Beantragung eines Home Equity Loan oder HELOC im Jahr 2021

Wenn Sie schon länger ein Eigenheim besitzen, wissen Sie, dass es mehr ist als nur ein Stück des amerikanischen Traums. Es kann auch der wertvollste Vermögenswert sein, den Sie besitzen – ein Vermögenswert, den Sie nutzen können, wenn Sie Geld leihen müssen, entweder über eine Eigenheimdarlehen oder Home-Equity-Kreditlinie (HELOC). Hier erfahren Sie, was Sie über die Beantragung wissen müssen.

Eigenheimdarlehen vs. HELOCs

Wenn es um die Kreditaufnahme geht, sind sowohl ein Home-Equity-Darlehen als auch ein HELOC durch das möglicherweise wichtigste Stück abgesichert

Sicherheit Sie bieten können – Ihr Zuhause. Solange du hast Eigenkapital bei Ihnen zu Hause, das ist der Unterschied zwischen dem, was Sie derzeit auf Ihrem schulden Hypothek und dem aktuellen Wert Ihres Eigenheims auf dem Markt, können Sie für einen Teil dieses Eigenkapitals entweder ein Eigenheimdarlehen oder HELOC in Anspruch nehmen. So unterscheiden sich die beiden:

Was ist ein Eigenheimkredit?

Eigenheimdarlehen funktionieren ähnlich wie andere Arten von Darlehen. Bei Genehmigung durch a Darlehensgeber, erhält der Kreditnehmer das gesamte Darlehen in einer einzigen Pauschale. Der Kreditnehmer kann das Geld nach Belieben ausgeben, z. B. für die Schuldenkonsolidierung, die Zahlung von Notfallrechnungen oder ein Hausumbauprojekt. Der Kreditnehmer muss dann das Darlehen durch eine Reihe von geplanten Zahlungen zurückzahlen. Die Laufzeit eines Eigenheimdarlehens kann zwischen fünf und 30 Jahren betragen.

Eigenheimdarlehen haben eine feste Zinssatz. Dieser Zinssatz wird normalerweise niedriger sein, als der Kreditnehmer für andere Arten von Darlehen erhalten könnte, da die Verwendung des Eigenheims als Sicherheit das Darlehen für den Kreditgeber zu einer sichereren Wette macht.

Eigenheimdarlehen werden häufig auch als zweite Hypotheken oder Home-Equity-Ratendarlehen.

Was ist eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC)?

Wenn Home-Equity-Darlehen wie traditionelle Darlehen funktionieren, dann funktioniert eine Home-Equity-Kreditlinie ähnlich wie a gesicherte Kreditkarte, mit der Ausnahme, dass anstelle von Geld auf der Bank als Sicherheit der Wohnsitz des Kreditnehmers dient.

Nach der Genehmigung kann der Kreditnehmer Geld über a. abheben revolvierender Kredit Leitung. Auf diese Weise kann der Hausbesitzer einen Teil seines aktuellen Kreditlimits leihen, das Geld ausgeben, dieses Geld mit Zinsen zurückzahlen und später mehr Geld abheben. Auf diese Weise kann der Hausbesitzer auf Bargeld zugreifen, wenn es benötigt wird, anstatt auf einmal. Das kann zum Beispiel nützlich sein, wenn Sie planen, Ihre Küche dieses Jahr umzugestalten und in ein oder zwei Jahren eine Terrasse hinzuzufügen.

Im Gegensatz zu einem Eigenheimkredit, aber ähnlich wie bei den meisten Kreditkarten, haben HELOCs eine variabler Zinssatz. Der Zinssatz schwankt im Laufe der Zeit basierend auf den Marktkräften, der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und der Höhe der Kreditaufnahme zu einem bestimmten Zeitpunkt. Dies führt zu einer Mindestzahlung, die zwischen den geplanten Zahlungen steigen oder fallen kann, wodurch HELOCs für den Kreditnehmer weniger vorhersehbar sind als Eigenheimdarlehen.

Voraussetzungen für die Beantragung eines Eigenheimdarlehens oder HELOC

Wenn Sie genau wissen, wie viel Sie aufnehmen müssen, und wissen, dass Sie diesen Betrag über mehrere Jahre zurückzahlen können, dann ist ein Eigenheimdarlehen wahrscheinlich die richtige Wahl für Sie. Wenn Sie sich jedoch nicht sicher sind, wie viel Sie tatsächlich leihen müssen oder wie lange Sie Geld abheben müssen, sollten Sie stattdessen einen HELOC in Betracht ziehen.

Wenn Sie diese Entscheidung getroffen haben und vorankommen möchten, müssen Sie einige Dinge beachten, bevor ein Kreditgeber Sie genehmigt. Normalerweise haben beide Optionen ähnliche Anforderungen, obwohl jeder Kreditgeber anders ist und möglicherweise etwas erfordert, das seine Konkurrenten nicht haben. Gesetze können sich auch von Bundesland zu Bundesland unterscheiden. Dies sind einige der Anforderungen, denen Sie wahrscheinlich begegnen werden:

• Sie benötigen genügend Eigenkapital. Zuerst müssen Sie natürlich Eigenkapital haben, gegen das Sie sich leihen können. Denken Sie daran, dass Kreditgeber Sie nicht den vollen Betrag Ihres Eigenkapitals ausleihen lassen, sondern Sie im Allgemeinen auf nicht mehr als 85% davon beschränken. Wenn Sie also 50.000 US-Dollar Eigenkapital aufgebaut haben, können Sie sich möglicherweise bis zu 42.500 US-Dollar leihen, wenn Sie alle anderen Anforderungen erfüllen. Beachten Sie auch, dass Eigenheimdarlehen und Kreditlinien in der Regel Abschlusskosten von mehreren tausend Dollar haben, sodass Sie mit weniger als dem geliehenen Betrag davonkommen.
• Sie benötigen eine gute Kreditwürdigkeit. Potenzielle Kreditgeber erwarten von Ihnen auch eine solide Kreditwürdigkeit, die sie als Indikator dafür verwenden, wie riskant die Kreditvergabe an Sie ist. Obwohl sich die Kreditgeber unterscheiden, möchten die meisten eine Kreditwürdigkeit Mitte der 600er oder höher sehen, bevor sie Ihren Antrag überhaupt in Betracht ziehen. Je höher Ihre Kreditwürdigkeit ist, desto besser. (Die höchstmögliche Kreditwürdigkeit ist 850, aber alles über 670 gilt als gut.) Der Kreditgeber überprüft auch Ihre Kreditbericht für zusätzliche Informationen zu Ihrer Kreditwürdigkeit, einschließlich der Arten von Krediten, die Sie haben, wie wie viel Sie schulden, wie lange diese Konten geöffnet sind und ob Sie Zahlungsverzug haben Datei.
• Sie können nicht zu viele andere Schulden haben. Der Kreditgeber wird auch Ihre Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI), die misst, wie viel Ihres monatlichen Einkommens bereits für andere ausstehende Schulden verwendet wird. Sie müssen wahrscheinlich Einkommensnachweise in Form von Gehaltsabrechnungen vorlegen, W-2-Formen, oder andere relevante Dokumente. In den meisten Fällen möchten Kreditgeber einen DTI von nicht mehr als 36% sehen, obwohl einige bis zu 43% betragen können. Alle Ihre monatlichen Kreditkosten, einschließlich Ihrer bestehenden Hypothekenzahlung, etwaiger Studentendarlehensschulden, Kreditkartenrechnungen und andere Schulden werden addiert und dann durch Ihr monatliches Einkommen geteilt, um dies zu erhalten Nummer.

Die Quintessenz

Wenn Sie Eigenkapital in Ihrem Haus haben, kann ein Eigenheimkredit oder HELOC eine einfache Möglichkeit sein, einen Teil dieses Eigenkapitals für andere Zwecke zu nutzen. Was für Sie am besten funktioniert, hängt im Wesentlichen davon ab, ob Sie sich jetzt einen festen Betrag leihen müssen oder einen flexibleren Kreditrahmen bevorzugen, den Sie je nach Bedarf nutzen können.

Denken Sie natürlich daran, dass Sie entweder mit einem Eigenheimkredit oder HELOC tiefer verschuldet werden, was ein Problem, wenn Sie aufgrund eines Arbeitsplatzverlusts, hoher Arztrechnungen oder anderer unvorhergesehener Fälle eine ernsthafte finanzielle Rückabwicklung erleiden Veranstaltungen. Und da diese Kredite durch Ihr Eigenheim abgesichert sind, könnten Sie es möglicherweise verlieren, wenn Sie die Zahlungen nicht mehr leisten können.