Was ist ein Reifeereignis?

Ein Fälligkeitsereignis liegt vor, wenn etwas Bestimmtes passiert, das die Rückzahlung von a auslöst umgekehrte Hypothek. Diese Arten von Darlehen werden nur unter bestimmten Umständen fällig und zahlbar, z. B. wenn der Kreditnehmer stirbt, verkauft oder aus dem Haus auszieht, das Eigentum überträgt Titelan jemand anderen, kommt mit Steuer- und Versicherungszahlungen nicht nach oder unterlässt es, das Haus in einem anständigen Zustand zu halten.

Wie ein Reifeereignis funktioniert

Ältere Hausbesitzer, die Geld brauchen, haben eine Option einen Teil ihrer umzuwandeln Eigenkapital in Bargeld. Bei einer Umkehrhypothek erhöht der Kreditgeber den aktuellen Wert Ihres Hauses abzüglich etwaiger Pfandrechte, als Pauschale, a Kreditlinie, oder eine Reihe regelmäßiger Zahlungen, was bedeutet, dass Sie im Wesentlichen einen Betrag leihen können, der dem Teil Ihres Hauses entspricht, den Sie derzeit besitzen.

Das Fälligkeitsereignis einer Umkehrhypothek tritt ein, wenn das dem Empfänger verliehene Geld fällig und zahlbar ist. Dies wird kein festes Datum wie der 8. Juni 2050 sein. Stattdessen tritt es auf, wenn ein auslösendes Ereignis eintritt.

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Die zentralen Thesen

Ein Fälligkeitsereignis ist eine bestimmte Situation, die die Fälligkeit einer Umkehrhypothek auslöst.
Es gibt sieben Situationen, die die Rückzahlung einer Umkehrhypothek auslösen können, vom Sterben bis zur Nichtzahlung von Grundsteuern oder Versicherungen oder der Nichterhaltung des Eigentums.
Es gibt drei Möglichkeiten, mit einem Fälligkeitsereignis umzugehen.
Ein Kreditgeber sendet einen Fälligkeitsereignisbrief; Es ist wichtig, umgehend auf das Schreiben zu antworten.

Auslöser für Laufzeitereignisse

Im Allgemeinen muss der Empfänger einer Umkehrhypothek das Geld nicht zurückzahlen, solange er im Haus lebt. Reifeereignisse treten typischerweise bei folgenden Gelegenheiten ein:

Der Kreditnehmer stirbt.
Das Grundstück ist verkauft.
Der Titel oder das Haus wird auf jemand anderen übertragen.
Der Kreditnehmer lebt nicht mindestens 12 aufeinanderfolgende Monate in der Wohnung.
Das Haus gehört nicht mehr dem Kreditnehmer Hauptwohnsitz, was bedeutet, dass sie den größten Teil des Jahres nicht dort leben.
Der Kreditnehmer kann nicht mithalten Grundsteuern und/oder Hauseigentümerversicherung Zahlungen.
Die Immobilie fällt auseinander und der Kreditnehmer lässt sie nicht reparieren.

Hausbesitzer-Versicherung ist eine obligatorische Voraussetzung für umgekehrte Hypotheken und Versäumnisse, mit der Schritt zu halten Prämien kann ein Fälligkeitsereignis auslösen.

So reagieren Sie auf ein Reifeereignis

Wenn der Kreditdienstleister über ein Fälligkeitsereignis informiert wird, sendet er einen Brief an den Kreditnehmer oder dessen Anweseninnerhalb von 30 Tagen. In diesem Schreiben wird der Empfänger darüber informiert, dass der Kreditsaldo zurückgezahlt werden muss, und ihm werden Möglichkeiten aufgezeigt, wie dies zu tun ist, und es wird ihm ein Zeitrahmen für eine Antwort gegeben.

Es gibt im Wesentlichen drei Möglichkeiten, mit einem Fälligkeitsereignis umzugehen.

Finden Sie das Geld, um entweder den Kredit oder 95 % des Eigenheims abzuzahlen Würdigung Wert, je nachdem, welcher Wert niedriger ist, und das Eigentum behalten
Verkaufen Sie die Immobilie für mindestens 95 % ihres geschätzten Wertes oder des ausstehenden Darlehenssaldos, wobei alle überschüssigen Mittel bei Ihnen bleiben
Zur Verfügung stellen Tat statt Zwangsvollstreckung, die dem Kreditgeber grundsätzlich die Erlaubnis gibt, die Immobilie zu verkaufen, die geschuldeten Beträge einzuziehen und gegebenenfalls überschüssige Mittel an den Kreditnehmer oder seine Erben zu verteilen

Wenn das Haus weniger wert ist als der Kreditbetrag, ist das in Ordnung – vorausgesetzt, es wird für mindestens 95 % seines Schätzwerts verkauft. Was nicht durch den Verkauf gedeckt ist, wird durch den Kreditnehmer gedeckt Hypothekenversicherung.

Besondere Erwägungen für ein Fälligkeitsereignis

Sobald der Fälligkeitsbrief versendet ist, beginnt die Uhr zu ticken. Die Zahlung ist sofort fällig, obwohl der Kreditnehmer oder deren Erben haben in der Regel sechs Monate Zeit, um ihre Angelegenheiten zu regeln und die Schulden begleichen.

Den Kopf in den Sand zu stecken ist nicht ratsam. Die Zinsen sowie die Prämien für die Hypotheken- und Hausratversicherung fallen bis zur Tilgung des Darlehens an, das Versäumen der Frist bedeutet Zwangsvollstreckung und eine höhere Chance, die Transaktion mit leeren Händen zu verlassen.

Wird der Kredit nicht fristgerecht zurückgezahlt und keine Verlängerungen gewährt, ist der Kreditgeber vom US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) ein Zwangsvollstreckungsverfahren einzuleiten, um die geschuldeten Forderungen einzutreiben.

Um unnötige Kopfschmerzen zu vermeiden, ist es am besten, regelmäßig mit dem Servicer des Darlehens in Kontakt zu bleiben und ihn sofort über eventuelle Schwierigkeiten zu informieren. Kommunikation könnte Ihnen mehr Zeit und etwas mehr Nachsicht verschaffen.

Wenn das Schreiben ignoriert und die Fristen nicht eingehalten werden, wird das Zwangsvollstreckungsverfahren so schnell wie möglich eingeleitet, um die geschuldeten Gelder zurückzuerhalten. Wenn Sie sich zu Wort melden, erhalten Sie möglicherweise etwas Spielraum. Eine 90-tägige Verlängerung kann denjenigen gewährt werden, die darum bitten, und die Kreditgeber sind im Allgemeinen bereit, dies zu zeigen etwas mehr Geduld, wenn klar ist, dass der Empfänger des Schreibens aktiv nach einer Lösung sucht.

Kann eine Umkehrhypothek vorzeitig abbezahlt werden?

Ja. Ein Kreditnehmer kann sich jederzeit dafür entscheiden, eine Umkehrhypothek zurückzuzahlen.

Können Erben von einer umgekehrten Hypothek weggehen?

Erben können ihre Hände von einer umgekehrten Hypothek waschen, indem sie dem Kreditgeber eine Urkunde anstelle der Zwangsvollstreckung ausstellen. Wählen Sie diese Option und sie müssen keine Wege finden, um die Mittel selbst aufzubringen, da sich der Kreditgeber um den Verkauf des Hauses kümmert, um den Kredit zu decken.

Diesen Weg zu gehen wird den Erben Zeit und Ärger ersparen, aber es könnte sich als finanziell nachteilig erweisen. Wenn sie die Immobilie selbst verkaufen würden, könnten sie ein besseres Angebot machen und etwas mehr einstecken.

Können Sie ein Haus verkaufen, das eine umgekehrte Hypothek hat?

Absolut. Wenn Sie das Haus jedoch verkaufen, wird die umgekehrte Hypothek rückzahlbar, sodass Sie den Kreditsaldo sowie alle damit verbundenen Zinsen und Gebühren zurückzahlen müssen.

Können meine Erben mein Haus erben, wenn ich eine umgekehrte Hypothek darauf habe?

Es ist möglich, dass Ihre Erben das Haus behalten, aber dazu müssen sie den Kreditsaldo zurückzahlen oder 95 % des Schätzwerts des Hauses zahlen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Was ist ein Reifeereignis?