Definition der CD-Abzugsstrafe

Eine CD-Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Gebühr, die häufig erhoben wird, wenn Sie Geld von einer abheben Einlagenzertifikat (CD) vor dem vereinbarten Enddatum. Hier erfahren Sie, wie diese Strafen funktionieren und was Sie tun können, um sie zu vermeiden.

Wie CD-Abzugsstrafen funktionieren

Wenn Sie ein Einlagenzertifikat (CD) von einer Bank oder Kreditgenossenschaft kaufen, treffen Sie eine Vereinbarung – Sie hinterlassen Ihre Geld dort für einen bestimmten Zeitraum und das Finanzinstitut zahlt Ihnen einen bestimmten Zinssatz Austausch. Dieser Zinssatz ist in der Regel höher als bei einem Spar- oder Girokonto. Der Kompromiss ist, dass die CD weniger ist

flüssig als diese anderen Arten von Konten (d. h., sie können weniger leicht jederzeit in Bargeld umgewandelt werden).

Wenn Sie Ihre CD aus irgendeinem Grund vorzeitig einlösen müssen, können Sie dies in der Regel tun. Allerdings müssen Sie für den Vorbezug in der Regel eine Strafe bezahlen. Die Höhe dieser Vorfälligkeitsentschädigung kann von Finanzinstitut zu Finanzinstitut variieren. Das Bundesgesetz schreibt ein Minimum vor, das Banken für vorzeitige Abhebungen berechnen müssen (Zinsen im Wert von sieben Tagen), aber es legt kein Maximum fest, sodass Ihre Strafe erheblich höher sein kann.

Typischerweise berechnet Ihnen eine Bank oder ein anderer CD-Emittent einen Teil der Zinsen, die Sie verdient hätten, wenn Sie das Geld auf der CD belassen hätten; so werden diese Strafen in den meisten CD-Vereinbarungen ausgedrückt.

CDs mit längeren Laufzeiten haben tendenziell höhere Vorfälligkeitsentschädigungen. Beispielsweise könnten Ihnen Zinsen in Höhe von drei Monaten für eine vorzeitige Auszahlung von CDs mit einer Laufzeit von höchstens sechs Monaten berechnet werden. Wenn Sie eine fünfjährige CD haben, kann die Strafe 12 Monatszinsen oder mehr betragen. Aus diesem Grund sollten Sie den CD-Vertrag prüfen, bevor Sie eine CD abschließen – und dies unbedingt tun, bevor Sie Ihr Geld abheben. Sie werden vielleicht feststellen, dass es sinnvoller ist, die CD unberührt zu lassen und zu versuchen, an Bargeld aus einer anderen Quelle zu kommen.

Eine Vorfälligkeitsentschädigung kann bedeuten, dass Sie mit weniger Geld, als Sie investiert haben, von einer CD weggehen. Wenn Sie beispielsweise eine fünfjährige CD abschließen und Ihr Geld dann innerhalb des ersten Jahres abheben, ist es wahrscheinlich, dass die Strafe die Zinsen übersteigt, die Ihre CD im gleichen Zeitraum verdient hat.

Vermeidung von CD-Abzugsstrafen

CDs können ein sicherer Ort sein, um Geld anzulegen, von dem Sie ziemlich sicher sind, dass Sie es eine Zeit lang nicht brauchen werden – zumindest bis nach Ablauf der Laufzeit der CD. Möglicherweise stehen Sie jedoch vor einer unerwarteten finanziellen Notlage oder einer Investitionsmöglichkeit und haben keine andere Wahl, als Ihre CD einzulösen und die Konsequenzen zu tragen.

Es gibt jedoch eine Reihe möglicher Möglichkeiten, Ihre CD-Vorabentzugsstrafen zu vermeiden oder zu reduzieren:

• Wenn Sie die CD noch nicht gekauft haben, erwägen Sie a flüssige CD oder No-Penalty-CD. Diese Arten von CDs ermöglichen es Ihnen, mit geringeren (oder keinen) Strafen für vorzeitige Auszahlungen auf Ihr Geld zuzugreifen. Der Nachteil ist, dass sie niedrigere Zinsen zahlen. Wenn Sie auf der Suche nach einer neuen CD sind, aber den Verdacht haben, dass Sie das Geld vor Ablauf der Laufzeit benötigen, könnten diese alternativen CDs eine praktische Option sein.
• Wenn Sie bereits in einer CD sind und Ihr Geld vorzeitig abheben müssen, fragen Sie Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft, ob sie die Gebühren erlassen. Das mag wie eine verrückte Idee erscheinen – und es könnte sich herausstellen, wenn Ihre CD bei einer großen Firmenbank ist. Aber wenn es bei einer kleineren Institution ist, wo sie dich kennen, lassen sie dich vielleicht vom Haken. Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau erklären sich einige Finanzinstitute auch im Voraus bereit, auf Strafen zu verzichten, wenn Sie die CD für einen bestimmten Zeitraum besitzen.
• Wenn Sie aufgrund eines Notfalls Geld abheben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Gebührenbefreiung. In der Regel können Sie zum Beispiel bei Tod, Invalidität oder gerichtlich festgestellter Unfähigkeit Anspruch auf eine Befreiung haben. Banken dürfen in diesen Situationen auf Strafen verzichten, sind aber gesetzlich nicht dazu verpflichtet.
• Anstatt Ihre CD einzulösen, suchen Sie nach Möglichkeiten, das benötigte Geld zu leihen, sogar mit einer Kreditkarte. Möglicherweise müssen Sie (insbesondere bei Kreditkarten) einen relativ hohen Zinssatz zahlen, der jedoch möglicherweise günstiger ist als die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung. Sie können möglicherweise auch einen Privatkredit erhalten, indem Sie Ihre CD als Sicherheit verwenden; diese werden als CD-gesicherte Darlehen bezeichnet.

Das Endergebnis

Wenn Sie vor Ablauf der Laufzeit Geld aus einem Certificate of Deposit (CD) entnehmen müssen, müssen Sie häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Diese Strafen können je nach Finanzinstitut stark variieren und sollten überprüft werden, bevor Sie sich zum Kauf einer CD verpflichten. In bestimmten Situationen können Sie auch die Gebühr erlassen bekommen.