Sicherheitenübergreifendes Darlehen: Wie funktioniert es?

Stellen Sie sich ein Szenario vor, in dem Sie bereit sind, Ihr Auto, das Sie jetzt besitzen, kostenlos und klar zu verkaufen, nur um es zu erfahren von Ihrem Kreditgeber, dass Sie ihn nicht verkaufen können, bis Sie ein anderes ungesichertes Darlehen, das Sie bei demselben Kreditgeber haben, abbezahlt haben. Im Wesentlichen wird Ihnen vom Kreditgeber mitgeteilt, dass Sie Ihr Auto nicht bezahlen und der Titel weiterhin dem Kreditgeber gehört.

Dies ist das Ergebnis einer obskuren Klausel namens Kreuzbesicherung, die von Kreditgebern in bestimmten Kreditsituationen verwendet wird. Sie haben vielleicht nichts davon gewusst, es sei denn, Sie haben Ihren Vertrag sorgfältig analysiert, um ihn tief im Kleingedruckten zu finden.

Selbst wenn es Ihnen von Ihrem Kreditgeber erklärt wurde, ist es wahrscheinlich, dass es nach drei oder vier Jahren Ihres Darlehens längst vergessen ist, weshalb die meisten Kreditnehmer überrascht sind.

Was ist ein Cross-Collateral-Darlehen?

Die Kreuzbesicherung ist eine Methode, die Kreditgeber verwenden, um die

Sicherheit eines Darlehens, z. B. eines Autos, um ein weiteres Darlehen, das Sie beim Kreditgeber haben, abzusichern. Obwohl dies eine angemessene Vorsichtsmaßnahme des Kreditgebers zu sein scheint, erkennen Kreditnehmer oft nicht, wie viel Kontrolle der Kreditgeber über ihre Finanzen hat, wenn sie ausgeübt wird.

Es kann Sie davon abhalten, Ihr Auto zu verkaufen, wenn der Kreditgeber möchte, dass Sie es als Sicherheit behalten. Schlimmer noch, wenn Sie mit einem anderen ungesicherten Darlehen, wie einer Kreditkarte, in Verzug geraten, kann der Kreditgeber Ihr Auto wieder in Besitz nehmen. Wenn Sie nach Chapter 7 Insolvenz anmelden, müssen Sie möglicherweise Ihr Auto an den Kreditgeber abgeben, bis Ihre ausstehenden Schulden beglichen sind.

Praktiken der Kreditgenossenschaften

Während bei der Autokreditvergabe häufig übergreifende Sicherheitendarlehen verwendet werden, sind diese Darlehen bei Kreditgenossenschaften viel häufiger. Kreditgenossenschaften arbeiten anders als Banken, da sie im Besitz ihrer Mitglieder sind, so dass die Klausel einen zusätzlichen Schutz vor Kreditverlusten bietet, die von den Mitgliedern geteilt würden.

Der Appell von Kreditgenossenschaften war schon immer ihre Bereitschaft, günstigere Kreditkonditionen zu verlängern, insbesondere wenn Sie eine bestehende Beziehung zu ihnen haben. Wenn Sie ein Auto über eine Kreditgenossenschaft finanzieren oder ein Sparkonto dabei haben, erhalten Sie wahrscheinlich Angebote für günstige ungesicherte Kredite. Dies liegt daran, dass Kreditgenossenschaften diese Kredite mit den Sicherheiten Ihres Autokredits oder Ihrer Ersparnisse absichern können.

Kreditgenossenschaften sind aus mehreren Gründen eine attraktive Bank- und Kreditalternative, darunter niedrigere Bank- und Kreditkosten. Die Praxis der gegenseitigen Besicherung kann von Nachteil sein, wenn Sie sich der möglichen Auswirkungen auf Ihre Finanzen nicht bewusst sind.

Wenn Sie über einen Kredit bei einer Kreditgenossenschaft nachdenken, sollten Sie einige Vorkehrungen treffen.

• Nehmen Sie zunächst nicht mehr als einen Kredit gleichzeitig bei einer Kreditgenossenschaft auf.
• Zweitens richten Sie kein Kreditkartenkonto oder eine Kreditlinie ein, wenn Sie einen Autokredit haben.
• Drittens: Bank nicht dort, wo Sie Kredite aufnehmen; Bewahren Sie Ihr Girokonto bei einer anderen Institution auf. Schließlich lesen Sie immer das Kleingedruckte auf jedem Darlehensdokument.

Besicherte Kredite im Hypothekendarlehen

Auch im Hypothekendarlehen werden übergreifende Sicherheitendarlehen verwendet, vor allem mit Baukredite wenn ein Kreditnehmer mehrere Immobilien besitzt.

Wenn beispielsweise ein Bauunternehmer, der mehr als zwei Immobilien besitzt, eine Finanzierung für ein neues Projekt anstrebt, möchte der Kreditgeber das neue Darlehen möglicherweise durch die Hinterlegung eines Pfandrechts gegen eine oder mehrere der anderen Immobilien absichern. Der Darlehensgeber wird zum vorrangigen Pfandgläubiger aller Immobilien, was es schwierig macht, sie zu verkaufen.

Die Quintessenz

Wie bei jeder Form der Kreditvergabe, sei es Kreditkarte, Ratenkredit, Kreditlinie oder Hypothek, liegt die Belastung immer beim Kreditnehmer, jeden Aspekt der Kreditbedingungen zu verstehen, die in erster Linie geschrieben wurden, um die Einnahmen des Kreditgebers zu maximieren und ihn davor zu schützen Verluste.