Umkehrhypotheken für Zweifamilienhäuser

EIN umgekehrte Hypothek ist eine besondere Form der Kreditvergabe für Eigenheimbesitzer ab 62 Jahren. Hausbesitzer können aus ihrem Eigenheimkapital schöpfen, ohne monatliche Zahlungen leisten zu müssen, wie dies bei einem traditionellen Eigenheimdarlehen oder einer Kreditlinie der Fall wäre. Eine Umkehrhypothek kann eine Option sein, wenn Sie ein Einfamilienhaus oder ein Mehrfamilienhaus besitzen, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind.

Die zentralen Thesen

Eine Umkehrhypothek ermöglicht berechtigten Hausbesitzern ab 62 Jahren, ihr Eigenheimkapital anzuzapfen.
Ein Hausbesitzer könnte eine umgekehrte Hypothek für ein Zweifamilienhaus erhalten, wenn er das Haus als Hauptwohnsitz nutzt.
Für eine umgekehrte Hypothek sind keine monatlichen Zahlungen erforderlich, obwohl die Kreditnehmer die Alters- und Kreditanforderungen erfüllen müssen.
Umgekehrte Hypotheken müssen mit Zinsen zurückgezahlt werden, wenn der Kreditnehmer nicht mehr im Haus wohnt.

Wie eine umgekehrte Hypothek funktioniert

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Eine Umkehrhypothek ist per se kein herkömmliches Darlehen. Wenn ein Kreditnehmer eine umgekehrte Hypothek erhält, wandelt er das Eigenkapital in seinem Haus in regelmäßigen Cashflow um. Sie erhalten monatliche Zahlungen, mit denen Lebenshaltungskosten, Gesundheitsversorgung oder andere Kosten im Ruhestand finanziert werden können. Der Hausbesitzer muss bestimmte Anforderungen erfüllen, darunter:

Nutzung der Wohnung als Hauptwohnsitz
Zahlung von Grundsteuern und Versicherungen
Pflege des Hauses

Zu Lebzeiten des Kreditnehmers zahlen sie nichts gegen das geliehene Eigenkapital zurück, solange sie im Haus leben. Zinsen und Gebühren fallen auf dem Guthaben an. Bewohnt der Kreditnehmer die Wohnung nicht mehr – zum Beispiel durch Verkauf, Umzug in eine Pflegeeinrichtung oder Tod – ist der geliehene Betrag vollständig zurückzuzahlen.

Dies unterscheidet sich von einem regulären Eigenheimdarlehen oder Eigenheimkreditlinie. Bei diesen Arten von Darlehen dient das Haus als Sicherheit. Kreditnehmer können Eigenkapital bis zu dem vom Kreditgeber erlaubten Höchstbetrag aufnehmen. Das Geld wird im Laufe der Zeit mit Zinsen zurückgezahlt und es gibt keine Altersbeschränkungen. Wenn der Kreditnehmer ein Eigenheimdarlehen oder eine Kreditlinie nicht zurückzahlt, kann der Kreditgeber ein Zwangsvollstreckungsverfahren einleiten, um das Eigentum an der Immobilie zu erlangen.

Notiz

Bei einer Scheidungsvereinbarung kann ein Ehepartner eine Umkehrhypothek aufnehmen, um den Anteil des anderen Ehepartners am Haus „abzukaufen“, damit dieser das Eigentum an der Immobilie behalten kann.

Umgekehrte Hypothek und Zweifamilienhäuser

Es gibt bestimmte Voraussetzungen, die erfüllt sein müssen, damit jemand eine umgekehrte Hypothek aufnehmen kann. Im Allgemeinen, wenn Sie eine FHA-Umkehrhypothek erhalten, auch bekannt als a Eigenheimumwandlungshypothek (HECM) müssen Sie:

Seien Sie 62 oder älter
Besitzen Sie die Immobilie vollständig oder haben Sie den größten Teil der Hypothek zurückgezahlt
Bewohnen Sie die Immobilie als Hauptwohnsitz
Nicht mit Bundesschulden, einschließlich Steuerschulden und Studentendarlehen, in Verzug geraten
Haben Sie Ressourcen, um Grundsteuern, Versicherungen und Wartung zu zahlen
Nehmen Sie an einer von HUD genehmigten Reverse-Hypotheken-Informationsveranstaltung teil

Es gibt auch Richtlinien für die Arten von Immobilien, die für eine Umkehrhypothek in Frage kommen. Zulässige Immobilientypen sind Einfamilienhäuser und 2-4 Wohneinheiten.

Das bedeutet, dass es möglich ist, eine Umkehrhypothek abzuschließen, wenn Sie ein Zweifamilienhaus besitzen, sofern alle anderen Bedingungen erfüllt sind. Beispielsweise könnten Sie eine Witwe sein, die mit Ihrer erwachsenen Tochter, ihrem Ehepartner und ihren Kindern zusammenlebt. Solange Sie das Haus vollständig oder fast vollständig besitzen und es als Ihren Hauptwohnsitz nutzen, könnten Sie sich für eine Umkehrhypothek qualifizieren.

Tipp

Sie können auch eine Umkehrhypothek erhalten, wenn Sie ein Duplex-, Triplex- oder Quadplex-Haus besitzen, solange Sie in einer der Einheiten wohnen.

Wer zahlt eine umgekehrte Hypothek für ein Zweifamilienhaus zurück?

Während Ihres Lebens zahlen Sie in der Regel nichts für eine Umkehrhypothek, solange Sie im Haus leben. Das Geld, das Sie gegen Ihr Eigenkapital geliehen haben, muss jedoch irgendwann zurückgezahlt werden. Wenn Sie in einem Zweifamilienhaus wohnen, kann die Zahlung davon abhängen, wer sonst noch auf der Umkehrhypothek steht und wer zu diesem Zeitpunkt im Haus lebt.

Wenn Sie zusammen mit einem Ehepartner, einem erwachsenen Kind oder einer anderen Person ein HECM ausleihen, kann diese Person im Haus bleiben, selbst wenn Sie ausziehen oder versterben, ohne etwas für das Darlehen bezahlen zu müssen. Ihr Ehepartner kann möglicherweise auch zu Hause bleiben, ohne den Kreditsaldo zurückzahlen zu müssen, wenn Sie sterben oder in die Pflege gehen, selbst wenn er nicht als Mitkreditnehmer aufgeführt ist. Sie müssen aber weiterhin in der Wohnung als Hauptwohnsitz wohnen.

Wer keine ist Mitschuldner auf der Umkehrhypothek, wie ein Kind, ein unterhaltsberechtigter oder ein anderer Verwandter oder ein Ehepartner, der sich nicht qualifiziert Als anspruchsberechtigter, nicht kreditnehmender Ehepartner muss der Kreditsaldo zurückgezahlt werden, wenn er im Land bleiben möchte Zuhause. Wenn sie das Geld nicht aufbringen können, um die umgekehrte Hypothek abzuzahlen, müssen sie das Haus verkaufen.

Wichtig

Wenn der Kreditsaldo höher ist als der Wert des Eigenheims, muss niemand, der für die Rückzahlung der umgekehrten Hypothek verantwortlich ist, den Überschuss bezahlen.

Was ist eine umgekehrte Hypothek?

Eine umgekehrte Hypothek oder Home Equity Conversion Mortgage (HECM) ermöglicht berechtigten Hausbesitzern ab 62 Jahren, Einkünfte aus ihrem Eigenkapital in ihren Häusern zu beziehen. Diese Art von Darlehen muss zurückgezahlt werden, sobald der Kreditnehmer nicht mehr im Haus wohnt.

Kann ich eine umgekehrte Hypothek erhalten, wenn jemand anderes mit mir lebt?

Wenn Sie verheiratet sind, mit einem erwachsenen Kind, einem Unterhaltsberechtigten oder einem anderen Verwandten zusammenleben, hat dies keinen Einfluss auf Ihre Möglichkeit, eine Umkehrhypothek zu erhalten. Sie können auch eine Umkehrhypothek erhalten, wenn Sie in einem Zweifamilienhaus wohnen, solange Sie in einer der Einheiten als Hauptwohnsitz wohnen.

Wann muss eine Umkehrhypothek zurückgezahlt werden?

Eine umgekehrte Hypothek erfordert keine monatlichen Zahlungen zu Lebzeiten des Kreditnehmers, es sei denn, er lebt nicht mehr im Haus. Bei Umzug in eine andere Wohnung, Wechsel in eine Vollzeitpflegeeinrichtung oder Tod wird das Darlehen in voller Höhe zurückgezahlt.

Wer zahlt eine Umkehrhypothek aus?

Wenn zu dem Zeitpunkt, an dem eine Umkehrhypothek fällig wird, andere Personen in der Wohnung leben, wie z Ehepartner oder erwachsenes Kind, sie sind für die Rückzahlung verantwortlich, es sei denn, sie sind als Mitkreditnehmer auf aufgeführt das Darlehen. Wenn der Kreditnehmer verstirbt und es keine anderen Mitkreditnehmer oder Bewohner des Hauses gibt, wären die Erben des Kreditnehmers für die Rückzahlung des Restbetrags verantwortlich.

Endeffekt

Umgekehrte Hypotheken können Hausbesitzern, die eine beträchtliche Menge an Eigenkapital angesammelt haben, einen zusätzlichen Einkommensstrom im Ruhestand bieten. Wenn Sie in einem Zweifamilienhaus leben, ist es wichtig zu verstehen, wann Sie eine Umkehrhypothek erhalten können und wann nicht und wer für die Rückzahlung verantwortlich ist. Es ist auch hilfreich, Vergleichen Sie verschiedene umgekehrte Hypothekenoptionen um diejenige zu finden, die die günstigsten Konditionen für Ihre Situation bietet.