Jemanden heiraten, der eine umgekehrte Hypothek hat

EIN umgekehrte Hypothek ist eine spezielle Art von Darlehen, die es Hausbesitzern ermöglicht, auf ihr Eigenheimkapital zuzugreifen und es als Einkommensquelle zu nutzen. Anstatt Zahlungen an einen Kreditgeber zu leisten, erhält der Hausbesitzer monatliche Zahlungen oder eine Pauschalzahlung von der Reverse-Hypothekengesellschaft. Diese Art von Arrangement kann berechtigten Kreditnehmern ein zusätzliches Einkommen verschaffen, aber es ist wichtig zu verstehen, wie Sie davon betroffen sein könnten, wenn Sie jemanden mit einer Umkehrhypothek heiraten.

Die zentralen Thesen

Eine Umkehrhypothek ermöglicht es berechtigten Hausbesitzern, Eigenkapital aus ihren Häusern abzuheben, ohne monatliche Zahlungen an einen Kreditgeber leisten zu müssen.
Umgekehrte Hypotheken, die den Richtlinien der Federal Housing Administration (FHA) unterliegen, werden als Home-Equity-Conversion-Hypotheken (HECMs) bezeichnet.
Wenn Sie jemanden mit einer umgekehrten Hypothek heiraten, kann dies Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, später im Haus zu bleiben, wenn Ihr neuer Ehepartner auszieht oder stirbt.

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Der Abschluss einer Lebensversicherung für den leihenden Ehepartner könnte Ihnen die Mittel zur Rückzahlung einer umgekehrten Hypothek zur Verfügung stellen, falls ihnen etwas zustoßen sollte.

Grundlagen der Umkehrhypothek

Eine umgekehrte Hypothek ist eine Art Kreditvertrag, bei dem ein Hausbesitzer Einkommen gegen das Eigenkapital seines Hauses bezieht. Bei Umkehrhypotheken können Zinsen und Gebühren anfallen, es ist jedoch keine Zahlung fällig, solange der Kreditnehmer das Haus als Hauptwohnsitz nutzt. Dies unterscheidet sich von a Eigenheimdarlehen, bei der der Kreditnehmer im Laufe der Zeit Zahlungen an den Kreditgeber leisten muss.

Eine Zahlung auf den Restbetrag der Umkehrhypothek wäre erforderlich, wenn der Kreditnehmer:

Verkauft das Haus
zieht aus der Wohnung aus und nutzt diese nicht mehr als Hauptwohnsitz
Stirbt

Umgekehrte Hypothekendarlehen, die folgen Federal Housing Administration (FHA) Leitlinien genannt werden Home-Equity-Umwandlungshypotheken (HECMs). HECMs haben spezifische Richtlinien für die Förderfähigkeit, die erfüllt werden müssen. Im Allgemeinen können Sie möglicherweise eine Umwandlungshypothek für Wohneigentum erhalten, wenn Sie:

62 oder älter sind
Besitzen Sie Ihr Haus vollständig oder haben Sie den größten Teil der Hypothek abbezahlt
Schulden Sie keine überfälligen Bundesschulden wie Steuern oder Studiendarlehen
Verfügen Sie über finanzielle Mittel, um Grundsteuern, Hausratversicherung, Wartung und Instandhaltung zu bezahlen
Nutzen Sie die Immobilie als Hauptwohnsitz
Absolvieren Sie eine vom HUD genehmigte Beratungssitzung

Wie bei jeder anderen Art von Wohnungsbaudarlehen berücksichtigen Kreditgeber auch Kreditwürdigkeit, Kredithistorie und Einkommen für die Genehmigung.

Notiz

Umgekehrte Hypotheken können sowohl für Einfamilienhäuser als auch für Mehrfamilienhäuser, einschließlich Duplex-, Triplex- und Quadplex-Wohnungen, verwendet werden, solange der Kreditnehmer in einer der Einheiten wohnt.

Jemanden mit einer umgekehrten Hypothek heiraten

Jemanden zu heiraten, der eine Umkehrhypothek auf seinem Haus hat, kann einige wichtige Probleme aufwerfen, wenn Sie sich später scheiden lassen oder Ihr neuer Ehepartner verstirbt. Ihre Rechte hängen insbesondere davon ab, wann die Umkehrhypothek abgeschlossen wurde und ob Ihr Name auf der Umkehrhypothek steht.

Unter der Annahme, dass die Umkehrhypothek bereits besteht, wenn Sie den Bund fürs Leben schließen, würden Sie weder als Mitkreditnehmer noch als Ehepartner ohne Kreditnehmer aufgeführt. Dies bedeutet, dass Sie zwar das Eigentum erben könnten, wenn Ihr Ehepartner verstirbt, Sie jedoch für die Rückzahlung des Resthypothekensaldos verantwortlich wären, wenn Sie das Haus behalten möchten.

Diese Zahlung wäre in voller Höhe fällig. Wenn Sie kein Barvermögen zur Begleichung des Restbetrags haben, können Sie eines von drei Dingen tun:

Schließen Sie selbst eine Umkehrhypothek ab und verwenden Sie den Erlös zur Tilgung der bestehenden Umkehrhypothek.
Refinanzieren Sie die Umkehrhypothek in a herkömmliches Hypothekendarlehen nur in deinem Namen.
Verkaufen Sie das Haus und verwenden Sie den Erlös, um die Schulden zu begleichen.

Wenn Sie daran interessiert sind, im Haus zu bleiben, müssen Sie überlegen, ob es mehr bringt Es ist sinnvoll, eine eigene Umkehrhypothek zu erhalten oder die bestehenden Schulden in eine herkömmliche zu refinanzieren Hypothek.

Auf der positiven Seite würde Ihnen beides erlauben, zu Hause zu bleiben. Aber Sie müssten entscheiden, ob Sie die Schulden jetzt in Form von Hypothekenzahlungen begleichen oder die Schulden später Ihren Erben (oder der Ihres Ehepartners) überlassen möchten. Die Refinanzierung einer Umkehrhypothek in ein neues Wohnungsbaudarlehen bedeutet, dass Sie zu Lebzeiten Zahlungen leisten müssen. Ob das machbar ist oder nicht, kann von Ihrer gesamten finanziellen Situation abhängen.

Wichtig

Wenn Sie sich scheiden lassen, würden Ihre Rechte davon abhängen, ob Sie im Titel des Hauses aufgeführt sind. In diesem Fall würde Ihr Ehepartner als alleiniger Eigentümer betrachtet, und solange er plant, im Haus zu bleiben, wäre er für die Umkehrhypothek verantwortlich.

Lebensversicherung für Umkehrhypotheken

Wenn Sie jemanden heiraten, der bereits eine Umkehrhypothek hat, dann können Sie sich möglicherweise finanziell absichern, indem Sie eine kaufen Lebensversicherungspolice. Insbesondere könnten Sie eine Police für Ihren Ehepartner abschließen, die ausreicht, um den Restbetrag der umgekehrten Hypothek abzuzahlen, wenn ihnen etwas zustoßen sollte. Damit wäre sichergestellt, dass Sie in der Wohnung bleiben können.

Überlegen Sie beim Vergleich von Lebensversicherungsoptionen, ob eine Risikolebensversicherung oder eine dauerhafte Lebensversicherung sinnvoller ist und was Sie je nach Alter und Gesundheitszustand Ihres Ehepartners für beide bezahlen könnten. Die Risikolebensversicherung ist in der Regel die billigere der beiden, aber die Prämienkosten können für jemanden in den 60ern oder 70ern immer noch hoch sein. Überlegen Sie auch, ob Ihr Ehepartner welche hat Vorbedingungen Dies könnte sich auf die Art der Deckung auswirken, für die sie sich qualifizieren.

Spitze

Bekommen Angebote für Lebensversicherungen online kann es einfacher machen, die potenziellen Kosten für die Versicherung eines Ehepartners mit einer Umkehrhypothek zu vergleichen.

Was passiert mit dem Ehepartner eines umgekehrten Hypothekendarlehensnehmers, der stirbt?

Ehegatten können das Recht haben, im Haus zu bleiben, wenn der Kreditnehmer verstirbt, sofern sie bereits verheiratet waren, als die Umkehrhypothek abgeschlossen wurde. Andernfalls müssten Ehegatten, die jemanden mit einer bestehenden Umkehrhypothek geheiratet haben, den fälligen Restbetrag abzahlen, um nach dem Tod des Kreditnehmers im Haus bleiben zu können.

Können Kreditnehmer mit einer Umkehrhypothek ihr Zuhause verlieren?

Ein Kreditnehmer kann sein Haus mit einer Umkehrhypothek verlieren, wenn er es nicht mehr als Hauptwohnsitz nutzt. Das kann passieren, wenn sie in eine eigene Zweitwohnung ziehen oder dauerhaft in eine Pflegeeinrichtung ziehen müssen. In beiden Fällen müsste der volle Reverse-Hypothekensaldo gezahlt werden, um eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.

Können Erben von einer umgekehrten Hypothek weggehen?

Erben, die ein Haus mit einer Umkehrhypothek erben, einschließlich Ehepartner, sind für die Rückzahlung des fälligen Restbetrags verantwortlich, wenn der Kreditnehmer verstirbt. Die Ausnahme wäre für Ehepartner, die eine Immobilie erben und als Mitdarlehensnehmer in der Umkehrhypothek aufgeführt sind, oder berechtigte Nicht-Darlehensnehmer-Ehepartner.

Das Endergebnis

Umgekehrte Hypotheken können verwendet werden, um das Alterseinkommen aufzubessern, aber es gibt einige wichtige Regeln, die Sie verstehen sollten, insbesondere wenn Sie jemanden heiraten, der eine umgekehrte Hypothek hat. Im Gespräch mit einem Nachlassplanung Anwalt kann eine gute Idee für frisch verheiratete oder bald verheiratete Paare sein, die sich Sorgen darüber machen, was mit dem Haus passieren würde, wenn der Kreditnehmer verstirbt.