Umgekehrte Hypotheken und Nachlassplanung
Ihr Zuhause kann Ihr wertvollstes Gut sein und den größten Teil Ihres Vermögens ausmachen. EIN umgekehrte Hypothek kann Ihnen dabei helfen, an diesem Vermögen festzuhalten, indem es Ihnen ermöglicht, Ihr angesammeltes zu nutzen Eigenkapital ohne das Haus verkaufen zu müssen. Das Geld, das Sie aus der Umkehrhypothek erhalten, muss jedoch auch nach Ihrem Tod zurückgezahlt werden, was den Wert Ihres Nachlasses möglicherweise erheblich mindert. Hier ist, was Sie über umgekehrte Hypotheken wissen müssen Nachlassplanung.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie eine Umkehrhypothek auf Ihrem Haus haben, muss diese nach Ihrem Tod zurückgezahlt werden, was den Wert des Hauses für Ihre Erben mindert.
- Für Ehegatten, die Häuser mit Umkehrhypotheken erben, gelten andere Regeln als für andere Erben.
- Eine Umkehrhypothek könnte es Ihnen ermöglichen, Ihr Alterseinkommen aufzubessern, ohne andere Vermögenswerte in Ihrem Nachlass in Anspruch zu nehmen.
Was passiert mit Ihrer umgekehrten Hypothek nach Ihrem Tod?
Wenn Sie jemandem ein Haus mit einer umgekehrten Hypothek überlassen, überlassen Sie ihm auch die Verantwortung für die Hypothek. Was sie als nächstes tun müssen, hängt von ihrer Beziehung zu dir ab.
Wenn Ihr Erbe Ihr Ehepartner ist
Ehepartner, die ein Haus mit einer Umkehrhypothek erben, fallen in drei Gruppen. Welche Gruppe Ihr Ehepartner angehört, entscheidet darüber, ob er ein Bleiberecht hat und möglicherweise weiterhin Leistungen aus der Umkehrhypothek bezieht.
- Mitausleihender Ehepartner – Ein mitausleihender Ehegatte ist als solcher auf den Originalausleihunterlagen aufgeführt. Jeder Mitkreditnehmer (dies muss nicht Ihr Ehepartner sein) kann im Haus bleiben und weiterhin Geld aus der Umkehrhypothek erhalten.
- Anspruchsberechtigter nicht leihender Ehepartner – Ehepartner, die sich nicht als Mitkreditnehmer qualifiziert haben (in der Regel, weil sie zum Zeitpunkt der Kreditvergabe jünger als 62 Jahre waren), können in der Hypothek als berechtigte nicht kreditnehmende Ehepartner aufgeführt werden. Wenn sie bestimmte andere Voraussetzungen erfüllen, können sie auch in der Wohnung bleiben, erhalten aber kein zusätzliches Geld aus der Umkehrhypothek.
- Nicht berechtigter nicht leihender Ehepartner – Solche Ehegatten erfüllen die Voraussetzungen für eine der ersten beiden Kategorien nicht. Sie müssen das Haus selbst kaufen, wenn sie darin bleiben wollen. Sie können es auch verkaufen.
Im Falle von Ehegatten, die gemeinsam Kredite aufnehmen oder berechtigte, nicht Kredite aufnehmende Ehegatten, werden das Haus und die Umkehrhypothek Teil ihres Nachlasses, wenn sie sterben.
(Bitte beachten Sie, dass dieser Artikel die Regeln für beschreibt Federal Housing Administration (FHA)-versichert Home-Equity-Umwandlungshypotheken (HECMs) entstanden am oder nach dem 8. 4, 2014; ältere HECMs haben etwas andere Regeln. Das Amt für finanziellen Verbraucherschutz stellt beide Regelwerke auf seiner Website zur Verfügung.)
Wenn Ihr Erbe jemand anderes als Ihr Ehepartner ist
Wenn Sie Ihr Haus Ihren Kindern oder anderen Erben hinterlassen, die nicht Ihr Ehepartner sind, sind diese nicht berechtigt, die Umkehrhypothek zu behalten; Stattdessen müssen sie es innerhalb eines bestimmten Zeitrahmens zurückzahlen. Im Wesentlichen haben sie drei Möglichkeiten:
- Verkaufe das Haus – Nachdem sie die Hypothek abbezahlt haben, können sie das verbleibende Eigenkapital behalten.
- Kaufen Sie das Haus –Sie können die Umkehrhypothek auch mit eigenen Mitteln abbezahlen, wenn sie das Haus behalten wollen.
- Übertragen Sie das Haus an den Kreditgeber – Diese Art der Schuldenbegleichung wird als „Tat statt Zwangsvollstreckung.”
Glücklicherweise, egal wie viel Sie auf einem HECM schuldenbleiben Ihre Erben nicht auf einer Nettoschuld sitzen. Sie müssen höchstens entweder den vollen Kreditsaldo oder 95 % des Schätzwerts des Eigenheims zahlen, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist. Die FHA-Versicherung deckt alle Differenzen ab.
Möglicherweise müssen Ihre Erben recht schnell handeln. Technisch gesehen haben sie nur 30 Tage ab Erhalt einer fälligen und zahlbaren Mitteilung des Kreditgebers, obwohl sie dies können Bitten Sie um eine Verlängerung von bis zu einem Jahr, um ihnen Zeit zu geben, das Haus zu verkaufen oder eine Finanzierung für den Kauf zu arrangieren sich. Welchen Kurs sie wahrscheinlich einschlagen werden, hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab, darunter, wie sehr sie an das Eigenheim gebunden sind und wie hoch die Schulden sind.
Ein Vorschlag, den Sie möglicherweise online sehen, besteht darin, einen Teil des Erlöses aus der Umkehrhypothek zum Kauf einer Lebensversicherung zu verwenden, die an Ihre Erben zahlbar ist. Dies könnte sie mit ausreichend Bargeld versorgen, um das Haus nach Ihrem Tod zu kaufen. Möglicherweise benötigen Sie jedoch das gesamte Geld, das Sie aus der umgekehrten Hypothek erhalten, um Ihren Lebensunterhalt zu decken, und haben kein Geld übrig, um eine Lebensversicherung abzuschließen, die auch in Ihren späteren Jahren kostspielig sein kann. Dennoch könnte dies für einige Leute eine Option sein.
Wenn Sie andere Vermögenswerte haben
Umgekehrte Hypotheken können für Menschen am attraktivsten sein, die keine Rentenkonten haben, also keinen Ruhestand Anlagekonten oder angemessene Barersparnisse, die ihr Zuhause zu ihrem einzigen bedeutenden Finanzmittel machen Anlage.
Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Ihre Erben Ihr Haus erben möchten, könnte es sinnvoller sein, diese anderen Vermögenswerte als Einkommen zu nutzen, als ein großes Guthaben für eine Umkehrhypothek aufzubauen. Wenn Ihre Erben andererseits keine besondere Bindung an das Haus haben, kann die Kreditaufnahme eine Möglichkeit sein, Ihr anderes Vermögen für sie zu bewahren.
Wade Pfau, Autor von Umgekehrte Hypotheken: So verwenden Sie umgekehrte Hypotheken, um Ihren Ruhestand zu sichern, stellt fest, dass eine Umkehrhypothek eine Möglichkeit ist, Ihre anderen Vermögenswerte in a zu schützen Baisse. Anstatt gezwungen zu sein, Anlagen zu verkaufen, wenn die Preise sinken, um Ihr Einkommen aufzubessern, können Sie die umgekehrte Hypothek für Einkommen nutzen, bis die Preise wieder steigen. Natürlich zahlen Sie für diese Flexibilität einen Preis in Bezug auf die hohen Vorlaufkosten der Umkehrhypothek.
Eine Umkehrhypothek kann auch dazu beitragen, Ihr anderes Vermögen zu schützen, wenn Sie jemals mit hohen Pflegekosten konfrontiert werden. Bedenken Sie aber, dass bei einem Auszug aus der Wohnung in eine Pflege die Hypothek zurückgezahlt werden muss Möglichkeit für 12 aufeinanderfolgende Monate oder länger, es sei denn, Sie haben einen Mitausleiher oder einen berechtigten, nicht ausleihenden Ehepartner darin leben.
Wie viel können Sie mit einer umgekehrten Hypothek leihen?
Wie viel Sie mit einer Umkehrhypothek leihen können, hängt von Ihrem Alter ab (oder dem Alter Ihrer Mitkreditnehmer oder Anspruchsberechtigten). nicht kreditgebender Ehepartner, wenn er jünger ist als Sie), das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus haben, und die aktuellen Zinssätze. Das aktuelle Maximum für ein staatlich versichertes HECM beträgt 970.800 USD.
Wo erhalten Sie eine umgekehrte Hypothek?
Um eine HECM (die häufigste Art der Umkehrhypothek) zu erhalten, müssen Sie einen von der FHA zugelassenen Kreditgeber durchlaufen. Es gibt ein Suchwerkzeug zum Auffinden von Kreditgebern auf der Website der Mutterorganisation der FHA, der US-Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD).
In welchem Alter erhalten die meisten Menschen eine umgekehrte Hypothek?
Während Sie im Alter von 62 Jahren Anspruch auf eine Umkehrhypothek haben, warten die meisten Leute, die eine bekommen, bis später. Eine Studie des Consumer Financial Protection Bureau ergab, dass im Jahr 2019, dem letzten Jahr, für das Daten verfügbar sind, die Median Das Alter der Reverse-Hypotheken-Kreditnehmer betrug 73 Jahre.
Das Endergebnis
Ihr Haus kann einen erheblichen Teil Ihres Nachlasses darstellen, und eine Umkehrhypothek darauf wirkt sich darauf aus, wie viel von seinem Wert Ihre Erben erhalten, wenn Sie sterben. Wenn Sie zusätzlich zu Ihrem Eigenheim über finanzielle Vermögenswerte verfügen, kann die Aufstockung Ihres Einkommens durch eine Umkehrhypothek Ihnen helfen, diese für Ihren Nachlass zu erhalten. Da im Todesfall Ihre Erben in der Regel für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich sind, Es lohnt sich, die Situation frühzeitig mit ihnen zu besprechen.