Definition der True Interest Cost (TIC)
Was sind True Interest Cost (TIC)?
True Interest Cost (TIC) sind die tatsächlichen (Gesamt- oder tatsächlichen) Kosten für die Aufnahme eines Kredits. Wahr Zinskosten beinhaltet alle Nebengebühren und -kosten wie Finanzierungskosten, mögliche Verzugszinsen, Rabattpunkte und vorausbezahlte Zinsen sowie Faktoren im Zusammenhang mit der Zeitwert des Geldes (TMV).
Da TIC häufig bei Angeboten von Kommunalanleihen verwendet wird, kann dies auch die "tatsächlichen Kosten" von Ausgabe eine Bindung. Manchmal kann sich TIC auf die "kanadischen Zinskosten" einer Anleihe beziehen.
Was sagen Ihnen die wahren Zinskosten?
Für Fesseln, ist der wahre Zinsaufwand definiert als der Zinssatz, der erforderlich ist, um die zahlbaren Beträge auf die jeweiligen Tilgungs- und Zinszahlungsterminen auf den erhaltenen Kaufpreis für die Neuausgabe von Fesseln. Es wird angenommen, dass die Zinsen halbjährlich aufgezinst werden. TIC-Berechnungen ergeben eine etwas andere Zahl als die Nettozinskosten (NIC) Methode, da TIC den Zeitwert des Geldes berücksichtigt, während NIC dies nicht tut.
Die zentralen Thesen
- True Interest Cost (TIC) sind die tatsächlichen Gesamtkosten für die Aufnahme eines Kredits.
- TIC ähnelt den Nettozinskosten (NIC) insofern, als es Gebühren und Gebühren berücksichtigt; Im Gegensatz zu NIC wird jedoch auch der Zeitwert des Geldes (TVM) von den Gesamtzinskosten berücksichtigt.
- Das Bundesgesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe verlangt von Kreditgebern, ihren Kreditnehmern und potenziellen Kreditnehmern die wahren Kreditkosten in einem Verbraucherkreditvertrag offenzulegen.
So erkennen Sie, ob ein Kredit die wahren Zinskosten aufdeckt
Mit Verbraucher Kredit und insbesondere im Bereich Commercial Finance ist es üblich, einen Teaser- oder Aktionssatz zu sehen, der 0% Zinsen für sechs Monate oder ähnliches bietet. Anzeigen wie diese enthalten oft eine kleingedruckte Klausel, die etwa besagt: "Wenn Sie den Kapitalbetrag nicht vor Ablauf der Laufzeit vollständig bezahlen, erhöht sich Ihr Zinssatz."
Hier sind die tatsächlichen Zinskosten dieser Finanzierungsoption nicht im Voraus zu bestimmen.
Wahre Zinskosten und Transparenz
Die föderale Wahrheit im Darlehensgesetz (TILA) verlangt von Kreditgebern die Offenlegung des TIC gegenüber ihren Kreditnehmern und potenziellen Kreditnehmern in einem Verbraucherkredit Vereinbarung, die verhindert, dass Kreditgeber irreführende Angaben über die tatsächlichen Kosten der Kreditaufnahme machen Ihnen. Diese Kosten müssen nach einer Standardformel berechnet werden, die Zinsen, Gebühren und andere Kosten einbezieht.
Verbraucherschutzgruppen haben viel getan, um das Finanzwissen rund um Kredite zu verbessern, aber versierte Vermarkter können bei der Berechnung der wahren Zinskosten oft kreative Wege finden, um das Kleingedruckte zu umgehen.
Berechnung der wahren Zinskosten
Je nach Methode der Finanzierung, können die wahren Zinskosten auf verschiedene Weise berechnet werden. Als hypothetisches Beispiel: Wenn die Nettozinskosten für einen Autokredit 3.000 USD betragen und in 12 Monaten fällig sind, dann die wahren Zinskosten würden dem Zeitwert des Geldes Rechnung tragen, indem dieser Betrag auf die Geschenk. Wenn wir annehmen, dass der angemessene Diskontsatz 10 % beträgt, dann würde der TIC wie folgt aussehen:
(1−0.10)$3000=$3,333.33