Jumbo Reverse Mortgage-Definition

Was ist eine Jumbo-Umkehrhypothek?

Eine Jumbo-Umkehrhypothek ist eine übergroße umgekehrte HypothekDamit können ältere Eigentümer von hochwertigen Häusern bis zu 4 Millionen US-Dollar des Eigenkapitals ihrer Immobilie leihen. Diese Darlehen, auch „privat“ bzw "proprietäre" Umkehrhypothek Kredite, sind nicht an die gleichen Vorschriften gebunden wie staatlich unterstützte Home-Equity-Umwandlungshypotheken (HECMs), was zu höheren Kreditlimits (daher der Name Jumbo), aber möglicherweise auch zu weniger Schutzmaßnahmen führt.

Wie eine Jumbo-Umkehrhypothek funktioniert

Jumbo-Umkehrhypotheken richten sich speziell an ältere Menschen, die Bargeld benötigen, deren Geld in einer hochpreisigen Immobilie gebunden ist und die Zugang zu mehr ihrer eigenen Mittel benötigen Eigenkapital als es staatlich versicherte Umkehrhypotheken zulassen.

Die Grundfunktion von Jumbo und klassischer Umkehrhypothek ist ähnlich: Sie bieten älteren Hausbesitzern die Möglichkeit, den Zeitwert ihres Eigenheims abzüglich allfälliger Zinsen zu erhalten Pfandrechte, als Pauschalbetrag, monatliche Ratenfolge oder Kreditlinie in Form eines nicht zu tilgenden Darlehens zurück bis zu einem Reifungsereignis – was im Wesentlichen bedeutet, solange sie im Haus leben und mit der Zeit Schritt halten Rechnungen.

Jenseits ihrer Grundstruktur gibt es Unterschiede. Herkömmliche HECMs werden durch die unterstützt US-Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung (HUD) und anschließend strengeren Regeln unterliegen, einschließlich einer strengeren Obergrenze für die Kreditaufnahme – 970.800 US-Dollar im Jahr 2022. Jumbo-Umkehrhypotheken hingegen werden von den Unternehmen unterstützt, die sie entwickeln, und haben viel freiere Züge, um sie nach eigenem Ermessen zu betreiben.

Zulassungsvoraussetzungen für Jumbo-Umkehrhypotheken

Da sie nicht von der Bundesregierung unterstützt werden, hat jeder Jumbo-Reverse-Hypothekengeber mehr Freiheit bei der Entscheidung, wer sich für eines dieser Darlehen qualifiziert. Die Anspruchsvoraussetzungen variieren, obwohl die allgemeinen Bedingungen beinhalten, dass der Kreditnehmer über 50 % des Eigenheimkapitals besitzt, im Haus als Hauptwohnsitz lebt und mindestens 55 Jahre alt ist.

Wie viel können Sie leihen?

Die Höhe, die Sie ausleihen können, hängt im Allgemeinen von der geschätzt Wert Ihres Hauses, die Höhe Ihres Eigenkapitals an der Immobilie und Ihr Alter. Die maximal verfügbare Summe beträgt 4 Millionen US-Dollar. Um sich jedoch für einen Kredit in dieser Höhe zu qualifizieren, muss der Antragsteller mindestens diesen Betrag an Eigenkapital in seinem Haus gebunden haben.

Wann ist die Jumbo-Umkehrhypothek rückzahlbar?

Wie bei traditionellen Umkehrhypotheken werden diese Darlehen nicht zu einem festen Datum, sondern zu einem bestimmten Zeitpunkt zurückgezahlt Reifeereignis tritt ein.

Im Allgemeinen ist der Empfänger einer Umkehrhypothek nicht verpflichtet, den geliehenen Betrag zuzüglich zurückzuzahlen Interesse solange sie im Haushalt leben. Reifeereignisse treten typischerweise bei folgenden Gelegenheiten ein:

• Der Kreditnehmer verstirbt.
• Das Grundstück ist verkauft.
• Das Titel des Hauses auf jemand anderen übertragen wird.
• Der Kreditnehmer lebt nicht mindestens 12 aufeinanderfolgende Monate in der Wohnung.
• Das Haus ist nicht mehr der Hauptwohnsitz des Kreditnehmers, was bedeutet, dass er nicht den größten Teil des Jahres dort lebt.
• Der Kreditnehmer kann nicht mithalten Grundsteuern und Hauseigentümerversicherung Zahlungen.
• Die Immobilie fällt auseinander und der Kreditnehmer lässt sie nicht reparieren.
  

Vor- und Nachteile einer Jumbo-Umkehrhypothek

Diese Art der Umkehrhypothek richtet sich eher an ein Nischenpublikum: ältere Menschen, die ein hochpreisiges Haus besitzen, aber knapp bei Kasse sind und keine günstigeren alternativen Mittel haben, um es zu sichern.

Für Personen, die diesem Profil entsprechen, kann eine Jumbo-Umkehrhypothek eine ziemlich große Auszahlung bieten. Der offensichtlichste Nachteil ist, dass dieser Markt ein bisschen wilder Westen sein und möglicherweise diejenigen abzocken kann, die ihre Hausaufgaben nicht machen, bevor sie sich für einen Kreditgeber entscheiden. Ein Mangel an staatlicher Intervention bedeutet, dass es unerlässlich ist, jeden Vorschlag sorgfältig zu prüfen und das Kleingedruckte gründlich zu berücksichtigen. Wenn Sie dies nicht tun, Ihre Erben könnte mit sehr wenig zu erben übrig bleiben.

Vorteile

• Sie können mehr Geld leihen– Mit einer Jumbo-Umkehrhypothek ist es möglich, bis zu 4 Millionen US-Dollar als Pauschalbetrag oder als Kredit zu leihen Kreditlinie, was mehr als dem Vierfachen des Höchstbetrags von 2022 für ein HECM-Darlehen entspricht.
• Eine Hypothekenversicherung ist nicht erforderlich—Die Regierung verlangt, dass alle HECM-Kreditnehmer haben Hypothekenversicherung, was recht teuer werden kann, da die Gefahr besteht, dass Kredite nicht vollständig zurückgezahlt werden. Bei Jumbo-Umkehrhypotheken gibt es keine solche Anforderung.
• Es ist in einem jüngeren Alter zugänglich—Um sich für eine HECM zu qualifizieren, muss der Bewerber mindestens 62 Jahre alt sein. Mit einer Jumbo-Umkehrhypothek ist es möglich, je nach Kreditgeber Ihr Eigenheimkapital mit 60 oder sogar 55 anzuzapfen.
• Weitere Häuser qualifizieren sich—Ihre Eigentumswohnung muss nicht vom genehmigt werden Federal Housing Administration (FHA) sich für ein Jumbo-Reverse-Hypothekendarlehen zu qualifizieren.

Nachteile

• Höhere Kreditkosten—Zinsen bei Jumbo-Umkehrhypotheken tendenziell höher als bei HECMs und traditionellen Wohnungsbaudarlehen, teilweise weil sie größer sind Beträge werden über potenziell längere Zeiträume geliehen und der Kreditgeber ist am Haken, wenn die Immobilienpreise steigen Lot.
• Weniger Schutz—Das Fehlen staatlicher Unterstützung bedeutet, dass die Unternehmen, die Jumbo-Umkehrhypotheken anbieten, mehr Freiheit bei der Festlegung von Regeln haben. Einige Kreditgeber bieten ähnliche Zusicherungen wie ein HECM, einschließlich des Schutzes jüngerer Ehepartner und der kein Rückgriff Funktion, die sicherstellt, dass Kreditnehmer nicht mehr als den Wert ihres Eigenheims schulden, wenn das Darlehen zurückgezahlt werden soll. Sie sind jedoch nicht an die FHA-Regeln gebunden, also überprüfen Sie unbedingt die Bedingungen jedes Kreditgebers, bevor Sie sich anmelden.
• Anfällig für Betrug—Weniger Regulierung bedeutet auch, dass Jumbo-Umkehrhypotheken oft von Betrügern ins Visier genommen werden. Seien Sie skeptisch gegenüber allen Angeboten, die Sie erhalten, und wenn Sie glauben, dass Sie betrogen wurden, wenden Sie sich an die Verbraucherfinanzschutzbüro (CFPB) so bald wie möglich.
• Weniger flexible Kreditlinie– Jumbo-Reverse-Hypothekengeber bieten in der Regel weniger flexible Zahlungsoptionen an. Im Allgemeinen müssen Sie das gesamte Geld innerhalb einer bestimmten Anzahl von Jahren entnehmen und, anders als bei einem HECM, sich nicht für ein lebenslanges monatliches Einkommen entscheiden können, was sich als Ergänzung zu a als nützlich erweisen kann die Pension.