Ballonzahlungen – was sie sind, wie sie funktionieren und können Sie sich eine leisten?

Was ist eine Ballonzahlung?

Eine Ballonzahlung ist eine hohe Zahlung, die am Ende eines Ballonkredits fällig wird, wie z. B. eine Hypothek, ein gewerblicher Kredit oder eine andere Art von amortisiertes Darlehen. Es wird als ähnlich angesehen wie a Kugelrückzahlung.

Was ist ein Ballonkredit? Ein Ballondarlehen wird für eine relativ kurze Laufzeit aufgelegt und nur ein Teil des Kapitalsaldos des Darlehens wird über diesen Zeitraum amortisiert. Der Restbetrag ist als Schlusszahlung am Ende der Laufzeit fällig.

Informationen zu Ballonzahlungen

Der Begriff "Ballon" weist darauf hin, dass die Abschlusszahlung sehr hoch ist. Ballonzahlungen sind in der Regel mindestens doppelter Betrag der vorherigen Zahlungen des Darlehens. Ballonzahlungen sind bei gewerblichen Krediten häufiger als bei Verbraucherkrediten, da der durchschnittliche Eigenheimbesitzer am Ende der Hypothek normalerweise keine sehr hohe Ballonzahlung leisten kann.

Die meisten Hausbesitzer und Kreditnehmer planen im Voraus, entweder ihre Hypothek zu refinanzieren, wenn sich die Ballonzahlung nähert, oder ihre Immobilie vor dem Fälligkeitsdatum des Darlehens zu verkaufen.

Bei einer „Ballon-Payment-Hypothek“ zahlt der Kreditnehmer einen festgelegten Zinssatz für eine bestimmte Anzahl von Jahren. Dann wird das Darlehen zurückgesetzt und die Ballonzahlung wird am Ende dieser Laufzeit in eine neue oder fortgeführte amortisierte Hypothek zu den marktüblichen Zinssätzen umgewandelt. Der Reset-Prozess erfolgt nicht bei allen zweistufigen Hypotheken automatisch. Sie kann von mehreren Faktoren abhängen, etwa ob der Kreditnehmer pünktliche Zahlungen geleistet hat und ob sein Einkommen konstant geblieben ist. Die Ballonzahlung wird fällig, wenn das Darlehen nicht zurückgesetzt wird.

Ballonzahlungen vs. Hypotheken mit variablen Zinssätzen

Ein Ballonkredit wird manchmal mit einem variabel verzinste Hypothek (ARM). Der Kreditnehmer erhält bei einem ARM-Darlehen einen Einführungszinssatz für einen festgelegten Zeitraum, oft für einen Zeitraum von einem bis fünf Jahren. Der Zinssatz wird zu diesem Zeitpunkt zurückgesetzt und kann weiterhin regelmäßig zurückgesetzt werden, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt wurde.

Ein ARM passt sich im Gegensatz zu einigen Ballonkrediten automatisch an. Der Kreditnehmer muss keinen neuen Kredit beantragen oder eine Ballonzahlung refinanzieren. Variable Hypotheken können in dieser Hinsicht viel einfacher zu verwalten sein.

Nachteile von Ballonzahlungen

Ballonzahlungen können in einem fallenden Wohnungsmarkt ein großes Problem sein. Wenn die Hauspreise sinken, sinkt auch die Wahrscheinlichkeit, dass Hausbesitzer über ein positives Eigenkapital in ihren Häusern verfügen und sie möglicherweise nicht in der Lage sind, ihre Häuser für den erwarteten Preis zu verkaufen.

Kreditnehmer haben oft keine andere Wahl, als ihre Kredite nicht zu zahlen und eine Zwangsvollstreckung vorzunehmen, unabhängig von ihrem Haushaltseinkommen, wenn sie mit einer Ballonzahlung konfrontiert sind, die sie sich nicht leisten können.

Ballon-Zahlungsqualifikationen

Vorschrift Z der Wahrheit im Kreditgesetz benötigt das Banken prüfen die Rückzahlungsfähigkeit eines Kreditnehmers gründlich (ATR) vor der Gewährung einer Hypothek. Einige Kreditgeber haben dies in der Vergangenheit mit Ballonhypotheken umgangen, da die meisten Verbraucher nur begrenzte Möglichkeiten haben, große Ballonzahlungen zu leisten. Einige Kreditgeber haben diese hohen Zahlungen daher nicht in ihre Bewertungen einbezogen, sondern die ATR eines Käufers nur auf den vorherigen Zahlungen basiert.

Vorschrift Z legt fest spezifische Kriterien, die Kreditgeber erfüllen müssen bevor sie Ballonzahlungen aus ihrer Analyse vernachlässigen können.