Sparen fürs College: Lebensversicherung oder 529?

Eine College-Ausbildung mag für die meisten Amerikaner der Schlüssel zu einem besseren Job sein, aber das Sparen für das College ist entmutigend. Das College kostet heutzutage erschreckend hohe Kosten. Natürlich brauchen die meisten Familien einen langfristigen Sparplan, wenn sie ihren Kindern helfen wollen, einen Schuldenberg von Studentendarlehen zu vermeiden. Für fast drei von zehn Haushalten ist die Methode der Wahl steuerbegünstigt 529-Plan. Aber auch eine dauerhafte Lebensversicherung mit steuerbegünstigtem Sparanteil ist möglich, wie Ihnen viele Versicherungsmakler gerne erzählen. Hier ist ein Blick auf beide Optionen für die Einrichtung von College-Fonds für Kinder.

So funktionieren 529-Pläne

Staatliche 529 Pläne ähneln a Roth 401(k) oder Roth IRA, sondern dienen eher der Bildung als der Altersvorsorge. Mit einem 529-Sparplan können Sie in eine Auswahl von Investmentfonds, und Ihr Einkommen wird steuerbegünstigt wachsen. Solange Sie das Geld für Ausgaben verwenden, die der IRS als qualifizierte bildungsbezogene Ausgaben ansieht, sind Ihre Abhebungen steuerfrei.

Die meisten Staaten bieten auch einen Staat an Steuerabzug oder Kredit für Ihre Beiträge zu ihren Plänen, was ihre Attraktivität nur erhöht. Leider gibt es keinen Bundesabzug oder eine Gutschrift für Ihre Beiträge.

Während der 529 in gewisser Weise der Goldstandard ist, wenn es darum geht, Geld für das College zu investieren, ist es nicht der einzige Weg, der Steuervorteile bietet. Eine andere Möglichkeit besteht darin, a dauerhafte Lebensversicherung Politik, die im Gegensatz zu Begriff Leben Deckung, hat eine steueraufgeschobene Sparkomponente.

So funktioniert die dauerhafte Lebensversicherung

So funktioniert die dauerhafte Lebensversicherung als College-Sparvehikel: Für jeden Dollar, den Sie an Prämien zahlen, fließt ein Teil in die Sterbegeld und ein anderer Teil wird auf ein separates Barwertkonto umgeleitet.

Aus Investitionssicht Lebensversicherung ist im Allgemeinen die sicherste Art der dauerhaften Lebensversicherung. Der Emittent schreibt Ihrem Konto einen garantierten Betrag gut, kann jedoch bei guter Wertentwicklung der Anlagen mehr auszahlen. Die meisten Versicherungsnehmer können nach den ersten Jahren mit einer Rendite von 3% bis 6% rechnen. In der Zwischenzeit wächst das Geld auf dem Barwertkonto steuerbegünstigt, ähnlich wie bei einem 529-Plan.

Andere Arten der dauerhaften Lebensversicherung, wie z variable Lebensversicherung, geben den Versicherungsnehmern ein gewisses Maß an Kontrolle über ihre Anlage. In diesem Fall wählen Sie die Unterkonten – im Wesentlichen Investmentfonds – aus, denen Sie zugeordnet werden möchten Ihre Police und die Jahresrendite Ihres Kontos ist an die Wertentwicklung dieser Basiswerte gekoppelt Investitionen. Die potenzielle Belohnung ist größer, aber es besteht das Risiko, dass Ihr Guthaben in einem bestimmten Jahr sinken könnte, wenn der Markt einbricht.

Wenn es für Ihren Sohn oder Ihre Tochter an der Zeit ist, das College zu beginnen, können Sie ein Darlehen gegen Ihr Barguthaben aufnehmen. Der Versicherer reduziert Ihr Sterbegeld, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen, aber das ist nicht unbedingt ein Nachteil, wenn Sie die Police die ganze Zeit hauptsächlich als College-Sparplan beabsichtigt haben.

Vorteile der Lebensversicherung für das College

Im Gegensatz zu einem 529-Plan hat die Lebensversicherung einige Vorteile. Eine davon ist Flexibilität. Angenommen, Ihr Kind entscheidet sich gegen ein Studium. Alle Einnahmen auf Ihrem 529-Konto, jedoch nicht Ihre Beiträge, unterliegen den normalen Einkommensteuersätzen und normalerweise einer Steuerstrafe von 10 %, wenn Sie sich entscheiden, sie abzuheben. Es gibt einige Pläne, die dies ermöglichen Begünstigter, der im Allgemeinen in einem niedrigeren Steuerklasse, um das Geld abzuheben. Aber es ist immer noch eine erhebliche Steuerbelastung, die Lebensversicherungsbesitzer nicht verkraften müssen. Sie haben auch die Möglichkeit, einen anderen Verwandten als Begünstigten des 529 zu benennen.

Der andere Vorteil der Lebensversicherung besteht darin, dass sie nicht in die Berechnung der Finanzhilfe einbezogen wird. Im Gegensatz dazu gilt das Geld in einem 529-Plan als elterliches Vermögen, und bis zu 5,64 % des elterlichen Vermögens werden in das Vermögen des Antragstellers eingerechnet Erwarteter Familienbeitrag für jedes Studienjahr.

Nachteile der Lebensversicherung für das College

Die dauerhafte Lebensversicherung hat auch einige weniger attraktive Funktionen, wie zum Beispiel Vorab- und wiederkehrende Gebühren, die die Gebühren von Aktien- und Rentenfonds wie ein Schnäppchen aussehen lassen. Zum Beispiel werden in der Regel 50% oder mehr Ihrer Prämien für das erste Jahr zur Zahlung der Provision des Versicherungsvertreters verwendet. Als Ergebnis fängst du in einem ziemlich großen Loch an.

Es kann 10 Jahre oder länger dauern, bis Ihr Barwert die von Ihnen gezahlten Prämien übersteigt. Wenn Sie also keine Police abschließen, bevor Ihre Kinder in den Kindergarten gehen, ist es schwierig, eine Lebensversicherung zu machen, um Ihr Vermögen rechtzeitig für die Zahlung der Studiengebühren aufzubauen.

Darüber hinaus werden die hohen jährlichen Ausgaben weiterhin Ihre Einnahmen belasten. Bei den meisten unbefristeten Lebensversicherungen werden Verwaltungs- und Investitionskosten von mehr als 2% pro Jahr berechnet.

Im Vergleich dazu ist der durchschnittliche Fonds in einem 529-Konto, das direkt und nicht über ein Finanzberater, hatte im Jahr 2018 Gebühren von 0,39 %, laut einem Bericht des Research-Unternehmens vom Mai 2019 Morgen Stern. Von Beratern verkaufte Fonds waren mit durchschnittlich über 0,93 % deutlich teurer als direkt verkaufte.

Die Quintessenz

Auch wenn Sie aufgrund der Regeln für finanzielle Hilfe möglicherweise einen kleinen Teil Ihres Kontos einbüßen müssen, werden Sie wahrscheinlich mit einem 529-Plan aufgrund seiner geringeren Ausgaben die Nase vorn haben.

Sollten Sie sich dennoch dafür entscheiden eine dauerhafte Police kaufen Anstelle eines 529-Plans ist es umso wichtiger, alle Unternehmen, die Sie in Betracht ziehen, sorgfältig zu recherchieren, um sicherzustellen, dass Sie die beste lebensversicherung Politik möglich.