Feds schlagen Aktualisierungen der CRA-Vorschriften vor
Aktualisierte Bankregistrierungen für Internetdienste vorgeschlagen
Am 5. Mai 2022 haben drei Bundesbehörden – die Amt des Währungsprüfers (OCC), der Gouverneursrat des Federal Reserve Systems (Federal Reserve Vorstand) und der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)— gab eine gemeinsame Mitteilung über vorgeschlagene Regelsetzungen heraus, um die im Rahmen des erlassenen Vorschriften zu aktualisieren Gemeinschaftsreinvestitionsgesetz (CRA) 1977 erlassen.
Die vorgeschlagenen Vorschriften sollen den Veränderungen in der Bankenbranche seit den aufsichtsrechtlichen Aktualisierungen der CRA von 1995 und 2005 Rechnung tragen. Insbesondere würden die vorgeschlagenen Überarbeitungen die Entwicklung der Branche von ausschließlich einrichtungsbasierten Diensten zu Diensten, die auch über das Internet betrieben werden, berücksichtigen.
Die zentralen Thesen
- Der 1977 erlassene Community Reinvestment Act (CRA) ermächtigte die Bundesbankaufsichtsbehörden, Vorschriften zur Erhöhung der Bankinvestitionen in Gemeinden mit niedrigem und mittlerem Einkommen (LMI) zu entwickeln.
- Aktuelle CRA-Vorschriften bewerten die LMI-Community-Entwicklungsleistung der Banken in den geografischen Gebieten, in denen sich die Filialnetze der Banken befinden und tätig sind.
- Die für die CRA zuständigen Bundesbehörden haben überarbeitete, gut angenommene Vorschriften vorgeschlagen, um die Internetdienste der Banken abzudecken, die über ihre Einrichtungen hinausgehen.
- Die CRA gilt nicht für Nichtbanken, d. h. Finanzunternehmen ohne Einlagen, die einen Großteil der Autokredite und Hypothekendarlehen für Verbraucher vergeben; Die Abdeckung von Nichtbanken würde die Verabschiedung neuer Rechtsvorschriften erfordern.
CRA-Ziele entstanden aus der Ära der Bürgerrechte
Die CRA wurde im Anschluss an die Bürgerrechtsbewegung erlassen, um sie rückgängig zu machen Desinvestition dem Staat und dem Privaten zuzurechnen Redlining der Nachbarschaften gelten als zu riskant für Investitionen. Diese Praxis führte dazu, dass einkommensschwachen Gebieten Kredite und die damit verbundene Entwicklung, insbesondere für den Wohnungsbau und kleine Unternehmen, vorenthalten wurden.
Die CRA wurde entwickelt, um Ungleichheiten beim Zugang zu Krediten zwischen verschiedenen Gemeinschaften und Bevölkerungsgruppen anzugehen. Das Gesetz verpflichtet bundesversicherte Banken, den lokalen Kreditbedarf in den Gebieten zu decken, in denen sich ihre Filialen befinden, insbesondere durch die Konzentration auf Investitionen in Gemeinden mit niedrigem und mittlerem Einkommen (LMI) bei gleichzeitiger Wahrung der Sicherheit und Gesundheit Operationen. Heutzutage bedienen Banken, die der CRA unterliegen, weiterhin die geografischen Gebiete, in denen sie sich befinden. Das Aufkommen und Wachstum von Mobile- und Online-Banking hat die Märkte der Banken jedoch über ihre Filialnetze hinaus erweitert. Diese Expansion über das Internet auf Märkte, die weit von den geografischen Standorten ihrer Einrichtungen entfernt sind, wird von den aktuellen Vorschriften nicht abgedeckt.
Gründe für Revisionen der CRA-Vorschriften
Bundesregulierungsbehörden und viele in der Bankenbranche haben die Notwendigkeit erkannt, die CRA-Vorschriften seit einigen Jahren zu aktualisieren. Zwischen 2018 und 2020 wurden von einer oder mehreren der drei Agenturen Regelsetzungen angekündigt und Regelungen vorgeschlagen und dann separat mehrmals zurückgezogen. Eine vorgeschlagene Revision, die gegen Ende der Trump-Administration herausgegeben wurde – die sowohl von den Aufsichtsbehörden als auch von der Industrie kritisiert wurde – wurde 2021 von der Biden-Administration zurückgezogen.
Die drei für die CRA verantwortlichen Agenturen erkannten die Lücken in den aktuellen Vorschriften und erstellten den einheitlichen, konsistenten Satz von vorgeschlagenen Vorschriften, die jetzt geprüft werden. Ihre Ziele: Ein einziges Regelwerk zu erstellen, das für die aktuellen Bedürfnisse der Bankenbranche und der Communityentwicklung relevant ist, und eine konsistente Umsetzung in allen Bankagenturen bereitzustellen.
Vorgeschlagenen Änderungen
Die Anforderungen der vorgeschlagenen Regelungen variieren teilweise je nach Größe der Bank. Sie definieren Banken basierend auf ihren Vermögenswerten als große, mittlere und kleine Banken. Große Banken sind solche mit Vermögenswerten von über 2 Milliarden Dollar; Zwischenbanken verfügen über Vermögenswerte von mindestens 600 Millionen Dollar, aber weniger als 2 Milliarden Dollar, während kleine Banken über Vermögenswerte von weniger als 600 Millionen Dollar verfügen.
Darüber hinaus würden die zur Bewertung von Banken verwendeten Metriken präzisiert und standardisiert, um Unterschiede in Größe, Geschäftsmodell und lokalen Bedingungen zu berücksichtigen. Die vorgeschlagenen Überarbeitungen würden die Anwendung der Vorschriften sowohl auf Großkundenbanken als auch auf Banken mit beschränkter Zweckbestimmung fortsetzen. Banken können bei den Aufsichtsbehörden die Benennung als Großkundenbank oder als Bank mit beschränktem Zweck beantragen. Banken, die Privatkunden keine Wohnungsbaudarlehen, Kleinunternehmen, Kleinbetriebe oder Verbraucherkredite anbieten, können als Großkundenbanken bezeichnet werden. Eine Bank mit beschränkter Zweckbestimmung ist eine Bank, die einem regionalen oder breiteren Markt nur eine begrenzte Produktpalette (z. B. Kreditkarten oder Autokredite) anbietet.
Mehrere aktuelle Bewertungstests würden überarbeitet. Die vorgeschlagenen Vorschriften würden die geografischen Bewertungsbereiche für Großbanken und einige mittelgroße Banken im Rahmen des Kreditvergabetests für Privatkunden überarbeiten sowohl ihre physischen Filialstandorte widerzuspiegeln, wie es die aktuellen Vorschriften vorsehen, als auch ihre erweiterte, internetgestützte Auswertung hinzuzufügen Märkte. Die Überarbeitung würde ihre Dienstleistungen für LMI-Kreditnehmer, kleine Unternehmen und kleine landwirtschaftliche Betriebe untersuchen. Der Retail Services and Products Test würde die Liefersysteme der Banken, einschließlich digitaler, und ihre Einlagenprodukte für LMI-Gemeinschaften untersuchen.
Die Kredite und Investitionen der Banken zur Entwicklung der Gemeinschaft würden mit einer neuen Metrik getestet und im Vergleich zu anderen Banken auf ihre Kreditvergabe- und Investitionswirkung auf die Entwicklung der Gemeinschaft überprüft. Ein neuer qualitativer Test der Gemeinschaftsentwicklungsdienste der Banken wird vorgeschlagen; Banken mit einem Vermögen von über 10 Milliarden US-Dollar würden einem Test auf der Grundlage von Gemeindeentwicklungsdiensten pro Vollzeitbeschäftigten unterzogen.
Die Aufsichtsbehörden würden die Ratings der Banken sowohl für ihre Gesamtleistung als auch für die einzelnen Tests festlegen. Wenn Prüfer diskriminierende oder illegale Praktiken in einer Bankorganisation entdecken, würde das Rating der Bank herabgesetzt.
Datenerhebung und Transparenz
Der Vorschlag der Agenturen würde auch neue Datenerfassungsanforderungen für große Banken schaffen, d. h. Banken mit Vermögenswerten von mindestens 2 Milliarden US-Dollar. Die Vorschriften würden so weit wie möglich auf vorhandene Daten zurückgreifen. Zusätzliche Kategorien der Datenerhebung – die signifikante Informationen über Einlagen, Einzelhandelsdienstleistungen und digitale Systeme erfordern – würden für Banken mit Vermögenswerten von mehr als 10 Milliarden US-Dollar gelten. Die neuen Datenerhebungsanforderungen würden jedoch nicht für kleine Banken gelten,
Die Agenturen beabsichtigen, Transparenz und öffentliches Engagement zu fördern, indem sie die Meinung der Öffentlichkeit in bestimmten geografischen Gebieten zu den Kreditbedürfnissen und -möglichkeiten ihrer Gemeinden einholen. Von den Agenturen erhaltene öffentliche Kommentare werden mit den Banken geteilt. Der Vorschlag bittet auch um Kommentare zur Veröffentlichung von Bankkennzahlen zu Privatkundenkrediten und Gemeinschaftsentwicklung Finanzierung sowie Filialvertriebsinformationen für die Öffentlichkeit vor der Durchführung der Bank Prüfungen.
Stakeholder-Reaktion
Die vorgeschlagenen Vorschriften haben sowohl von der Bankenbranche als auch von Befürwortern der Gemeindeentwicklung allgemeine Zustimmung gefunden. Sowohl Regulierungsbehörden als auch politische Befürworter erkennen jedoch an, dass der eingeschränkte Geltungsbereich der CRA gilt nur auf Banken, sowie die Rolle von Nichtbanken im Finanzdienstleistungssektor, wird die Regulierung einschränken Einschlag.
Sogar für Banken dominiert die aktuelle Kreditvergabe für Unternehmen, Gemeindeentwicklung und sogar Mehrfamilienhäuser ihre Bemühungen, die CRA-Ziele zu erfüllen. Darüber hinaus werden mehr als 60 % der CRA-qualifizierten Kredite in LMI-Gebieten an Kreditnehmer mit mittlerem und höherem Einkommen vergeben; davon 29 % an Kreditnehmer mit höherem Einkommen. Nicht hinterlegende Finanzinstitute, die nicht der CRA unterliegen, vergeben derzeit die überwiegende Mehrheit der LMI-Hypothekendarlehen, insbesondere staatlich abgesicherte Darlehen.
Anerkennung des Umfangs der Aktivitäten von Nichtbanken, insbesondere in Bezug auf Verbraucher
Kreditvergabe, schlug der Vorsitzende der US-Notenbank, Jerome Powell, im Mai 2021 vor, dass die CRA
geändert werden, um Nicht-Einlageninstitute abzudecken. Da der Kongress alle Änderungen an der CRA erlassen muss, können die Agenturen der Exekutivabteilung die Vorschriften nicht auf Nichtbanken ausdehnen.
Was ist das Gemeinschaftsreinvestitionsgesetz?
Der Community Reinvestment Act, oder CRA, ist ein Gesetz, das 1977 erlassen wurde, um den Zugang zu Krediten in Aktien zu verbessern, indem staatlich versicherte Banken verpflichtet werden, in Gemeinden mit niedrigem und mittlerem Einkommen zu investieren.
Welche Stellen sind für die Umsetzung des CRA zuständig?
Das Office of the Comptroller of the Currency (OCC), der Gouverneursrat des Federal Reserve Systems (Federal Reserve Board) und der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) verantwortlich sind Dolmetschen
die CRA, erlässt Vorschriften für deren Umsetzung, Einhaltung und Durchsetzung und schlägt regulatorische Aktualisierungen vor, um sich ändernden Bedingungen im Bankwesen gerecht zu werden.
Warum haben die Bundesbehörden Vorschläge zur Überarbeitung der CRA-Regularien veröffentlicht?
Seit Inkrafttreten des CRA und der letzten inhaltlichen Aktualisierung seiner Vorschriften hat die Bankenbranche, insbesondere in Bezug auf Verbraucherdienstleistungen, dies getan hat sich von einer Branche, die über ihre Filialen einrichtungsbasierte Dienstleistungen anbietet, zu einer Branche entwickelt, die heute sowohl Internet- als auch Filialbanking anbietet Dienstleistungen. Die am 5. Mai 2022 veröffentlichten Verordnungsvorschläge setzen sich mit diesen neuen Bedingungen auseinander. Sie überarbeiten auch Vorschriften zur Bewertung der Leistung von Banken, die je nach Größe der Institute und den von ihnen angebotenen Produkten variieren.
Werden die vorgeschlagenen Regelungen für alle Kredit- und Darlehensgeschäfte gelten?
Das CRA gilt nur für bundesversicherte Einlagensammelbanken; es gilt nicht für Nichtbanken, d. h. Nicht-Einlageninstitute, beispielsweise Finanzunternehmen, die nur Autokredite und Hypotheken für Eigenheime vergeben. Eine Ausweitung der CRA auf Nichtbanken würde die Verabschiedung von Gesetzesänderungen erfordern.
Das Endergebnis
Die vorgeschlagenen Vorschriften, die wesentliche Aktualisierungen der derzeitigen Vorschriften beinhalten, haben breite Unterstützung gefunden. Sie werden voraussichtlich von den Aufsichtsbehörden fertiggestellt und später im Jahr 2022 in Kraft treten.
Eine Gesetzgebung zur Ausweitung der CRA-Deckung auf Nichtbanken würde wahrscheinlich einen ernsthaften Konflikt provozieren, bei dem Regulierungsbehörden und Banken gegen Interessen von Nichtbanken antreten. Ein solcher Konflikt zwischen den politischen Schwergewichten des Finanzsektors wird einen Senats-Filibuster wahrscheinlich nicht überwinden können, insbesondere in einer Wahlsaison.
Stellungnahmen zu den vorgeschlagenen Regelungen müssen bis spätestens 5. August 2022 bei den Agenturen eingereicht werden.
