Kann eine umgekehrte Hypothek für die Langzeitpflege bezahlen?

Der Ruhestand bringt viele finanzielle Überlegungen mit sich. Wenn Sie beginnen, gesundheitliche Bedenken zu haben, kann eine Langzeitpflege später eine Notwendigkeit sein. Während Langzeitpflege, ob im Betreuten Wohnen oder im Pflegeheim, kann Ihre Lebensqualität erhöhen, es ist nicht billig. Laut dem American Council on Aging belaufen sich die durchschnittlichen jährlichen Kosten im Jahr 2021 für ein Mehrbettzimmer in einem Pflegeheim auf 94.900 US-Dollar. Wie kann der durchschnittliche Amerikaner dafür bezahlen?

Für Hausbesitzer, a umgekehrte Hypothek mag wie eine praktikable Option erscheinen. Dieses Tool, das nur für Hausbesitzer ab 62 Jahren verfügbar ist, nutzt das in einem Haus aufgebaute Eigenkapital. Während dies den Zugang zu Bargeld ermöglicht, können einige Faktoren bestimmen, ob dies der richtige Kurs für Sie ist.

Die zentralen Thesen

Eigenheimumwandlungshypotheken können für jeden Zweck verwendet werden, einschließlich der Langzeitpflege.
Sobald der Kreditnehmer das Haus für mehr als 12 aufeinanderfolgende Monate verlassen hat, wird das Haus verkauft, um die Hypothek und die Zinsen zurückzuzahlen.
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Gemeinsame Kreditnehmer haben mehr Spielraum, da die umgekehrte Hypothek erst zurückgezahlt werden muss, wenn der letzte Kreditnehmer austritt.

Wie eine umgekehrte Hypothek funktioniert

Eine umgekehrte Hypothek ist ein Darlehen, das Ihnen von einem Kreditgeber gegen den Betrag des Eigenkapitals in Ihrem Haus ausgezahlt wird. Anstatt die Bank monatlich zu bezahlen, leiht Ihnen das Kreditinstitut Geld auf der Grundlage des Eigenkapitals in Ihrem Haus. Die Mittel können in Raten oder in einer Summe ausgezahlt werden. Wir besprechen a Eigenheimumwandlungshypothek (HECM), die versichert ist durch die Federal Housing Administration (FHA).

Umgekehrte Hypotheken sind beliebt, weil sie normalerweise nicht zurückgezahlt werden müssen, bis der Kreditnehmer verstirbt, wobei der Restbetrag und die Zinsen durch den Verkauf des Eigenheims bezahlt werden. Normalerweise können sich Kreditnehmer für eine Umkehrhypothek qualifizieren, wenn sie ihr Haus entweder vollständig abbezahlt haben oder über beträchtliches Eigenkapital verfügen. Der Betrag, der geliehen werden kann, ist der niedrigere Wert aus dem geschätzten Wert des Eigenheims oder dem HECM FHA-Hypothekenlimit von 970.800 $.

Wichtig

Erinnere dich daran Medicare Teil A wird für einige von Ihnen bezahlen qualifizierte Pflege wenn Sie bereits einen anrechenbaren Krankenhausaufenthalt hinter sich haben. In den ersten 20 Tagen zahlen Sie keine Mitversicherung. Danach sind Sie für eine Zuzahlung von bis zu 194,50 USD pro Tag für die Tage 20 bis 100 verantwortlich. Danach tragen Sie die Kosten für die Langzeitpflege vollständig. Wenn Sie einen längeren Aufenthalt erwarten, prüfen Sie jetzt die Pflegeversicherung.

Bezahlung der Langzeitpflege

Der große Vorteil eines HECM ist die Flexibilität. HECMs sind sowohl in Versionen mit festem Zinssatz als auch in Versionen mit einstellbarem Zinssatz erhältlich. Festverzinsliche Umkehrhypotheken werden in der Regel in a bezahlt Pauschalbetrag, aber Hypotheken mit variablem Zinssatz haben mehrere verschiedene Zahlungsoptionen, darunter:

Begriff: Gleiche monatliche Zahlungen für einen festen Zeitraum
Amtszeit: Gleiche monatliche Zahlungen, solange der Kreditnehmer am Leben ist und im Haus wohnt
Kreditlinie: On-Demand-Finanzierung innerhalb eines festgelegten Parameters
Modified Tenure: Eine Kombination aus Kreditrahmen und Tenure
Modifizierte Laufzeit: Eine Kombination aus Kreditlinie und Laufzeit

Egal für welche Finanzierungsmethode Sie sich entscheiden, es gibt keine Auflagen für die Verwendung des Geldes. Viele verwenden es für monatliche Ausgaben, Hausaktualisierungen wie Handläufe und Treppenhilfen, um das Haus zugänglicher zu machen, oder sogar für die häusliche Krankenpflege.

Wenn der Hausbesitzer Langzeitpflege in Anspruch nehmen muss, können Mittel aus einer Umkehrhypothek verwendet werden, um dafür zu bezahlen, aber es gibt eine Einschränkung. Eine der Regeln für umgekehrte Hypotheken sieht vor, dass der Kreditnehmer nicht länger als 12 aufeinanderfolgende Monate an einem anderen Ort wohnen darf, z. B. in einem Pflegeheim oder einer Einrichtung für betreutes Wohnen.

Am 12-Monats-Punkt müsste die Umkehrhypothek zurückgezahlt werden, höchstwahrscheinlich durch den Verkauf des Eigenheims. Wenn eine einzelne Person dort lebt, ist das möglicherweise kein Problem. Wenn der Kreditnehmer einen Ehepartner oder Angehörige hat, die mit ihm leben und die nicht auf der Umkehrhypothek sind, müssen sie räumen, um die Immobilie zu verkaufen und das Darlehen zu begleichen.

Gemeinsame Kreditnehmer haben Optionen

Wenn Sie Teil eines Paares sind, kann die gemeinsame Beantragung der Umkehrhypothek dazu beitragen, Probleme zu vermeiden. Solange einer der Kreditnehmer das Haus als Hauptwohnsitz bewohnt, werden die Mietzahlungen fortgeführt, auch wenn der andere Kreditnehmer dauerhaft in die Pflege gezogen ist.

Können Angehörige in meinem Haus leben, wenn ich in die Langzeitpflege ziehe?

Leider muss die umgekehrte Hypothek zurückgezahlt werden, sobald die letzte Person, die das Darlehen aufgenommen hat, das Haus für mehr als 12 aufeinanderfolgende Monate verlassen hat. Typischerweise beinhaltet dies den Verkauf des Hauses und die Rückzahlung des Darlehenssaldos mit dem Erlös. Alle erwachsenen Angehörigen müssen andere Unterkünfte finden.

Wird Medicare die Langzeitpflege bezahlen?

Wenn ein Arzt Ihren Umzug in eine qualifizierte Pflegeeinrichtung nach einem Krankenhausaufenthalt angeordnet hat, zahlt Medicare Teil A für die ersten 20 Tage. Danach gibt es eine Zuzahlung für die Tage 21 bis 100. Nach 100 Tagen gehen alle Kosten zu Ihren Lasten.

Kann ich umgekehrte Hypothekenfonds für die häusliche Pflege verwenden?

Ja. Wenn Sie nur eine häusliche Krankenpflege benötigen, können Sie diese mit Ihrer Umkehrhypothek bezahlen. Die einzige Möglichkeit, eine umgekehrte Hypothekenrückzahlung auszulösen, besteht darin, das Haus für mehr als 12 aufeinanderfolgende Monate zu verlassen, Grundsteuern und Hausbesitzerversicherungen nicht zu zahlen oder die Immobilie nicht zu warten.

Das Endergebnis

Verheiratete Paare, die eine gemeinsame umgekehrte Hypothek haben, können die monatlichen Zahlungen verwenden, um die Kosten für die Langzeitpflege zu kompensieren. Sobald der letzte Kreditnehmer der Hypothek in die dauerhafte Langzeitpflege übergeht, verkauft die Bank das Haus, um die Hypothek zurückzuzahlen. Verheiratete Paare sollten sicherstellen, dass beide Partner auf der Umkehrhypothek sind. Andernfalls, wenn der Hypothekennehmer dauerhafte Pflege außerhalb des Hauses benötigt, muss der verbleibende Partner möglicherweise eine neue Wohnform finden.