Island ein Gesetz, das es privaten Krankenversicherern verbietet, das Geschlecht als Faktor bei der Prämienfestsetzung zu verwenden.

Pflegeversicherung

Einzelpolicen für die Pflegeversicherung waren im Jahr 2020 für Frauen deutlich teurer als für Männer, aber das war nicht immer der Fall. Im Frühjahr 2013 kündigte Genworth, ein großer Pflegeversicherer, an, verschiedene Prämien zu erheben (in Staaten, die diese Praxis zulassen) an Männer und Frauen, die Einzelpolicen kaufen, weil Frauen zwei Drittel der Schadenersatzzahlungen erhielten Dollar. Frauen brauchen häufiger professionelle Langzeitpflege als Männer, weil sie länger leben als Männer und – im Fall von heterosexuellen Beziehungen – haben seltener einen Ehegatten-Betreuer in ihren alten Alter.

Seit Genworth diese Änderung eingeführt hat, sind andere Versicherer nachgezogen. Im Jahr 2020 betrug die durchschnittliche Prämie für die Pflegeversicherung für einen 55-jährigen Mann mit Standardgesundheitsbewertung 1.700 USD; es waren 2.675 Dollar für eine Frau. Ein Mann und eine Frau, die zusammen eine Police kaufen, könnten einen kombinierten Preis von 3.050 USD erhalten.

Renten

Frauen erhalten niedrigere monatliche Auszahlungen als Männer für Sofortrenten, die von Versicherungsgesellschaften gekauft werden, da Frauen eine längere Lebenserwartung haben. Die Idee ist, dass Männer und Frauen im Laufe ihres Lebens im Durchschnitt die gleiche Gesamtauszahlung erhalten. Frauen und Männer erhalten jedoch aufgrund ihres Geschlechts keine unterschiedlichen Auszahlungen von der Sozialversicherung. Arbeitgeber können auch keine unterschiedlichen Beträge von leistungsorientierte Pensionspläne an Frauen und Männer, die gleiche Beiträge geleistet haben.

Was die Versicherungsbranche zum Gender Rating sagt

Die Versicherungsbranche argumentiert im Großen und Ganzen, dass strengere Vorschriften für die Geschlechterbewertung (oder jede andere Bewertungsvariable) dem Wohl der Verbraucher zuwiderlaufen. Ein Bericht des Insurance Information Institute aus dem Jahr 2019, einer von der Industrie unterstützten Verbraucherbildungsorganisation, besagt, dass Versicherer die Tarife auf versicherungsmathematischen Grundlagen basieren müssen Variablen, die durch statistische Analysen entwickelt und von den Aufsichtsbehörden genehmigt wurden, müssen sie den Verlust einer Variablen wie dem Geschlecht ausgleichen, indem sie anderen mehr oder weniger Gewicht geben Variablen.

„Stellen Sie sich vor, dass männliche Fahrer höhere Unfallkosten haben und eher Pickups fahren“, heißt es in dem Bericht. „Wenn das Geschlecht eingeschränkt ist, könnte die Proxy-Bewertungsvariable für das Geschlecht Pickup-Trucks werden. In dieser Situation können die Preise für Pickup-Trucks steigen, während die Preise für andere Fahrzeugtypen sinken können.“ Ein weiteres mögliches Ergebnis, was in der wissenschaftlichen Studie zu den EU-Lebensversicherungsprämien festgestellt wurde, ist, dass risikoärmere Kunden am Ende risikoreichere subventionieren Kunden.

Die Quintessenz

Obwohl Einzelpersonen es vorziehen könnten, Prämien zu zahlen, die ihre Entscheidungen (nicht angeborene Merkmale) und ihre einzigartige Risikomerkmale, ist es für die Versicherungsbranche nicht möglich, Tarife so raffiniert festzulegen Niveau. Deshalb verwenden sie stattdessen Bewertungsvariablen wie Alter und Geschlecht als Proxy für das Risiko.

Versicherer sagen, dass ihre Erfahrung in der Schadenregulierung zeigt, dass bestimmte Merkmale dazu neigen, das Risiko für ähnliche Gruppen vorherzusagen Menschen, wie junge männliche Fahrer, auch wenn einige junge männliche Fahrer tatsächlich sicherer sind als manche Frauen mittleren Alters Fahrer. Neue Technologien wie In-Car-Tracking-Geräte oder Gesundheitsüberwachungsgeräte könnten es Versicherern ermöglichen, das Risiko einer Person genauer zu bewerten, ohne Verwendung breiterer Merkmale wie Geschlecht – wenn Verbraucher die Technologie nicht als zu invasiv empfinden und wenn sie sowohl für Versicherer als auch für kostengünstig ist Verbraucher.